Много раз участвовал в таких дискуссиях. Много раз читал публикации на данную тему. В очередной раз обсуждали данную тему со знакомым и я так ему хорошо объяснил, что сам разобрался в данном вопросе. Чем и хочу поделиться. Существует два полярных мнения:
- Ипотека — это единственный шанс для молодой семьи обзавестись собственным жильем.
- Ипотека это кидалово! Раньше была кабала. теперь ипотека.
Понятно, что лично я не придерживаюсь ни одной из этих точек зрения. В настоящий момент живу в сьемной квартире, хотя есть и свои.
Сам я лично пришел к точке зрения, что подобный вопрос «брать ипотеку» или «снимать квартиру» стоит рассматривать с точки зрения генерации денежных потоков. То есть, если Вы берете кредит, то сумма Вашего кредита делится на a + b. Где
- а — сумма выплат процентов по кредиту
- b — сумма погашения самого кредита.
Если Вы снимаете квартиру, то Вы платите владельцам квартиры. Пусть это будет c. введем еще d.
- d = ( a + b ) — c
- с и a — это те суммы, которые Вы отдаете.
- b и d — это то что остается Вам.
так вот, если
- с > a — то выгоднее брать кредит.
- c < a — то выгоднее снимать.
Когда-то дома дорожают быстрее. Когда-то деньги выгоднее хранить в банках. Тут не угадаешь. В обоих случаях есть нюансы. Ведущие экономисты мира ошибаются в прогнозах. А уж я то подавно. Но на длинной дистанции (10-20 лет) на мой взгляд оба варианта будут равнозначные.
Если Вы снимаете квартиру, то надо d откладывать в банк и не делать себе послаблений. Банк Вам не сделает послаблений и Вы всегда будете платить. У Вас точно квартира будет оплачиваться и появляться капитал. А когда сам за это отвечаешь, очень сложно себя контролировать. И для многих это невыполнимая задача.
Проведите нехитрые вычисления в любой электронной таблицы (типа MS Excel) и сравните, какую часть долга Вы погасите, и какую сумму накопите на счете за 10-20 лет. Проценты по вкладу и удорожание квартиры не считать!! Тут не угадаешь. Так что лучше их не сравнивать (принято рассуждать, что квартиры дорожают.
На данную логику с генерацией денежных потоков накладывается второй момент: если Вы не умеете накапливать деньги, Вам ни один из рецептов не подходит. Условно говоря, все мантры бизнес тренеров по управлению денежным благосостоянием сводятся к простым советам: тратьте меньше чем зарабатываете. Оставшиеся деньги инвестируйте. Постоянно развивайтесь, чтоб больше зарабатывать и лучше инвестировать.
Казалось бы, какие простые советы. Капитан очевидность. Однако большинство людей этих советов не выполняет. И когда мне жалуются на жизнь в такой ситуации, “...что я мог сделать…”, “...тебе легко говорить…” и т.д. Блин ребята, тупо выполняйте правило из абзаца выше. Если у тебя ЗП 15 тысяч, откладывай каждый месяц по 500 рублей и ходи грузить вагоны + изучай какую - то специальность. Но ТБМ не покупай холодильник в кредит! От кредита на холодильник (телевизора, телефона, меховых трусов, жоповозки, большого дома и т.д.) ты станешь беднее. От отложенных 500 рублей ты станешь богаче.
Первое что рекомендуют все спецы по финансовым проблемам - порежьте кредитные карты (не путать с дебетовыми). Никаких кредиток и потребительских кредитов. Никаких кредитов вообще! Единственный кредит возможный - это ипотека. ВСЕ (как вариант, близкому человеку на лечение надо или еще другие форс мажоры). Кредит на открытие бизнеса - одно из самых тупых решений в жизни !!!
Однозначного ответа нет, что выгоднее (брать ипотеку или снимать). В каждом конкретном случае надо рассматривать отдельно. Выгоднее генерировать правильно денежные потоки, и выбирать те решения, которые эффективнее.
Когда то выгоднее ипотека, когда то выгоднее жить в съемной квартире (у нас оба варианта с супругой). Житье в съемной квартире дает бОльшую степень свободы.
