Вход на сайт

МЕДИАМЕТРИКА

Облако тегов

Про нормы резервирования

Аватар пользователя Bruno

По следам обсуждений на экономические темы выянилось, что бытует неверное толкование роли норм частичного резервирования в банковскрй сфере. Поэтому на пульс, надеюсь, эта статья придаст несколько больше понимания в этой области.

Видимо, из того факта, что безналичных денег и "как-бы денег" в финансовых системах в разы больше, чем наличных, делается вывод, что банк может "выпустить" в оборот денег больше, чем у него есть. В любой момент времени один банк не может дать денег в долг больше, чем у него есть. Но за длительный период все банки могут выпустить денег в несколько раз больше, чем существует наличных, потому что с глобальной точки зрения деньга - это не конечное щупальце осьмсотинога, а капля финансовой жидкости, условно-бесконечно движующаяся в финансоносной системе.

Допустим, вы взяли наличными кредит в банке и купили у кого-то с рук мотоцикл. А этот кто-то, получив наличные, открыл счёт в банке (хоть в этом же, хоть - в другом), и тогда банк имеет право снова дать их в кредит, потому что для него это обычная, не весть откуда взявшаяся) деньга. Нормы резервирования делают невозможным бесконечное удлинение таких долговых цепей, выставляя теоретический предел. Т.е. умножение денег - может быть функцигй неопределённости направления их дальнейшёго хода.

Полностью определённым направлением хода единицы денег обладает ситуация, когда и продавец, и покупатель совершают сделку купли-продажи через один и тот же банк. Для осуществления операции наличие наличных банку совсем не нужны, он просто меняет записи - часть пассивов (деньги вкладчиков) обеспечиваются активами (обязательствами должника заработать где-то деньги для него), а право на использование денег появляется у продавца. Из-за этой, казалось бы безобидной возможности, грань между наличными и безналичными деньгами, грань, как некий предел работоспособности отдельного банка - неощутима, а область, где на неё можно наткнуться - широка. Системность финансов позволяет эту область сужать. Однако, и полностью безналичное движение денег имеет предел известности хода единицы, вследствие дробимости денег, а также существования специализированных оффшорных дробилок и просто "прачечных", после чего они становятся совсем уж безликими.  

Проверка на предел работоспосбности происходит, когда вкладчики хотят наличные и только наличные. Можно, конечно, забрать у них проверялку, но тогда и запущенный токсикоз можно получить, который неизбежен, но и не катастрофичен, если вовремя его замечать и подлечивать.

Какое-то количество резервов необходимо, если их не будет - любой пацан со своей проверялкой сможет когда-нибудь обрушить банк (резервы - как толщина кожи). Негативная сторона резервов заключается в том, что с их увеличением растёт и стоимость кредита, ради которого, в принипе, и существует банк. В замкнутой банковской системе ставки по кредитам тем быстрее превышают ставки по вкладам, чем больше норма резервирования, что отражено в следующей таблице (под "идеальным банком" подразумевается принятие банковских издержек от прочих причин - нулевыми).

Кроме нормы резервирования весьма неоднозначно, несмотря на свою малую величину, влияет на увеличение стомости кредита также страхование вкладов. Что отражено в следующей таблице.

Таблицы взяты - отсюда, там же обоснование значений.

Фонд поддержки авторов AfterShock

Комментарии

Аватар пользователя DimaPozitiv
DimaPozitiv(3 года 1 месяц)(20:35:29 / 07-01-2016)

Спасибо. Интересно, хорошо показали. За последний год банки много денег перевели на резервы. Так как растет объем просроченных кредитов. С достаточностью капитала хуже стало, но не критично.

Аватар пользователя Bruno
Bruno(2 года 4 месяца)(20:52:04 / 07-01-2016)

Сабж с картинки ещё интереснее показал "жизнь" пока ещё современной нам безналичной денежной массы.

Аватар пользователя Bruno
Bruno(2 года 4 месяца)(14:36:13 / 09-01-2016)

За последний год банки много денег перевели на резервы. Так как растет объем просроченных кредитов.  С достаточностью капитала хуже стало, но не критично.

Ситуация с достаточностью капитала, видимо, из-за переоценки в сторону понижения стоимости залогов.

