Много раз участвовал в таких дискуссиях. Много раз читал публикации на данную тему. В очередной раз обсуждали данную тему со знакомым и я так ему хорошо объяснил, что сам разобрался в данном вопросе. Чем и хочу поделиться. Существует два полярных мнения:
- Ипотека — это единственный шанс для молодой семьи обзавестись собственным жильем.
- Ипотека это кидалово! Раньше была кабала. теперь ипотека.
Понятно, что лично я не придерживаюсь ни одной из этих точек зрения. В настоящий момент живу в сьемной квартире, хотя есть и свои.
Сам я лично пришел к точке зрения, что подобный вопрос «брать ипотеку» или «снимать квартиру» стоит рассматривать с точки зрения генерации денежных потоков. То есть, если Вы берете кредит, то сумма Вашего кредита делится на a + b. Где
- а — сумма выплат процентов по кредиту
- b — сумма погашения самого кредита.
Если Вы снимаете квартиру, то Вы платите владельцам квартиры. Пусть это будет c. введем еще d.
- d = ( a + b ) — c
- с и a — это те суммы, которые Вы отдаете.
- b и d — это то что остается Вам.
так вот, если
- с > a — то выгоднее брать кредит.
- c < a — то выгоднее снимать.
Когда-то дома дорожают быстрее. Когда-то деньги выгоднее хранить в банках. Тут не угадаешь. В обоих случаях есть нюансы. Ведущие экономисты мира ошибаются в прогнозах. А уж я то подавно. Но на длинной дистанции (10-20 лет) на мой взгляд оба варианта будут равнозначные.
Если Вы снимаете квартиру, то надо d откладывать в банк и не делать себе послаблений. Банк Вам не сделает послаблений и Вы всегда будете платить. У Вас точно квартира будет оплачиваться и появляться капитал. А когда сам за это отвечаешь, очень сложно себя контролировать. И для многих это невыполнимая задача.
Проведите нехитрые вычисления в любой электронной таблицы (типа MS Excel) и сравните, какую часть долга Вы погасите, и какую сумму накопите на счете за 10-20 лет. Проценты по вкладу и удорожание квартиры не считать!! Тут не угадаешь. Так что лучше их не сравнивать (принято рассуждать, что квартиры дорожают.
На данную логику с генерацией денежных потоков накладывается второй момент: если Вы не умеете накапливать деньги, Вам ни один из рецептов не подходит. Условно говоря, все мантры бизнес тренеров по управлению денежным благосостоянием сводятся к простым советам: тратьте меньше чем зарабатываете. Оставшиеся деньги инвестируйте. Постоянно развивайтесь, чтоб больше зарабатывать и лучше инвестировать.
Казалось бы, какие простые советы. Капитан очевидность. Однако большинство людей этих советов не выполняет. И когда мне жалуются на жизнь в такой ситуации, “...что я мог сделать…”, “...тебе легко говорить…” и т.д. Блин ребята, тупо выполняйте правило из абзаца выше. Если у тебя ЗП 15 тысяч, откладывай каждый месяц по 500 рублей и ходи грузить вагоны + изучай какую - то специальность. Но ТБМ не покупай холодильник в кредит! От кредита на холодильник (телевизора, телефона, меховых трусов, жоповозки, большого дома и т.д.) ты станешь беднее. От отложенных 500 рублей ты станешь богаче.
Первое что рекомендуют все спецы по финансовым проблемам - порежьте кредитные карты (не путать с дебетовыми). Никаких кредиток и потребительских кредитов. Никаких кредитов вообще! Единственный кредит возможный - это ипотека. ВСЕ (как вариант, близкому человеку на лечение надо или еще другие форс мажоры). Кредит на открытие бизнеса - одно из самых тупых решений в жизни !!!
Однозначного ответа нет, что выгоднее (брать ипотеку или снимать). В каждом конкретном случае надо рассматривать отдельно. Выгоднее генерировать правильно денежные потоки, и выбирать те решения, которые эффективнее.
Когда то выгоднее ипотека, когда то выгоднее жить в съемной квартире (у нас оба варианта с супругой). Житье в съемной квартире дает бОльшую степень свободы.
Комментарии
Не везде. Жилищная проблема была, не спорю. И стояла весьма остро. Но процент был не такой как сейчас, ростовщики просто оборзели.
