В России наблюдаются типичные признаки кредитного дефолта, показало исследование, проведенное «Связным банком» по базам двух крупнейших кредитных бюро страны (НБКИ и «Эквифакс»).
«Это результат закредитованности — люди не соизмерили свои доходы с кредитной нагрузкой, увеличивали потребление в долг, а банки использовали это для наращивания портфелей», — говорит директор департамента розничного риск-менеджмента «Связного банка» Андрей Козляр.
Банк проанализировал кредитные истории граждан, обращающихся к нему за кредитом (через федеральную сеть ритейлера «Связной» ежедневно заявки на кредиты подает более 4000 человек). «Эта база позволяет нам получить репрезентативную картину по всем регионам», — говорит Козляр.
Результаты исследования он называет «удручающими»: за прошлый год доля заемщиков, обслуживающих пять и более кредитов, выросла с 6 до 19%. У этой категории людей размер долга перед всеми кредиторами превышает 500 000 руб. на человека.
Это вдвое больше среднедушевого годового дохода россиян, который, по данным Росстата, составлял в 2012 г. около 245 000 руб.
Объем кредитов населения за последние два года практически удвоился — 8,8 трлн на июль 2013 г., а среднедушевые доходы россиян, по Росстату, за этот период выросли примерно на 22%.
По данным Центробанка и кредитных бюро, количество розничных заемщиков оценивается в 34 млн человек — это 45% экономически активного населения. Но в некоторых регионах доля экономически активного населения, получившего кредиты, близка к 100%, показало недавнее исследование НБКИ. Это, в частности, Челябинская, Кемеровская, Свердловская области, Башкирия и Хабаровский край.
Сейчас в портфелях российских банков, по данным ЦБ, 426,6 млрд руб. проблемных розничных кредитов (по МСФО ими считаются ссуды, платежи по которым просрочены на 90 дней и больше). За январь — май их объем вырос на 92 млрд руб. против 50 млрд прироста за весь прошлый год.
Это может оказаться вершиной айсберга. Многие заемщики сохраняют лишь иллюзию платежеспособности.
В последние пару лет в России появился целый разряд клиентов, которые каждые 4-6 месяцев берут новый кредит и частично используют его для ежемесячных платежей по предыдущим ссудам, показало исследование «Связного банка». «У такого заемщика поддерживается хорошая кредитная история, но если в следующий раз ему не удастся получить новый кредит, то “посыпятся” все прежние ссуды», — предупреждает Козляр.
Это не частная ситуация в каком-то одном банке. Получив кредит в «Связном банке», клиенты в течение следующих двух лет наращивают свою задолженность более чем в 3 раза, набирая кредиты в других банках, рассказывает Козляр. В числе кредиторов этих клиентов практически все розничные банки, наиболее активно клиенты набирали кредиты в Сбербанке, ХКФ-банке, Альфа-банке, ТКС, «Русском стандарте», «ВТБ 24», перечисляет он.
Это очень опасно, сетует Козляр: «Сейчас банки молчат о закредитованности своих клиентов, чем только усугубляют ситуацию: если человек, которому ты выдал третий кредит, завтра возьмет еще парочку и не сможет платить, он не вернет [долг] никому».
«Платежеспособность заемщиков резко упала — это похоже на дефолт, но причины не ясны — экономическая ситуация в стране настолько не ухудшилась» (дурачком прикидывается? - прим. от меня), — удивляется предправления банка из топ-5 лидеров экспресс-кредитования. «Люди не рассчитали свои финансовые возможности», — объясняет гендиректор НБКИ Александр Викулин.
Росту закредитованности способствовали сами банки, выбрав наиболее легкий путь — давать кредиты тем, у кого есть положительная кредитная история. «В результате получается, что люди, которые никогда кредитов не брали, не имеют долговой нагрузки, имеют меньше шансов получить кредит, чем те, у кого три кредита», — отмечает Козляр.
При этом рост просроченной задолженности сопровождается снижением эффективности взыскания долгов, показал анализ Frank RG. Сейчас банкам удается вернуть 40% платежей, просроченных на 1-2 месяца, и 20% — просроченных свыше 2 месяцев (в начале 2011 г. возвращалось 60 и 40% соответственно).
