Не секрет, что приехав на любой иностранный курорт, можно встретить много американских пенсионеров которые, выйдя на пенсию, путешествуют по всему миру. Почему американские пенсионеры могут себе это позволить, а пенсионеры некоторых других стран живут на грани выживания? Помимо свободного времени, здоровья и жизнелюбия, американским пенсионерам помогает то, что у них есть деньги на путешествия. В США, люди старше 65, это самая состоятельная часть населения. Каким образом у них это получается? Американская пенсионная система похожа на многослойный пирог:
1. В основе лежит государственная пенсионная система Social Security. Каждый работающий человек платит в систему 6.2% от зарплаты, и работодатель также платить еще 6.2%. О размере государственный пенсий я уже раньше писал. Средняя пенсия от Social Security, в 2014 была $1294 в месяц. Максимальная в 2014 году была $2642 в месяц для тех кто начинает ее получать в 66 лет (если начать получать раньше, то будет меньше, если позже, то больше). Минимальное социальное пособие для тех кто не заработал пенсию было $721 в месяц в 2014 году. В 2014 году, Social Security выплатила 863 миллиарда. Кстати, если вам интересно у кого занимает деньги американское правительство - Social Security один из крупнейших держателей облигаций правительства США. Они держат около 3 триллионов долгов федерального правительства, и получают процентов около $115 миллиардов в год. Но Social Security, это только начало пенсионного обеспечения. Social Security обеспечивает примерно 38% от дохода американских пенсионеров (в среднем, для людей с высоким заработком - меньше, для людей с низким заработком - больше).
2. Другой значительный источник дохода, это недвижимость. Американцы владеют более 11 триллионами недвижимости (за вычетом долгов). K пенсии, многие люди выплачивают (полностью или частично), ипотеку которую они брали 30 лет назад. Например, среди домовладельцев старше 60 лет, у 58% нет ипотечной задолженности (для домовладельцев моложе 60, лишь 20% не имеют ипотечной задолженности). Каким образом они переводят свою недвижимость в деньги? Многие просто живут в ней, и экономят на аренде/ипотеке. Другие, продают недвижимость и переезжают в место подешевле. Люди сначала покупают большие дома, со спальнями для детей, и в дорогих местах поближе к работе. А после того как они выходят на пенсии, и дети разьехались по своим собственным домам, и больше не нужен дом с 4мя спальными комнатами, и 3х местным гаражем, в дорогом месте. Поэтому дом они продают, и покупают что-либо поменьше, или в месте подешевле. Сэкономленные деньги откладывают в инвестиционный счет, и получают дополнительный доход. Также есть вариант "обратной ипотеки" (reverse mortgage). В этом случае, банк платит человеку деньги, в течении его жизни. После смерти человека, дом переходит в собственность банку. Например, человек с домом стoимостью в $250000, может сделать обратную ипотеку и получать около $750 в месяц (средняя продолжительность жизни для 65 летних - около 20 лет). Помимо Social Security и недвижимости, у американцев есть еще примерно 24 триллиона дополнительных пенсионных сбережений в различных пенсионных счетах. В целом, 81% американцев на пороге пенсии имеют либо один из счетов предоставляемых работадателем, либо индивидуальные счета (IRA) которые описаны ниже.
