Вход на сайт

МЕДИАМЕТРИКА

Облако тегов

Исламский банкинг(статья старая от 2012 года)

Аватар пользователя Rashad_rus

Исламский банкинг… Для большинства российских обывателей в наши дни это словосочетание кажется необычным – настолько далеки друг от друга в их представлении понятия «ислам» и «банк». А вот на Востоке, да и на Западе этот термин становится уже привычным. В последние годы даже зазвучало предположение, что исламский банкинг вполне может составить конкуренцию традиционному типу ведения банковского дела. 

В чем же принципиальные различия между ними? Как обычно, все уходит корнями в прошлое. Когда в странах Ближнего Востока началось внедрение западной банковской системы, оказалось, что принципы банковского дела во многом не согласовывались с законами Шариата. Это породило идею о своей, халяльной (т. е. отвечающей Шариату) банковской системе. В 60-е – 70-е гг. были проведены первые опыты по созданию исламских банков, а в 90-е гг. они получили массовое распространение на Ближнем Востоке, в Юго-Восточной Азии, а вскоре и в некоторых странах Европы.

Основная черта исламского банка – отсутствие какого бы то ни было процента по вкладам и кредитам. Любое взимание процента (риба) понимается Шариатом как ростовщичество и следовательно греховно. Также строгой дифференциации на халяльные и нехаляльные подлежат сферы инвестиционных вложений банка. Так, запрет наложен на майсир, т. е. получение прибыли благодаря случаю – и исламский банк не вкладывается в ценные бумаги, курс которых зависит от неэкономических факторов. Запрещен гарар, т. е. намеренный риск – и исламский банк занимается только сделками, имеющими реальное обеспечение. Он не признает фьючерсных сделок и сделок с деривативами. И конечно же исламский банк не касается операций с «греховными» товарами и услугами (алкоголь, табак, свинина, порноиндустрия, азартные игры).

Подобные запреты иногда негативно сказываются на размерах прибыли, но это компенсируется надежностью вложений. Во время последнего глобального кризиса именно исламский банкинг с его принципом инвестирования средств только в сделки, имеющие реальное обеспечение, оказался наиболее устойчивой финансовой системой. Противники этой системы утверждают (и вполне справедливо), что быстрый рост и распространение исламских банков во многом обусловлены высокими ценами на нефть и следственно избытком ликвидности в странах Ближнего Востока. Однако резкие колебания на нефтяном рынке слабо сказались на  темпах роста исламского банкинга, развитие продолжается, а наглядность его преимуществ, проявившаяся в годы кризиса, стала главным козырем сторонников этой системы. Сейчас общий мировой оборот финансов, задействованных в халяльных операциях,  составляет свыше 1 трлн. $, и исламские банки все больше и больше привлекают внимание вкладчиков-немусульман.

Для всех своих клиентов (независимо от их вероисповедания) такой банк предлагает ряд весьма оригинальных продуктов. Так, текущий счет в исламском банке предполагает получение вкладчиком своих денег в любой момент, но исключает для него возможность прибыли. При открытии сберегательного или инвестиционного счета вкладчик дает согласие на использование своих средств в проводимых банком финансовых операциях и по истечении оговоренного срока получает не установленный процент, а часть прибыли по этим операциям в зависимости от доли своего вклада в общем обороте. При этом клиент всегда информируется, в каких именно операциях задействованы его средства, что создает более тесное, «партнерское» взаимодействие клиента и банка. Также банк может выступать в качестве агента инвестора, не имея доли прибыли, но получая плату за свои услуги.

Кредиты, выдаваемые исламским банком, также не имеют процента. Выдавая кредит на предпринимательство (мушарака) банк становится партнером заемщика. Он получает долю прибыли от затеянного дела, но и берет на себя долю убытков в случае его неудачи.  При кредите на покупку чего-либо (мурабаха) банк по сути сам покупает этот товар, а потом перепродает клиенту с оговоренной наценкой.

В России попытки внедрения исламских финансовых инструментов делались неоднократно. Причем инициатива шла не только от соотечественников, но и извне – как из близкого нам Казахстана, так и из далекого Бахрейна, представитель которого - Ithmaar Bank заявлял о намерении открыть в России исламский банк с филиалом в Бахрейне. На практике все ограничилось неудачными попытками «Бадр-Форте Банка» и «Славинвестбанка», а также выпуском банком «Глобэкс» в 2006 г. сукук – халяльных облигаций. Кроме того, финансовая группа БКС в 2007 г. создала ПИФ «Халяль».

