Вход на сайт

МЕДИАМЕТРИКА

Облако тегов

Долговая яма. Как выжить в США.

Аватар пользователя vavat

Если вам никогда не приходилось жить от зарплаты до зарплаты, вы даже  представить себе не можете, насколько такое вынужденное безденежье дорого обходится.

Речь идет не о получателях пособий или другой государственной помощи, а о представителях среднего класса, которые пытаются выжить в сложившейся нелегкой экономической ситуации. Да, этим низкооплачиваемым американцам приходится во многом себе отказывать, но что самое неприятное, в критический момент они не могут  даже взять деньги в долг у банка.

В прошлом году более 34 миллионов американских домохозяйств не смогли получить финансовую поддержку от банковской системы по причине плохой кредитной истории. В трудную минуту им пришлось обратиться к ростовщикам, которые ссудили им деньги под огромный процент.

Как результат, большая часть этих заемщиков оказалась в долговой яме, из которой не все смогли выбраться. 

Вот, к примеру, история жителей Род-Айленда,  Мелиссы и Алекса Киммель, довольно типичных представителей среднего класса.

Пара поженилась в 2000 году и сразу же приняла кардинальное решение – жить исключительно на собственные средства, не набирая долгов. Не совсем американский подход, но довольно реалистичный.

Они оплатили свою свадьбу наличными, сняли дом и отказались от кредитных карт, рассчитывая только на свой заработок.

«Это было осознанное решение, - вспоминает Мелисса, - у нас много друзей и знакомых, набравших большое количество долгов. Они так и не смогли с ними справиться, и чем дальше, тем больше в них залезали. Мы же решили, что можем рассчитывать только на себя». 

Вскоре у них появились дети. Так как оба работали,  особых проблем не возникало. Но в 2009 году грянула беда: у Алекса, который работал музыкантом и звукорежиссером,  был диагностирован рассеянный склероз и ему пришлось оставить работу. Мелисса, работавшая в администрации Brown University, осталась единственным кормильцем с заработком в 40 000 долларов на семью из 4 человек.

Выжить на эти деньги   нелегко, но возможно. Но проблема была в том, что Джон, их старший сын,  страдал аутизмом и уход за ним обходился достаточно дорого. 

Так как денег не хватало, то счета накапливались, и для того, чтобы расплатиться, им приходилось выписывать необеспеченные чеки. Их банк оплачивал все выписанные чеки, но регулярно штрафовал за каждый такой «перебор» на 35 долларов.

Таким образом они серьезно испортили свою кредитную историю, и когда они попытались получить в своем банке незастрахованный займ – им отказали.

А деньги нужны были срочно - 450 долларов для того, чтобы их сыну-аутисту сделали очередной анализ, который страховка не покрывала.

Вот тогда–то Мелиссе пришлось обратиться к кредитору, ссужающему деньги под зарплату (payday lender).

Эта довольно сомнительная форма небольшого кредита, который выдается при условии, что долг будет погашен со следующей зарплаты, считается самой агрессивной. Американцы тратят примерно 7,4 миллиарда на обслуживание таких мелких займов, потому что те, кто прибегает к такой форме кредита, живут от зарплаты до зарплаты, и отдать долг вовремя не могут. Тут-то и начинаются проблемы.

Когда должник не может оплатить свой долг, кредитор обычно идет ему навстречу и предлагает отсрочку  до следующей зарплаты, требуя лишь заплатить небольшой штраф или пеню - обычно в размере 50 долларов. Если и в следующий раз расплатиться не получается, предоставляется новая отсрочка и так до бесконечности.

В результате, согласно данным Бюро финансовой защиты потребителя (Consumer Financial Protection Bureau), половина должников выплачивает штрафы или пеню намного большие, чем сумма самого займа.

Вдобавок  процентная ставка на такой кредит также растет и может быть в 35 раз выше обычной ставки по кредитной карточке. А если должник перестает платить штрафы, то кредиторы пытаются выбить из него долг,  прибегая к запугиванию. Они также пытаются отсудить часть зарплаты должника.

Семья Киммел за три года выплатила пеню в размере 1700 долларов на свой заем в 450 долларов.