3. Следующим в списке значимости идут пенсионные схемы при поддержке работодателей (employer-sponsored plans). Тут очень много различных вариантов. Обычно выделяют defined benefit (фиксированные выплаты) и defined contribution (выплаты не фиксированные, и зависят от результатов инвестиций). Defined benefit работает по такой схеме - работодатель обещает пенсию, по определенной формуле. Например, 2% от зарплаты, за каждый год службы, с 80% максимумом. Проработав 40 лет, можно получить 80% от зарплаты (обычно берут среднюю зарплату за какой-то период, например 5 лет с наивысшей зарплатой). Defined benefit постепенно отмирает, так как работодатели не хотят брать на себя такие долгосрочные пенсионные обязательства. Такие планы сохранились только у очень крупных частных компаний, и у правительств штата, или школьных округов. Эти defined benefit планы имели около 8,7 триллионов активов на конец 2013 года. Defined contribution проще для работодателя. Работник отчисляет какой-то процент зарплаты. Работодатель добавляет от себя какой-то процент. Деньги инвестируются (обычно работник может выбирать куда инвестировать). И в результате, что будет, то будет. На конец 2013 года, в Defined Contribution пенсионных счетах лежали 5,9 триллионов активов. Существует много различных подвидов этих счетов - 401(k), 403(b), 457, и другие.
4. Затем американские пенсионеры сберегают средства в индивидуальных пенсионных счетах (Individual Retirement Account, или IRA). Также, есть много различных подвидов этих счетов, с разными условиями и ограничениями. Люди самостоятельно выбирают куда вкладываются эти деньги - либо в традиционные взаимные фонды (mutual funds, аналоги российских ПИФов) которые вкладывают в акции или облигации компаний и государств, либо могут вкладывать в любые другие нетрадиционные активы, как золото, нефтяные фьючерсы, недвижимость, раритетные автомобили, лес. В IRA на конец 2013 лежали около $6,5 триллионов активов.
Некоторые люди называют такие вложения спекуляцией, и считают, что это сродни игре в рулетку. Элемент риска, конечно, есть всегда и во всем, но риск сильно уменьшается за счет диверсификации (вложение в сотни различных компаний, по всему миру), и за счет длинного периода времени. Если вкладывать в диверсифицированный портфель бумаг, и если брать длинный отрезок времени, то за предыдущие 300 лет, инвестиции всегда приносили положительный доход, даже во время страшный войн, кризисов, и эпидемий. При этом, инвестировать можно не только в американские компании, но и в компании любой другой страны. Вот например список самых крупных позиций, одного международного взаимного фонда. Это всемирно известные компании, которые производят и продают свои продукты по всему миру. И в этом фонде содержаться акции более 900 подобных компаний. Поэтому, что бы не случилось в одной стране или регионе, или в одном секторе экономике, они не могут все разориться одновременно.
Вот, например, результат инвестиций в диверсифицированный портфель фондов на протяжении последних 10 лет. Средняя доходность составила 12.38% в год. Лишь 2 года, 2008 и 2011, имели отрицательную доходность. Если доходность сохранится на прежнем уровне, и больше ничего на этот счет не класть, то через 25 лет там будет $1,5 миллиона. 
5. Помимо категорий описанных выше, также есть другие механизмы сбережений на пенсию, как например, обычные банковские вклады, или акции/облигации/ взаимные фонды вне пенсионных планов/или бизнес, который приносит доход. У одного моего знакомого, например, есть кусок земли, который он сдал в аренду под строительство McDonalds. Теперь он получает арендную плату с этого ресторана.
Также в США развита система накопительного страхования жизни (permanent life/whole life/universal life). Люди покупают страховой контракт. Если они умирают преждевременно, то их семье платят страховку. Если не умирают, и доживают до пенсии, то на счету в страховой компании лежит определенная сумма денег, которую можно получить.
В итоге, если посмотреть кто владеет большей частью американской (да и мировой экономики), то окажется что пенсионеры в западных странах, владеют большей частью мировых активов. За свою рабочую жизнь, они откладывают деньги, которые потом вкладываются в экономику. Когда они выходят на пенсию, то получают доход от этого, и живут безбедно. Это позволяет не только пенсионерам жить достойно, но и экономике страны развиваться, за счет более дешевых "длинных" денег.
Комментарии
Вы знакомы с д. Ливси?
Это дауншифтеры-миллиардеры, им просто так нравится, не мешайте людям отдыхать.
Не только лишь все получат пенсию.