Однако пионером по внедрению исламского банкинга в широкие массы населения стал банк «Экспресс», а плацдармом для этого любопытного эксперимента – Дагестан. Именно там в 2008 г. «Экспресс» выпустил расчетную банковскую карту, соответствующую нормам ислама – на нее не начисляется процент. Клиент может выбрать категорию: Visa Electron, MasterCard Mass илиMasterCard Gold. Только за первый год держателями таких карт стали более 10 тысяч человек. А в апреле 2011 г. «Мудариб» - дагестанский офис банка «Экспресс» запустил в обращение кредитные карты «Хаят». Клиент посредством такой карты совершает покупку, а потом в рассрочку (до 3 лет) выплачивает банку взятую сумму с наценкой за услугу, но без пени и неустоек. Все рассчетно-кассовые операции дагестанских филиалов банка «Экспресс» также согласованы с нормами Шариата.

Но внедрение исламского банкинга в России не ограничилось деятельностью «Экспресса» в Дагестане. Нижегородский банк «Эллипс» открыл специальный офис, предоставляющий халяльные банковские услуги. Препятствием не стало даже то, что в Нижегородской области мусульманское население составляет меньшинство. Причем «Эллипс» явно намерен расширять свою исламскую сеть – в конце 2011 г. еще один халяльный офис этого банка  - «Восток-капитал» открылся в Уфе - столице Башкортостана.

Издавна интерес к исламскому банкингу проявлял и ВТБ, но до практических мер дело не доходило. Однако и здесь в конце прошлого года проявились позитивные сдвиги. Было принято решение о будущем развитии в рамках ВТБ халяльной банковской системы при поддержке Международного банка Азербайджана.

Однако будущее исламского банкинга в Росси по прежнему остается туманным. Хотя возможные перспективы вполне очевидны. Мусульманское население России составляет по наиболее объективным оценкам от 16 до 23 млн. человек. И в этом числе весьма значительна доля тех, кто придерживается принципов ислама в повседневной жизни, а значит, будет расположен к принятию халяльных банковских услуг. Наиболее перспективно развитие таких услуг в национальных республиках с преобладанием мусульманского населения. Кроме того, не стоит забывать, что исламский банк открыт не только для мусульман. Высокая степень надежности вкладов и депозитов, минимизация рисков привлекательны как для рядовых вкладчиков, так и для инвесторов. По мнению экспертов, интерес подобные услуги должны вызвать у представителей малого и среднего бизнеса, ориентированных на вложения в реальный сектор. А кого-то возможно привлечет и морально-этическая сторона исламского банкинга. Так что потенциальная база клиентов у него в России есть, и первые опыты это подтверждают. Но есть и существенные проблемы, препятствующие развитию. Одна из них – непонимание большинством наших сограждан самого термина «исламский банкинг». Но если эту проблему можно решать «по ходу», путем активной рекламы в СМИ, то другая стоит в самой основе развития исламских банков. Их деятельность встречает препятствия в системе российского законодательства (в частности, система халяльного кредитования на покупку товаров предполагает повышенное налогообложение). И поэтому успешное развитие исламского банкинга в России требует хотя и не «правки всех законов» (как пугают нас противники этой системы), но некоторых законодательных поправок..  В Великобритании, Ирландии, Франции и некоторых других европейских странах такие поправки сделаны. Однако для этого нужна заинтересованность властей, которой у нас на данный момент не наблюдается. Показательно, что в июле 2011 г. первый заместитель председателя Центрального банка РФ Алексей Улюкаев заявил, что развитие исламского банкинга в России не является приоритетным вопросом.

Вывод прост: потенциал для развития исламского банкинга в России в принципе есть, но реализовать его будет весьма затруднительно.

Между тем в мире исламский банкинг продолжает набирать обороты и расширять свою географию. Так, в декабре 2011 г. в Мангейме (Германия) открылся первый в этой стране полностью исламский банк (а не исламский филиал традиционного банка). В целом в Западной Европе ориентированные на мусульман финансовые институты становятся уже нормой. Остается надеяться, что и Россия не останется в стороне от мировых тенденций, и термин «исламский банкинг» в недалеком будущем будет звучать привычно для слуха наших соотечественников.


