Исламский банкинг(статья старая от 2012 года)

Исламский банкинг… Для большинства российских обывателей в наши дни это словосочетание кажется необычным – настолько далеки друг от друга в их представлении понятия «ислам» и «банк». А вот на Востоке, да и на Западе этот термин становится уже привычным. В последние годы даже зазвучало предположение, что исламский банкинг вполне может составить конкуренцию традиционному типу ведения банковского дела. 

В чем же принципиальные различия между ними? Как обычно, все уходит корнями в прошлое. Когда в странах Ближнего Востока началось внедрение западной банковской системы, оказалось, что принципы банковского дела во многом не согласовывались с законами Шариата. Это породило идею о своей, халяльной (т. е. отвечающей Шариату) банковской системе. В 60-е – 70-е гг. были проведены первые опыты по созданию исламских банков, а в 90-е гг. они получили массовое распространение на Ближнем Востоке, в Юго-Восточной Азии, а вскоре и в некоторых странах Европы.

Основная черта исламского банка – отсутствие какого бы то ни было процента по вкладам и кредитам. Любое взимание процента (риба) понимается Шариатом как ростовщичество и следовательно греховно. Также строгой дифференциации на халяльные и нехаляльные подлежат сферы инвестиционных вложений банка. Так, запрет наложен на майсир, т. е. получение прибыли благодаря случаю – и исламский банк не вкладывается в ценные бумаги, курс которых зависит от неэкономических факторов. Запрещен гарар, т. е. намеренный риск – и исламский банк занимается только сделками, имеющими реальное обеспечение. Он не признает фьючерсных сделок и сделок с деривативами. И конечно же исламский банк не касается операций с «греховными» товарами и услугами (алкоголь, табак, свинина, порноиндустрия, азартные игры).

Подобные запреты иногда негативно сказываются на размерах прибыли, но это компенсируется надежностью вложений. Во время последнего глобального кризиса именно исламский банкинг с его принципом инвестирования средств только в сделки, имеющие реальное обеспечение, оказался наиболее устойчивой финансовой системой. Противники этой системы утверждают (и вполне справедливо), что быстрый рост и распространение исламских банков во многом обусловлены высокими ценами на нефть и следственно избытком ликвидности в странах Ближнего Востока. Однако резкие колебания на нефтяном рынке слабо сказались на  темпах роста исламского банкинга, развитие продолжается, а наглядность его преимуществ, проявившаяся в годы кризиса, стала главным козырем сторонников этой системы. Сейчас общий мировой оборот финансов, задействованных в халяльных операциях,  составляет свыше 1 трлн. $, и исламские банки все больше и больше привлекают внимание вкладчиков-немусульман.

Для всех своих клиентов (независимо от их вероисповедания) такой банк предлагает ряд весьма оригинальных продуктов. Так, текущий счет в исламском банке предполагает получение вкладчиком своих денег в любой момент, но исключает для него возможность прибыли. При открытии сберегательного или инвестиционного счета вкладчик дает согласие на использование своих средств в проводимых банком финансовых операциях и по истечении оговоренного срока получает не установленный процент, а часть прибыли по этим операциям в зависимости от доли своего вклада в общем обороте. При этом клиент всегда информируется, в каких именно операциях задействованы его средства, что создает более тесное, «партнерское» взаимодействие клиента и банка. Также банк может выступать в качестве агента инвестора, не имея доли прибыли, но получая плату за свои услуги.

Кредиты, выдаваемые исламским банком, также не имеют процента. Выдавая кредит на предпринимательство (мушарака) банк становится партнером заемщика. Он получает долю прибыли от затеянного дела, но и берет на себя долю убытков в случае его неудачи.  При кредите на покупку чего-либо (мурабаха) банк по сути сам покупает этот товар, а потом перепродает клиенту с оговоренной наценкой.

В России попытки внедрения исламских финансовых инструментов делались неоднократно. Причем инициатива шла не только от соотечественников, но и извне – как из близкого нам Казахстана, так и из далекого Бахрейна, представитель которого - Ithmaar Bank заявлял о намерении открыть в России исламский банк с филиалом в Бахрейне. На практике все ограничилось неудачными попытками «Бадр-Форте Банка» и «Славинвестбанка», а также выпуском банком «Глобэкс» в 2006 г. сукук – халяльных облигаций. Кроме того, финансовая группа БКС в 2007 г. создала ПИФ «Халяль».