Практически треть американцев или 31% взрослого населения США не имеют средств на пенсионных счетах, которые позволили бы им рассчитывать хоть на какую-то пенсию в старости. Об этом свидетельствуют данные Федеральной резервной системы США.
Однако, куда более тревожна информация о том, что 19% из тех, кто не имеет пенсионных накоплений, находится в предпенсионном возрасте от 55 до 64 лет.
На какую-то пенсию все американцы могут расчитывать. На хорошую, только те кто заработал.
Вот такая вот ботва.
Во-первых, пенсионные фонды теперь получают доходность заметно ниже инфляции (особенно если последнюю считать реалистично) — они не могут безудержно спекулировать рисковыми активами, иначе в фазе «медвежьего рынка» их клиенты попросту лишатся накоплений. Поэтому нужно вкладываться в сравнительно безопасные ценные бумаги, которые, однако, теперь практически бесполезны: средняя доходность активов, входящих в денежную массу М2, близка к нулю (график 4). Из-за этого-то пожилые люди, вместо того чтобы спокойно уходить на пенсию, вынуждены продолжать работать — их прежние накопления на глазах тают из-за инфляции
A вам не приходит в голову, также посмотреть на график доли "55 и старше" в населении США? И почему на вашем графике, сумма сильно превышает 100%?
Сначала нужно посмотреть на левую сторону графика, потом на правую.
А говорит он о том, что ваши рассуждения все менее верны для периода после 1992-95 года.
Берем 2014 год - 39% + 74% = 113%. Что-то не клеится в этом графике.
Вы сейчас чушь спророли, вам не кажется?
Объясните мне, в чем чушь?
Хотя нет, вы правы, правая шкала не верна. Если перейти по ссылке, то очень похоже что данный график наложен с другой шкалой
Нет, это разные графики. Кривые не похожи.
В статье нет главного - семейного наследного капитала. Так как на Западе долго не было грабительских денежных реформ, гиперинфляций, то несколько поколений сумели сформировать семейный капитал, который и передавался по наследству. Акции, семейный бизнес, недвижимость переходили детям и в итоге их общий капитал в целом увеличивался. Сейчас самые богатые пенсионеры - послевоенные дети, их предки работали в 50-60 годы - пик могущества США.
Да, есть те кто рождаются богатыми. Только после 2-3 покалений, семейный капитал как правило исчезает (если речь не идет об огромных суммах), так как населеники часто менее ответственные/умные чем их успешные предки.
Согласен.
Большинство американцев «на расстоянии одной зарплаты до улицы»лишь 48 процентов сказали, что в состоянии осилить непредвиденные расходы в сумме 400 долларов без необходимости продавать что-то из имущества или одалживать деньги.
— Ну его к черту! — с неожиданной злостью сказал Остап. — Все это выдумка, нет никакого Рио-деЖанейро, и Америки нет, и Европы нет, ничего нет. И вообще последний город — это Шепетовка, о которую разбиваются волны Атлантического океана.
— Ну и дела! — вздохнул Балаганов.
— Мне один доктор все объяснил, — продолжал Остап, — заграница — это миф о загробной жизни. Кто туда попадает, тот не возвращается. (с)
"Ведь это герой. - Ведь он сейчас на восемьдесят четвертой параллели!
-- Что еще за параллель такая, -- смутно отзывался Митрич.
-- Может, такой никакой параллели и вовсе нету. Этого мы не знаем. В гимназиях не обучались.
Митрич говорил сущую правду. В гимназии он не обучался. Он окончил Пажеский корпус.
-- Да вы поймите, -- кипятилась Варвара, поднося к носу камергера газетный лист. - Вот статья. Видите? "Среди торосов и айсбергов".