Дык... мало того, что не купить было - даже снять было практически невозможно. Не было свободного жилья под найм.
Если кто забыл - в больших городах за счастье считали отдельную комнату в родительской квартире. И жили по три поколения десятилетиями. Нормой жизни было - к 35-40 годам получить (купить) с женой и двумя детьми собственную квартиру. За право купить тоже стояли в очередях.
А теперь каждый сопледон, прости господи, ещё желторотый, желает жить отдельно. Не вопрос - плати и живи.
Дык, я не спорю, но процент-то!
Чепуха! Аренду ты платишь дяде, квартира как была чужой, так и дальше будет чужой, а проценты по ипотеке ты платишь тоже дяде, но ЗА СВОЮ КВАРТИРУ!!!
А вообще ипотека, как и любой кредит - зло.
а можно еще отъехать от города на час езды на машине и купить себе дом с одной-двух зарплат.
Зачем дом?
Сразу вот так!
http://bigpicture.ru/?p=563229
Ипотека это инструмент, финансовый инструмент, как и при работе с любым инструментом нужно соблюдение
техники безопасностифинансовой грамотности. Остальное досужие домыслы.Атокредит - это финансовый инструмент, а импотека - это вопрос жизни либо не жизни...как обороноспособность страны, штоль.
Автокредит, это инструмент по выявлению лохов
Я так понял, судя по высказываниям в стиле "платить банку за своё или дяде за его и в конце жизни бомж", дальше заголовка почитать почти никто не потрудился.
Ну пару человек отметились здравыми комментариями, остальные зомбированные
Прикол в том что пока ты должен выплатить кабалу банку жилье не твое. Спругнуть на полпути означает потерю почти всех выплаченных ранее денег.
Теоретически это не так. Квартира продаётся, разница возвращается.
Есть и другие варианты – попробовать самому продать, например.
Мой расклад по ипотеке.
Минусы.
Ипотека выгодна только на растущем рынке. Растущий рынок в России это утопия ближайших 5 лет точно. На текущем рынке однозначно выгоднее снимать жилье и копить деньги в банке под проценты.
Но бывает и еще хуже. Когда рынок не только не растет, но и обваливается. Тогда ипотека становится фактором разорения и самоубийств. Когда ты в ипотеку купил квартиру за 5 миллионов, а при обвале ее цена становится 2.5 миллиона. А ты продолжаешь платить как будто она стоит 5. Но при этом скорее всего ты уже безработный.
Съемное жилье можно себе позволить НАМНОГО более комфортное и выгодно расположенное, чем то что вы сможете себе купить ипотеку на окраине города с видом на мусоросжигательный завод.
Плюсы.
Покупка квартиры в ипотеку фиксирует ее цены с учетом инфляции. Через 5-10 лет инфляция сожрет деньги на 50%, доходы у тебя в среднем тоже будут индексированы на уровень инфляции, а вот платить ипотеку нужно будет все по той же ставке. При сильной инфляции или даже гипер в 90-е квартира в ипотеку может стать в итоге по цене булки хлеба. На на такую инфляцию лучше не ориентироваться, банки просто не дадут ее так раскрутить, чтобы не потерять именно свои доход от выдачи кредитов населению.
Квартира в ипотеку дает больше стабильности если наступят черные времена (болезнь, потеря работы и т.д.) Выкинуть вас на улицу из ипотечной квартиры пока достаточно еще тяжело.
Постоянная регистрация. Она пока еще много где нужна и упрощает жизнь.
Идеальный имхо план действий.
Нужно постараться иметь свое жилье, пусть небольшое и недорогое. Но оно дает тыл, что в край ты вернешься в него и это твоя берлога. Оно же дает постоянную регистрацию.
А жить по возможности нужно в съемном жилье лучшего комфорта и рядом с работой, в идеале чтобы пешком ходить до нее. Это настолько улучшает вашу жизнь, что стоит затраченных на это благо денег. Плюс большая экономия на транспорте и огромная экономия на времени, которое можно использовать для продуктивной работы сверх.
Свою квартиру сдавать и эту часть денег доплачивать за аренду текущей.
Ну и копить на квартиру побольше, не переплачивая проценты по ипотеке.
И копить, не экономя на еде, а предоставившуюся свободу действий превращать во все выше и выше оплачиваемое рабочее место.