Источник http://sberex.ru/article/25


Фонд поддержки авторов AfterShock

Комментарии

Аватар пользователя Branigan
Branigan(5 лет 1 месяц)(15:47:02 / 15-06-2014)

чем реально отличается "мурабаха" от типичного потреб кредитования, кроме терминологии?

Аватар пользователя Rashad_rus
Rashad_rus(5 лет 9 месяцев)(16:11:18 / 15-06-2014)

В случае мурабахи у Вас в случае невыплаты не отнимут ничего, кроме того, на что Вы брали кредит.

Это как аренда с постепенным выкупом оной по частям - клиент теряет меньше, а банк - гарантировано не будет в убытке. Типа необременительного лизинга... А в случае-чего - сделать косметику б/у и продать - не проблема, если банк держит суккук, к примеру, агентства недвиги и аренды(авто, квартиры, яхты и прочее), магазинов.

Аватар пользователя Branigan
Branigan(5 лет 1 месяц)(16:32:54 / 15-06-2014)

Благодраю - разьяснили, лизинг пожалуй самая близкая аналогия. Близкая ещё и в том что быстро дешевеющие товары типа ифонов или одежды в лизинг обычно не продают, т.е. оголтелый шопоголизм не поддерживают. Хороший подход, но как ниже обсуждаете - нежтзнеспособный на сегодня без админ ресурса или существенного изменения законодательства. Хотя в случае с тем же пивом и куревом (очень радует замена сигаретных стеллажей/полок - распечаточками) прецедент движения "окон Овертона" в противоположном направлении создан:) Ужесточение ограничений и контроля за продажей произошло поэтапно и достаточно быстро.

Аватар пользователя Branigan
Branigan(5 лет 1 месяц)(15:54:54 / 15-06-2014)

Подумалось в догонку: исламский банк не нарушающий дух законов может быть исключительно инвестиционным и только по высоконадёжным, желательно и быстрорастущим, проектам.

Аватар пользователя Rashad_rus
Rashad_rus(5 лет 9 месяцев)(16:07:39 / 15-06-2014)

Не обязательно. Очень часто эти банки де-юре принадлежат государству, а государству выгодна не сколько отдача кредита(нужна, но не критична), сколько выплаты налогов и сборов с уже РАБОТАЮЩЕГО предприятия.

Аватар пользователя Branigan
Branigan(5 лет 1 месяц)(16:35:03 / 15-06-2014)

Согласен, отрадно, что у наших банков тоже попытки в данном направлении есть, будет повод ускориться если взлетит. 

Аватар пользователя Офисный планктон

Сильно сомневаюсь, что "исламский" банкинг сможет успешно существовать достаточно продолжительное время среди "еврейского" банкинга.

Аватар пользователя Rashad_rus
Rashad_rus(5 лет 9 месяцев)(15:59:50 / 15-06-2014)

Может, если запретить не халяльный жидобанкстерроризм.

Аватар пользователя Офисный планктон

Кто запретит и кому запретит? И послушают ли этого "запрещальщика"?

Аватар пользователя Rashad_rus
Rashad_rus(5 лет 9 месяцев)(16:17:59 / 15-06-2014)

К кому пойдут люди? К банкстерам, дерущим последнюю шкуру или в исламский банк? В последнем случае - все ЧЕЛОВЕЧНЕЕ. А в договоре - пунктик, без права перевложения средств в нехаляльных банках, в случае нарушения - штраф, а отследить такое в случае безнала - несложно.

Аватар пользователя Офисный планктон

"К кому пойдут люди?"


Это - ключевая фраза. Как только банкстеры начнут терять прибыли из-за того, что люди идут не к ним, так у исламских банков начнутся проблемы. К ним зачастят пожарники, налоговики, начнутся звонки о заложенной бомбе (с обязательной эвакуацией персонала и клиентов из здания), регулярно будут биться стёкла и прокалываться колёса машин. Не поможет - начнётся сначала запугивание, а потом и устранение ключевых сотрудников банка.

У кого много денег - нет совести. Исключения из этого правила бывают, но редко.