Однако пионером по внедрению исламского банкинга в широкие массы населения стал банк «Экспресс», а плацдармом для этого любопытного эксперимента – Дагестан. Именно там в 2008 г. «Экспресс» выпустил расчетную банковскую карту, соответствующую нормам ислама – на нее не начисляется процент. Клиент может выбрать категорию: Visa Electron, MasterCard Mass илиMasterCard Gold. Только за первый год держателями таких карт стали более 10 тысяч человек. А в апреле 2011 г. «Мудариб» - дагестанский офис банка «Экспресс» запустил в обращение кредитные карты «Хаят». Клиент посредством такой карты совершает покупку, а потом в рассрочку (до 3 лет) выплачивает банку взятую сумму с наценкой за услугу, но без пени и неустоек. Все рассчетно-кассовые операции дагестанских филиалов банка «Экспресс» также согласованы с нормами Шариата.

Но внедрение исламского банкинга в России не ограничилось деятельностью «Экспресса» в Дагестане. Нижегородский банк «Эллипс» открыл специальный офис, предоставляющий халяльные банковские услуги. Препятствием не стало даже то, что в Нижегородской области мусульманское население составляет меньшинство. Причем «Эллипс» явно намерен расширять свою исламскую сеть – в конце 2011 г. еще один халяльный офис этого банка  - «Восток-капитал» открылся в Уфе - столице Башкортостана.

Издавна интерес к исламскому банкингу проявлял и ВТБ, но до практических мер дело не доходило. Однако и здесь в конце прошлого года проявились позитивные сдвиги. Было принято решение о будущем развитии в рамках ВТБ халяльной банковской системы при поддержке Международного банка Азербайджана.

Однако будущее исламского банкинга в Росси по прежнему остается туманным. Хотя возможные перспективы вполне очевидны. Мусульманское население России составляет по наиболее объективным оценкам от 16 до 23 млн. человек. И в этом числе весьма значительна доля тех, кто придерживается принципов ислама в повседневной жизни, а значит, будет расположен к принятию халяльных банковских услуг. Наиболее перспективно развитие таких услуг в национальных республиках с преобладанием мусульманского населения. Кроме того, не стоит забывать, что исламский банк открыт не только для мусульман. Высокая степень надежности вкладов и депозитов, минимизация рисков привлекательны как для рядовых вкладчиков, так и для инвесторов. По мнению экспертов, интерес подобные услуги должны вызвать у представителей малого и среднего бизнеса, ориентированных на вложения в реальный сектор. А кого-то возможно привлечет и морально-этическая сторона исламского банкинга. Так что потенциальная база клиентов у него в России есть, и первые опыты это подтверждают. Но есть и существенные проблемы, препятствующие развитию. Одна из них – непонимание большинством наших сограждан самого термина «исламский банкинг». Но если эту проблему можно решать «по ходу», путем активной рекламы в СМИ, то другая стоит в самой основе развития исламских банков. Их деятельность встречает препятствия в системе российского законодательства (в частности, система халяльного кредитования на покупку товаров предполагает повышенное налогообложение). И поэтому успешное развитие исламского банкинга в России требует хотя и не «правки всех законов» (как пугают нас противники этой системы), но некоторых законодательных поправок..  В Великобритании, Ирландии, Франции и некоторых других европейских странах такие поправки сделаны. Однако для этого нужна заинтересованность властей, которой у нас на данный момент не наблюдается. Показательно, что в июле 2011 г. первый заместитель председателя Центрального банка РФ Алексей Улюкаев заявил, что развитие исламского банкинга в России не является приоритетным вопросом.

Вывод прост: потенциал для развития исламского банкинга в России в принципе есть, но реализовать его будет весьма затруднительно.

Между тем в мире исламский банкинг продолжает набирать обороты и расширять свою географию. Так, в декабре 2011 г. в Мангейме (Германия) открылся первый в этой стране полностью исламский банк (а не исламский филиал традиционного банка). В целом в Западной Европе ориентированные на мусульман финансовые институты становятся уже нормой. Остается надеяться, что и Россия не останется в стороне от мировых тенденций, и термин «исламский банкинг» в недалеком будущем будет звучать привычно для слуха наших соотечественников.

Источник http://sberex.ru/article/25