«Психологически, когда вы сталкиваетесь с таким выбором (заплатить пеню и отсрочить долг), вы даже оправдываете такое решение отсрочить выплату. Ведь это гораздо удобнее, чем сразу же выплатить всю сумму займа. А потом оказывается, что прошло несколько месяцев, потом год, и ты уже успел выплатить больше, чем взял в долг. И когда ты это понимаешь, становится очень обидно», - говорит Мелисса.

Еще два года назад этот мутный сектор финансовых операций, напоминающий дикий Запад альтернативного кредитования, существовал без всякого государственного надзора. Однако в 2012 году Бюро финансовой защиты потребителя начало агрессивно преследовать таких долговых акул за выбивание долгов из кредиторов. Попытки угрожать - даже навестить должника на дому - были запрещены, и теперь федеральные власти штрафуют таких кредиторов. За неполных полтора года  было собрано около 70 миллионов долларов штрафа. А в некоторых штатах подобная деятельность была запрещена.

Однако все эти попытки регулирования особых результатов не принесли. Недобросовестные кредиторы продолжают свое дело, а там где их деятельность запрещена, – переместились в интернет. Сегодня 38% таких займов предоставляется по интернету, и сделать с этим ничего нельзя. По одной причине: такие кредиторы будут существовать до тех пор, пока в игру не включатся банки и не начнут предоставлять своим клиентам незастрахованные займы при наличии посредственной кредитной истории.

Только это сможет удовлетворить спрос на мелкие срочные займы (чтобы перебиться до зарплаты), который существует в обществе.

Семейству Киммел удалось расплатиться со своим долгом. Помог сосед, ссудивший им полтысячи долларов. Да и финансовое положение постепенно стало налаживаться. Впервые за эти годы Мелисса получила прибавку к жалованию,  ее зарплата выросла на 5000 долларов. И хотя им по-прежнему тяжело сводить концы с концами, они смогли выбраться из своей долговой ямы. В отличие от многих других американцев.

О. Приходько

- See more at: http://russian-bazaar.com/ru/content/151744.htm#sthash.3scx2VAB.dpuf

Фонд поддержки авторов AfterShock

Комментарии

Аватар пользователя Читаювсё
Читаювсё(5 лет 11 месяцев)(14:20:36 / 20-06-2014)

и в нашей стране есть такие кредиты..

Аватар пользователя vavat
vavat(5 лет 4 недели)(14:26:50 / 20-06-2014)

Мы ещё только учимся, а в пиндостане это уже давно и оказывается "обувная фабрика скороход" там успешно работает.

Аватар пользователя kessa
kessa(4 года 1 месяц)(14:45:27 / 20-06-2014)

Да там же дикие проценты!

Неужели кто-то в эту шляпу в России влезает?

Аватар пользователя Читаювсё
Читаювсё(5 лет 11 месяцев)(14:46:09 / 20-06-2014)

думаю, находятся такие.

Аватар пользователя Aijy01
Aijy01(5 лет 2 месяца)(14:31:41 / 20-06-2014)
Жили-жили без кредитов, но сорвались.
Аватар пользователя Victor
Victor(4 года 7 месяцев)(00:51:32 / 21-06-2014)

Идиоты, бездарно просрали свою кредитную историю.

С теми же банками - чем выписывать необеспеченные чеки, разумнее использовать кредит. И сразу же его покрыть. Без 35-ти долларового штрафа.

Та же фигня и с этим дурацкийм заемом. Была бы кредитная история (при этом кредитами пользоваться совершенно не обязательно), не понадобилось бы выплачивать 1700 баксов, проценты стоили бы копейки.

Их позиция схожа с попыткой предотвратить пожар в доме, заранее избавившись от всех средств пожаротушения. Типа - раз нечем тушить, то и пожара не будет.

