Вход на сайт

МЕДИАМЕТРИКА

Облако тегов

ЦБ вводит понятие «ростовщического процента» и пытается его укротить

Аватар пользователя вилюй

Банк России продолжает наступление на высокие ставки по потребительским кредитам. Регулятор разработал и направил на согласование в Министерство финансов законопроект, наделяющий ЦБ правом «ручного» регулирования максимальных ставок по розничным займам.

Фактически ЦБ хочет ввести для отечественной банковской системы понятие «ростовщический процент», которое давно и активно используется в мировой практике. Для этого регулятор предлагает мониторить средние ставки по различным видам необеспеченного потребительского кредитования и на основе полученных данных устанавливать максимально допустимую полную стоимость кредита (ПСК). При этом банки будут не вправе выдавать займы более чем на треть дороже «эталонных» показателей. «Мы следуем рыночной конъюнктуре и всего лишь отсекаем маргинальные случаи, когда банки предлагают полную стоимость кредитов в 60–70%. Ограничение не связано с давлением на маржу, а с борьбой с маргинальными случаями и ростовщическими ставками», — заявил замглавы департамента финансовой стабильности ЦБ Сергей Моисеев.

В том случае, если ЦБ удастся согласовать с Минфином все положения законопроекта, велика вероятность того, что Госдума может принять его уже в эту осеннюю сессию одновременно с давно ожидаемым законом о потребительском кредитовании. Рассчитать, каким в этом случае окажется «разрешённый» процент для необеспеченных кредитов, в принципе, не так сложно. Регулятор (пока на добровольной основе) уже получает данные о величине ставок 23 крупнейших банков, на которые приходится более 60% рынка потребительских кредитов в стране. Согласно последним опубликованным данным департамента финансовой стабильности ЦБ, в конце второго квартала этого года средняя полная стоимость кредитов наличными составляла 31,61%, POS-кредитов — 36,64%. Самыми дорогими оказались карточные ссуды — их средняя ПСК превышала 40,4%.

Однако эти данные — лишь «средняя температура по больнице». Более подробное представление о реальном разбросе стоимости кредитов могут дать максимальные ставки, также исследуемые регулятором. Так, по данным ЦБ, максимальная ПСК в 61,9% годовых в рублях зафиксирована в сегменте кредитных карт, самые дорогие POS-кредиты обходятся в 60,89%, ссуды наличными — в 49%.

В случае, если бы предлагаемый регулятором запрет в виде трети от средней ПСК действовал сегодня, максимальная ставка по кредитам наличными не превышала бы 42%, POS-кредиты обошлись бы в 48,7%, а кредитные карты — не дороже 53,7%.

Бросается в глаза, что проект ЦБ не окажет революционного воздействия на рынок. Более того, регулятор уже обнародовал планы по введению запретительных мер на выдачу необеспеченных потребительских кредитов, путём установки по таким ссудам повышенных коэффициентов риска. Уже со следующего года по кредитам, выдаваемым по ставкам, превышающим 60% годовых в рублях, этот коэффициент будет повышен сразу в три раза — с 200% до 600%. То есть, чтобы выдавать подобные займы, банк должен будет в шесть раз увеличить собственный капитал. Для кредитов дороже 45% коэффициент возрастёт со 170% до 300%.

Для чего надо было вводить изменения в расчёт нормативов, если кредиты дороже 53,7% годовых (эта величина может изменяться) банки выдать в принципе не смогут? Регулятор явно «берёт на себя повышенные обязательства». Ведь для того, чтобы ввести понятие «ростовщический процент» и под угрозой уголовного преследования в принципе запретить банкирам выдачу дорогостоящих займов, требуются серьёзные изменения в законодательстве. В частности, в закон «О Центральном банке». Именно эти поправки сегодня и предложены регулятором. Очевидно, что такой проект предстоит согласовывать в Правительстве и Минфине. А эта процедура может слегка затянуться.

Между тем величина нормативов регулируется лишь собственными актами ЦБ. В этом контексте ужесточение нормативов можно рассматривать как некоторый «страховочный» шаг на пути к полному контролю ЦБ за кредитными ставками банков на этом рынке. Не секрет, что банки давно и весьма умело «вписываются» в требуемые регулятором нормативы, зачастую просто «рисуя» необходимый размер капитала.

С одной стороны, ЦБ вроде бы действует наверняка. Получается, что не мытьём, так катаньем ставки по потребительским кредитам в 2014 году будут снижены. Но у гиперактивности Банка России есть и свои издержки. Фактически, скорее всего, сам того не желая, ЦБ даёт банкирам отмашку — кредитовать под 50% в год можно. Если бы вначале вступили в силу новые нормативы, ростовщики могли бы проявлять осторожность и взвешенно выставлять ставки по займам. Теперь же им прямо объявили «предел дозволенного». Выяснилось, что свои аппетиты банкирам предстоит умерить не так-то сильно.

