Россия: Резкий рост просроченной задолженности по микрокредитам

Рынок микрозаймов растет опережающими темпами, также растет и просрочка по ним. Причина проста: граждане пытаются перекредитовывать свои кредиты на фоне ухудшения финансового положения

Объем российского рынка микрофинансирования вырос до 120 млрд рублей, отмечается в исследовании Национальной службы взыскания (НСВ). По сравнению с 1 апреля прошлого года рынок вырос на 59 млрд рублей, или на 97%. При этом за первый квартал 2014 года рост составил порядка 20 млрд рублей.

При этом вырос и процент просроченной задолженности по микрокредитам, достигнув отметки в 40,8 млрд рублей, или 34% от всего объема выданных микрозаймов.

За год, по сравнению с 1 апреля 2013 года, этот показатель вырос на 20,5 млрд рублей, или на 101%.

Как отмечают в НСВ, наибольший средний размер задолженности по микрозаймам в работе коллекторов демонстрируют регионы Северо-Западного федерального округа. Там средняя просроченная задолженность по микрозаймам равняется 87 тыс. руб. Показатель среднего долга по остальным федеральным округам варьируется в диапазоне от 39 тыс. до 77 тыс. руб. Наибольший средний срок долга зафиксирован в регионах Южного федерального округа и составляет 221 день.

Рост микрокредитования объясняется ухудшением финансового положения населения страны на фоне огромных кредитных долгов. Зачастую микрокредиты (их еще называют займы до зарплаты) по ставке от 450 до 1000 и более процентов годовых люди берут для погашения своих основных долгов. Естественно, обслуживать такие кредиты оказывается сложно, и растет уровень просрочки.

Особенно рискованно ведет себя население малых городов России. Данные «Мониторинга доверия финансовым институтам и финансового поведения населения» НИУ ВШЭ показывают опережающий рост уровня закредитованности населения в малых городах. Так, в городах с населением менее десяти тысяч человек, в кредит живет 45% населения. Это почти в два раза больше показателей городов-миллионников, где кредиты есть лишь у 28% жителей. При этом доля просрочки в малых городах также гораздо больше. На вопрос авторов мониторинга ВШЭ, были ли случаи, когда в течение последних 12 месяцев Вы не смогли внести очередной платеж по кредиту, 23% жителей малых городов ответили утвердительно. В мегаполисах такой ответ дали лишь 9% опрошенных.

Причина столь плачевной ситуации – отсутствие финансовой грамотности. Кредитование пришло на смену неформальным долговым отношениям в торговле. То есть, раньше люди одалживали в магазине товары «до получки», а теперь берут кредыты, не всегда понимая, что их надо отдавать в срок и с процентами.

Финансовая безграмотность – хорошая почва для микроссуд. Ведь о процентах люди думают в последнюю очередь. Поэтому вслед за развитием банковского кредитования в малых городах стали распространяться институты микроссуд и микрофинансирования с высокими рисками. «Микрозаймы (в среднем по 5 тысяч рублей) там обычно предоставляют предприниматели из других городов. Одна из основных целей –перекредитование», - поясняют исследователи НИУ ВШЭ.

По данным Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР), ежегодная потребность россиян в микрозаймах составляет от 250-300 миллиардов рублей.

Между тем, предупреждают специалисты, распространение никем не контролируемых кредитных институтов несет угрозу для всей экономики. «По всем законам жанра, все это должно закончиться рыданиями, грохотом, палками и толпами и войти в историю финансовых неприятностей нашего отечества», — поясняет заведующий отделом международных рынков капитала ИМЭМО Яков Миркин.

С 1 июля, согласно закону «О потребительском займе», микрофинасовые организации будут обязаны регистрироваться в реестре ЦБ, — те, кто этого не сделает, окажутся вне правового поля. И если до сих пор Гражданский кодекс не запрещал неограниченную выдачу займов одним гражданином другому, но теперь на такую деятельность будет наложено жесткое ограничение — не более 4 займов в год. Также налагаются ограничения на размер штрафа за просрочку. Максимальный размер штрафа установлен на уровне ставки плюс 20 процентов годовых, или 36 процентов годовых. Таким образом, рынок микрофинансирования переходит в полностью регулируемое русло. В то же время проценты по кредитам в сферу регулирования пока не попали. А это значит, риски сохраняются.