Комментарии
"Кредит на открытие бизнеса - одно из самых тупых решений в жизни !!!"
Да я бы и с этим утверждением поспорил, не знаю ни одну контору, которая бы обходилась без кредита/лизинга. Если конечно под бизнесом понимается действительно что-то стоящее, а не какой нибудь ларек с мороженым.
Кредит на открытие бизнеса и на увеличение оборотного капиталла - как бы разные вещи.
Я когда покупал первую хату по ипотеке еще в 2005 году на этапе котлована, то после ее сдачи через пару лет ее стоимость была ровно в два раза выше)
В те времена цены на квартиры росли чуть ли не ежемесячно. бабло текло рекой, многие люди на квартирах поднималися.
Это спекуляция. (такой не любимый артефакт на АШ как паразитарный класс). Вы удачно сыграли в "казино". А я вот купил одну из квартир в 2007 за 2870. Сейчас она стоит 3800. Залет.
Тут есть нюанс в том, что впрямую тупо сравнивать проценты на кредит и по инфляции - нельзя.
Процент на кредит начисляется на остаток долга, и по мере выплат по кредиту сумма, на которую начисляется процент - уменьшается.
Процент по инфляции действует на всю сумму стоимости недвиги и со временем сумма, на которую действует процент - увеличивается.
Посмотрим на цифрах.
Возьмём для простоты простейший случай - процент инфляции и кредита одинаковый, допустим 10%, стоимость квартиры 1 000 000, срок 5 лет.
Если мы возьмём миллион в кредит под 10% то за пять лет должны будем выплатить - 1_275_307 руб, при ежемесячном платеже 21_247 руб.Если же мы не хотим кормить банкстеров и платить им проценты и пять лет копим деньги сами, то с инфляцией в 10% дом в миллион станет стоить через 5 лет 1 000 000 * 1,1 * 1,1 * 1,1 * 1,1 * 1,1, и нужно накопить 1_610_510 руб.
Даже при ставке по кредиту в 20%, за пять лет надо бы было выплатить 1_591_182 руб, что чуть меньше, чем удорожание квартиры при 10% инфляции.
Только при этом пять лет ты уже живешь в купленной квартире, а не копишь на неё, живя неизвестно где.
+ надо иметь ввиду,что за 5 лет зарплата может поднятся в 2 раза (ты же прогрессируешь...),а выплаты ипотеки будут понижаться по мере выплаты осн.тела долга.А аренда будет только расти....
Наивный вы. При оплате любого кредита и установлении ежемесячного платежа, в его теле в первую очередь идут проценты, а уж потом тело. То есть если платите 300000 под 15 % то в первом платеже плата по телу составит 3000, а проценты 4000. Суть в том, чтобывы, миленький, выплатитли проценты в первую очередь а уж потом основной долг, а то вдруг вы захотите выплатить долг досрочно и банк пролетит с прибылью. Не, так дела у ублюдков ростовщиков не делаются.
Хотя, может быть, я ошибаюсь.
Максимизация капитала легко нивелируется налогами на недвижимость.
Среди моих знакомых был швед, профессор математики. Выходец из простой и небогатой семьи, он решил разбогатеть. Доступным способом счел покупку недвижимости. За долгие годы накупил квартир в разных городах и странах.
Выяснилось, что разбогатеть не удается - на рубеже веков продавал квартиру в Париже, где ему назначили налог на имущество 1% от стоимости в год. Покупал квартиру в Петербурге - налоги ниже. Пока ниже...Государства блюдут свои интересы...
В целом, квартиры далеко не самый выгодный инструмент для инвестирования. Разбагатеть на квартирах именно - сложновато. Но вот сохранить - вполне.
<я все-таки добавлю и максимизацию капитала на выходе
деньги не капитал
Придет день и дети спросят тебя,
Что значит слово "дом" -
Я не хотел бы быть тобою
В тот день.
"Аквариум". Б. Гребенщиков.