источник http://www.odnako.org/blogs/show_28968/

Сложно сказать, что ограничение в 50% годовых это успех. Опять же это касается только потребительских кредитов. А начинать борьбу с оффшорами бесмысленно не создав условия кредитования предприятий равноценным с западным.

Фонд поддержки авторов AfterShock

Комментарии

Аватар пользователя ata
ata(5 лет 10 месяцев)(15:44:11 / 24-09-2013)

Сделан первый, и довольно-таки важный шаг:

Вместо снижения ставок Банк России будет действовать нестандартно: он будет предоставлять банкам ликвидность на год под минимальную ставку в 5,75% под залог нерыночных активов.

В качестве залога российский ЦБ принимает акции "стратегический предприятий" - это длинный список заводов и исследовательских центров. 

Аватар пользователя вилюй
вилюй(5 лет 10 месяцев)(15:45:18 / 24-09-2013)

Выкупать долг коммерсантов надо как не верти.

Аватар пользователя Aijy01
Aijy01(5 лет 2 месяца)(16:10:55 / 24-09-2013)

Акции - это не долги. Зачем стимулировать выкуп долгов, когда работа с долгами и так основной бизнес банков? а вот сместить бизнес банков в область "инвестирования", превратить банки де-фактов  крупные финансово-производственные холдинги было бы интересным решением. 

Кстати, опять же, это будет шаг в сторону экономики без ссудного процента. А привлечение депозитов банки могли бы заменить на продажу привелегированных акций с фиксированной доходностью... 

 

Аватар пользователя ata
ata(5 лет 10 месяцев)(16:48:41 / 24-09-2013)

Прокомментирую ситуацию.

Суть проблемы в том, что у комбанков нет длинной дешевой ликвидности. Под 5.75% на год банкам привлечь было тупо неоткуда, ставки по депозитам существенно выше. Теперь - есть откуда, хоть и под конкретных клиентов, но хоть что-то.

Идея примерно такая: комбанк (как правило, это банки из первой двадцатки либо с госучастием) выдает кредит под залог акций стратегического предприятия по "вкусной" цене, эти акции несет в залог ЦБ и фондируется прямо оттуда.

К сожалению, с инвестбанкингом в области стратегических предприятий все тухло, по многим причинам.

Аватар пользователя Aijy01
Aijy01(5 лет 2 месяца)(18:53:33 / 24-09-2013)

Было тухло с инвестбанкингом. Сейчас по крайней мере база для него появилась, а также какое-то желание правительства сформировать российские холдинги, перетащить акционеров российских компаний с Кипра в РФ и т.п.

Аватар пользователя slw068
slw068(5 лет 10 месяцев)(21:27:48 / 24-09-2013)

ЦБ не выдает длинных кредитов. Более того займы под залог нерыночных активов выдаются при условии, что срок погашения займа не менее чем на 60 дней меньше срока окончания облигации/кредита.

Аватар пользователя ata
ata(5 лет 10 месяцев)(07:18:34 / 25-09-2013)

Опять же, в статье - "на год", что, по нашим меркам, достаточно длинно. Про 60 дней тоже не нашел, но даже если так - для такого срока это не фатально.

Аватар пользователя slw068
slw068(5 лет 10 месяцев)(12:57:57 / 25-09-2013)

Год - это среднесрочные планы/кредиты. Долгосрочные, для наших условий это 3-5 лет. Желательно с отсрочкой первого платежа на пару лет.

Про 60 дней - это в сответствующем положении ЦБ.

Аватар пользователя ata
ata(5 лет 10 месяцев)(13:14:55 / 25-09-2013)

Ну, это в идеале. Когда ставки на рынке за пять лет прыгают в полтора-два раза, сформировать кредитный продукт так, чтобы он не был безумно рисковым, и, с другой стороны, не был безумно дорогим - безумно трудно, кмк.

А примерно в каком, не помните?

Аватар пользователя slw068
slw068(5 лет 10 месяцев)(13:52:34 / 25-09-2013)

Поэтому и идут на западный рынок за длинными деньгами.

http://www.cbr.ru/dkp/standart_system/print.asp?file=refinan.htm#9-7

http://www.cbr.ru/dkp/print.aspx?file=standart_system/spr_7.htm

http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/487888/

Аватар пользователя ata
ata(5 лет 10 месяцев)(14:01:50 / 25-09-2013)

Спасибо.

Аватар пользователя slw068
slw068(5 лет 10 месяцев)(21:26:21 / 24-09-2013)

Акции не входят в состав "нерыночных активов". Это исключительно облигации и кредитные договора.