Обвал рынка???? Оооо, как его ждали в 2008-2009 на Авантюре,какие железные расчёты и выкладки были. Реальность показала, что спайка банки+застройщики пересидят самых упорных покупанов, ожидающих обвала. Не, конечно снижение было и тогда и даже вот недавно, но локально на совсем уж запузырённые объекты.
А в США и Британии как раз и дождались. Недвига упала там ровно в 2 раза. Да и у нас были кучи вариантов квартиры в Москве, которые до падения шли по 180 000 квадрат, а после падения продавались за 100-110 000. Лично знаю такие варианты, ибо в теме недвиги.
В США и Британии не бывает (последние четверть века) инфляции по 20% в год, как у нас, и пузырь гораздо больше, я не про них говорил, а про родные пенаты. В Мск пузырь есть, но и сейчас средняя цена 1 м2 - 160-180 тыр, разве нет?
А представь шок буржуев, когда инфляция 1-2% и тут бах и твоя хата в два раза дешевле стала. Шок и трепет.
Ну в 2009 году было по 100. Потом снова отросло до 180. А сейчас уже по 150.
Копить и арендовать как правило выгодней, за исключением периодов дикого роста цен на нее. Это если есть возможность подождать лет пять.
Тут такая петрушка - если вы можете накопить за 5 лет, то вы уже практически можете купить квартиру прям сейчас...
В теории типа да, а на практике фигня полная. Ибо это сиюминутная оценка, а решение принимается на 10-15 лет. с может вырасти в разы...или сотни тыщ раз, а а фиксирована. Это не вопрос экономической целесообразности (как глупо считать выгодно или нет переехать на Таймыр или в Чечню). Решение одно - если вы можете потянуть импотеку, то её стоит брать. Всё. Это, конечно в целях приобретения жилья для жизни, а не спекуляций. И только на сданный дом/вторичку. Сравнивать качество жизни семьи с детьми (бухать и лядей водить в съёмную конечно спордручней) в собственно-банкирской и съёмной хате просто нельзя. Какая разница какие там %% в банке, если завтра будет девальвация, гиперинфляция (мечта импотечника), экспоприация или ещё какая эмансипация.
Размер %% - фиксированный, дефляции в нашей стране ожидать не стоит, будет инфляция, будет такая или иная индексация зряплаты, т.е. удельный вес в расходах на импотеку будет только падать. Ну и от текущего уровня по номиналу (а договор импотеки у нас по номиналу) значительный рост на недвигу гораздо вероятней значительного снижения.
А вот потянете или нет - вопрос обсуждаемый. Из личного опыта, если есть половина суммы, то цена аренды=размеру импотеки (не %%) - тут уже о таком упоминали, в таком случае вообще нечего думать, без вариантов импотека. А вот если нет...то тут решать лично для себя, как вариант импотека на "более худшую" квартиру, чем можно снять.
Ну и, конечно же, надо оценить адекватность цен на приобретаемую недвигу.
Но в общем и целом - долгосрочная
до потери трудоспособностиаренда это удел тех, кто вообще не может себе позволить импотеку.+100500
Давайте посмотрим с другой стороны: пенсия, съемная квартира, деньги обесценились на вкладе. Кто хочет так? Думаю все хотят жить в своей квартире или доме, а вот как купить жильё каждый вибирает сам. Я выплатил 2 ипотеки, потому что я оценил свои возможности на тот момент, и платить за аренду жилья посчитал черезмерным. Кто то копит и покупает жильё - ну и хорошо. Результат один - своё жильё как капитал и место для старости. Главное не забывать, что есть жизнь сейчас и на пенсии, а то будет как в басне - лето пролетело, а вспомнить нечего, доэкономился.
Да, все верно. Путь каждый выбирает сам - по обстоятельствам. Важен результат: собственная крыша над головой.
Автор статьи не расматривает падение спроса на трудовые ресурсы возрастом от 50 лет и старше. Как предполагается жить и работать после 50 лет с учётом того, что квартира съёмная, а взять молодого сотрудника на меньший оклад на ту же должность норовит каждый перввй работодатель?
в 50 жизнь только начинается ? :)
Да квартирный вопрос это тоже мегасрач Воланд прав
К автору топика: кроме стоимости аренды, есть ещё такое понятие как домашний уют и ремонт.
