Неэффективная банковская деятельность: почему большинство банков мира находятся на грани краха
Вы, вероятно, думаете, что обсуждение “надёжного банковского дела” будет немного скучным. Что ж, банковское дело должно быть скучным. И мы уверены, что чиновники в центральных банках по всему миру сегодня, многие из которых испытывают проблемы со сном, хотели бы, чтобы это было так.
В этой краткой статье будет объяснено, почему мировая банковская система неэффективна, и что отличает надёжный банк от ненадёжного. Я подозреваю, что ни один человек из 1000 на самом деле не понимает разницы. В результате мировая экономика в настоящее время основана на ненадёжных банках, работающих с ненадёжными валютами. Оба элемента значительно деградировали по сравнению со своими истоками.
Современное банковское дело возникло из ювелирного ремесла средневековья. Работа ювелира требовала наличия рабочего запаса драгоценного металла, а прибыльное управление этим запасом требовало опыта в покупке и продаже металла и его надёжном хранении. Эти возможности легко перешли в бизнес кредитования и заимствования золота, то есть в бизнес кредитования и заимствования денег.
Большинство людей сегодня лишь смутно осознают, что до начала 1930-х годов население использовало золотые монеты в повседневной торговле. Кроме того, золото поддерживало большинство национальных валют по фиксированному курсу конвертируемости. Банки были просто ещё одним бизнесом — ничего особенного. Они отличались от других предприятий только тем фактом, что они хранили, ссужали и брали взаймы золотые монеты не как побочный, а как основной бизнес. Банкиры превратились в ювелиров без молотков.
Банковские депозиты до недавнего времени делились строго на два класса, в зависимости от предпочтений вкладчика и условий, предлагаемых банками: срочные депозиты и вклады до востребования. Хотя в последние годы различие между ними было утрачено, уважение различий является важнейшим элементом надёжной банковской практики.
Срочные депозиты. При срочном депозите, по сути, сберегательном счете, клиент заключает контракт на то, чтобы оставить свои деньги у банкира на определённый период. Взамен он получает определенную плату (проценты) за свой риск, за причинённые неудобства и в качестве вознаграждения за то, что позволил банкиру использовать деньги вкладчика. Банкир, уверенный в том, что у него есть определенное количество золота на определённый период времени, может предоставить его взаймы - он сделает это под процентную ставку, достаточно высокую, чтобы покрыть расходы (включая проценты, обещанные вкладчику), создать резерв на возможные потери по ссудам, и если всё пойдёт согласно плану, получит прибыль.
Срочный депозит влечёт за собой обязательства обеих сторон. Вкладчик заблокирован до истечения срока платежа. Как может здравомыслящий банкир пообещать срочному вкладчику вернуть его деньги по первому требованию и без штрафных санкций, когда он планирует одолжить их ?
В бизнесе приёма срочных депозитов банкир является кредитным дилером, действующим в качестве посредника между кредиторами и заёмщиками. Чтобы избежать убытков, банкиры обычно предпочитали выдавать кредиты под производственные активы, доходы от которых давали гарантию того, что заёмщик сможет выплатить проценты по мере их поступления. И они были готовы предоставить лишь часть стоимости заложенного актива, чтобы обеспечить запас прочности для основного долга. И только по течении ограниченного времени - например, до сбора урожая или продажи запасов. И, наконец, только для людей с известным хорошим характером - первая линия защиты от мошенничества. Долгосрочные кредиты были прерогативой синдикаторов облигаций.
Это срочные депозиты. Депозиты до востребования были совершенно другим делом.
Депозиты до востребования.
Депозиты до востребования были названы так потому, что, в отличие от срочных депозитов, выплачивались клиенту по требованию. Это основа текущих счетов. Банкир не платит проценты по деньгам, потому что он якобы никогда ими не пользовался - напротив, он обязательно взимал с вкладчика плату за:
- Принятие на себя ответственности за сохранность денег, доступных для немедленного снятия, и
- Администрирование перевода денег, если вкладчик того пожелает, путем либо выписывания чека, либо передачи складской квитанции, которая представляет золото на депозите.
Честный банкир должен выдавать деньги на депозиты до востребования не больше, чем Allied Van и Storage должны выдавать мебель, за хранение которой вы заплатили. Складские квитанции на золото назывались банкнотами. Когда правительство выпускало их, они назывались валютой. Золотые слитки, золотые монеты, банкноты и валюта вместе составляли общественный запас средств для совершения транзакций. Но его объём был строго ограничен количеством золота, фактически доступным людям.
Разумные принципы банковского дела идентичны разумным принципам складирования любого товара, будь то автомобили, картофель или книги. Или деньги. В надёжной банковской деятельности нет ничего таинственного. Но банковское дело во всём мире стало в корне ненадёжным с тех пор, как центральные банки, спонсируемые правительством, стали доминировать в финансовой системе.
Центральные банки являются основой сегодняшней мировой финансовой системы. Покупая государственный долг, банки могут позволить государству - на некоторое время финансировать свою деятельность без налогообложения. На первый взгляд, это выглядит как “бесплатный обед”. Но на самом деле это довольно пагубно и является двигателем обесценивания валюты.
Центральные банки могут показаться постоянной частью окружающего ландшафта, но на самом деле они являются недавним изобретением. Федеральная резервная система США, например, не существовала до 1913 года.
