Вход на сайт

МЕДИАМЕТРИКА

Облако тегов

О работе банка, почему лучше иметь свой банк а не вкладывать в чужой и чем опасна рецессия.

Аватар пользователя Данила мастер

Не претендуя на истину в последней инстанции, предлагаю разобраться все же работают банки, что бы у комрадов не было путаницы в чем прибыль банка и в чем его убытки и риски и в чем риски для общества в целом. Прошу особо не упрекать меня за остуствие излишних расчетов по разным резервированиям, капитализациям и т.д.  - главное движуха :)

Сейчас в РФ минимальный уставной капитал банка 18 млн рублей. Его вносят еще до получения лицензии. Затем, после получения лицении, необходимо повысить собственный капитал банка  с 2015 года это 300 млн рублей.  Т.е. добавив 282 млн рублей кэшамы получаем собственный банк.

 После этого, необходимо перечислить в ЦБ средства на резервирвоание - процентов 20 (регулируется ЦБ и самим банком)..... купить офис, отложить на зп бухгалтеру и серетарю - 1%.... но даже думать про них не будем - не тот порядок затрат!

итого имея 300 млн рублей, создан банк с достуными средствами 231 млн рублей.

Тут в банк обращается крупный клиент - хочет построить свечной заводик, по уникальной технологии - ноухау, и на все про все просят 200млн рублей под 14% с отсрочкой погашения тела кредита на 3 года. Банк подумал, и с учетом того что заводик создается как ОАО выдал им деньги под залог акций компаниий - т.е. всей собственности компании  со всем оборудвоанием, ноухау и т.д. и оценил он их с дисконтом и  с учетом  остуствующим производством в 200 млн рублей.

Как вы поняли, отсрочка по телу кредита - это я взял для простоты учета... и здесь и далее...

И в след за свечниками, подтянулись в банк и спичечники - тоже есть ноухау, супер продукт и просят не много - 31млн рублей под 14% и тоже с отсрочкой платежей по телу кредита на 3 года. Банк  посмотрел на  их документы - вроде все ок, но вот организуется ООО и страшновато - разворует собственничек все деньги, а они последние... НО посмотрел банк на учредителя - а у него недвиги только на 60 млн рублей, тут банк взбодрился и выдал им кредит  - но строго попросил личных гарантий учредителя ООО - те помимо залога всей компании с дисконтом на 31млн рублей, еще и  его личного поручительства на 31 млн рублей - надежный кредит!

Казалось бы все - баста, все что было раздали, но тут получается, что беря в залог акции на 200 млн рублей, и собственности на 31 млн рублей банк имеет новый объем резерва на эти самые 231 млн рублей. Но нету под эти деньги резерва... и банк бежит к своим собственникам - дайте еще 20% от 231 млн рублей - всего лишь 46 млн рублей без малого... мы их в ЦБ отнесем как резервирвоание и сможем еще кредитов навыдавать... правда уже не своими, а уже с помощью межбанковского кредита, например ЦБ....

Собственичики почесали затылок - денег нету, и решили они выпустить еще акций своего чуда банка с активами на 231 млн рублей :)  а потом продали часть акций на рынке и получили 46 млн кэша которые и внесли в банк на повышение капитализации, а он как резервирование в ЦБ.

итого банк получил право выдать кредита еще на 184 млн рублей... но собственных денег  то нет - есть только возможность выдать... и банк отправляется в ЦБ на получение кредита. Поулчает эти 184 млн рублей под 8% годовых. 

И тут он находит еще один новый заводик - нефтяной, который хочет получить кредит (для простоты) 184 млн рублей под 14% годовых. Заводик - акционерное общество, акции с его ноухау и т.д. банк оценивает в 184 млн рублей и берет в залог.

Итого, оканчивается первый год:

Собственники потратили 300 млн рублей на организацию банка, имеют резервирование в ЦБ на 106 млн рублей, и акций на 46 млн рублей в свободном обороте на рынке. 

За первый год (для простоты рассчета все выдано в первый месяц, 1 января) выдано кредитов на 415млн рублей под 14% годовых. что принесло 58млн рублей чистыми:

1. свечному заводику...

2. Спичечному заводику...

3. нефтяному заводику...

но и было уплочено % с 184 млн рублей по займу у ЦБ - чуть менее 18млн рублей.

Итого чистый профит банка за первый год 40млн рублей, т.е. почти 14% годовых до налогообложения, а кто ж налоги то платит - на Кипре то :).

При этом у него есть залог на все выданные 415 млн рублей! просто сказка!

Учитывая, что таких процентов ни один банк своим вкладчикам не платит, именно поэтому открыть свой банк выгодней чем положить в чужой. :)

И вот сидят банкиры и думают - денег нет, но крутиться нужно, а значит нужно еще несколько раз перезаложить заложенное. И пошли банкиры смотреть на то как колосятся зеленые ростки их бизнеса - а тут чудо просто  - все компании мало того что не разворовали все, так еще и увеличили свою капитализацию, получают квартальную прибыль и т.д. - не залог а просто сказка. И тут же банкиры несутся к оценщикам за переоценкой стоимости залога:

и оценщики повысили его на 20% т.е. залог теперь стоит 498 рублей, т.е. +83млн рублей стоимость залога! А для того что бы раздать под это обеспечение нужно то всего лишь 17 млн рублей в ЦБ отнести... это из прибыли в около 32 млн рублей после налогоблажения (40 млн рублей прибыли * 20% налог). 

Т.е. банкиры получили реально после налогооблажения и возможности развивать бизнес в следующем году около 15 млн рублей.... но зато какие активы и перспективы :)

И тут к ним приходит еще мебельный заводик - хочет как раз 83 млн рублей, под те же 14% и тоже с отсрочкой платежей по телу кредита на 3 года.... тоже акционерное общество, и вроде акции с учетом всех ноухау стоят с дисконтом 83 млн рублей... банк дает согласие и берет еще 83 млн рублей на межбанке тоже под 8%.

год оказался удачным, все кредиторы не закрылись, наоборот развились и расширились!

Т.е. банк еще раз несет весь залог не переоценку - теже +20% но уже к 581 млн рублей = +116 млн рублей увеличения залога или суммарный залог станет 698 млн рублей!!!

В кредиторах :

1. свечной заводик.

2. спичесный заводик

3. нефтяной заводик.

4. мебельный заводик.

только процентов банк получит 70 млн, т.е. на 75% больше, чем годом раньше!!! но, правда и уплатит процентов в ЦБ 20 млн рублей, итого прибыль до налогобложения 50 млн рублей, или с первоначально вложенных 300 млн рублей 16%% годовых!!!! но правда с учетом проданной на бирже доли 15%% поулчат сами собсвтенники меньше... но ведь еще и акции самомго банка подрасли - можно и их еще заложить! красотища - все в долгах но жуткая движуха и кучи бабла отстегиваются по сторонам.

Ну, короче таких денег уже точно ни в каком банке на депозите не получишь. Тут просто пруха! Банк чем старше тем лучше, если залог хороший... а об этом далее

НО ТУТ У КРЕДИТОРОВ ПОШЛИ ПЛОХО ДЕЛА - перестали покупать свечки, спички, нефтяную химию и мебель.

И вот не просто перестали, так еще эти компании потянулись за новыми кредитами к собственникам (из прибыли прошлых лет)....

А у банка появилась новая проблема - все его залоги переоценились в отрицательную область, т.е. стели на -5% меньше... казалось бы всего лишь на -5%! но это от  581 млн рублей - т.е. 30млн рублей... т.е. на 30 млн рублей непокрытых кредитов! По требованию ЦБ нужно  срочно увеличить собственные средства банка - положить в капитализацию банка 30 млн рублей. тех самых денег заработанных в прошлый тучный год.

Но мы рассмтрели только два этапа залога-перезалога и переоценки залога. А если бы банк поработал года 2-3, то эти -5% выросли бы в сумму превышающую его прибыль за несколько лет.

Вот в чем проблема рецессии - она сковывает средства банка, и банк вынужден перестать кредитовать заводы и фабрики, а заняться латанием дыр. Тем не менее, для банка можно придумать систему при которой он устоит! тут математика и ничего более, а вот для все экономики лишенной кредитной подпитки это проблема гигантская! А вот экономика уже не восстановится - нужно сильное изменение игрового поля для банков... т.е. то что сейчас делает бэн верталет - снижает ставку резервирвоания разбрасывает под 0% кредиты и т.д..... и казалось бы все должно восстановиться, но тут есть одно но - насколько залоги переоценены. Легко построить модель, при которой единственный способ очистки - только банкроство всех заложенных предприятий, и пойти по этой цепочке с начала...

Фонд поддержки авторов AfterShock

Комментарии

Аватар пользователя ata
ata(5 лет 10 месяцев)(17:05:06 / 16-11-2012)

А) отчечественные банки (по крайней мере, крупные) на Кипре пока не реистрируются, или ткинте пальцем.

б)Задача банка - привлечь средства на депозит, выдать их в кредит, на разницу жить. Капитал, резервы - это только страховка на случай, если банк не сможет расплатиться с кладчиками. Кредиты у ЦБ стоят дорого и берутся только на "перехват" - когда своих / клиентских денег уж совсем нет.

Остальное рассматривать смысла не вижу.

Аватар пользователя shaastra
shaastra(5 лет 9 месяцев)(09:28:07 / 19-11-2012)

Спасибо вам за эту статью. Очень интересно.

Скажите, а вот этот момент, где наш банк обратился на межбанк и взял там кредит у ЦБ - это и есть эмиссия рубля в экономику? ЦБ ведь как-бы напечатал эти деньги. Так?

Аватар пользователя Данила мастер

строго говоря, конечно же все выдаваемые деньги эмитированы ЦБ, но все ли из выданных денег эмитированы под конкретную сделку или были эмитированы ранее с точки зрения расширения денежной массы в широком смысле - зависит от политики ЦБ на момент аукциона. т.е. не обязательно что перед каждым акуционом ЦБ эмитирует деньги для него - может быть это ранее эмитированные и уже возвращенные.

Комментарий администрации:  
*** Свиреп политически ***

Лидеры обсуждений

за 4 часаза суткиза неделю

Лидеры просмотров

за неделюза месяцза год

СМИ

Загрузка...