Увеличение резервов - вынужденная ситуация из-за боязни банков давать новые кредиты туда, куда, по их мнению, вообще можно давать.

Если смотреть на эту ситуация с точки зрения монетарных властей, воспринимая "нормы резервирования", как некий рычаг, наподобие "ключевой ставки", то ЦБ, похоже, слеудет мировой тенденции - снижать или облегчать бремя норм резервирования банкам. Если это так то ЦБ, следуя мировой тенденции, как бы "прёт" против сложившегося по факту положения в стране, когда банки не устраивают условия потенциальных дебиторов (должников), а потенциальных дебиторов не устраивают условия банков. А ЦБ пытается "оживить мертвецов" любыми припарками. В этой ситуации целесообразнее было бы не идти против этого консенсуса, а действовать как бы в согласии с ним - радикально, до 30-40%, повысить нормы резервирования для банков, параллельно произведя другое действие - разовое печатание некоего оптимального количества наличных, которые должны быть "впрыснуты" в экономику через инфраструктурные расходы госбюджета (безвозмездно для него). Суть в том, что инфляционные риски при такой фиатной эмиссии, должны (по идее) заметно сократится при увеличении норм резервирования. Негативная (статистически) сторона такого манёвра будет в том, что ближайшие перспективы для многих банков потускнеют (т.е. часть тех их надежд, которые пока теплятся, испарится) зато в среднесрочной перспективе, оставшиеся, будут гораздо более устойчивыми.

Аватар пользователя geoman
geoman(5 лет 10 месяцев)(20:57:08 / 07-01-2016)

Чем выше норма резервирования, тем выше процент по кредиту? Ну, так это понятно: банкстеры хотят бабла, а им не дают возможность отсутствующие деньги дать в кредит, вот и вздергивают ставки.

Частичное резервирование- суть есть мошенничество. Это просто, не надо никаких обьяснений. У тебя есть 5 рублей, а дать под проценты ты можешь 100- что это? Лохотрон.

Аватар пользователя Bruno
Bruno(2 года 4 месяца)(21:36:48 / 07-01-2016)

Чем выше норма резервирования, тем выше процент по кредиту?

Если вы положили в банк 100 рублей под процент, то банкиру надо найти того, кто возьмёт кредит из ваших денег и будет платить за него проценты, из которых и вам будет начисляться. Если нормы заставляют банкира из вашей сотни оставить десятку "на всякий случай" в резерве, то в кредит пойдёт только 90%.

Простой пример - 100 человек хотят есть. Еда - это проценты. Если 10 человек занимаются охраной порядка (лежат в резервах), а 90 человек пашут поле, то им нужно и себя прокормить и охраников тоже. А если 20 человек (норма резервирования - 20%) будут заниматься охраной, то пахать будут лишь 80 и им нужно будет пахать ещё усерднее (ставка по кредиту будет ещё выше), потому что их меньше, а "бездельников" - больше. Если всех поставить охраниками, то и про еду им стоит забыть.

У тебя есть 5 рублей, а дать под проценты ты можешь 100- что это?

Ещё раз - если у тебя 5 рублей, то дать под проценты ты можешь только 5 рублей (если резерва нет) или меньше на величину резерва. А потом надо ждать, когда эти же 5 рублей опять положат тебе на счёт, тогда можно их ещё раз дать. Чтобы набежало 100 рублей выданных кредитов, нужно чтобы эти 5 рублей 20 раз "потерялись" на рынке и затем снова "нашлись" каким-нибудь другим клиентом-вкладчиком банка.

Аватар пользователя ctrl_points
ctrl_points(2 года 5 месяцев)(21:02:32 / 07-01-2016)

Стоило бы упомянуть, что банки берут деньги не только с депозитов своих вкладчиков но и у других банков и у ЦБ. 

Аватар пользователя Bruno
Bruno(2 года 4 месяца)(21:17:56 / 07-01-2016)

Ради простоты я специально не вылазил за пределы замкнутой системы отношений банка с клиентами, только отметив, что системность финансов значительно облегчает жизнь каждому отдельному банку. Если б вылез - портянка была б ого-го.

Аватар пользователя blkpntr
blkpntr(2 года 2 недели)(02:10:40 / 08-01-2016)

Старуха-процентщица не обязательно должна принимать вклады для своего бизнеса. Они нужны для быстрого роста бизнеса, как в МММ.