Аватар пользователя Vladyka
Vladyka(5 лет 1 месяц)(14:33:09 / 20-06-2014)

Скажу своё ИМХО как бывший гражданин Украины... Количество розничных точек продаж денег РОСТОВЩИКОВ в Росии меня просто шокировало, я бы так сказал... На Украине это добра тоже всегда хватало, но помоему столько как здесь, да еще в такой "открытой форме" и небыло и тем более уже нет. На Украине у многих (у меня в том числе) сильно отбил желание обращаться в такие организации (и в том числе пользоваться потребкредитование) ШОК 2008 года, которого в Росии не было. Помоему уроки 1998 года граждане России уже забыли, и зря... С учетом общемировой ситуации Российская закредитованность граждан им еще аукнется... Статья именно про это, не так ли?

Аватар пользователя vavat
vavat(5 лет 4 недели)(14:57:45 / 20-06-2014)

А Вас не шокировало количество ломбардов на Украине? Во где грабёж. Ну а статья наверное про то, что в пиндостане нельзя болеть и портить кредитную историю. А "испорченных" 34 млн домохозяйств, т.е. ок. 100 млн чел. Нехило!

Аватар пользователя Coshack
Coshack(5 лет 1 месяц)(15:30:36 / 21-06-2014)

Суну своё сугубое ИМХО про эти самые точки продаж. Это просто отмывочные. Как бы намеком служит тот факт, что возникли они примерно во времена начала борьбы со стандартными каналами отмывки денег чиновников средней руки - это про те, которые "серый" банкинг. Вторым намеком служит личное наблюдение, что точек-то дофига, но вот людей я там не вижу. В смысле, вообще не вижу. И среди знакомых только один человек кредитом такой конторы пользовался. При этом в магазинах у кредитных очереди почти всегда.

Отмывать же можно через любую структуру, которая работает с налом, а высокая доходность только добавляет "удобности" процессу.

Здесь же механизм простейший, по сути. Оформляется на бомжа дядю Васю кредит в лям под шестьсот процентов годовых. За год закрывается  - вот тебе шесть лямов прихода. Налоги заплатил на них и спи спокойно. Если дядя Вася приходит за кредитом раз в месяц, то это уже шесть на двенадцать - семьдесят два ляма. Если точек у тебя десять - семьсот двадцать лямов - все просто.

И, возвращаясь к вашему ИМХО, то, что на Украине этой фигни пока мало, лично мне говорит о том, что там пока еще есть в достатке более простые способы.

Аватар пользователя Vladyka
Vladyka(5 лет 1 месяц)(16:06:41 / 21-06-2014)

Может быть, местную специфику пока знаю плохо.

Аватар пользователя kessa
kessa(4 года 1 месяц)(14:44:21 / 20-06-2014)

40000 в год? или в месяц?

Аватар пользователя vavat
vavat(5 лет 4 недели)(14:46:24 / 20-06-2014)

В год, до вычета налогов и пр.

Аватар пользователя Читаювсё
Читаювсё(5 лет 11 месяцев)(14:46:49 / 20-06-2014)

в год, там вроде сказано.

Аватар пользователя Victor
Victor(4 года 7 месяцев)(00:59:30 / 21-06-2014)

В штатах зарплата считается в год.

Аватар пользователя Temp
Temp(5 лет 1 месяц)(15:23:26 / 20-06-2014)

>Вот, к примеру, история жителей Род-Айленда,  Мелиссы и Алекса Киммель, довольно типичных представителей среднего класса.

Ни фига себе, "типичных". Больной, неработающий отец, сын-аутист. Это больше на исключение из правил похоже, причём серьёзное такое исключение.

Аватар пользователя vavat
vavat(5 лет 4 недели)(15:27:51 / 20-06-2014)

Больными они стали потом, а когда поженились были типичными.

Аватар пользователя Temp
Temp(5 лет 1 месяц)(15:42:05 / 20-06-2014)

Случай, когда типичные превращаются в таких больных, - нетипичный :)

Проблема даже не в 40 000 долларов на семью из 4 человек, а в двух больных людях.

Аватар пользователя Victor
Victor(4 года 7 месяцев)(01:00:20 / 21-06-2014)

Сколько угодно таких типичных.

Аватар пользователя невежда
невежда(5 лет 5 месяцев)(15:25:43 / 20-06-2014)

У нас тоже многие живут от зарплаты до зарплаты. Многое напоминает наши реали.