очень большая максимизация комфорта наступит, когда без прописки вы не сможете сделать загран паспорт, права, даже в больницу вас не положат, если заболеете. Не говоря про дет сад, школу - собираетесь менять также, как район города? Или будете всех детей за 10 лет к родителям прописывать? а и вам, кстати квартиру не сдаст ушлый собственник, если у вас есть маленькие дети. Весь расчет автора имеет смысл на западе, там где нет такого понятия как прописка
Перспективный чат детектед! Сим повелеваю - внести запись в реестр самых обсуждаемых за последние 4 часа.
Тут есть еще один нюанс. Своя квартира предполагает постоянство проживания и свободу действий - то-есть, можно сделать ремонт на свой вкус, не огладяваясь на хозяина и не беспокоясь, что договор аренды может быть прерван в любой момент (не продлен). В съемном жилье стремно заводить детей.
Устявшегося рынка съемного жилья у нас пока не сложилось. Арендаторы норовят снять "от каникул до каникул", договора многолетней аренды - редкость. Под этот режим подстраиваются и арендодатели.
Если бы семья могла снимать с гарантией на 5-10 лет, можно было бы и не беспокоиться о покупке собственного жилья.
с точностью до наоборот. Вы постоянно привязаны к своей квартире. Сменить работу в другом городе или районе - уже проблема.
В большом городе всегда есть выбор работы. Пишу с позиций жителя Петербурга.
Вот кто живет в Москве - часто ищут работу в ближайших районах, а то добираться оп два часа ... Большой город.
Скажите пожалуйста, сколько раз лично вы переезжали - с семьей, кастрюлями, детскими кроватками и пр.?
Три таких переезда равны пожару. Я проверяла...
раз 8...
раньше таких называли "попрыгунчик"
И что - все переезды в полном составе семьи, с ванночкой и двумя узлами детских вещей, с манежем и кроваткой? Или вы пока не обременены ни семьёй, ни имуществом, все помещается в двух сумках?
Самый страшный переезд был из плохой квартиры в хорошую и собственную. Ездить на работу мужу стало ближе, а мне - гораздо дальше. Детей переводили в новую школу и в новый детсад... короче, как вспомню - так вздрогну... упаковка вещей, перевозка - распаковка...карнизы-шторы-осветительные приборы... полгода разбирали-разгребали и оборудовали.
Еще и с контейнером бывало.
Вынужденно переезжала и с контейнером тоже. Ничего хорошего в переездах не вижу. Одни потери.
Отец (со мной и без меня) переезжал раз 10. С семьей, вещами, коровами/курами и так далее :-) Ничего страшного. На расстояние от 300 метров до 2500км.
Я пока переезжал одни раз, в принципе за 3 дня разложились, детей перевести в новую школу-садик вообще потребовал 2 часа, сходить документы отнести.
В переезде самое главное - не накручивать себе нервы.
Да ладно... точное число переездов с родителями теперь уже не сосчитать. Раз пятнадцать ка минимум.
Точно помню одну полосу - за 5 лет переезжали 9 раз. Преимуществом был тот факт, что какое-нибудь жилье отцу предоставляли. Но уже в середине 60-х приходилось снимать, пока служебное дадут. С детьми можно было снять только халупу-флигель...
Уже в самостоятельной жизни переезжала 9 раз. Три пожара...никому не желаю.
В целом переезд не подарок. Но если хлам не накапливать, то и переезд менее страшен
Ну не совсем. Есть своя хата в ближнем Подмосковье. Она сдается,и снимается хата в самой нерезиновой. Сдается 3ка-снимается двушка. Разница в аренде+ком.платежи за свою хату = -10к руб/мес. За 10к руб в мес. Мы с женой экономим по 2-3 часа жизни(не проведенных в электричках) каждый рабочий день.
Такая вот арифметика
ну хоть один нормальный расклад в комментариях :)
В своё время мне предложили хорошую работу в Киеве, на вопрос о жилье владелец фирмы предложил взять ипотеку, в ответ я выложил расклад: снять хорошую квартиру на выбор 700$, а проценты(!) по ипотеке за пустую квартиру и без ремонта 1000$ плюс страховка и прочее. На работу не взяли, как позднее узнал, за то, что сильно продуманный :-).
