Право любит бодрствующих.

Почему не возвращают долги? Этот вопрос возник перед банками и кредитными организациями некоторое время назад. Была поставлена задача добиться максимальных показателей выдачи. И в результате рандомной раздачи кредитов и карточных продуктов, в т.ч. по почте, руководство компаний пришло к неутешительным выводам. Вернут далеко не все и не все заемщики. Стояла двойная задача: обеспечить выдачу на прежнем уровне и снизить дефолтность. Занимаясь популяризацией кредитов, банки выполняли вторую задачу по остаточному принципу. Как выяснилось позднее очень зря. Так возникли первые скоринговые системы.

Что собой представляет и как работает? За "раздаваемыми" деньгами хлынул поток желающих. В их числе было немало откровенных мошенников. Скоринг в сути представлял систему первичной обработки данных, направленную на фильтрацию потенциально рисковых заемщиков. Компьютерная программа оценивала данные клиента по ряду постоянно расширяемых параметров. Огромное количество заявок и относительно мелкие суммы займов делали невозможной отработку каждой из них сотрудником службы безопасности. Последние часто полностью полагаются на скоринг, до сих пор. Практически одновременно возникает ряд мер для обхода данной системы.

Как работает "антискоринг"? В зависимости от поставленной задачи применяется комплекс мер для положительного решения по выдаче кредита. Часто это ложные персональные данные, документы и справки. Мошенники весьма изобретательны в способах отъема денег, а банковская система проверки играла им на руку. Принципы работы первых скоринговых систем попадали к мошенникам непосредственно от сотрудников банков.

Итогом стал полный провал скоринговых систем. Ни одна попытка усложнения и включения дополнительных параметров оценки не увенчалась успехом. Доходило до абсурда. Если у человека есть постоянное место работы и отсутствует кредитная история, то в крупном кредите, банк скорее всего откажет. Система не может отнести его к добросовестным плательщикам, т.к. не имеет информации о своевременности его платежей. Многие желавшие получить "ипотечный кредит", зная о таком "баге", брали в кредит недорогую бытовую технику.  Со вторым платежом кредит закрывали досрочно получая положительную кредитную историю. Такая схема работает и сегодня. Человеческий интеллект с легкостью одолел  калькулятор.

Что будет дальше? Проиграв сражение банки и не думают сдаваться. В связи с присутствием большей части населения в социальных сетях возникает возможность новых методов скоринга. В какой-то момент идентификация пользователей станет повсеместной, тогда портрет заемщика в соцсетях станет таким же важным атрибутом как отсутствие судимостей. Противников интернет сообществ можно огорчить. В будущем для получения кредита страница в сети станет такой же необходимой, как справка 2НДФЛ сегодня.

Сценарий для фантастического фильма? А тем временем эти системы сегодня существуют и работают. Alibaba уже применяет в Китае систему социальных рейтингов. Задумана она как всесторонний контроль социальной жизни. Кто-то скажет, что это подходит далеко не для всех общественных устройств. Спешу огорчить, подобные начинания имеют целью не чтение чужих писем, а безопасность и лоббируются со стороны государства. В таком деле как модернизация социального устройства и борьба с терроризмом любой протест выглядит странно. На самом деле при грамотной реализации будет возможно создать справедливое общество. Даже при локальной реализации в банковском секторе качество скоринговых систем повысится. Основная задача это снижение количества рисковых клиентов.

Эти процессы несут глобальный характер. Бюро кредитных историй в России всегда было банковским инструментом. Сегодня работодатели все чаще ставят одним из требований для соискателя наличие положительной кредитной истории. Это можно считать началом построения социальных портретов.

Почему же нельзя обойти и эту систему? Наличие в ее работе искусственного интеллекта сделает  задачу крайне сложной. Это уже не ряд параметров, а многомерная кластеризация и уточняемая интеллектом по значительности признаков. Для этих целей резонно использовать получившие развитие нейронные сети. Искусственный интеллект в подобной среде серьезна преграда для злоумышленников.

Одним из методов "социальной инженерии" противодействия является создание имиджа в соцсетях. Это темя для отдельной статьи. Интересно кто одержит верх, искусственный интеллект с улучшенной системой скоринга или человеческий с антискорингом?