Размер ставки по микрозайму нельзя считать чрезмерным, если он не превышает предельные значения для потребительских микрозаймов, установленные Банком России (ЦБ). К такому выводу пришла Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда (ВС) в споре, где заемщик просил признать недействительным условие договора микрозайма о 730% годовых. В прошлом году ВС признал чрезмерной ставку 547,5% годовых, однако в том деле речь шла о займе между гражданами, ставки по которым ЦБ не регулирует.
Евгений Душевин потребовал признать недействительным условие договора кредита, заключенного с ООО «Займ-Экспресс». Заемщик взял 20 тыс. руб. сроком на месяц, а процент по микрозайму составил 730% годовых (2% в день). Суд первой инстанции отказал Евгению Душевину, сославшись на принцип свободы договора и информированность заемщика о размерах процентов на момент заключения договора. Апелляция, наоборот, поддержала заемщика, посчитав, что «Займ-Экспресс» не доказал разумность и обоснованность ставки. Суд апелляционной инстанции отметил, что ставка по микрозайму превысила размер ставки рефинансирования, установленной ЦБ, и средневзвешенную процентную ставку по кредитам, выдаваемым кредитными организациями.
Гражданская коллегия ВС с подходом апелляции не согласилась (дело было рассмотрено 31 января). ВС обратил внимание, что для микрофинансовых организаций ставка определяется иными показателями — среднерыночным значением полной стоимости потребительских кредитов. В частности, для микрозаймов без обеспечения сроком до месяца не более 30 тыс. руб., как было в случае Евгения Душевина, средняя ставка составляла 686,089% (сейчас —599,367%). При этом полная стоимость кредита согласно ч. 11 ст. 6 Закона о потребительском кредите не может превышать это значение более чем на 1/3. Таким образом, ставку в размере 730% годовых, установленную «Займ-Экспрессом», нельзя считать чрезмерной, решил ВС. Решение апелляции тройка судей отменила и отправила дело на новое рассмотрение в ту же инстанцию.
К займам между гражданами ВС применяет более строгий подход. Год назад он признал недействительным условие такого займа о 547,5% годовых, посчитав эту ставку чрезмерной (см. блог Станислава Гаранжи). Разное отношение к займам, выдаваемым гражданами и микрофинансовыми организациями, прослеживается и в проекте поправок в Гражданский кодекс о финансовых сделках. Последняя версия поправок, которую обсуждал в конце прошлого года президентский Совет по кодификации, позволяла признать недействительными ростовщические проценты только по займам между физическими лицами (см. здесь). Одним из объяснений являлось то, что эти ставки, в отличие от ставок микрофинансовых организаций, Центробанк не регулирует.
Комментарии
1 июля 2016г.
А долг зафиксированный судом сроков давности не имеет.
Как правило, при цивилизованном подходе, вам сразу же посчитают сумму на месяц, которую вы в итоге должны будете вернуть. Догадываюсь, что этого сделано не было. Мошенничество при составлении договор вероятно содержало условие, что подобный процент вам насчитают за год пользования кредитом.
Есть старая русская пословица - взялся за гуж - не говори что не дюж. Если взял деньги на определенных заранее условиях - изволь вернуть.
В 90е , насколько я помню, самый грабительский процент был 20% в месяц, т.е 240% годовых( или в этом районе). Больше брали только рэкетиры, включающие счётчик. Получается, микрофинанс- это узаконенный рэкет? Байку кпро нариков придумали сами финансисты для успокоения совести? А если человека сократили с работы, заложить нечего, справку о ЗП взять негде... Как Вы думаете, куда он пойдёт, чтобы временно поддержать семью? Или мать одиночка вынуждена временно оставить работу, чтобы больного ребёнка вылечить, или пенсионеру нужно долги по коммуналке закрыть...Есть такая пословица- на чужом несчастье ,себе счастья не построишь...Очевидно, наши банкиры с ней не знакомы, иначе, они бы стремились заработать на небольших процентах, а не задушить своих стабильных клиентов разовыми поборами!
по определению потребительский микрозайм сроком до 30 дней, в простом разговорном обиходе называемый до зарплаты, является займом последней надежды. Именно для него определена ставка 799 % годовых. Но срок такого займа ограничен ЦБ РФ . И под такие условия могут выдавать только микрофинансовые организации. Ни кооперативы,ни банки никто другой. Не надо воспринимать микрофинансирование как банковскую услугу. Это в корне не верно. Микрофинансирование берет с вас деньги в виде процентов не за деньги которые Вы взяли, а за решение Вашей проблемы. Это большая разница.