Аватар пользователя Rashad_rus
Rashad_rus(5 лет 9 месяцев)(16:57:00 / 15-06-2014)

Т.е. надо менять СИСТЕМУ в стране, судя по Вашим комментариям это именно так! И не забывайте, что порою - включается такая штука, как несимметричный ответ... и правда на стороне Праведных и именно они - будут в числе преуспевших, а око-за-око - вполне допустимо в случае беспредела, а порою излишняя жестокость возмездия - пресекает дальнейшие попытки нарушить закон.

Аватар пользователя Офисный планктон

"... и правда на стороне Праведных и именно они - будут в числе преуспевших ..."


Вам сколько лет? В одном старом анекдоте говорится: "Такой большой, а в сказки веришь!"


Давайте отбросим наивные мысли и скажем прямо: ради больших денег могут убить всех, кто мешает эти большие деньги зарабатывать. И к кому люди пойдут жаловаться в случае опасности? К правоохранительным органам, которым заплатят за "правильные" действия - деньги-то крутятся большие.

Надо быть готовым в очень большому противодействию.

Аватар пользователя Rashad_rus
Rashad_rus(5 лет 9 месяцев)(18:40:05 / 15-06-2014)

Противодействия может и не быть, если этот проект, но в другой обертке спустят сверху, тогда результатом может стать полная госмонополия на банковский сектор и как результат - "левака" станет меньше, все транзакции контролирует государство - прикиньте такой вариант. А те, кто будут сопротивляться - сядут, а может и просто лягут в сыру землю... Следующим шагом будет госмонополия на импорт и экспорт, а ВТО - пойдет лесом.

Аватар пользователя Офисный планктон

"... тогда результатом может стать полная госмонополия на банковский сектор ..."

 

Социально-ориентированное государство? Я тоже хочу! Но это не сейчас. Сейчас руководители государства опираются на дядей с большими деньгами и создавать этим дядям проблемы, значит создавать проблемы себе.

Аватар пользователя Rashad_rus
Rashad_rus(5 лет 9 месяцев)(19:14:45 / 15-06-2014)

Любой "дядя" - смертен и капитал его и имущество тоже может поменять хозяина на государство.

А система будет не социально ориентиированной - т.к. именно государство будет "снимать сливки" в виде налогов, частники не будут в кабале у банкстеров, а простой обыватель будет с радостью брать беспроцентный кредит(до отдачи, если нет залога - покидать РФ будет нельзя), увеличивая оборот - все получат профит.

Аватар пользователя sgerr
sgerr(5 лет 10 месяцев)(17:45:41 / 15-06-2014)

Может и существует

Аватар пользователя элемент
элемент(4 года 1 месяц)(16:58:48 / 15-06-2014)

Не вижу принципиальной разницы, при взяти денег в ипотеку. Процент заменяется наценкой, оппа, получаешь те же 2 цены. Только обычные банкиры берут процент за право пользования деньгами,  что в принципе одно и то же.

Как правильно сказали  аналог сбережения ПИФЫ.

И да а почему в исламском мире науки  де факто нет и подавляющее количество бедные и весьма средневековые одичалые  страны, с жуткими замашками и уровнем жизни, за исключением продавцов сырья.  Если все такое правильное.

PS И что то я не верю, что уйдешь живым из дагестанского банка, если потеряешь деньги на новой фирме, и твоего имущества не хватит расплатится. Может из за этого и инноваций нет, только  перепродажи и с-х. Да и вряд ли дадут не "той веры".

PPS Тут еще смысл, законодательство , в том числе финансовой должно быть одинаковым, иначе появляется  отдельный банкинг, шариатская полиция, суды и  выстраивание паралельной системы власти.  А потом все, захват власти и раздел страны.  А что делает с исламскими странами запад мы прекрасно видим, полная некункурентноспособность , неорганизованность,неумение защититься и создать хоть какое то оружие.

Не обижайтесь Рашад, но факты имеют место быть.

Аватар пользователя Rashad_rus
Rashad_rus(5 лет 9 месяцев)(17:05:11 / 15-06-2014)

Мда... вы меряете деньгами, а не свободой выбора клиента банка.