Комментарий администрации:  
*** Почти любой вопрос могу свести к антисобянинской политоте ***
Аватар пользователя элемент
элемент(4 года 1 месяц)(16:45:25 / 20-06-2014)

единственным кормильцем с заработком в 40 000 долларов на семью из 4 человек.

120 000 рублей в месяц  на 4 человек. Какая нищета.

Матерь божья  , я встаю а  4,15 утра, чтобы заколотить половину этой суммы и должен перекидать 3-4 тонны на руках плюс пройдя на телеге  под сотню километров.

А сраный бензин стоит как в омериге. Я в полном говне!!!!

Теперь  вы понимаете , почему   бегут в США?

Аватар пользователя невежда
невежда(5 лет 5 месяцев)(16:47:30 / 20-06-2014)

Там это реально мало. Вы рассуждаете как таджик, который у нас работает за 10 000 рублей, а у себя на родине имеет дом и несколько жен, и вобще считается зажиточным человеком.

Комментарий администрации:  
*** Почти любой вопрос могу свести к антисобянинской политоте ***
Аватар пользователя элемент
элемент(4 года 1 месяц)(17:05:51 / 20-06-2014)

Талдик за 10 000 это как китаец за миску риса.  Сказки.

Минимум полторы штуки в день , и то все будет сделано строго через жопу . Все что может быть украдену украдется, что сломать сломается, за каждый вздох  придется платить.

Мой совет нанимайте русских-белорусов-хохлов , выйдет дороже на 20 процентов, но не придется все переделывать.

Выйдет раза  в 2 дешевле.

PS

У китайцев в городе СРЕДНЯЯ зарплата 800 бачей, по покупательной способности 1600.

Мосва нервно курит, они  УЖЕ получают больше чем в России

в 2 раза.

больше чем в Беларуси в 4 -5 раз.

Аватар пользователя невежда
невежда(5 лет 5 месяцев)(17:18:23 / 20-06-2014)

Не факт, бывает по разному. Хотя и заевшихся таджиков тоже можно встретить. Тем не менее, при их уровне жизни они богатые люди, там у себя.

Про китай не надо верить агиткам, все очень по разному.

Комментарий администрации:  
*** Почти любой вопрос могу свести к антисобянинской политоте ***
Аватар пользователя Седой
Седой(5 лет 2 месяца)(17:22:47 / 20-06-2014)

у них в год считается

Аватар пользователя Temp
Temp(5 лет 1 месяц)(18:44:13 / 20-06-2014)

120 000 рублей в месяц  на 4 человек, двое больных и американская медицина. Людям банально не повезло.

Аватар пользователя Victor
Victor(4 года 7 месяцев)(01:10:04 / 21-06-2014)

Банальная болезнь гнилой советской илитки - пересчитывать реалии другой страны по своим, местным меркам.

На Тверской в Москве во времена СССР была парикмахерская - "Чародейка". Парикмахерши там брали с клиентов минимум пятерку с носа. И фишка у них была в том, что всем клиентами парили уши рассказами, что специалистки их уровня в штатах берут за услуги от 25 баксов до сотки.

Только разница в том, что они тогда в СССР со своей пятеркой с клиента по американским меркам были бы "верхний средний класс". А американская парикмахерша со своими 25 баксами с носа - в глубокой заднице и тогда, и сейчас. На уровне официантки, живущей на чаевые и не знающей, что может случиться завтра.

Аватар пользователя Temp
Temp(5 лет 1 месяц)(01:53:20 / 21-06-2014)

В отличие от "тогда", сейчас можно легко узнать ВВП России по ППС и сравнить уровень жизни с США.

Аватар пользователя Фарцовщик
Фарцовщик(5 лет 10 месяцев)(15:47:39 / 20-06-2014)

Хрень какая-то...

Во первых в США есть что-то вроде Debt Sharking, то есть там нельзя давать кредиты под сверхвысокий процент.

Во вторых ну причем тут средний класс-то????

Люди жёстко изуродовали свою кредитную историю и полезли в кабалу к ростовщикам. Ну и чё? Кто им доктор? 