Дело не в том, что банковские службы взыскания стали работать хуже, уверяет Козляр, а в том, что у должников нет доходов, чтобы возвращать такие объемы кредитов. По его мнению, ближайшие полтора года банки посвятят борьбе за собираемость долгов: «Придется что-то изобретать, чтобы среди многочисленных кредиторов оказаться первым в очереди на возврат денег с задефолтившего заемщика».
«Клиентов, уходящих в просрочку, [стало] труднее вернуть в нормальный график погашения — у одного клиента может быть несколько непогашенных кредитов в разных банках, и в такой ситуации мы стремимся оказаться “первыми в очереди” на погашение его просроченной задолженности», — рассказывал недавно предправления «Ренессанс кредита» Алексей Левченко, комментируя причины шестикратного падения прибыли банка в первом полугодии.
Проблему видит и регулятор. «Банки с повышенной концентрацией деятельности в секторе потребительского кредитования находятся в зоне риска <...> Банки продолжают наращивать темп потребительского кредитования, что может привести <...> к невозврату ссуд и существенному ухудшению качества кредитного портфеля», — признал регулятор в обзоре финансовой стабильности за I квартал.
ЦБ планирует ограничить максимальную полную стоимость потребительских кредитов и ограничить максимальную долю дохода, которую заемщик направляет на уплату долга по кредиту, сообщил в пятницу директор департамента финансовой стабильности ЦБ Владимир Чистюхин.
ЦБ рассматривает два варианта ограничения показателя долга к доходу (debt to income, DTI): более жесткий, предполагающий прямое ограничение банкам выдавать кредит при превышении DTI определенного значения, и более мягкий вариант, когда решение банка о выдаче кредита клиенту с завышенным DTI повлечет более жесткие требования, например, к коэффициентам риска и резервам по такому кредиту. Придется «решать вопрос» и с организацией работы бюро кредитных историй, чтобы банки, выдавая ссуду, точно знали, где еще заемщик взял кредиты и какая долговая нагрузка у членов семьи этого заемщика.
тынц: http://www.vedomosti.ru/finance/news/14655761/kreditnyj-risk-rossiyan?full#cut
P.S.
Небольшой комментарий к перлу: "Платежеспособность заемщиков резко упала — это похоже на дефолт, но причины не ясны — экономическая ситуация в стране настолько не ухудшилась".
Додуматься, что если брать деньги больше, чем сможешь вернуть, то настанет дефолт, независимо от "экономической ситуации в стране", мозгов у аналитега не хватило или просто включил дурку?
Комментарии
А вот хрена лысого, а не подъёмные. Мне, как молодому специалисту (в сельской школе учителем трудоустроен) поснили, что ни под какие программы не подхожу.
Кстати, не смеши высказыванием, что цены на квартиры растут от кредитов:) Тут только спекулятивная вина и коррупция. Реальные цены на порядки ниже.
>Кстати, не смеши высказыванием, что цены на квартиры растут от кредитов:)
Да конечно не от кредитов))) Ну подумаешь начали выдавать ипотеку и п/с спрос на квартиры вырос в разы, цены, конечно, не изменились)))
Нет, бро, ты не прав. Цены на квартиры стали расти из-за ипотеки, спекулянты поттянулись попозже. Сейчас кстати, цены более-менее стабильны и спекулянты слазят с жилой недвиги
Спекулянты и коррупционеры, не забывай этой связки:)
Ну спекулянты есть. А коррупционеры каким боком в деле строительства-купли-продажи квартир?
закладывается величина взяток, а также гешефт самих строителей в несколько десятков прцентов.
Взятки очень сабо отражаются на с/с квартир, ибо в сравнении со стоимостью дома это копейки, да и дают их щас редко, законы работают.
>а также гешефт самих строителей в несколько десятков прцентов.
Если барыга в торговом центре имеет 20% рентабельности, чем строители хуже?
Ну и цена квартиры отражает спрос на неё, а не с/с постройки, верно ведь?
Да какие же копейки, ты видно не в курсе темы:)
Ну, не надо утверждать что все всем дают взятки, не надо. Я знаю что не все и не всем, а кто попросил - те под подпиской живут и ждут суда
строительство и околовращаюшиеся очень коррумпированы + неуемная жажда наживы
>строительство и околовращаюшиеся очень коррумпированы
Это не так, коррупция и кумовство есть, но щас проще на законных основаниях заниматься бизнесом, а то дом под взятку построишь, а его возьмут и снесут или 5 лет будут в эксплуатацию вводить
Коррупционная составляющая в Питере - 450-470 долл. кв. м. это по-твоему копейки?