По теме могу сказать, что в каждой конкретной ситуации надо суметь рассмотреть и оценить множество факторов, а потом принять решение, поэтому надо иметь образование не хуже советского 50-х годов и мудрых наставников как у героя С.Бондарчука в фильме "Кавалер золотой звезды" (на мой взляд лучшая реклама Сталинского СССР).
Третий адекватный комментарий. Спасибо.
А дети?
Не понял? Как наличие своей квартиры делает тебя привязанным к ней в плане работы и прочего?
Ну нет у тебя квартиры, и ты снял её поближе к работе. И я допустим снял жилье поближе к работе. Но у меня при этом ещё осталась своя квартира, которую я в это время могу сдавать и оплачивать аренду.
второй. https://aftershock.news/?q=comment/3725367#comment-3725367
Категорически поддерживаю! Именно свобода. В зависимости от планов на вечер я остаюсь в одном из трех жилищ. Одно - съёмная квартира. Максимизация свободы.минимизация транспортов издержек.
Категорически приветствую! В условиях низкой рождаемости каждый состоятельный мужчина просто обязан содержать как минимум две семьи.
Ну, а третье жильё -это когда "Тане сказал, что пошёл к Мане, Мане сказал, что пошёл к Тане, а сам пошёл к себе домой и выспался".
В целом все верно, но есть нюанс.
Ипотека как бы фиксирует ситуацию и делает ее относительно предсказуемой.
Если снимать квартиру, то возникает вопрос как хранить деньги (в чем накапливать денежный поток D). Это постоянный стресс и нервы. Мне кажется можно поседеть за 20 лет пока копишь.
жизнь вообще нервная штука
Ха, да. Наверное с такой жизненной философией можно и копить )
Думаю, ему не нравится хомут на шее.;)
В пределах 1.4 млн кладете на депозит и раз в год - полгода, как вам удобнее, продляете договор. Можно делать это, не выходя из дома. через интернет.
Агентство страхования вкладов гарантированно вернет вам эту сумму. Рискуете только процентами.
Такую же сумму может иметь на депозите ваша супруга. А наличие на счетах 2.8 млн - это уже повод для разговоров о покупке квартиры.
Да, если быть очень устойчивым человеком и не дергаться. Не обращать внимания на взлеты и падения цен на квартиры. На девальвации рубля. В общем не нервничать. По моему это очень сложно
Просто не надо придавать деньгам сакрального смысла. И помнить главную цель...внешние флуктуации по ходу процесса не должны отвлекать.
Да - и совершенно выбросить из головы мысль о том, чсто вы - именно вы - можете ухватить момент, когда "квартиры (акции, облигации, золото...) подешевели, а рубль подорожал". За этим следят профессионалы, они и слижут пенки. У вас есть только собственная цель.
Я и говорю, надо быть философом
Прежде всего быть философом.Чтобы иметь СВОБОДУ МЫСЛИ.
Меня нисколько не занимает мысль о том,что кто-то на мне зарабатывает.
Элементарная арифметика дала ответы на все вопросы относительно ипотеки.Деньги на транспорт-половина ипотечной стоимости квартиры.Время-2 месяца в год в дороге.
В России !!!очень выгодные условия по досрочному погашению.
Через 1,5 года внес 400 тыс. по досрочке-1млн.100 тыс. сгорело по процентным платежам.Общий эффект-1,5 млн. рублей.
Инфляция жрет за время ипотеки (15лет)-1 млн. при займе 2 300 000.
Но в России берут на 15 а выплачивают в среднем за 5-7 лет.
Короче-плюшек дафига...
В частности, новые правила получения налогового вычета..
Наличие 2,8 млн это повод начать приумножать их бизнесом.
Знаю кучу уников, кто их приумножил на ноль бизнесом
Что поделать. Риски))) Но деньги не должны лежать без дела у рачительного хозяина.
А зачем вести бизнес на свои? Можно же кредит оформить на ООО.
Здесь вроде тема про квартиры.
Страницы