Не надо уродовать кредитную историю, и всё будет хорошо :)

Комментарий администрации:  
*** Это не ник - это состояние души ***
Аватар пользователя Читаювсё
Читаювсё(5 лет 11 месяцев)(16:38:50 / 20-06-2014)

Не надо уродовать кредитную историю, и всё будет хорошо

Не надо уродовать свою историю, своей страны, даже если только в своей голове, и всё будет хорошо :)

Аватар пользователя Фарцовщик
Фарцовщик(5 лет 10 месяцев)(18:21:03 / 20-06-2014)

Это не я.

Это - троцкисты, притворяющиеся сталинистами.

Комментарий администрации:  
*** Это не ник - это состояние души ***
Аватар пользователя невежда
невежда(5 лет 5 месяцев)(19:04:21 / 20-06-2014)

Жду пост про Сталина, интересно будет почитать.

Комментарий администрации:  
*** Почти любой вопрос могу свести к антисобянинской политоте ***
Аватар пользователя Фарцовщик
Фарцовщик(5 лет 10 месяцев)(07:45:38 / 21-06-2014)

http://aftershock.news/?q=node/220170

Посмотрите вот это.

Также есть такая фишка, что колхозники в войну сдавали для армии по 100 000 рублей.

И это широко рекламировалось. То есть, у колхозников, были эти самые 100 000 рублей, они могли их заработать. И НКВД не приходило с вопросом - где взял.

Это к вопросу о "равенстве".

Комментарий администрации:  
*** Это не ник - это состояние души ***
Аватар пользователя Фарцовщик
Фарцовщик(5 лет 10 месяцев)(07:45:38 / 21-06-2014)

http://aftershock.news/?q=node/220170

Посмотрите вот это.

Также есть такая фишка, что колхозники в войну сдавали для армии по 100 000 рублей.

И это широко рекламировалось. То есть, у колхозников, были эти самые 100 000 рублей, они могли их заработать. И НКВД не приходило с вопросом - где взял.

Это к вопросу о "равенстве".

Комментарий администрации:  
*** Это не ник - это состояние души ***
Аватар пользователя невежда
невежда(5 лет 5 месяцев)(12:03:47 / 21-06-2014)

Статью эту читал, собственно могу еще раз повторить у нас почему то не делают разницы между эпохами. Тот самый социализм и уравниловка это хрущ, вместе с демонтажем много чего. Надо развивать тему.

Комментарий администрации:  
*** Почти любой вопрос могу свести к антисобянинской политоте ***
Аватар пользователя v.p.
v.p.(5 лет 2 месяца)(17:18:13 / 20-06-2014)

напомнило - "они просто не вписались в рынок". ну и действительно, кто им враг? бросила бы больного мужа, лишила бы родительских прав, больного ребёнка в приют и забыть о нём, никаких посторонних платежей никуда и всё в ажуре. прекрасная кредитная история и мать воспитывающая одного здорвого (пока) ребёнка, а те, кто болеет или немощен - сами виноваты разумеется.

Аватар пользователя Фарцовщик
Фарцовщик(5 лет 10 месяцев)(18:21:43 / 20-06-2014)

Не выписывать необеспеченных чеков.

Брать нормальные кредиты.

Комментарий администрации:  
*** Это не ник - это состояние души ***
Аватар пользователя Temp
Temp(5 лет 1 месяц)(18:41:57 / 20-06-2014)

>Не надо уродовать кредитную историю, и всё будет хорошо :)

И как это в данном случае сделать? Аутиста выкинуть?

Аватар пользователя Victor
Victor(4 года 7 месяцев)(01:15:45 / 21-06-2014)

<<< Во первых в США есть что-то вроде Debt Sharking, то есть там нельзя давать кредиты под сверхвысокий процент. >>>


Да неужели?

"- Это мексиканский тушкан.

- Быть этого не может. Вас обманули. Вам дали гораздо лучший мех. Это шанхайские барсы. Ну да! Барсы! Я узнаю их по оттенку. Видите, как мех играет на солнце!.. Изумруд! Изумруд!" (Ося Бендер)

Лидеры обсуждений

за 4 часаза суткиза неделю

Лидеры просмотров

за неделюза месяцза год

СМИ

Загрузка...