Вы живёте в посредственно отремонтированной чужой квартире, ваши дети растут в этом временном жилище. И вы все вместе без сожаления "убиваете" чужое жильё. Вкладываться в него вы не намерены. В это же время сданная вами в аренду собственная квартира "убивается" арендаторами. А жизнь летит...
Кстати, арендодатель не всегда в выгоде. Здесь недавно обсуждали эту тему. Сдача в аренду - оказывается, хлопотное дело. Диван "убивают" за три года, бытовая техника типа микроволновки регулярно ломается и требует замены, а это дополнительные затраты.
Не говоря уж про ремонт. Если ремонтёров нанимать - выгоды почти не остаётся. Разве что хозяин сам своими руками обои переклеивает - полы перестилает -сантехнику меняет.
Да вы что? Не может быть!!! :) От оно чо Михалыч
И всё таки сравнивать съём жилья (вечное скитание, как цыгане) и возможность приобрести свой угол это две большие разницы. Добавить и ежемесячно выплачивать взносы, а не какому-то дяде Пете для временное пользование. Всё таки это две большие разницы.
Все то же самое. Привет как на уровне пятого класса.
Рассуждения здравые. Полезны для сомневающихся. Формулу в закладки.
Спасибо
Былинный срач! Распечатки обсуждения разосланы по Госдепу США и внимательно изучаются. Сим повелеваю - внести запись в реестр самых обсуждаемых за неделю.
Cashback кредитки весьма полезны - при оплате по карточке обычно 1% покупки возвращают. Главное в конце месяца погашать в ноль.
Сейчас некоторые банки при наличии депозита такие карточки бесплатно и без платы за обслуживание выдают.
Почему? Если есть опыт в данной сфере и опыт ведения бизнеса, то почему нет? Кредит - один из источников привлечения средств в бизнес. Не лучший, но и не худший. Со своими особенностями.
Нет правила без исключения. Но в данном случае не тот случай
Почему? Для многих бизнесов кредит - очень хороший финансовый инструмент. Предсказуемые выплаты, не нужно отдавать долю в бизнесе. Есть возможность рефинансирования.
Кстати, у вас там еще предложение порезать кредитные карты. Тоже не соглашусь. Отличный инструмент. Просто надо им правильно пользоваться. Покупки оплачиваем кредитными средствами, получая кешбек. Деньги лежат на накопительном счете с ежемесячной выплатой процентов. Гасим задолженность своими деньгами с накопительного счета до истечения грейс-периода. Еще и если деньги какая-нибудь операция заморозит, вам будет фиолетово, т.к. морозят деньги банка, а не ваши. Прекрасный инструмент.
Ипотека не кидалово в случае, если ты чиновник на зряплате от 100.000 рублей в м-ц. Таких чиновников в России дофига.
Большинство успешных бизнесов создавалось на кредиты. Очень мало фирм никогда не брали кредит на свое развитие.
В России очень особенный менталитет по поводу недвижимости, - что главное в жизни - квартира, и ради этого надо молодость положить, и всем пожертвовать, но чтоб была! Своя!
Своя квартира, да в Москве, да в хорошем районе - дело интересное. Но стоит ли это того чтобы 10-15-20 ЛУЧШИХ лет жизни провести экономя на всем/выплачивая ипотеку? То есть, вот эта навязанная откуда-то мысль, что это очень важно для того, чтобы было где жить на пенсии. Ну правда, оно того стоит?
Что еще будет, когда вы будете на пенсии, и неизвестно, где захочется вам жить.
Знаю, что в Германии около 80% снимают жилье. В том числе, пенсионеры. Хотя, проценты по кредитам там сильно-сильно меньше. Наверное, потому что люди умеют считать деньги и время. И потому что арендатор там по закону защищен очень хорошо. То есть, контракт бессрочный, по умолчанию, на годы, прекращается только если человек решил съехать. Уведомив за 3 месяца, естесственно. Выгнать его можно только если он не платит аренду более 3 месяцев, или совсем уж непотребно себя ведет, что подтверждается соответствующими документами (бумаги из полиции и пр) - и только через суд.
В целом, да, России не хватает правовой защищенности арендаторов. Но, возможно, это делается умышленно, чтобы больше брали ипотеку, никуда не переезжали, сидели на своих работах и не чирикали.
Но в любом случае, стоит ли квартира в 50-60 потраченных на жизнь в экономии лет в 25-40?
