Зеленые ростки исламского банкинга.

Современные банки и западный банкинг - это плоть от плоти средневекового  ростовщичества, просто немного трансформированного, переодетого в новые одежды и надушенного духами, но на изменившего своей мерзкой человеконенавидческой сути. К сожалению, для существования современной цивилизации банкинг жизненно необходим, но именно такой банкинг, в существующих условиях невозможности дальнейшего роста экономики, становится разрушителен для нашей земной цивилизации.

   К счастью у него есть альтернатива. Это альтернатива называется исламский банкинг.

    Как ни странно,  наиболее динамично исламское банковское дело развивается именно в Европе, особенно в Великобритании. Там уже существуют  исламские банки и там существуют исламские окошки в обычных банках.

    Наиболее привлекательной стороной такой модели является духовная чистота бизнеса. В исламском банкинге финансирование могут получить многие перспективные проекты даже при отсутствии залога. Однако, прежде чем дать кредит, проект тщательно анализируется: насколько он экономически жизнеспособен, какие перспективы развития конъюнктуры в данном сегменте рынка, изучаются деловые качества клиента.

   Одним из главных преимуществ исламского банкинга является справедливое распределение рисков между инвестором и заемщиком. Фактически банк работает как партнер проекта, участвуя, как в прибылях, так и в убытках. Соответственно, банк делит с заемщиком и ответственность. 

   Второе преимущество исламского банкинга – стабильность системы финансовых институтов. В отношении активов в исламском банкинге инвестиции осуществляются по финансовым схемам Мудараба и Мурабаха. Что касается обязательств, то финансовые ресурсы формируются за счет необеспеченных депозитов - вкладчики участвуют в прибылях и убытках. В отличие от обычных банков, исламский банкинг таким образом сокращает риск своего банкротства.

 Третье преимущество исламского банкинга заключается в отсутствии интегрированного рынка долговых обязательств. Тем самым исключается возможность перетока денег с одного рынка на другой и способствует стабильности такой системы. Финансирование осуществляется через форвардные соглашения о продаже или через Мурабаха, при этом долговые обязательства не перепродаются

    Четвертым преимуществом исламской модели финансирования является наличие в мусульманских странах правила «заке». То есть, согласно шариату, исламские банки собирают заке у акционеров и отдают полученные деньги (часть прибыли) нуждающимся. При этом исламский банкинг позволяет банкам использовать заке на микропроекты, которые были бы в интересах бедных. Тем самым, повышается социальная значимость исламского банкинга - в мусульманских странах он играет важную роль в снижении уровня бедности.

   Пятым преимуществом является устойчивость исламского банкинга. Как известно, при финансировании в обычном банке, клиент, в конечном счете, платит в два или в три раза больше суммы самого кредита, что создает неустойчивость. В исламском же банкинге, в рамках Мурабаха, цена фиксируется на момент взятия кредита и не может быть увеличена, даже в случае задержки выплат.

   Если же говорить о минусах, то соблюдение всех принципов исламского финансирования является довольно затруднительным процессом. Главной проблемой исламского финансирования является отсутствие опыта его внедрения во многих странах. Недостаток квалифицированных экспертов в области исламского банкинга может затянуть процесс рассмотрения и начала финансирования проектов на начальном этапе внедрения нового  вида банковских услуг. К тому же такой банкинг не может приносить сверхдоходов для самих банков, за счет оббирания клиента, так за негативный результат несут ответственность оба, и клиент, и банк.

    Основные принципы совершения банковских
операций в соответствии с Исламским правом: 
-Запрет на процентные сделки : прирост на долг (риба насия) и 
прирост на обмен (риба фадль).
-Запрет на сделки с условиями неопределенности (гарар).
-Запрет на финансирование точно определенных секторов
экономики: игорный бизнес, производство свинины,
алкогольной продукции и т.п.
-Условия разделения риска получения прибыли и убытков
между банком и клиентом по совершаемым сделкам.
-Условия проведения финансовых сделок на основе реальных
активов или операций с данными активами. Обязательная
идентификация лежащих в основе сделки реальных активов.

   Основные типы исламских банковских инструментов
Все исламские банковские продукты (услуги), по принципу
формирования данных продуктов, делятся на три типа:
1. Банковский продукт, основанный на партнерстве (или
«разделения прибыли/прибыли и убытков»): мудараба и 
мушарака;
2. Банковский продукт, основанный на участие в сделках (или
«долга по сделке»): мурабаха, иджара (лизинг), салам, истисна,
истиджрар, кардул – хасан, вадия;
3. Банковский продукт, основанный на оплате комиссий
(тарифов) банка (или «комиссионные» продукты): вакала
(аккредитив).

  Сукук (шариатская секьюритизация) - облигация, обеспеченная активами. Оборотоспособность Сукука зависит от видов активов в обеспечении. 

   Как видно, что хотя доля исламского банкинга в мировой финансовой системе пока не велика, его рост идет экспоненциально, что для обычных людей является очень хорошей тенденцией.

 Так всегда происходит, когда паразитические отношения в системе меняются на симбиотические!