Аватар пользователя ata
ata(5 лет 10 месяцев)(07:03:41 / 25-09-2013)

В статье написано "акции", проверять лень.

Так даже лучше.

Аватар пользователя Remixov
Remixov(5 лет 1 месяц)(15:45:38 / 24-09-2013)

Черт ногу сломит в этих комбинациях...

Аватар пользователя georg_richter
georg_richter(5 лет 4 месяца)(15:58:11 / 24-09-2013)

>Согласно последним опубликованным данным департамента финансовой стабильности ЦБ, в конце второго квартала этого года средняя полная стоимость кредитов наличными составляла 31,61%, POS-кредитов — 36,64%.

Нихуя себе.  И после этого они заявляют об инфляции в 5,5%?

Аватар пользователя Кабан
Кабан(5 лет 3 месяца)(16:13:34 / 24-09-2013)

При чём тут инфляция? Эти цифры говорят об IQ тех, кто такие кредиты берёт. Ну и немножко характеризуют качество госрегулирования в этой сфере.

Аватар пользователя Aijy01
Aijy01(5 лет 2 месяца)(16:01:58 / 24-09-2013)

Хороший, грамотный шаг в верном направлении. Потребкредиты пора заплющить по возможности. В идеале, их АККУРАТНО можно вообще сделать невыгодными, что будет равносильно почти полному запрету (или будут давать, как и ранее, сравнительно дёшево - но только при наличии справки НДФЛ-2, например). 

Аватар пользователя Производственник

вспомнилось, как там дела с лохом Тиньковым и переделанной офертой? Что то слышно было?

Аватар пользователя Aijy01
Aijy01(5 лет 2 месяца)(16:11:34 / 24-09-2013)

Помирились. Видать, юристы втолковали хозяину, что лучше помириться. 

Аватар пользователя Производственник

хм, а как дысал, как дысал. Денег то выплатили хоть?

Аватар пользователя mr.Iceman
mr.Iceman(5 лет 9 месяцев)(16:53:33 / 24-09-2013)

Юристам?

Аватар пользователя Райвен
Райвен(5 лет 10 месяцев)(17:41:33 / 24-09-2013)

Типа мировое и снятие требований.

Но поговаривают, выплатили неофициально, чтобы официально истец заявил о снятии требований.

Чтоб не давать повод другим пытаться наживиться.

Аватар пользователя Производственник

Понятно, благодарю!

Аватар пользователя mr.Iceman
mr.Iceman(5 лет 9 месяцев)(16:57:23 / 24-09-2013)

Дорогу осилит идущий. ЦБ сдвинулся с места. В идеальном мире можно было бы сразу установить предельные ставки на уровне 10-15% и вуаля. В реальном мире, процесс будет растянут во времени.

Я так думаю.

Аватар пользователя Aijy01
Aijy01(5 лет 2 месяца)(18:26:50 / 24-09-2013)
Именно. МЕДЛЕННО закручивать гайки: сначала прижать маргиналов, потом просто самых наглых, а потом можно будет и посмотреть ещё раз.
Аватар пользователя slw068
slw068(5 лет 10 месяцев)(21:29:24 / 24-09-2013)

Скорее 25%. 10-15% по беззалоговым кредитам, в нынешних условиях, малореальны.

Аватар пользователя Aijy01
Aijy01(5 лет 2 месяца)(22:48:58 / 24-09-2013)

Можно и 7-8% добиться, но прессовать банки придётся не меньше 5 лет (при нулевой инфляции).

Аватар пользователя slw068
slw068(5 лет 10 месяцев)(01:42:07 / 25-09-2013)

7-8% при нулевой инфляции - это 15-20% при нынешней.

Аватар пользователя Фарцовщик
Фарцовщик(5 лет 9 месяцев)(07:20:34 / 25-09-2013)

7-8% это невозможно. Риски невозврата и административные расходы при такой ставке не окупаются, даже при нулевой инфляции.

Комментарий администрации:  
*** Это не ник - это состояние души ***
Аватар пользователя slw068
slw068(5 лет 10 месяцев)(12:59:49 / 25-09-2013)

Сейчас в России инфляция 7-8%. Ставка по кредиту 15-20%. Т.е. при нулевой инфляции будет около 7-8%. И под такой процент предоставляют кредиты всяким папуасиям Белоруссиям с Украинами.

Аватар пользователя Фарцовщик
Фарцовщик(5 лет 9 месяцев)(14:21:57 / 25-09-2013)

Мы не поняли друг друга :)

Я про потребкредиты. Про нормальные кредиты - полностью согласен.

Комментарий администрации:  
*** Это не ник - это состояние души ***

Лидеры обсуждений

за 4 часаза суткиза неделю

Лидеры просмотров

за неделюза месяцза год

СМИ

Загрузка...