Барыга в ТЦ 20%? где такое счастье? Сетевики выдавливают барыг, это видно по сокращающемуся сектору малого предпринимательства.
Строители вообще нынче реально строят пирамиды, пример Полонского - на поверку одни долги.
Схема простая - строители покупают участок земли, оформляют и согласовывают доки на строительство, после берут кредит в банке и выходят на площадку. Далее их итог не интересует - кредит взят, потрачен на взятки, хоз. нужды и покупку нового участка, на взятки по согласованию этого участка...и так, пока деньги не кончатся....потом приходят новые строители, которые крупнее, коррумпированнее, наглее.
Кстати, печально известная СУ-155 (Васильевой) в нынешний момент стагнации стоительного рынка имеет устойчивое развитие и получает прибыли по всем секторам, и по пр-ву бетона, и по пр-ву кирпича и собственно по строительтству.
Ростовщики - отдельная тема.
Это как раз основная тема - эти проблемы из-за них.
В принципе они делают полезное дело- дают деньги населению и вливают деньги населению.
Ошибка, т.к. возращается больше полученного, значит не дают, а отнимают.
Вопрос в другом - что делать населению при том, что текущие доходы в принципе не покрывают текущих расходов?
Соотносить свои хотелки с заработком.
Причём речь идёт не только о рабочих,ю но и более обеспеченных слоях населения.
"Более" обеспеченные - это просто агитка для "мало" обеспеченных, чтоб снобы тратили больше разумного.
Полезное дело?"Всего под 9,4% годовых"?А то и под все 12-15-18%.
да, да, пропаганда потреблядства, и живейший отклик у части населения на эту пропаганду не при чем
Я приводил примеры.
Потреблядство там не при чём.
Квартира, медицина, образование, устройство нормального быта, транспорт... вот то, на чтотратят кредиты взрослые нормальные люди
не надо мне сказки рассказывать:
1. Квартира, тут не потребительский кредит.
2. В большинстве случаев бесплатная медицина сейчас справляется, исключением конечно является тяжелые случаи, такие как операции не поставленные на поток, или с длительным восстановительным периодом, но явно граждан залежших в кредиты из-за этого меньшинство.
3. Что значит нормальный быт? Уж явно не метровая плазма в кредит, и не евроремонты с поющими унитазами. Во всем остальном можно без кредита обойтись, проверяли знаем.
4. Транспорт, да тяжело без личного транспорта, это же на работу пешком, или в общественном транспорте, жуть просто, жить невозможно.
Из всех правил бывают исключения, и всякие бывают жизненные ситуации, но я никогда не поверю что все эти миллионы тяжело заболели или им зарплаты на еду и быт не хватает, просто хочется всего и сразу, и именно поэтому влезают в очередной МММ, хотя сейчас уже даже предупреждают, что это финансовая пирамида.
1. Ипотека - это просто вид кредита.
2. Справляется. Но вот не в тех случаях что сейчас происходят с моими близкими. Таки да, мне не повезло, я не спорю.
Не большинство, но факт имеет место быть.
3. Тот же самый пример нормального быта - образование ребёнка.
4. Сложно. Откройте сайт по работе. По морей специальности наличие личнго fавтотранспрта является обязательным условием в большинстве объявлений. 74.ru/job
Кроме того, зачастую без негореально не обойтисьб. Особенно - при условии постепенной дегрдации транспорта общественного.
"о я никогда не поверю что все эти миллионы тяжело заболели или им зарплаты на еду и быт не хватает"
Посмотрите данные о уровне доходов большинства населения страны. М.б что-то для себя поймёте.
Кроме того - учитываем и давленеи социума.
"Бедность - не порок" - давно уже исчезло из нашего общетвенного сознания.
1. Останемся в теме. Ипотека кредит, но не потребкредит.
2. Без сомнения.
3. А что не так с образованием? Купить учебники вполне посильно, а если поспрашивать по знакомым, то еще и дешевле выйдет. Сами занятия бесплатны и никто не берет денег за самостоятельные занятия, было бы стремление и понимание. И в ВУЗ поступить можно, не МГУ конечно, но вышка ценна и без авторитета заведения, опять же нужно стремление и понимание, что образование получаешь для себя, а не для кого то.