Тогда объясните мне , глупой женщине))), почему чиновник решающий Ваши проблемы на деньги( взятку), может получить реальный срок, а финансист решающий Ваши проблемы за деньги( в виде ох процентов) чист перед законом? Ведь, они оба для себя воспринимают получение прибыли, как благое для общества дело, и берут деньги исключительно за решение чужих проблем)
зачем сравнивать теплое и мягкое? Смысл? Для поговорить? Есть четкие юридические определения что такое взятка и что такое займы. Очень хорошо что ваше финансовое положение и круг знакомых позволяет решить проблему дешевле. А сколько людей этого лишены? По многим причинам. Приведу классический пример что такое банковская услуга и что такое микрофинансовая. Вы опаздываете на самолет с которого начинается Ваш тур который вы купили за 300 000 рублей. Безнадежно опаздываете. Аэроэкспресс не успевает. Маршрутное такси не успевает. Частник обещает довезти но не за 300 рублей а за 3 000 рублей. И он довозит, вы успеваете и 300 000 рублей не пропали. Но сидя в самолете Вы начнете считать, как же этот "аспид" за 30 минут заработал 3000 рублей а за час 6 000 рублей а в день, а в месяц. Со всех сторон негативная личность этот частник. Микрофинансирование решает свои узкие задачи. Это быстро легко но очень дорого. Можете сложно долго и дешево.
Вы просто слабо себе представляете кто реально пользуется микрокредитами... В основном на них сидит деревня! На что берут? На дорогу мужчинам при отправке на заработки, одеть детей в школу, долги по коммуналке погасить...Я видела этих людей, я с ними общалась... И я знаю, как им трудно их выплачивать! А такси, поездки....)Уж если городского человека подожмёт, он может позвонить родне, знакомым, которые через тот же Сбербанк онлайн тут же переведут несколько тысяч на пару - тройку дней! У городских с этим сейчас меньше проблем, потому что в городах налички больше, как и возможности устроиться на работу!
Кто ж мешает пользоваться? Главное риски здраво оценивать и по взятым на себя обязательствам отвечать.
Ахх как мило. Надо ж приплести сюда такую философию.
Никакое это не "решение проблем", это создание новой, зачастую создание новой еще бОльшей чем была.
МФО, МКК, КПК, СКПК это все небанковский сектор ВЫДАЮЩИЙ ЗАЙМЫ, не "решающий проблемы".
И их отчетность в ЦБ, создание резервов, контроль ПСК говорит именно об этом.
При этом только МФО и МКК узаконили право драть с населения 3 шкуры.
В КПК и СКПК потолки кратно ниже.
Х
Возвращаемся к самой профессиональной главе ЦБ в мире. Которая всё это регулирует.
Значит 2% в день 730% в год, это нормальная, да - нормальная, ставка если кредит берётся на неделю-две.
Но если период больше двух месяцев, то это уже совсем ненормальная ставка. И вот эту ситуацию ЦБ должен был просто отрегулировать и всё.
Нормальная для кого? Для изначально платёжеспособных? Которые такие деньги на день-два могут перехватить и у знакомых? Поверьте, мал- мальски финансовонезависимый человек никогда не обратится к микрофинансистам!
что бы не поссориться с соседями и существует микрофинансирование.
Совершенно верно. Не обратится. Но не все в таких комфортных условиях.
"Но если период больше двух месяцев, то это уже совсем ненормальная ставка. И вот эту ситуацию ЦБ должен был просто отрегулировать и всё."
он и отрегулировал. http://www.cbr.ru/analytics/
Угу, смотрим потолок для МФО http://www.cbr.ru/analytics/consumer_lending/table/14022017_mfo.pdf
Шикардятина, не правда ли?
Вот-вот дело то не в ВС РФ, а в нашем "профессиональном" ЦБ РФ, регулирующем подобные ставки.
Изложите свое решение этой проблемы, пожалуйста. Доверия к ЦБ РФ нет, он непрофессионален, это Вам видно и очевидно, значит Вы знаете как все исправить.
Решение очевидное, ограничить ставки сверху.
Если вы такой радетель за ЦБ объясните почему 4 сектора небанковского профиля КПК, МФО, МКК и ломбарды работают по разным потолкам одного вида займов?
С хренали для избранных такие "льготы" мммм?
Годный срач. Ахтунг - пахнет трольчатиной! Автор, нет ли в обсуждении упырей? Сим повелеваю - внести запись в реестр самых обсуждаемых за день.
Страницы