Неэффективная банковская деятельность
Мошенничество может проникнуть в любой бизнес. Банкир, видя, что чужое золото лежит без дела в его хранилище, может подумать: “Какой смысл доставать золото из-под земли из шахты только для того, чтобы положить его обратно под землю в хранилище ?” Люди выписывают чеки на его счёт и используют его банкноты. Но само золото редко движется. Беспокойный банкир может прийти к выводу, что, даже если это может быть мошенничеством с вкладчиками (в зависимости от того, что именно банк им пообещал), он мог бы легко создать намного больше банкнот и выдать их взаймы, а 100% процентов оставить себе.
Предоставленные исключительно самим себе, некоторые банкиры попытались бы это сделать. Но большинство из них были бы осторожны, чтобы не заходить слишком далеко, поскольку игра внезапно закончится, если возникнут какие-либо сомнения в способности банка выдавать золото по первому требованию. Появление центральных банков ослабило этот страх, введя институт кредитора последней инстанции. Поскольку центральный банк всегда готов предоставить кредит, банкиры могут свободно давать обещания, которые, как они знают, они не смогут выполнить самостоятельно.
Как работает банковское дело сегодня
В прошлом, когда банк создавал слишком много валюты из ничего, люди в конечном итоге замечали это, и происходил “банковский крах”. Но когда центральный банк разрешает всем банкам делать то же самое, это менее вероятно - если только не станет известно, что отдельный банк выдал несколько действительно глупых кредитов.
Центральные банки изначально были оправданы - особенно создание Федеральной резервной системы в США, как средство обеспечения экономической стабильности. Случайные наказания неосторожных банкиров и их глупых клиентов были предлогом для привлечения правительства к банковскому бизнесу. Как это случалось во многих случаях, случайная и локальная проблема была “решена” путем придания ей системного характера и размещения в национальном учреждении. Это примерно аналогично тому, как правительство решает проблему лесных пожаров: быстрое их тушение даёт немедленную и видимую выгоду. Но отсроченное и забытое последствие этого заключается в том, что это позволяет десятилетиями накапливать валежник. Теперь, когда начинается пожар, это может быть пожар, который случается раз в столетие.
Банковское дело во всём мире сейчас работает по системе “частичного резервирования”. В нашем предыдущем примере наш надёжный банкир держал 100%-ный резерв под депозиты до востребования: он держал в своём хранилище одну унцию золота на каждую выпущенную им банкноту достоинством в одну унцию. И он мог ссужать доходы только от срочных депозитов, а не депозитов до востребования. Система “частичного резервирования” не может работать на свободном рынке - она должна быть законодательно закреплена. И она не может работать, когда банкноты можно обменять на товар, такой как золото - банкноты должны быть “законным платёжным средством” или строго бумажными деньгами, которые могут быть созданы указом.
Система частичного резервирования - причина того, что банковское дело более прибыльно, чем обычный бизнес. В любой отрасли высокая средняя доходность привлекает конкуренцию, что снижает доходность. Банкир может одолжить доллар, который бизнесмен может использовать для покупки гаджета. Когда продавец виджета повторно депонирует доллар, банкир может снова одолжить его под проценты. Хорошей новостью для банкира является то, что его доходы увеличиваются в несколько раз. Плохая новость заключается в том, что из-за пирамидального кредитного плеча может произойти каскад дефолтов. В каждой стране центральный банк периодически меняет норму резервирования (теоретически, от 100% до 0% от депозитов), который банки должны держать при себе, в соответствии с тем, как ответственные чиновники воспринимают состояние экономики.
В любом случае, в США (и, на самом деле, почти везде в мире) защита от наездов на банки обеспечивается не надёжной практикой, а законами. В 1934 году, чтобы восстановить доверие к коммерческим банкам, правительство США учредило систему страхования депозитов Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) в размере $2500 США на каждого вкладчика в банке, в конечном итоге увеличив сумму до $250 000 на сегодняшний день. В Европе 100 000 евро - это сумма, гарантированная государством.
Страхование FDIC покрывает депозиты на сумму около $9,8 трлн долларов, но активы учреждения составляют всего $126 млрд. Это примерно один цент на доллар. Я буду удивлён, если FDIC не обанкротится и не потребует рекапитализации со стороны правительства. Эти деньги, многие миллиарды, вероятно, будут созданы из воздуха путём продажи казначейского долга ФРС.
Банковская система с частичным резервированием, со всеми её неблагоприятными атрибутами, имеет решающее значение для мировой финансовой системы в её нынешнем виде. Вы можете планировать свою жизнь с учётом того факта, что правительства и центральные банки мира сделают всё возможное, чтобы сохранить доверие к финансовой системе. Для этого они должны предотвратить дефляцию любой ценой. И для этого они будут продолжать печатать всё больше долларов, фунтов, евро, иен и всего, что у вас есть.
Комментарии
Отчего же? Кто бы мог например подумать, что родителям запретят защищать своих детей когда государство будет из калечить.
А вот случилось.
Кто бы мог подумать что наркотики легализуют? А вот оно во всю идет.
Потихоньку продавят.
Потихоньку не получится. Быстро научатся обходить. Начнется разгул бартера и денежных симуляторов. