Вход на сайт

МЕДИАМЕТРИКА

Облако тегов

Платежные системы, почему мы проиграли (1)

Аватар пользователя casper_nn

После эпохального «закручивания вентиля» карточных транзакций нескольким нашим банкам компаниями VISA и MasterCard в интернете ходит много разговоров о создании нашей собственной платежной системы с блек-джеком. Пишутся статьи, рассматриваются обычные и чиповые карты, под ними пишутся комментарии «русские все равно сделают говно». В связи с этим бурлением у меня возникло острое желание выйти из ридонли и рассказать читателям aftershock.news про платежные системы, что знаю сам.

Рассказывать я буду с точки зрения IT специалиста, более десяти лет проработавшего на разных позициях (от коллцентра до системного аналитика)  и на разных участках этой отрасли (банковский процессинг, карточное производство, электронная коммерция).  На единственную правильность своего мнения не претендую, поскольку понимаю что с моего ракурса видно далеко не все, тем не менее сформировалось некоторое видение и я хочу им поделиться. Всю информацию буду брать из открытых источников и просто пересказывать своими словами и простым языком.

Итак, для начала о том, что вообще такое платежная система и почему они возникли. Во всех тематических книжках в разных вариациях описана знаменитая легенда, о том как будущей основатель компании Diners Club Фрэнк Макнамара (Frank X. McNamara) в 1949 году не смог расплатиться за ужин и придумал систему, при которой с рестораном за клиента будет расплачиваться кредитная организация, а ресторан за это будет отдавать ей определенный процент.  Можно сказать, что вся индустрия пластиковых карт зародилась из гламурных талонов на еду.

Изначально доступ к услуге имели только обеспеченные люди. Они ели и пили в три горла, махая клубной картой со словами «запиши это на мой счет, Билли», ресторан периодически передавал в Diners Club списки того кто сколько слопал и получал свою оплату, а клиент конце месяца отдавали деньги в этот самый Обеденный клуб. Ресторану – поток клиентов которые не считают деньги в кошельке,  клиентам – удобный сервис, системе – процент. Все довольны. Идея прижилась и постепенно распространилась и на магазины. При этом банки тоже не спали, и создавали аналогичные собственные системы.  В 50-е годы свыше 100 американских банков запустили свои собственные платежные системы, заключая прямые договора с фирмами, предоставляющими товары и услуги.  Естественно с увеличением количество людей появилась необходимость более быстрого переписывания номеров карт их стали делать из жести с выбитыми выпуклыми буквами, чтобы при нажатии можно было сразу отпечатать номер через копировальную бумагу. Придумали даже специальный агрегат с роликами под названием импринтер


Внизу привернута на винты карточка магазина, сверху кладется карточка клиента, в большой ручке пара подпружиненых роликов. Прокатываешь туда-обратно и все данные отпечатываются. Именно поэтому на современных классических картах буквы выпуклые, хотя импринтер это уже экзотика типа патефона. Но основная проблема этого зоопарка была не в скорости обслуживания - чтобы клиенты всех 100 систем могли покупать товары в магазине, магазину нужно заключить 100 договоров и наладить документооборот с каждой системой. Естественно это нереально, поэтому платежные системы стали сливаться, укрупняться и в итоге эволюционировали до сегодняшних монстров, покрывающих весь мир. Причем карта стала не просто способом получить кредит, она стала связью между человеком и его банковским счетом, которым в обычной жизни пользоваться не очень-то и удобно. Даже коробка спичек не купить с него напрямую, а с картой – пожалуйста. Поэтому панические мнения «США заморозит мою карту и деньги пропадут» далеки от реальности. Деньги как были, так и останутся в банке. Но вот возможность так же просто и быстро расплатиться со своего счета в любом магазине исчезает.

Как же все начиналось у нас в России? Вообще карты были еще при СССР, но лично для меня они начались в 2001 году, когда я, будучи студентом, пришел устраиваться в замечательную организацию под названием процессинговый центр Автобанка. Процессировал он карточки UNION CARD, мое воображения тогда поразили стойки серверов, столбики цифр бегущих по экрану, а главное то, что вот прямо сейчас в этот самый момент кто-то получает в банкомате самые настоящие живые деньги при помощи куска пластика. Карточки тогда были каким-то символом красивой западной жизни, и в девяностые при запуске карточных продуктов для банков очень большую роль играла именно имиджевая составляющая – «теперь мой банк такой же крутой как западные, несите свои денежки, господа!» Сама карта была неким символом финансового успеха.

29:28 "Поехали, только за виски заплати. А то у меня платиновый American Express, не везде принимают."
Рядом с юнионовскими серверами гудели сервера обслуживающие карты VISA и Master Card, при этом подавляющая часть зарплатных проектов была эмитирована на локальных картах, тех же юнионах, сберкарте и золотой короне, а вот с эквайрингом, то есть с приемом карточек в магазинах, дела лучше обстояли с международными системами.  По данным книги «Платежные карты: Бизнес-энциклопедия»  со ссылкой на всероссийский опрос НАФИ в районе 2007-2008 года для оплаты в магазинах и ресторанах карту использовали только 14% держателей. Это если в людях, а если в процентах от оборота еще меньше  около 7% (по словам президента ЗАО «СБЕРКАРТА»
Александра Капустина в интервью за 2006 год). В девяностые этот процент был вообще в рамках статистической погрешности. Поэтому договора на обслуживание карт поначалу заключали только гостиницы, казино и магазины, рассчитанные на богатых покупателей и иностранцев, не знаю что они там покупали, но транзакции размером две-три моих зарплаты были делом обыденным. В нулевых у простых смертных не было привычки расплачиваться картами, даже имея такую возможность в магазине, они все равно  шли в банкомат, снимали деньги там, и шли с ними в магазин.

В сегодняшних бурлениях встречалось «наши системы хуже», «виза гораздо надежнее», это все враки хотя-бы потому, что VISA или Master Card не продают софт, они только устанавливают правила игры. А вот софт, работающий по этим правилам, пишут программисты, в том числе и наши. Да-да, внутри банкомата с красивым логотипом международной платежной системы стоит почти обычный компьютер (портов у него побольше) из китайских комплектующих, а на нем крутится иногда простая винда, на которой запущено приложение, написанное русским программистом. И ничего, все работает.  И юнионовский софт, написанный тем же русским инженером советской школы, мне, как человеку сидевшему когда-то на сопровождении, нравился даже больше. Особенно, лично меня, поражали юнионовские прошивки для POS-терминалов в которые было напихано просто невообразимое количество функциональных возможностей и настроек. Программить такие штуки в условиях ограниченных ресурсов железки это искусство.  Но дело совсем не в удобстве или красоте софта, и не в личных предпочтениях, а дело в том, что на рынок пришли VISA и Master Card и начали агрессивно вытеснять локальные платежные системы. Доля VISA на российском рынке с 2001 по 2003 год увеличилась с 29,34 до 40,25%. Были даже жалобы в ФАС, на то что VISA навязывает банкам объемы эмиссии, при которых они вынуждены сворачивать другие локальные карточные программы. Причем, что интересно,  параллельно международные карты распространялись полулегально самими банками в ущерб платежным системам. Делалось это так – какой-нибудь банк покупал членство в VISA, печатал пластик без своего логотипа, с какими-нибудь абстрактными волнами, а потом приходил к банку поменьше и говорил: «Хочешь для своих клиентов выпустить самую настоящую визу? Давай я на своей карте напечатаю третьей строкой  под сроком действия название твоего банка! И тебе не нужно будет членство в визе покупать и все эти аудиты проходить, и я процент получу, да свои показатели по эмиссии подниму. Ну что, договорились?». Платежные системы поначалу закрывали на это глаза, причем, как я понимаю, санкционированно, ибо пусть так, но это было распространением их продукта. А потом, когда по этой методике карты расползлись, они просто пришли и сказали: «ребята, давайте легализовать схему». 

Главный плюс международных карт для клиента тоже понятен – ими можно расплачиваться заграницей и в интернете. Точка. Все, это единственный весомый плюс, надежность, защищенность и все прочее сопоставимы, поскольку базируются на межотраслевых стандартах и криптографических алгоритмах типа 3DES и RSA которые пока не сломали и которые маштабируются под современные возможности брутфорса увеличением длины ключа. Та же Сберкарта,  сделана в лучших традициях EMV, хотя, если не изменяет память, и не совместима с этим стандартом. Так вот, выигрыш международных систем у локальных произошел не просто из-за успешной конкурентной борьбы, не потому что международные карты «более защищенные» или работают на каком-то волшебном ПО, а в первую очередь из-за этого своего единственного, но очень важного плюса, который я уже назвал. И одного не менее важного минуса – минуса законодательства. В условиях, когда нет соответствующих законов, лоббирующих свою собственную платежную систему выигрывает всегда международная. Потому что этот рынок глобальный! Активные зарабатывающие люди, на которых ориентируются банки, хотят иметь возможность пользоваться картой не только у себя дома но и по всему миру, а значит на этом глобальном рынке они будут выбирать карту, которую можно использовать по всему миру. В свою очередь банку, если этого не диктует закон, нет особых причин и выгод вести одновременно две платежные системы, усложняя свою IT инфраструктуру. Если уж клиенты выбирают международную карту, то и нужно выдавать им международную карту, не тратя ресурсов на локальную систему. Так в серверной стоек для визы и мастеркарда становилось все больше, а юнионовская стойка жужжала где-то в углу. Старушка кряхтела, периодически гоняла пакеты по своей собственной сетке X.25, и не требовала особого внимания. Локальные карты продолжали использоваться как зарплатные на крупных госпредприятиях, а эквайринговая сеть визы и мастера росла, и скоро уже в любом супермаркете можно было купить товар, расплатившись международной картой.

Вот такая простая схема. Конечно с этим можно поспорить, можно назвать еще с десяток причин поражения - недостаточность управления финансовыми рисками, имиджевые потери 98-го, большие ресурсы конкурента, лоббирование, прогибание банков на повышение эмиссии в ущерб другим системам, распространенность ПО и оборудования, заточенного под мпс, и так далее и тому подобное. Но с моей точки зрения нужно выделять самое главное, и этого достаточно для выбора стратегии а все остальное это уже тактика. Что же нужно было сделать такого стратегического десять лет назад, чтобы какая-нибудь наша отечественная система победила и сейчас бы была похожа на французскую Carte Bleue или китайскую China UnionPay? Очевидный ответ – убрать минус и получить плюс.

Убрать минус, это значит принять соответствующие законы. Никаких рыночных механизмов выигрыша тут нет, и не потому что «русские сделают говно». А потому, что локальная система неспособна конкурировать заграницей, а это значит в условиях свободного рынка она проиграет. Как вариант - подобно законам об ОМС или ОСАГО, обязующим каждого иметь такой продукт как страховка, можно создать аналогичный закон, об обязательной выдаче такого продукта, как банковская карта российской платежной системы. И очевидно, что по аналогии с рынком страхования, этой системой должна рулить некая банковская ассоциация, а не Сбербанк.

На счет того, как добавить плюс – то есть сделать так, чтобы наши карты принимали заграницей, чтобы простым людям не было нужды брать еще одну карту. Эо гораздо сложнее, но у China UnionPay получилось. Варианты тут тоже разные – заключать договора с другими системами, чтобы они обслуживали твои карты в своих сетях, или договариваться и выпускать кобрендинг, например тем кто хочет покупать заграницей ставить чип от локальной системы, а магнитную полосу и номер от международной. Естественно этого можно добиться только после того, как твоя система подрастет.

Какие есть перспективы, чем чиповая карта отличается от карты с магнитной полосой, и как именно мпс закрутили вентиль  я попробую разобраться в следующий раз.

Фонд поддержки авторов AfterShock

Комментарии

Аватар пользователя v.p.
v.p.(5 лет 2 месяца)(01:04:55 / 29-03-2014)

не пиши больше, не трудись.никто не проиграл. если уж так надо, то 3 года и политическая воля - и карты "Русская Оплата" будут принимать все, везде и без ограниченений. еще пластик заебётесь печатать и персонализировать.

Аватар пользователя casper_nn
casper_nn(5 лет 2 месяца)(01:10:54 / 29-03-2014)

Пожалуйста без мата, мат буду удалять. Я уже ушел из отрасли, так что печатать и персать не мне. Ваше мнение, что юнион не проиграла, а выиграла критики не выдерживает но вы, конечно, можете так думать.

Аватар пользователя v.p.
v.p.(5 лет 2 месяца)(01:16:13 / 29-03-2014)

мат спишите на пятницу, её без водки не встречаю, все-таки первая на этой неделе. насчет юниона - сейчас на руках контракт на аоутсорсинг одних красавцев, таки оне насмерть стоят чтобы CUP у них было, и ни под каким соусом её доступность даже на месяц вперед двигать не хотят. индустрия - payment processing, страна - ФРГ.

Аватар пользователя casper_nn
casper_nn(5 лет 2 месяца)(01:20:56 / 29-03-2014)

Мы о разныю юнионах CUP это китаская UnionPay, на секундочку первая в мире по эмиссиии платежная система. Так что бизнес-хотелки ваших заказчиков вполне понятны. А я про нашу Union Card, к сожалению она проиграла, хотя поначалу неплохо отожрала рынок.

Аватар пользователя v.p.
v.p.(5 лет 2 месяца)(01:27:49 / 29-03-2014)

я же говорю - политическая воля и поддержка гос-ва, остальное техника. впрочем как почти и везде, но сейчас офигенный момент, визовские и мастеркардовские лоббисты даже вякнуть не посмеют. блин, даже POS-терминалы свои можно поставлять, включая обслуживание всего пластика, что в России обращается + NFC + BTLE с локальными процессинговыми центрами, вот тогда вообще кое-кто подумает раз 10 прежде чем о санкциях даже говорить. потом двинуть всё это в ближнее зарубежье, ну и дальше по мере роста через основных торговых партнеров, и привет пиндосня, наслаждайся 10% долей рынка платежей, которуя тебе и положена.

Аватар пользователя casper_nn
casper_nn(5 лет 2 месяца)(01:39:16 / 29-03-2014)

Я не спорю, что всего можно добиться, вопрос опять же с финансированием. Мне даже сложно представить себе бюджет такого проекта, по масштабу это сравнимо с Сочи только в IT. Финансирование откуда брать, из бюджета? Изменять федеральный закон о банковской деятельности чтобы банки формировали специальный фонд на это дело, которым будет распоряжаться ассоциация собранная из тех же банков? В общем лично для меня во всей этой теме больше вопросов чем ответов, я пока не вижу тут простых ходов. Декларировать это хорошо, но вот конкретного пути пока нет. 

Аватар пользователя v.p.
v.p.(5 лет 2 месяца)(01:52:36 / 29-03-2014)

создать программу, зафиксировать банкам норму прибыли, взять несколько процентов обязательных отчислений (как в страховании вкладов) и профинансировать, банкам РФ потом предоставить соответствующие средства для всего оговорённого со скидкой, остальным по полной цене, прибыль заложить 0% на первые лет 5 после внедрения, потом можете приватизировать неконтрольнай пакет если уж очень надо, но лучше не надо, а надо подчинить систему главному финансовому регулятору РФ с выборным наблюдательным советом по квотам от банков-участников и государства. прекрастный инструмент в дополнение к рублёвой внешней торговле.

Аватар пользователя casper_nn
casper_nn(5 лет 2 месяца)(10:36:44 / 29-03-2014)

потом предоставить соответствующие средства для всего оговорённого

То есть все-таки из бюджета. То есть с одной стороны нужно найти бюджет, с другой стороны для банков это будет неким социальным проектом, как ОСАГО для страховых, они же на ней не особо зарабатывают. Так что банки упираются, да и законодатели не особо рвуться миллиарды выделять. Нужен волшебный пендель, и недавние события это очень похоже на такой пендель.

Аватар пользователя sledgehammer102
sledgehammer102(3 года 11 месяцев)(13:39:02 / 29-03-2014)

Живя в Китае, я как понял, у них по закону с любой картой автоматом идет Юнион Пей, потом уже по желанию клиента на ней появляются и ярлычки от мастер карда и Визы, итого - в Китае по всем операциям деньги списываются по местной системе - Юнион Пей (во многих магазинах не принимают мою Визу из Сбера и требуют карту с ЮнионПей), а кто гоняет за границу есть и две остальные системы. Как я понимаю, сложности в этом нет никакой, просто унифицировать номер карты во всех трех (четырех системах) и поехали.

В РФ тоже можно организовать что-нибудь подобное

Допустим 

Рупей (наша) + Виза+ МастерКард+ЮнионПей - четыре в одном - мечта!

Аватар пользователя casper_nn
casper_nn(5 лет 2 месяца)(15:23:46 / 29-03-2014)

Есть такой стандарт ISO 7812-87 из которого сделан наш ГОСТ Р 50809-95 Нумерация и метрологическое обеспечение идентификационных карточек для финансовых расчетов так вот, у каждой карты есть номер, он всегда в строго отведенном месте, цифры там не абы какие, а всегда одинаковым шрифтом, на который есть отдельный стандарт. И все номера распределены между отраслями, наприме если номер начинается на 1 или 2 это идентификационая карточка из раздела "авиалинии", если на 3 - путешествия и развлечения (тут же примостился American Express). Для банков отдано 4 (обычно это VISA) , 5 (обычно это MC) и 6 (тут Maestro и UnionCard и даже China UnionPay). Все эти номера распределены между платежными ситсемамb и банками. По номеру четко можно определить что это за карта и какому банку она принадлежит. Более того, у каждой системы свои стандарты на внешний вид карты и элементы защиты. Поэтому в природе нет карт одновременно виза и мастеркард. Она всегда в первую очередь будет принадлежать какому-то бину который относится к какой-то системе. Карты сразу для двух систем теоретически возможны только если магнитаня полоса и все элементы от одной системы а от другой только чип, контактный или бесконтактный. А китайцы могут гонять за границу, потому что там куча точек которые принимают именно их China UnionPay. Это магазины на которых висит вот такой логотип

Аватар пользователя sledgehammer102
sledgehammer102(3 года 11 месяцев)(15:41:08 / 29-03-2014)

В общем,

1) в Китае, карты с тремя логотипами (MC, Visa и UP) встречаются и не редко.

2) В очень многих местах принимают только UP, а на Visa косятся

3) Номер на карте один - значит как-то это работает, может через основную систему в UP

Главное идея - обязать банки выпускать все карты по умолчанию с нашей системой, а все остальные должны быть уже интегрированны через нее (ну или как это сделать - вам виднее)

Аватар пользователя casper_nn
casper_nn(5 лет 2 месяца)(16:04:20 / 29-03-2014)

Даже с тремя логотипами? Мда, это очень странно и я не понимаю как это работает. У VISA и MasterCard свои требования к картам и их персонализации и они противоречат друго другу. Да и маршрутизация непонятна, вот например вы вставили такую карту в банкомат который работает и с visa и c MC, через какую сеть пойдет транзакция? Нужно разбираться, что означают эти логотипы, информации я пока не нашел, из того что читаю становится видно, что CUP конкурирует с Visa и MC. А у вас есть какие-то материалы на эту тему?

Аватар пользователя casper_nn
casper_nn(5 лет 2 месяца)(16:46:59 / 29-03-2014)

Нашел интересную картинку, объясняющую тему

Это классическая карта виза голд, о чем нам говорит использование золотой фольги для эмбоссирования, на не голд продуктах её нельзя использовать. Логотип, голограмма голубя, машущего крыльями, и номер говорят нам о том, что это карта платежной системы VISA. То есть с точки зрения любого некитайского магазина это VISA GOLD. CUP присобачил свой логотип и какой-то номер четвертой строкой, под именем держателя. Можно предположить, что для внутреннего пользования кара будет хадить как CUP а вовне как VISA. Получается они у себя внутри в китайских процессингах как-то рулят эти карты правильным образом, не отдавая наружу. А за пределами китая это обычная VISA, сделанная по всем стандартам. А теперь давайте поищем по номеру, что это за карта

Вот такая загогулина. Вобще какой-то американский банк. В карты сразу с тремя логотипами в моей голове все еще не укладываются. Я пока считаю их невозможными.

Аватар пользователя sledgehammer102
sledgehammer102(3 года 11 месяцев)(17:39:43 / 29-03-2014)

 В карты сразу с тремя логотипами в моей голове все еще не укладываются. Я пока считаю их невозможными.

____________________________________________________________________


Я приношу свои извинения, с тремя логотипами я не видел, оказывается))) Сейчас пришел товарищ в гости дал глянуть, выяснилось, что у него две карты в которых попарно CUP+VISA и CUP+MC, и отдельно зарплатная с только CUP, отсюда и возникла путаница.


Стандартная примерно такая

И Комбинации


Вот и разобрались.


Получается, CUP + другая система это та же VISA или MC, но с отдельным кодом для пользования внутри КНР в системе CUP. 

Чем не вариант для России на первых парах?


Аватар пользователя casper_nn
casper_nn(5 лет 2 месяца)(18:09:59 / 29-03-2014)

Ну да, все понятно, то что с двумя логотипами это самые обычные виза и мастер, по фоткам даже видны отличия требований к внешнему виду карт и пресонализации, посмотрите у них на разном расстоянии эмбоссирован срок действия, разные голограммы, логотип мастера помещен в рамку со скругленными углами. На оборотной стороне тоже есть свои отличия. А вот стандартная CUP вообще сделана не по гостам - шрифт номера какой-то левый и выше обычного %) Китайская подделка!

Чем не вариант для России на первых парах?

Я уже говорил минус - в Китае виза принимается процентах в 10-20 магазинов, а CUP в 100% У нас наоборот, виза и мастер принимаются уже везде. В целом можно делать и так, но сначала нужно развить эквайринговую сеть иначе это будет та же виза, только с российским флажком и все.


Аватар пользователя rst0
rst0(5 лет 10 месяцев)(10:26:40 / 30-03-2014)

прокси идентификация, вне китая процессинг идет как обычно, внутри, по "visa" номеру и базы местного процессинга извлекается локальный номер, технически ничего сложного

Аватар пользователя casper_nn
casper_nn(5 лет 2 месяца)(11:22:59 / 30-03-2014)

Меня больше интересует как при таких раскладах проверять пин и коды верификации. Коды PVV, CVV1 и CVV2  на треке и оборотке будут от визы, ключи передвать в чужую систему это автоматическая компрометация. Или они используют свой аналог CVV напечатанный в другом месте, а PVV хранят только в процессинге? Альтернатива это аутентификация в визовском процессинге и дальнейшее прокидывание в локальный уже чистой транзакции.

Аватар пользователя rst0
rst0(5 лет 10 месяцев)(20:36:52 / 31-03-2014)

не в курсе деталей реализации, но как программист, я бы пошел по этому пути

Аватар пользователя Темная Сторона

её без водки не встречаю

Пшел вон отсюда, алкаш пролетарский. Тут приличные люди разговаривают :)))

Аватар пользователя tokomak
tokomak(5 лет 11 месяцев)(01:04:57 / 29-03-2014)

Очень хорошая, и понятная статья. Спасибо!

Аватар пользователя casper_nn
casper_nn(5 лет 2 месяца)(01:21:44 / 29-03-2014)

Пожалуйста! Рад когда получается писать понятно.

Аватар пользователя alexvlad7
alexvlad7(5 лет 1 месяц)(01:10:16 / 29-03-2014)

Спасибо, интересно, жду продолжения.

Аватар пользователя Stay
Stay(4 года 11 месяцев)(01:16:15 / 29-03-2014)

заморышские коммерсанты сами первые побегут договора заключать, чтобы руссо туристо мог у них оплатить. 1-3 года и мировой охват гарантирован.

Аватар пользователя casper_nn
casper_nn(5 лет 2 месяца)(01:30:02 / 29-03-2014)

К сожалению все гораздо сложнее. Комерсанты эквайрятся в своих странах в своих банках они не могут заключить договор с непонятным иностранным банком. Так что поставить им русские терминалы нереально, нужно договариваться с платежной системой и процессингами, на возможность обработки нового типа карт. А это очень нехилый объем работ. Так скажем ОЧЕНЬ нехилый. В меню терминалов должны появиться новые пункты, должны быть модифицировано ПО и настройки банкоматов,  в процессингах должен быть налажен механизм обработки новых карт, нужен межхостовой обмен между системами, нужно перезаключить договора, утрясти все вопросы с комиссией, наклеить новые наклейки на магазины, обучить персонал работе с новыми картами, написать инструкции о проверке подлинности и т.д. и т.п. Даже у нас в России внутри страны это не сделано и не принят закон именно потому что дофига дорого и долго. В общем не так все просто и быстро, к сожалению. Закон нужно было принимать десять лет назад, сейчас бы имели готовую систему.

Аватар пользователя shed
shed(5 лет 1 неделя)(01:35:08 / 29-03-2014)

> Закон нужно было принимать десять лет назад, сейчас бы имели готовую систему.

Ну так, лет через пять скажем: "Хорошо, что в 2014 году начали, теперь имеем готовую систему" :)

Аватар пользователя casper_nn
casper_nn(5 лет 2 месяца)(01:46:43 / 29-03-2014)

Ну да, запущенная болезнь не повод отказываться от лечения. :)

Аватар пользователя arma
arma(5 лет 10 месяцев)(01:58:51 / 29-03-2014)

Дорогу осилит идущий.

Никогда не понимала, почему мою пенсию перечисляют на Мастеркард, на которой меленькими буковками написано - имеет хождение только на территории РФ. Почему такой смачный кусочек, с которго можно было начинать свою собственную платёжную систему, отдали заграничной фирме.

Если говорить о потребности наших граждан в использоании карт за рубежом - надо признать, что за рубеж ездит небольшой процент россиян. Да, число поездок в год исчисляется десятками миллионов - но число выданных загранпаспортов неумолимо свидетельствует, что ездят по нескольку раз в год одни и те же граждане.

 То-есть, в первую очередь нужны карты, имеющие хождение внутри страны.

И мы ещё ничего не проиграли. Мы просто не успели вступить в игру. Не забывайте - наши люди только недавно узнали о том, что такое карта и как ею пользоваться. 

Аватар пользователя shed
shed(5 лет 1 неделя)(02:03:59 / 29-03-2014)

Так и есть

Аватар пользователя casper_nn
casper_nn(5 лет 2 месяца)(10:42:50 / 29-03-2014)

Почему такой смачный кусочек, с которго можно было начинать свою собственную платёжную систему, отдали заграничной фирме.

Поначалу бОльшая часть зарплат выдавалась именно на локальные карты. А для банков это лишние издержки, любую систему надо же сопровождать. Вот в итоге и остались те что крупнее.

И мы ещё ничего не проиграли. Мы просто не успели вступить в игру.

Игра уже лет 20 идет и поначалу наши системы выигрывали. Мы проиграли сражение но не проиграли войну. И шансы переломить ситуацию достаточно хорошие, ибо Россия сейчас на взлете.

Аватар пользователя v.p.
v.p.(5 лет 2 месяца)(01:45:21 / 29-03-2014)

банкоматы потом, они менее критичны т.к. реально только раздача нала, начать надо с POS-термилалов и онлайн платежей, POS-ы через франшизу и по договорам и то, сложности будут при выходе за пределы СНГ, страны лояльные РФ воспримут нормально, особенно если не жмодится а заключить нормал0ные соглашения с местными, навскидку всё СНГ, Китай, Индия, Кирай, ЮВА, Иран, Израиль (как ни странно во одном списке), Южная-Центральная Америки, Южная Африка. Более чем нормально.

Аватар пользователя casper_nn
casper_nn(5 лет 2 месяца)(10:43:58 / 29-03-2014)

банкоматы потом, они менее критичны

Более 80% держателей использующих карты только в банкоматах с вами не согласны. :)

Аватар пользователя arma
arma(5 лет 10 месяцев)(11:26:29 / 29-03-2014)

Откуда процентовка, если не секрет?

Вижу, что картина меняется стремительно.  

Не только в супермаркетах, но и в маленьких магазинчиках шаговой доступности всё больше людей разного возраста расплачивается карточками. Приятная услуга - смс-сообщение о движении средств на карте - в Сбере стОит всего 30 рублей в месяц. Заплатил в лабазе - пока чек отбивается, на телефончик прихдит сообщение. А телефончик нынче у каждого гражданина имеется.

 

Аватар пользователя casper_nn
casper_nn(5 лет 2 месяца)(12:23:02 / 29-03-2014)

Не секрет это данные из книги "Платежные карты Бизнес-энциклопедия" автор А. В. Бабаева страница 14. Книга выпущена в 2008, так что данные 14% немного устарели, но можно спрогнозировать, что сейчас этот показатель в районе 20% уж точно не выше 25%.

Можно еще померить в количестве транзакций, или в их сумме, картина везде примерно одинаковая. Вот например можно почитать неплохой документ, там данные до 2012 РЫНОК ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ Казакова Н.В.   

 

Тенденция, которую вы отметили, видна. Но говорить о том, что "банкоматы потом, они менее критичны" нельзя. Банкоматы очень и очень критичны, и остануться такими еще долгие годы.

Аватар пользователя rst0
rst0(5 лет 10 месяцев)(10:31:10 / 30-03-2014)

у нас вот построили супермаркет "АТАК", поначалу принимали карты, потом к ним пошел такой вал покупателей, что теперь "только наличные" и все равно очереди большие, хоты были больше:)

Аватар пользователя casper_nn
casper_nn(5 лет 2 месяца)(11:24:22 / 30-03-2014)

Masper Card PayPass, Visa payVawe и NFC с телефонов нас спасут ;)

Аватар пользователя rst0
rst0(5 лет 10 месяцев)(20:42:54 / 31-03-2014)

там лимит маленький, а тут посмотришь, тележки с верхом

Аватар пользователя casper_nn
casper_nn(5 лет 2 месяца)(22:38:48 / 31-03-2014)

Он маленький когда беспиновый, если лимит превышен то система просто попросит ввести ПИН, вроде так оно работало. Это будет быстрее чем прокатывать. Карту можно даже из кошелька не доставать. Но вообще бесконтактные карты в первую очередь заточены на быстрые мелкие покупки. Если время оплаты по карте настолько тормозит процесс оплаты тележки товаров, это значит либо плохая связь, либо плохой процессинг, либо криворукие кассиры.

Аватар пользователя rst0
rst0(5 лет 10 месяцев)(22:58:55 / 31-03-2014)

связь, кассиры, ну и кудаже без покупателей, ну и пока тем еще чеки вылезут, собственно узкое место не прокатке, достать карту, и засунуть в pos терминал дело минуты не торопясь, вот nfc с привязкой к лицевому счету интересней будет, но те же лимиты, малая распространенность. Ладно, будущее покажет:)

Аватар пользователя joho
joho(4 года 1 месяц)(07:00:11 / 29-03-2014)

А как выполняется маршрутизация запроса? В банкомат втыкается чужая карта виза или маспер - как маршрутизируется обоаботка?

Аватар пользователя casper_nn
casper_nn(5 лет 2 месяца)(11:54:02 / 29-03-2014)

Я потом расскажу с картинками. В двух словах - в процессигнах есть таблицы маршрутизации по бинам, все чужие для процессинга карты кидаются наверх все свои обслуживаются внутри.

Аватар пользователя shed
shed(5 лет 1 неделя)(01:27:59 / 29-03-2014)

спасибо

Аватар пользователя SOnick
SOnick(5 лет 10 месяцев)(01:34:22 / 29-03-2014)

Интересно, спасибо.

Аватар пользователя once
once(4 года 3 месяца)(01:44:22 / 29-03-2014)

Фиксирую проявление НЛП (нейро-лингвистического программирования) в теме и заголовке.

В данном случае прием НЛП заключается в том, что в виде вопроса подается утверждение (никем не доказанное) "мы проиграли". 

Это недоказанное утверждение подается специально в виде вопроса как бы на другую тему. Чтобы читатели подсознательно приняли скрытое утверждение, отвечая на ничего не значащий вопрос, следующий за ним. Тем самым затвердив себе в подсознание утверждение из вопроса как иситну, не требующую доказательств.

Аватар пользователя casper_nn
casper_nn(5 лет 2 месяца)(01:44:05 / 29-03-2014)

Прочитайте пожалуйста что-то кроме заголовка.

Наши российские платежные системы это ЗК и кусочек из "Другие" в которых сидит еще как минимум AMEX. Помоему захват рынка мпс очевиден, какие еще доказательства-то нужны?

Аватар пользователя once
once(4 года 3 месяца)(01:49:09 / 29-03-2014)

Вы не поняли. То ли по желанию, то ли по неумению (сортировать инфомусор). - Детали второй части вопроса, то чем вы занимаетесь - это всего лишь способ утвердить тезис по технологии НЛП  -  "мы проиграли". Развиваясь в деталях (второй части вопроса), развивается заложенный внутрь темы тезис - "мы проиграли".

Ну, то есть, вопрос стоит о наивности/глупости или сознательной "дурке".

Аватар пользователя v.p.
v.p.(5 лет 2 месяца)(01:56:33 / 29-03-2014)

автор просто не понял ситуации на самом деле, потому у него и "проиграли", на самом деле еще и не играли по серьёзному. частные инициативы против толпы купленных лоббистов, не мудрено впасть в тоску. рублёвый внештогр + государственная воля отвязаться от потенциальных санкций в платежах - вот основные двигатели решения проблемы.

Аватар пользователя casper_nn
casper_nn(5 лет 2 месяца)(11:04:01 / 29-03-2014)

Мы проиграли - наши платежные системы почти загнулись, рынок захвачен международными. Как нам выиграть следующий раунд вопрос отдельный и я его разберу позже. Но пока рынок не наш, и плавным движением руки можно частично парализовать нашу внутреннюю финансовую систему. О чем вообще спорить, когда большинство людей даже не держали в руках карту какой-нибудь российской платежной системы. Графики с количеством карт я вам привел выше. Если вы считаете, что мы выиграли, приводите свои данные. Но их-то нет, поэтому вы предпочитаете переходить на личности. Не самый лучший способ вести дискуссию.

Аватар пользователя Леший
Леший(5 лет 9 месяцев)(17:28:46 / 29-03-2014)

Предложение: для особо взыскательных читателей изменить заголовок на "почему мы проиграли первый раунд". Раз уж так придираются к словам.

Аватар пользователя v2v72
v2v72(4 года 10 месяцев)(02:06:20 / 29-03-2014)

Фиксирую проявление НЛП (нейро-лингвистического программирования) в теме и заголовке.

(никем не доказанное) "мы проиграли". 


Фиксирую бездоказательный вывод!!!!


Да пока мы проигрываем! Аргумент - нынешние проблемы, возникшие при отключении Висы и Мастера. Клиенты СМП банка вывели из  4 млрд рублей всего за несколько дней из. Трудности с разработкой национальной платежной системы, особенно возможности ее международного использование хорошо отображены в статье.


Ну а комментарий once - это попытка навести тень на плетень и обычное словоблудие

Аватар пользователя once
once(4 года 3 месяца)(02:26:11 / 29-03-2014)

Ваша тема и ее заголовок - из серии вопросов "почему вы с утра пьете водку, а не коньяк". То есть предлагается опровергать не только сам посыл "пить с утра", а еще и детали "водку или коньяк".

И как ни опровергай тезис, запоминается на подкорке основное - человек с утра пьет спиртное, т.е. алкоголик. Это и есть прием НЛП.

Аватар пользователя v2v72
v2v72(4 года 10 месяцев)(02:24:27 / 29-03-2014)

Ваша тема и ее заголовок


Переработали, камрад. Не следите, к кому отвечаете. И вообще ваши комментарии - это словесный понос

Аватар пользователя smilla
smilla(3 года 8 месяцев)(02:35:38 / 29-03-2014)

Совершенно справедливо.

Правда, не доказано (да и недоказуемо), что имел место умысел, могло так получиться и нечаянно.

Однако прием НЛП налицо и такие заголовки должны быть наказуемы и принуждаемы к исправлению, ПМСМ.

 

 

Аватар пользователя v2v72
v2v72(4 года 10 месяцев)(02:38:52 / 29-03-2014)

До чего же много беликовых вокруг. И самое страшное - их агрессия

Аватар пользователя casper_nn
casper_nn(5 лет 2 месяца)(10:49:47 / 29-03-2014)

Ну человек думает, что таким образом ведет информационную войну за Россию.

Аватар пользователя v2v72
v2v72(4 года 10 месяцев)(11:03:03 / 29-03-2014)

Видно ему никто не сказал, что услужливый дурак опаснее врага

Аватар пользователя smilla
smilla(3 года 8 месяцев)(11:18:34 / 29-03-2014)

Реже в зеркало смотрите, что ли.

Аватар пользователя На краю империи

Вы так интеллигентны. Наверно мучаетесь, каждый день общаясь с тупым русским быдлом? Примите 9 грамм свинца, говорят помогает.

Аватар пользователя v2v72
v2v72(4 года 10 месяцев)(13:41:09 / 29-03-2014)

А с чего вы взяли, что беликовы это быдло?

Беликовым может быть и академик

И то же время простой рабочий может быть интеллигентным человеком

Аватар пользователя tiriet
tiriet(4 года 8 месяцев)(09:07:39 / 29-03-2014)

не надо грязи на НЛП.

в посте есть "пресуппозиция"- утверждение, поумолчанию принимаемое за истинное (они проиграли). собственно, автор так и считает, и в силу субъективной (для автора) очевидности это утверждение он даже не пытается его обосновать. Вам утверждение не очевидно, и вы хотите доказательств, но при этом не гнушаетесь точно такой же ответкой.

Ваша "пресуппозиция"- НЛП- это любое применение "нечестных" приемов. и ваш прием заключается в том, что прием автора вы называете "НЛП" (что в корне не верно) и принимаетесь объяснять суть приема, для того, чтобы читатели подсознательно приняли Ваше негативное (скрытое) отношение к НЛП, точнее, к тому, что лично вы считаете НЛП.

П.С. не объясняйте злонамеренностью то, что объясняется глупостью.

П.П.С- ко мне это тоже применимо.

Аватар пользователя casper_nn
casper_nn(5 лет 2 месяца)(10:56:44 / 29-03-2014)

Все верно, я делаю утверждение, которое для меня является очевидным, поэтому дополнительно не останавливаюсь на его доказательстве, а разбираю причины произошедшего. Тут еще сыграла роль языковая двойственность. С одной стороны "мы проиграли" это прошедшее время, я же не написал "проигрываем" или "проиграем". Я описываю почему наш рынок захвачн МПС и как это происходило в прошлом. С другой стороны, "проиграли" многие воспринимают как что-то необратимое, поэтому и начинают спорить.

Аватар пользователя Woldemarus
Woldemarus(3 года 8 месяцев)(01:55:39 / 29-03-2014)

Я работал в union card (UC) с 1994 года. Могу сказать , что тогда вообще в государстве никто ни о чем не думал. Чем была хороша платежная система UC , тем что она базировалась на ПО написанном нашими программистами, начиная от процессинга и заканчивая периферийными устройствами. С точки зрения безопасности строилась по аналогам Visa. Начиналась система строиться на базе Автобанка и Инкомбанка.  И это тонкое место развития любой платежной системы согласование интересов банков. По идее у нас этим должен был бы заниматься ЦБ , но он активно лоббировал интересы Visa и MasterCard, не сам, а опосредованно через Сбербанк России. Вот и ВТБ сейчас тоже усердствует. Израсходованы миллиарды баксов на софт и железо. Каждый банк считал делом чести завести собственный процессинг, куплены десятки миллионов POS терминалов, сотни тысяч банкоматов, а сколько откатов было! И если бы все эти траты производились внутри страны - это целая индустрия.