Если-бы Вы знали сколько ученых было убито англичанами, французами, наемными убийцами иудеев и прочей мразью, которая всегда хотела ослабить и колонизировать ближний восток. А последние 100 лет там вообще нет развития - последствия экспансии... Посмотрите на Иран - там мало грамотных? Может нет учёных? Это Вам так - сравнение. Если смотреть на уровень образования в Иране - они вполне конкурентоспособны...

Аватар пользователя элемент
элемент(4 года 1 месяц)(17:24:15 / 15-06-2014)

Так в том то и дело, что ислама много а Ирана-Сирии-Ливии очень   мало. И страны проигрывают в конкуренции, даже не проигрывают а даже близко не стоят. Тот же Китай поднялся на социализме , регулируемой валютой  , процентными стравками и гос-политикой.

Просто факты.

Поэтому я склонен отнести заслуги к нациям а не религии. Да и прогресс получается на 90-95 процентов христианским , или людьми воспитывающимися в христианских ценностях.

Аватар пользователя Rashad_rus
Rashad_rus(5 лет 9 месяцев)(17:34:29 / 15-06-2014)

Да-да. Именно христиане придумали пушки, ядрное оружие, наркобизнес(мелкобритания) и геноцид...

К сожалению, по морально-этическим нормам неисламские страны стоят ниже тех-же Сирийцев, даже РФ отравлена заразой. А Китай - там религии, которые позволяют людям размышлять САМИМ - под запретом.

Аватар пользователя sgerr
sgerr(5 лет 10 месяцев)(17:53:24 / 15-06-2014)

Жаль, что ты не видишь. Очень грубо: исламский подход исключает виртуальную схему "деньги-деньги", только "деньги-что-то-реальное-деньги".

Аватар пользователя Rashad_rus
Rashad_rus(5 лет 9 месяцев)(18:41:43 / 15-06-2014)

Да. Деньги - не товар!

Аватар пользователя элемент
элемент(4 года 1 месяц)(20:27:10 / 15-06-2014)

Это решается  без разделения народа по вере на "чистых и не чистых", путем социализма.  Когда на банковскую деятельность введена госмонополия. Но тот же косяк, что у вас. При запахе больших денег руководство продаетс страну.

Так же и в религии, если в Татарстане вполне нормальный ислам без этих жутких хиджабов,  то в других странах совершенно безумный с вырезанием "неверных"  и прочим каменным веком. Причем естественно каждый "единственно верный"

А чем заканчивается разделение мы хорошо видим на Украине, когда Славяне-христиане крошат друг друга, как впрочем и Шииты с Суннитами.

PS В многих знаниях много печали, но менее умные проигрывают. А народ с неменьшим энтузиазмом угонял в рабство и  геноцидил друг друга до пушек.

Аватар пользователя sgerr
sgerr(5 лет 10 месяцев)(20:32:49 / 15-06-2014)

можно проще: уголовная за ростовщичество

Аватар пользователя Rashad_rus
Rashad_rus(5 лет 9 месяцев)(21:28:17 / 15-06-2014)

Да, это, кстати, - в рамках христианских ценностей.

Аватар пользователя sgerr
sgerr(5 лет 10 месяцев)(21:29:59 / 15-06-2014)

так точно

Аватар пользователя Rashad_rus
Rashad_rus(5 лет 9 месяцев)(21:29:42 / 15-06-2014)

Что-то Вас стало в крайности кидать, с переходом на личности - признаки слабости показываете Вы, юному не стоит падавану на крайности идти. :))

Аватар пользователя элемент
элемент(4 года 1 месяц)(22:04:59 / 15-06-2014)

Если мне, то хде личности? А говорю  о вас как   верующих в ислам, так же  и нас всех проданных руководством СССР.

Но делить народ и тем более строить паралельную фин систему основанную на религиозных нормах недопустимо.

Недопустимо для империи, где жизненно важна унификация.  Иначе см. окраину.

Аватар пользователя Rashad_rus
Rashad_rus(5 лет 9 месяцев)(13:01:09 / 16-06-2014)

Уркаина - альтернативных систем не строила и даже не пыталась, т.к. не выходила за рамки внешнего управления - неудачное сравнение.

Лидеры обсуждений

за 4 часаза суткиза неделю

Лидеры просмотров

за неделюза месяцза год

СМИ

Загрузка...