-- Айсберги! - говорил Митрич насмешливо. - Это мы понять можем. Десять лет как жизни нет. Все Айсберги, Вайсберги, Айзенберги, всякие там Рабиновичи." (с)
- Только случайно я не сделался капиталистом, - сказал нам как-то
мистер Адамс. - Нет, нет, нет, это совершенно серьезно. Вам это будет
интересно послушать. В свое время я мечтал сделаться богатым человеком. Я
зарабатывал много денег и решил застраховать себя таким образом, чтобы
получить к пятидесяти годам крупные суммы от страховых обществ. Есть такой
вид страховки. Надо было платить колоссальные взносы, но я пошел на это,
чтобы к старости стать богатым человеком. Я выбрал два самых почтенных
страховых общества в мире - петербургское общество "Россия" и одно
честнейшее немецкое общество в Мюнхене. Сэры! Я считал, что если даже весь
мир к черту пойдет, то в Германии и России ничего не случится. Да, да, да,
мистеры, их устойчивость не вызывала никаких сомнений. Но вот в девятьсот
семнадцатом году у вас произошла революция, и страховое общество "Россия"
перестало существовать. Тогда я перенес все свои надежды на Германию. В
девятьсот двадцать втором году мне исполнилось ровно пятьдесят лет. Я должен
был получить четыреста тысяч марок. Сэры! Это очень большие, колоссальные
деньги. И в девятьсот двадцать втором году я получил от Мюнхенского
страхового общества такое письмо: "Весьма уважаемый герр Адамс, наше
общество поздравляет Вас с достижением Вами пятидесятилетнего возраста и
прилагает чек на четыреста тысяч марок". Это было честнейшее в мире
страховое общество. Но, но, но, сэры! Слушайте! Это очень, о-чень интересно.
На всю эту премию я мог купить только одну коробку спичек, так как в
Германии в то время была инфляция и по стране ходили миллиардные купюры.
Уверяю вас, мистеры, капитализм - это самая зыбкая вещь на земле. Но я
счастлив. Я получил самую лучшую премию - я не стал капиталистом.
У мистера Адамса было легкое отношение к деньгам - немного юмора и
совсем уже мало уважения. В этом смысле он совсем не был похож на
американца.
Илья Ильф, Евгений Петров. Одноэтажная Америка. 1935-36 г.г.
Вот этим всё и сказано :)
А Вы бы разместили эту статью вот здесь:
http://russian-bazaar.com/ru/content/164889.htm
А мы комменты потом почитаем.
Можно справочно уровень месячной ипотечной выплаты к этим срокам жизни?
И какую свободу действий могут себе позволить пенсионеры со средним пенсионным обеспеспечением с ипотечной задолженностью из числа тех, кто её к 65 годам не покрыл?
Я не знаю кто-сколько платит за ипотеку. Если взять средний дом в 200000, то ипотека на него должна стоить около $800 в месяц. Те кто не выплатил ипотеку к пенсии, могут продолжать платить, или продать дом, выплатить задолженность, и переехать в жилье подешевле.
Ну тут еще и другие выплаты подоспеют. Статистика говорит, что медиана на 2013 год - 1540 в месяц вместе с ипотекой.
Без ипотеки - $452. Значит медианная ипотека $1088.
То-есть - 42% американцев старше 60 обременены ипотекой и вынуждены платить по 1088 долларов в месяц за свой домик?
Плюс к этому - оплата текущих счетов за свет - воду, оплата прочих товарных кредитов.
А те счастливцы - 58%, не обремененных ипотекой после 60 лет - все имеют жилье в собственности или снимают?
В статье речь шла о домовладельцах, а не о тех кто снимает. 42% домовладельцев которые обременены ипотекой, могут платить больше или меньше 1088, в зависимости от размера ипотеки. У меня нет данных на этот счет.
А есть ли данные о том, какой процент американцев живет в собственном жилье и какой - снимает?
Ошибочно поняла, что 58% американцев старше 60 имеют собственное жилье с выплаченной ипотекой. И спокойную жизнь на склоне лет.
Среди людей пенсионного возраста, чуть больше 80% живут в своем жилье.
http://www.census.gov/compendia/statab/2012/tables/12s0992.pdf
у нас 100% и еще своих детей обеспечили, а некоторые и внуков
Да-да, люди предпенсионного возраста как раз и являются теми счастливчиками, которые прикупили дома "по-писят" (на самом деле до 50 тыс), потому и смогли отложить что-то на старость. Как будет с теми, кто сейчас по 200-300 тыс. купил и будет выплачивать 30 лет (отдав двойную цену) ипотеку?
а по обратной ипотеке еще и дом уйдет банку
Всю жизнь расплачивался за дом (2 дома с процентами), а под старость еще дом потомкам не передашь - банку за подачки достанется
Отлично придумана обдираловка :)
Ипотечное и кредитное рабство. И пропаганда, что дети должны жить отдельно от родителей начиная с 18 лет. И что родители детям ничего не должны, а дети - родителям. Все для себя любимого. Вот и горбатится каждый на банкиров всю сознательную жизнь.
Есть даже такое понятие - ипотечная нищета. Т.е. люди и зарабатывают, вроде не так мало, а после выплат денег остается с гулькин... эээ.. нос.
Во сколько сотен раз сократились вложения в ценные (ААА) бумаги FM & FM?
Остальная макулатура, куда "инвестированы" сбережения пенсов ничем не лучше.
Пенсии америкосов давно сожраны.
FM & FM это Fanie Mae и Freddi Mac? Они были гарантированны государством, и никак не сократились.
Печатный станок пришлось включать, так и "пенсии" напечатают.
Вы тут замечательно все расписали, прямо как из брошюры про инвестиционные накопления. Только все это, как уже сказал Антюр, БЫЛО.
А как же дело обстоит сейчас. Если вы погуглите american retirement savings, то первая же ссылка будет Shocking number of Americans have no retirement savings.
И что же мы видим сейчас (прямо из этой первой ссылки):
- более чем 1/3 всех работающих американцев не смогла ничего отложить на пенсию
- 26% работников 50-54 лет (т.е. предпенсионного возраста) не смогли ничего отложить на пенсию
- у 14 процентов пенсионеров нет никаких сбережений
- только 18% работников заявляют, что они накопили на безбедную старость.
То есть то что вы нам тут расписали - чистая правда, но только лишь для 18% работников (в лучшем случае, если ничего "такого, как в 2008 году" не случится)
А теперь немного статистики от U.S. Census Bureau (от июля 2014):
Retirement Statistics Data
Average retirement age 62
Average length of retirement 18 years
Average savings of a 50 year old $43,797
Total cost for a couple over 65 to pay for medical treatment over a 20 year $215,000
Percentage of people ages 30-54 who believe they will not have enough money put away for retirement 80%
Percentage of Americans over 65 who rely completely on Social Security 35%
Percentage of Americans who don’t save anything for retirement 36%
Total Number of Americans who turn 65 per day 6,000
Percentage of population that is 65 years of age or older 13%
80% американцев в возрасте от 30 до 54 лет полагают, что они не смогут отложить деньги на пенсию. Занавес!
Вы дали ссылку не на U.S. Census, а на какой-то неизвестный сайт.
- 26% работников 50-54 лет (т.е. предпенсионного возраста) не смогли ничего отложить на пенсию.
- у 14 процентов пенсионеров нет никаких сбережений
Ну мои цифры не сильно отличаются. Я написал что 81% накопили что-то (19% ничего не накопили).
Я дал ссылку на сайт со статистикой по данным US Census. Хотите, опровергните. Зайдите на ценсус и покопайтесь. Кстати много нового для себя откроете. Про страну, где не все зарабатывают 100К. К примеру, по официальной статистике - 14% населения живут ниже порога бедности.
Я знаю что census не собирает данные, по многим из этих поцизий. Зачем мне искать того, чего там нет?
И правда, зачем им такая страшная статистика для всеобщего обозрения.