Французы сделали умней, они сначала поставили свою Blue Card, а потом нагинали Visa с Europay. 

Аватар пользователя v.p.
v.p.(5 лет 2 месяца)(02:00:40 / 29-03-2014)

именно что! начиная с определенного уровня "частная инициатива" перестает работать, нужна государственная воля. частник хорош на своем месте, и только там, выходя за пределы вольера своей "эффективности" он превращается во врага.

Аватар пользователя once
once(4 года 3 месяца)(02:04:27 / 29-03-2014)

Я работал в union card (UC) ... Могу сказать , что тогда вообще в государстве никто ни о чем не думал.

Вы работали в UC. И тут же говорите о том, что кто думал или не думал в государстве. ... Так вы работали в UC или в правительстве РФ, или в Совбезе РФ, или еще где в управлении РФ, чтобы делать такие многозначительные выводы?

Разрывов (своей) логики не наблюдаете?... Если нет, присмотритесь. К себе.

Аватар пользователя Woldemarus
Woldemarus(3 года 8 месяцев)(02:19:52 / 29-03-2014)

Нет не наблюдаю, вы видимо работали в правительстве и вам видней.

Аватар пользователя once
once(4 года 3 месяца)(02:25:37 / 29-03-2014)

Мне не видней. Но я и не утверждаю того, чего не видел со своего уровня компетенции.

Аватар пользователя casper_nn
casper_nn(5 лет 2 месяца)(11:16:01 / 29-03-2014)

Да, с технической точки зрения UC была крута и ни чем не уступала. Причем была же реальная техническая возможность принимать все виды карт на одних и тех же терминальных устройствах, но мпс вроде как запрещали эту тему. Их нужно было давить законодательно, например принять закон "все банкоматы и терминалы обязаны принимать карты национальной платежной системы" и автоматически бы развитие эквайринговой сети мпс развивало бы и нашу систему. Но политической воли тогда не было на это, да и слишком сильное лобби у них.

Аватар пользователя Райвен
Райвен(5 лет 9 месяцев)(01:59:15 / 29-03-2014)

Внутри страны сделать процессинг - дело очень недолгого времени.

И будет все работать не хуже, и даже дешевле для магазинов.

А вот для оплаты за границей наша система не прокатит.

Кстати, кто беспокоится за платежи за границу через интернет, то это все обходится на раз-два-три через виртуальные платежные карты.

Даже сейчас есть такие.

Аватар пользователя gerstall
gerstall(5 лет 9 месяцев)(02:35:30 / 29-03-2014)

"А вот для оплаты за границей наша система не прокатит" - чепуха, карточка - всего лишь набор цифирей, которыми обмениваются банки. Она вполне может быть мультисистемной, ограничивая внутренний трафик внутренними серверами, а для внешнего используя мировую процессинговую систему. Автор прав - законодательный запрет на передачу данных по внутренним рублевым операциям за границу спокойно решит проблему. А циничные америкосы мастеркарда/визы с удовольствием будут грести свою комиссию по внешним операциям российской системы и никакие санкции их не остановят. Да и не будет санкций  - так у них хоть какая-то информация о платежах будет, а в случае тотального перехода русских за бугром на кеш - вообще никакой. 


Тут скорее выбор - идти на партнерство или пытаться нагнуть под себя мир. У китайцев получилось нагнуть...

Аватар пользователя Райвен
Райвен(5 лет 9 месяцев)(03:07:14 / 29-03-2014)

Согласен. В том и дело, что нужно согласовать использование этой системы с мировой процессинговой системой, которой пользуется Виза и Мастеркард.

Кстати для информации, один из процессинговых центров, фирма ХроноПэй - полностью российский проект. Чуть ли не основатель электронной коммерции. Учередитель фирмы - русский живет на Рублёвке. При этом головной офис компании открылся в Голландии, а в Москве "типа" филиал. Хотя по факту вся работа идет в Москве. Просто изначально российская фирма не смогла бы завоевать международный рынок. А так подставной директор в Голландии. Типа европейская контора.

Знаю эту кухню из первых рук, если что.

Аватар пользователя gerstall
gerstall(5 лет 9 месяцев)(04:10:18 / 29-03-2014)

Видите, как Вы сильно меня подправили - оказывается, диспозиция РФ еще мощнее. От русских лапотников на этом шарике еще что-то зависит...

Аватар пользователя casper_nn
casper_nn(5 лет 2 месяца)(11:44:55 / 29-03-2014)

законодательный запрет на передачу данных по внутренним рублевым операциям за границу спокойно решит проблему

Это позволить перенести "вентиль" внутрь страны, но не изменить направление собираемой комиссии. Ну будет она собираться ЗАО "Виза" и все. Рынок всеравно останется у руках мпс. Нужны более решительные законадательные инициативы.

чепуха, карточка - всего лишь набор цифирей, которыми обмениваются банки. Она вполне может быть мультисистемной

Я приводил примеры, как эту мультисистемность можно достичь. То что вы описали это некий кобред, что-то типа карты VISA в которую вставили чип от сберкарты. Французы таким путем идут, у них более 90% транзакций внутри сраны ходят по своей системе на чипах. Один из крупнейших производителей чиповых карт какраз во франции сидит - Обертюр кардсистемз. Но на мой взгляд это всеравно полумеры и хорошо сработает когда уже есть своя готовая система. В нашем случае изготовление таких карт приведет к тому, что будет все как сейчас, тольк в карточку еще будет чип, которым никто никогда не пользуется.

Есть и другая проблема, EMV миграция рано или поздно будет осуществлена и тогда место под чип будет занято чипом самой мпс. А фигачить чипы с несколькими приложениями на борту... можно пожалуй, но это опять удорожание и геморой.

Аватар пользователя gerstall
gerstall(5 лет 9 месяцев)(13:44:07 / 29-03-2014)

 1. Даже ЗАО "Виза" будет большим шагом вперед - это предприятие будет подчиняться местным законам, платить местные налоги, сидеть там в системе безопасности будет местный фсбшник, который будет получать местную зарплату, а саботаж и вредительство будут иметь последствием местное тюремное заключение. Можно пойти дальше - но тут действительно необходимо решительное законодательство под хорошо проработанное технически решение.