4. Меняйте специальность, я в свое время поменял, хотя по другим причинам.
"Кроме того, зачастую без негореально не обойтисьб. Особенно - при условии постепенной дегрдации транспорта общественного." - в крупных городах, деградации не особо наблюдается, в мелких и велосипедом можно обойтись. На самом деле, за стоимость буржуйской жопогрейки можно на такси несколько лет кататься.
"Посмотрите данные о уровне доходов большинства населения страны. М.б что-то для себя поймёте. " - смотрю постоянно, без кредитов нормально жить можно.
"Кроме того - учитываем и давленеи социума. " - злой социум, давит постоянно, может стоит не поддаваться давлению?
""Бедность - не порок" - давно уже исчезло из нашего общетвенного сознания. " - да, пропаганда потреблядства, работает, о чем я и говорил.
за стоимость буржуйской жопогрейки можно на такси несколько лет кататься.
Как владелец подержанной корейской жопогрейки С-класса, подтверждаю. На работу 150км/день в 2 раза (бензин+износ машины) дешевле (и часто быстрее) несколькими видами общественного транспорта.
P.S. Да, с машиной очень удобно в большинстве случаев. Но можно спокойно обойтись и без нее.
а еще можно поспать или книжку почитать:)
Да. Поспать лишние 2 часа в день при наличии маленьких детей дорогого стоит)
хватит передергивать.
большая часть кредитов именно на телефоны, технику, машинки.
Кредитование переводит траты в сегмент роскоши (однонаправленный переток покупательной способности в сторону ростовщиков), поэтому и с кредитами трудно ожидать роста промышленного производства.
+1, сколько раз наблюдал, как люди влезали в кредиты ради жопогреек, и ведь спрашиваешь, "тебе зачем дурень эта хрень, ты не так много зарабатываешь, что бы позволить себе грабительский кредит", в ответ ничего вразумительного
а тут еще Мавроди активизировался. Что любопытно, отнятые им деньги лохи требуют у государства :)
не должен банкам ни копейки: скромно, но на свои. И не сказал бы, что кто-то из знакомых (близких) должен более 100К
ни приданных ни ху+. все на свои и без кредитов. спс что воспитали меня делать все самому!
все такие крутые. всё на свои. но никто не хочет рассказать как обзавестись жильем имея зарплату пусть даже чуть выше среднего по региону. для примера, в моем регионе средняя з/п - 20 тыр/мес, цена за обветшалый однокомнатный хрущ в самом зажопинском районе города начинается сразу от 50 тыр за м2, т.е. за 33 м2 1650 тыр минимум вынь да положь. а это, на минуточку, чуть ли не семь лет надо вообще не есть, не пить, не одеваться, не болеть и вообще нигде не жить. ну и до 30 лет семью не заводить (в 23 окончили вуз + 7 лет на квартирку копим), а после уже не получится после такого образа жизни.
купить жилье подальше от города не модно? найти 2ую работу? похалтурить?
купить жилье подальше от города не модно?
избушку в деревне? цена была озвучена за самый край географии откуда еще хоть как-то можно доехать до рабочего места за вменяемое время.
найти 2ую работу? похалтурить?
в случае идеального сферического работника в вакууме (который не ест, не пьет, не болеет и не существует) это может сократит 7 лет до 5, в реальности же гоняясь за двумя зайцами сейчас, будешь проигрывать в зарплате потом. время, пардон такое хуевое, хоть какой-от рост з/п превышающий инфляцию можно увидеть только если отдавать себя одной работе целиком, 24 часа в сутки. может гениев это и не касается, но они на то и гении что их меньше процента всего населения.
ну и вопросы то задавать любой дурак может. а вот взять и рассказать: я вот так и так и сделал! и за три года на свое жилье денег собрал. так сразу добившиесявсегосами кончаются.
кпд твоего города х+евый. раз нет достойной зарплаты при высокой цене на метры квадрата. значит меняй регион!
кпд твоего города х+евый. раз нет достойной зарплаты при высокой цене на метры квадрата. значит меняй регион!
ну да, а если кпд по стране в целом тоже хуевый, то поравалить.