Каюсь, в моей первой ссылке было Source: U.S. Census Bureau, Saperston Companies, Bankrate
Saperston Companies - это какой-то левый сайт.
Добавлю.
Среди американцев и особенно канадцев очень популярны инвестиции в недвижимость.
Мексика, Панама, Флорида, Пуэрто-Рико, в последнее время Испания
Этто чистые инвестиции, с целью зарабатка на Ренте.
Работает элементарно.
Допустим, 2-бэдрум аппартмент в Мексике на хорошем 11-месячном курорте стоит 180 т., первый взнос в районе 22 т.
Ипотеку берут в Канаде или Америке под 3,5 % в год на 6 лет, в основоном рефенансируя собственное жильё (и под даунпеймент-первый взнос тоже). И потом сдают через массу целевых вэбресурсов или через местные ассоциации оунеров.
11-месячный курорт (допустим Мексика), приносит в районе 35 т. минимум грязными. После всех выплат остается 20 т.
Через шесть лет аппартаменты выплачены и ВСЕГДА стоят дороже уже, процентов на 30-50, потому-что ресорт уже раскручен, и инфраструктура развита. То есть в районе 250 т. в среднем от 180 т. начальной цены.
Думаю, не нужно говорить, что аппартменты продаются и деньги реинвестируются дальше по этой же схеме.
Особенно, в этой комбинации погрязли канадцы (флай бёрдс- перелетные птицы), из за долгой депрессивной зимы предпочитающих 2-3 месяца проводить в Мексике или Флориде.
К пенсии, они обрастают 2-3 квартирами или домами приносящими реально не плохой, гарантированный доход.
очень популярны
Очень мне нравится это словосочетание. "Среди россиян очень популярен курорт Куршавель".
Заработок на ренте при спаде в мировой экономике - дело сомнительное.
На европейских курортах в последние годы заметно больше стало вывесок о продаже чего угодно - апарта, домика, виллы, целого отеля.
ну мы же тут обсуждаем схемы пенсионных накоплений, эта схема распространена сильно, мне показалось, нужно упомнить о ней.
я уже не говорю, что на фондЕ люди управляют своими заработками практически сами, так же как и мы, мониторя вэбресурсы и отчеты. финансовая грамотность ооочень на уровне. это речь идет о тех, кто более-менее скопил, работая как раб на галерах.
а работают там, не чета нам. вот о чем говорить надо. пашут так, что даже стыдновато,как-то, за славянский менталитет.
а если говорить о нестабильности грядущей, то все эти фишки они знают, но посмеюваются. вера в "леверидж" и устойчивость экономики сильная. может ошибаются, а может и нет.
Да- да, пойте громче про "русских пьяниц и лодырей", продолжайте зомбировать. Люди везде примерно одинаковы, видят смысл - пашут как заведенные, можно посачковать - говорят " гив ми тайм"или "маньяна".
На фондЕ управляют совсем другие люди, вовсе не те, кто сунулся туда с жалкой сотней тысяч, скопленных за всю жизнь.
Статья вообще - то про пенсию.
Если Вы не въезжаете в проблему - это некая гарантированная выплата, которая причитается честно отработавшему человеку на старости лет, когда он работать уже не в силах, да и мозги уже не столь быстро и четко соображают. Тут уже не да фондЫ и не до суеты с подбором клиента- арендатора, другие проблемы выходят на первый план.
Описанные схемы накопления абсолютным большинством амеров, были доступны лет 20 назад, сейчас они еле еле концы с концами сводят, куда там накапливать на пенсию, с долгами бы расплатиться!
Странно, а пенсионные накопления продолжают расти.
Вранье чистой воды!
Median retirement savings dropped $5,000 from $25,000 in 2013 to $20,000 in 2014, according to the fifth annual Wells-Fargo Middle-Class Retirement study.
https://personal.vanguard.com/us/insights/article/401k-balances-062014
Страницы