Мы вам "поможем": платить будете дольше, но зато ведь и заплатите в итоге больше. Британская ипотечная бомба вот-вот взорвётся

Британия сталкивается с ипотечным кризисом. Простых решений нет

Пятница, 23 июня 2023 г.

Правительство Британии и представители крупнейших банков страны провели в пятницу встречу в попытке сгладить надвигающийся ипотечный кризис, угрожающий лишениями миллионам людей и представляющий собой огромную политическую головную боль для премьер-министра Риши Сунака.

Кредиторы, на долю которых приходится более трех четвертей ипотечного рынка Британии, договорились, среди прочих мер, предоставить заемщикам, не выполнившим свои ипотечные обязательства, 12-месячный льготный период, по истечении которого их дома будут изъяты, объявило Министерство финансов Британии.

В то время как процентные ставки взлетают до уровня, невиданного в течение более чем 20 лет, заемщики смогут также сократить свои ежемесячные платежи, например, путем увеличения срока кредита, без ущерба для своих кредитных рейтингов.

В своем заявлении министр финансов Британии Джереми Хант озвучил, что “меры должны утешить тех, кто обеспокоен высокими процентными ставками, и обеспечить поддержку тем, кто уже сталкивается с трудностями”.

На встрече присутствовали руководители крупнейших кредиторов страны, в том числе HSBC, Lloyds Banking Group и Barclays.

Сара Коулз, глава отдела личных финансов в компании Hargreaves Lansdown, предоставляющей инвестиционные услуги, заявила CNN, что эти меры стали “шагом вперед”, но всё равно дорого обойдутся заемщикам.

“Если вы продлите срок действия ипотеки, то будете платить проценты дольше, так что каждый месяц надо будет платить меньше, но в целом окажется больше”, - сказала она.

Ипотечная боль

Заявление было озвучено на следующий день после того, как Банк Англии повысил процентную ставку на полпроцента, что должно помочь снизить упрямую инфляцию. С декабря 2021 года это было уже 13-е повышение стоимости заимствований для коммерческих банков. Сейчас ставка составляет 5%, что является самым высоким показателем с апреля 2008 года, а к концу года может достигнуть уровня в 6%, что станет максимумом за два десятилетия.

Более 2 миллионов держателей ипотечных кредитов в Британии, осуществляющих платежи по фиксированной процентной ставке, столкнутся с увеличением ежемесячных выплат на сотни фунтов, когда их заставят рефинансироваться в этом и следующем годах.

Для них всё настолько плохо, что, по оценкам Национального института экономических и социальных исследований, более миллиона домохозяйств или около 4% всех домохозяйств страны к концу года, вероятно, лишатся своих сбережений из-за увеличения счетов по ипотечным кредитам.

“Рост выплат в дополнение к существующим последствиям наступления кризиса стоимости жизни поставит, вероятно, сотни тысяч домохозяйств на грань неплатежеспособности”, - заявил Макс Мосли, экономист компании NIESR, в своей информационной записке, опубликованной в четверг.

Джейк Берри, законодатель из правящей консервативной партии, во вторник обратился к правительству по поводу “ипотечной бомбы, которая вот-вот взорвется”.

Сунак попал в безвыходное положение. Он пообещал вдвое снизить инфляцию и добиться роста экономики к концу года. Для достижения первой цели ему необходимо, чтобы Банк Англии продолжал повышать процентные ставки. Но стремительный рост ипотечных платежей может ввергнуть экономику Британии в рецессию, поскольку домовладельцы сокращают расходы в других сферах.

Помимо подталкивания кредиторов к смягчению условий погашения, у правительства есть мало вариантов. Оно исключило возможность предоставления субсидий или налоговых льгот пострадавшим держателям ипотечных кредитов, заявив, что это подстегнет инфляцию, которая может привести к ещё более высоким процентным ставкам, усугубляя проблему.

Многие заемщики покупали свои дома, когда ставки по ипотечным кредитам находились в районе 1-2%.

Но на этой неделе, согласно веб-сайту сравнения финансовых продуктов Moneyfacts, процентная ставка по средней двухлетней ипотеке с фиксированной ставкой превысила 6%.

Это самый высокий уровень с начала декабря, когда ипотечный рынок всё еще ощущал влияние катастрофического “мини” бюджета, принятого при бывшем премьер-министре Лиз Трасс.

По данным Института финансовых исследований, если ставки по ипотечным кредитам останутся на этом уровне, домохозяйства будут тратить каждый месяц на оплату ипотеки в среднем почти на 280 фунтов (356 долларов) больше по сравнению с тем, что они платили в марте 2022 года. Люди в возрастной категории от 30 до 39 лет заплатят почти на 360 фунтов (458 долларов) больше.

Частично виноват Brexit?

Вопреки прогнозам о снижении, в мае инфляция потребительских цен в Соединенном Королевстве осталась на уровне 8,7%. Базовая инфляция, не учитывающая волатильные цены на продовольствие и энергоносители, выросла до 31-летнего максимума в 7,1%.

Это отличает ситуацию в стране от таковой в других крупных экономиках, включая Соединенные Штаты, где оба показателя инфляции начали снижаться.

Прошло семь лет с тех пор, как Британия с небольшим перевесом проголосовала за выход из Европейского союза, и некоторые бывшие чиновники Банка Англии обвиняют в этом расхождении Brexit.

На прошлой неделе бывший глава центрального банка Марк Карни заявил газете Daily Telegraph, что Brexit стал “уникальным аспектом” экономики Британии, что помогает объяснить, почему инфляция в стране остается такой высокой.

“Мы заранее предупреждали, что на определенный период времени Brexit создаст негативный шок предложения, и следствием этого станет ослабление фунта, более высокая инфляция и более слабый экономический рост”, - сказал он.

Затем, в четверг, бывший заместитель управляющего центральным банком Чарли Бин заявил BBC Radio 4, что из-за Brexit британским компаниям стало намного сложнее нанимать работников из-за рубежа по первому требованию.

По его словам, в Британии “более изолированный” рынок труда, чем у её европейских соседей, что оказывает повышательное давление на заработную плату и, как следствие, подпитывает инфляцию.

После последнего повышения процентных ставок в четверг, Хант заявил, что правительство будет “придерживаться [своего] курса” на поддержание высоких ставок, чтобы обуздать высокие цены.

“Наша решимость сделать это непоколебима, потому что это единственный долгосрочный способ уменьшить давление на семьи с ипотечными кредитами. Если мы не начнем действовать сейчас, позже будет еще хуже”.