сравнивал я уже по регионам, и спб, и мск, и сейчас вот есть возможность сравнить с канзасом. ну некуда валить, везде одна и та же жопа, только в другом ракурсе. везде зарплаты ровно такие, чтоб хватало снять жилье, пожрать, чутка одеться и редко купить необходимое из бытовой техники и мебели, т.е. никаких накоплени. если хочешь большего, то давайдосвидания, на твое место найдем двух гастрабайтеров (понаехавших из регионов с плохим кпд, таджиков, индусов, нужное подчеркнуть).
ты судишь по своему городу о всей стране. у нас страна большая и возможности тоже. я был кое-где. видел дешевые цены на услуги и жилье при общей экономической стабильности города ))) больше кругозора тебе!
ты судишь по своему городу о всей стране. у нас страна большая и возможности тоже. я был кое-где. видел дешевые цены на услуги и жилье при общей экономической стабильности города ))) больше кругозора тебе!
ну так примеры в студию
алекс делал обзор по РФ здесь. почитай, сделай выводы. я проверял на деле. все так )))
по ссылку первый же пост
"Таким образом, кризис экономический предстает как цивилизационный кризис всех мировых проектов европеизма: мондиализма, евроатлантического консенсуса и глобализации."
не бери близко к сердцу. он любит громкие заявления )))
продолжай ныть дальше, к успеху идешь
пишите дальше, не отчаивайтесь, возможно когда-нибудь Вам удастся написать что-нибудь умное
как остроумно, трепещу от величия вашего ума(sic!)
У нас на фирме( к слову сказать французкое предприятие, не бедствуем), ведущий инженер , тупо не потянул ипотеку, но это конечно просто нытье, вот вы "эффективный" ща усех жини научите.)))
" Пусть едят пирожные"(с) Напомнить что с ней стало? А тоже была "эффективна " дальше некуда.
лох же как и ты, потому и не потянул
Ути пути , страшно стало?)) Не плачь.
Лучше больше накала , такъ победимъ.
Вот приду к тебе ночью, и буду люстрировать.
Бред вы пишите. Причем полный!
Я повторю просьбу человека, который РЕАЛЬНо описывает ситуацию с доступностью жилья, при которой за 7-10 лет ни жрав, ни пив и т.п. возможно жилье и пробретешь...
Итак просьба: пример должности (компанию в студию - топов не описывать), регион, которая позволит в течении вменяемого промежутка времени купить жилье и при этом не забывать хоть два раза в день кушать, платить за съем жилья (комнаты) и один раз в год покупать необходимый комплект шмоток! И потом поговорим!
Пролетариату - это реально трудно. Есть только один вариант - ехать зарабатывать в дорогой город типа в столицу или районный центр и т.д., а накопив бабло - покупать дом в изначальном пункте существования (но жаба так душит, что хочется остаться в дорогом городе).
ИТРам - это ещё возможно, если голова на месте...
Если трудится не на дядю, а на себя - то проще всего, но риски запредельные, и деньги для начала такой деятельности - всегда отчаянно нужны :(
У пролетариата руки, у ИТР голова - хочешь хорошо жить, умей хорошо работать, ну а если выучился только на то что бы лопатой махать, так уж грех на кого то жаловаться.
Описываю ситуацию в реалиях про знакомого:
ОООЧень крупная компания в сфере энергомашиностроения. Чловек - 32 года, высшше образование, опыт работы по специальности около 10 лет. Устроился на 40 т.р. в месяц (мину подоходник итого имеем 35 т.р. на руки). Жилья нет. Совсем. У родственников жить негде. Съем жилья - комната в комуналке = 10 т.р. Итого остаток 25 т.р. Из них 100 р. в день на дорогу*21 р.день = 2100. Итого остаток 22900 р. Пожрать комлпексно еще 120 р/день (посчитаем и выходные по такому же тарифу)*30 = 3600 р. Итого уже 19300. Также необходимо жрать дома - затарка на месяц примерно 10 т.р. Итого остаток имеем 9 300 руб.
Это тупо без болезней, развелчений (даже в кино не считал), без одежды...
А для покупки жилья с учетом взноса (тупо нет и не накопить пока) нужно окло 25 т.р. в месяц.
Работа с 8-17. Автомобиля у него нет.
И прошу заметить - уровень зарплат в компании для ИТР примерно одинаков (+/- 5 т.р.)....
я бы уехал в город помельче ))) у нас кое-где машинка развиваться начала (зачатки) думаю на 30 тыров найдет ))) а расходов в разы меньше будет! глядишь и до насяльника подымится!
Страницы