Считаю, что если ради чего и стоит немного поэкономить, то это ради того чтобы начать хорошо инвестировать (естественно, для этого заниматься вопросом очень основательно) и постепенно перевести себя на полу-пассивный доход от инвестиций. А начинать можно даже с не очень больших сумм.
есть еще неприятный рыночный эффект у ипотеки: она задирает цены, т.к. накопившие на первый взнос с помощью кредита выигрывают у копящих. происходит активизация спроса и повышение цен. Так, копящие откатываются на росте цен. Но у них есть хорошй шанс купить на снижении рынка, когда он перенасытится. Правда, в наших условиях этого эффекта 25 лет ждать пришлось. За это время на росте многие купили и выплатили ипотеку на меньших уровнях цен.
Вопрос купить в ипотеку или снимать решается очень быстро после того как в очередной раз заплатишь еще агентам 50-100% суммы месячной аренды, либо как в моем случае, собираемся с женой в отпуск, завтра вылет, а арендодатель внезапно сообщает что квартиру он продал и в течение двух недель нужно ее освободить. И это ещё хорошо что у нас мало вещей было (да, да, приходится себе отказывать в хобби в том числе), раскидали за пол дня по знакомым, потом по возвращении и жили неделю у них же пока судорожно искали очередную квартиру для аренды. А найти нормальную, удобно расположенную квартиру не так то и просто в короткие сроки.
Кстати для женщин вопрос собственного гнезда стоит особо остро, иначе нет уверенности что не окажутся на улице сами, да еще и с детьми.
Бесплатный совет ипотечникам - гасить по максимуму сверх платежей по графику и сокращать срок выплаты кредита, а не тратить свободные деньги на абы что. Я так смог сэкономить более 2 миллионов, переплатив процентов за все время всего 160 тыс., А потом вернул 260 тыс налоговым вычетом.
Вопрос к автору. Если рассматривать большой таймфрейм, 10-15 лет. То С - чаще всего растет, а А - уменьшается. Да во многих случаях на начальном этапе А > С, но через 5 лет возможно что А = С, через 10, А < С, т.к. тело долга пусть и скудными темпами, но уменьшается и соответственно А тоже. Вы А считаете общую за весь период и делете на количество дней/мес. или в конкретный момент? Если общую то может выйти и сразу на началке С > А.
Да, вы правы. В определенный момент времени, как будет накопленная нужная сумма надо брать ипотеку.
Так в чем тогда смысл? Если условно взять двоих человек.
Первый платить ипотеку, второй откладывает сумму равную процентам.
Учтем то, что если второй откладывает больше, то и первый тогда гасит досрочно на такую же сумму.
Даже если учесть что второй ложит на депозит, то по отношению к первому ставка депозита не будет больше инфляции. Пусть опустим рост цены недвижки до инфляции. Соответственно на выходе через 10-15 лет оба получат квартиру.
Максимум отличия в том, что Первый тратит дополнительно на условные блага для себя (телек, холодильник, ремонт), а второй тащит эти средства на депозит и в итоге да он может раньше купить квартиру, чем первый закончит выплаты. Но второму при заезде в новую хату, надо будет эти блага покупать. Как итог: через 20 лет - оба с квартирами и холодильниками. Только первый эти 20 лет живет в своей зоне комфорта со своими выбранными под себя благами, а второй мотается по съемным и живет с тем что придется.
Может я что-то упускаю?
Смысл в том, что стоимость аренды может быть меньше, чем проценты по кредиту плюс затраты на квартиру.
Надо считать, сколько будут стоить проценты и сколько аренда. Копить деньги и в нужный момент взять ипотеку.
Затраты на квартиру нет смысла учитывать, т.к.второму предстоят такие же затраты, но позже. Соглашусь с Вами, что в нужный момент взять ипотеку, например как сейчас - ставки низкие и вторичка упала в цене, но ведь и первый мог взять в такой же период. Например я взял ипотеку в 2009, а Вы в 2016. Только цена недвижки все равно не опустилась сейчас на уровень 2009 года и фактически мы оказались на равных.
Поэтому я бы ответил на Ваш заголовок к статье, что и не то и не другое, а все зависит от склада жизни. Если часто меняешь работу, город и т.п., то есть смысл копить и снимать, если есть стабильность и оседлость, то ипотека.
+1
Страницы