2. Не совсем так - чип в карточке останется старым. Это в конце концов примитивный микроконтроллер с энергонезависимой памятью. Нужно менять не карточки, а прошивки местных банкоматов, которые должны иденцифицировать карту как локальную и осуществлять транзакции через локального оператора. Можно назвать это по аналогии с сотовой связью локальным покрытием, тогда как текущее состояние операций можно описать как постоянную работу в роуминге. 

 PS. Технически проблем реализовать многосистемность нет. И не стоит это ничего - в тот размер крсталла, который определен геометрией контактов можно впечатать мощный DSP. Да и реализованна уже мультисистемность - тот же бесконтактный доступ. В последнем решена интеграция даже не двух  однотипных идентификаторов, а двух разных физических принципов работы.

Аватар пользователя casper_nn
casper_nn(5 лет 2 месяца)(15:36:49 / 29-03-2014)

По 1 я бы всеравно предпочел чисто российскую систему.

По 2 да вы нашли правильную аналогию. Никаких прошивок менять не нужно, это решается перенастройкой нескольких айпишников в процессинге - просто все внешние операции будут идти не заграницу а в какой-то российский узловой процессинговый центр VISA рубильник на отключение внутрироссийских транзакций будет находиться в нем. Это не имеет отношения к национальной платежной системе о которой я говорю. Но было-бы, несомненно, позитивным шагом.

Аватар пользователя Антон
Антон(5 лет 10 месяцев)(02:05:33 / 29-03-2014)

Для вас режим ридонли - грех и преступление )

спасибо.

Аватар пользователя Йорген
Йорген(4 года 11 месяцев)(09:52:13 / 29-03-2014)

Тоже так считаю.

Аватар пользователя casper_nn
casper_nn(5 лет 2 месяца)(11:18:20 / 29-03-2014)

Спасибо.

Аватар пользователя mashenka
mashenka(5 лет 10 месяцев)(04:44:50 / 29-03-2014)

У меня знакомая в Греции все платить с мобильного. 

Аватар пользователя dezinfektor
dezinfektor(5 лет 2 месяца)(04:56:20 / 29-03-2014)

Спасибо за статью,очень познавательно. Никогда не интересовался этой темой, жду продолжения. На комментарии не обращайте внимания, сегодня ночь с пятницы на субботу, поэтому в них пьяный абырвалг.

Аватар пользователя casper_nn
casper_nn(5 лет 2 месяца)(11:19:41 / 29-03-2014)

Я тут воевал и по более острым темам, так что не привыкать. Но в любом случае спасибо за поддержку.

Аватар пользователя Слон
Слон(4 года 11 месяцев)(07:01:14 / 29-03-2014)

Почему иностранцы принимают российские карточки?  Потому что банки могут платить долларами. А откуда у России доллары?  От продажи нефти, газа и металлов, на производство которых также уходит много топлива. А топливо в стране заканчивается. Если народ хочет пожить подольше - надо запрещать вывоз за границу топлива и всех товаров, на производство которых уходит много топлива. Но тогда иностранной валюты у России не будет. И поэтому бессмысленно заботиться о том, чтобы российские карточки принимали за границей.

При этом, к сожалению, из магазинов исчезнут импортные товары, а сами мы не в состоянии производить всё необходимое. Большинство людей будет недовольно таким положением дел. Как бы дело не дошло до майдана в Москве. Надо, чтобы СМИ заранее объяснили населению: либо вы сегодня живёте на широкую ногу, но погибаете от холода через 5 лет (так как через 5 лет станет нечем отапливать квартиры), либо живёте скудно, но сможете прожить 10 лет.  Через 10 лет топливо всё равно закончится, но за это время хотя бы часть населения успеет сбежать туда, где отопление не требуется.

Комментарий администрации:  
*** Альтернативно адекватен ***
Аватар пользователя Слон
Слон(4 года 11 месяцев)(09:05:30 / 29-03-2014)

Добавлю.  Сейчас кто-нибудь скажет, что надо переводить международную торговлю на рубли. Но кому за границей нужны будут рубли, если на них нельзя будет купить нефть и газ?

Комментарий администрации:  
*** Альтернативно адекватен ***
Аватар пользователя Mozgun
Mozgun(5 лет 3 месяца)(08:57:27 / 29-03-2014)

Автору спасибо, интересно, жду продолжения.

Аватар пользователя Пепелац
Пепелац(5 лет 4 недели)(09:42:58 / 29-03-2014)

Почему вы, обслуга компрадорской буржуазии, проиграли, уже в скором времени будет интересовать только историков :-). Но вы пишите, пишите - клава всё стерпит ;-) 

Аватар пользователя lester
lester(5 лет 1 месяц)(09:51:08 / 29-03-2014)

 Буду рад, если на АШе появится цикл статей на эту тему. Сам далек от нее, а целенаправленно искать где-либо подобную информацию не готов, образование не позволяет)

 Еще, если не трудно, придумай другой заголовок. 

Аватар пользователя Oslick
Oslick(5 лет 9 месяцев)(12:29:39 / 29-03-2014)

Основная фишка платёжной системы - доступность и рискованность мгновенного кредита. Ведь при оплате товара, реально, деньги со счёта не списываются, а замораживаются. В то же время продавец мгновенно получает деньги. Замороженные средства списываются иногда несколькими днями позднее. То есть платёжная система из своих закромов выплачивает продавцу сумму, которую возвращает себе заметно позднее, оказывая кредитную услугу, доверяя картхолдеру. Отсюда и процент за пользование картой и гарантии средств от хищения. Национальная платёжная система нужна уже хотя бы потому, что позволит снизить этот процент, который в некоторых случаях доходит от 1 до 4 %! Грабёж... Если прикинуть масштаб кредитования, то огромная сумма получается. Тут нужны гарантии крупнейших банков.

Аватар пользователя casper_nn
casper_nn(5 лет 2 месяца)(12:50:40 / 29-03-2014)

Описали правильно, только закрома эти не в платежной системе. С магазином расплачивается наш банк, который заключил с ним договор эквайрингового обслуживания, сама система лишь определяет правила игры, и прогоняет через себя транзакции. Это типа посредника.

этот процент, который в некоторых случаях доходит от 1 до 4 %! Грабёж...

Основная часть комиссионного сбора оседает в банках, в мпс уходит только плата за транзакции.Тарифные справочники есть в открытом доступе. Вот тарифный справочник VISA в pdf. Там где-то от 1 до 3 центов за транзакцию. Но учитывая масштабы всеравно грабеж.

Лидеры обсуждений

за 4 часаза суткиза неделю

Лидеры просмотров

за неделюза месяцза год

СМИ

Загрузка...