Аватар пользователя ctrl_points
ctrl_points(2 года 5 месяцев)(08:35:36 / 08-01-2016)

Дело обстоит еще более "грубо и зримо" - вкладчики нужны во-первых, - чтобы скрыть от обывателей факт производства банками денег из ничего, и во-вторых - чтобы у населения не было собственных и независимых, помимо банковской системы, возможностей аккумуляции средств для инвестиций.

Аватар пользователя sgerr
sgerr(5 лет 11 месяцев)(22:36:42 / 07-01-2016)

Все проще: за тысячелетия ростощики смекнули, что одновременно за своими бабками припрется не более десятой части лохов.

Аватар пользователя Bruno
Bruno(2 года 4 месяца)(22:48:27 / 07-01-2016)

Если "лохи" живут в фанерных домах, уровень криминала высок и на руках много стволов (в любой момент придётся "спасать свою задницу", а не кошелёк), то за бабками будет припираться, конечно же, меньше, чем в других условиях - когда "лохи" сами живут в сейфах, т.е. армированных бетонных домах с железными дверями и решётками на первых этажах и нет в городе районов, в которых неместным лучше не появляться.

Аватар пользователя sgerr
sgerr(5 лет 11 месяцев)(22:51:15 / 07-01-2016)

Словоблудие. Сути не меняет.

Аватар пользователя Bruno
Bruno(2 года 4 месяца)(23:59:51 / 07-01-2016)

Одна и та же суть в разных объективных условиях может приводить и к разным результатам.

Аватар пользователя grr
grr(2 года 11 месяцев)(01:01:15 / 08-01-2016)

А что символизирует "Безликий"?

Аватар пользователя ctrl_points
ctrl_points(2 года 5 месяцев)(08:37:45 / 08-01-2016)

Вестимо - банковскую систему. Он поначалу тихий да скромный, а потом как начнет всех жрать

Аватар пользователя Bruno
Bruno(2 года 4 месяца)(09:32:48 / 08-01-2016)

Без-ликий (или Без-на-ликий) символизирует безналичную денежную массу, обеспеченную долгом. Сначала долг был от нужды и необходимости и реально помогал. Но потом долг стал происходить от желаний и Безликий всё пожрал. Когда жрать стало уже нечего, осталось заставить желать только маленьких детей. В итоге Безликий отравился и долго блевал. А золото, которое он разбрасывал и за которым все гонялись, в конце концов оказалось фальшим.

Аватар пользователя grr
grr(2 года 11 месяцев)(19:09:15 / 08-01-2016)

В итоге Безликий отравился и долго блевал.

Он не отравился, он выздоровел, потому, что Тихиро дала ему горький пирожок Властелина рек, который помог ему отвергнуть все лишнее, ведь он и сам был в большой беде. То есть, банковская система должна избавиться от всего мусора который она нахватала по жадности...

Да этот персонаж действительно подходит для иллюстрации ваших построений, только вот Тихиро что-то даже на горизонте не видно.

Аватар пользователя Bruno
Bruno(2 года 4 месяца)(20:58:33 / 08-01-2016)

только вот Тихиро что-то даже на горизонте не видно

Наверное, она всё ещё не может найти своих потенциальных родителей, которые не хотят... решили "не плодить нищету".

Аватар пользователя grr
grr(2 года 11 месяцев)(21:23:41 / 08-01-2016)

Ну чтож, тогда Безликий пожрет всех, такова его природа.

Аватар пользователя Фарцовщик
Аватар пользователя blues
blues(3 года 11 месяцев)(12:27:13 / 15-05-2016)

Спасибо. А то многие не понимают простых вещей - всем втемяшился в голову бред от псевдо-экономистов по поводу того, что якобы частичное резервирование позволяет на 10 руб резервов выдавать 100 руб кредита из воздуха. Я пытался провести тут ликбез, но всё равно мало до кого доходит, и к сожалению финансово-экономическая безграмотность в качестве махрового мракобесия основанная на примитивной марксисткой политэкономии продолжает служить ориентиром.

Лидеры обсуждений

за 4 часаза суткиза неделю

Лидеры просмотров

за неделюза месяцза год

СМИ

Загрузка...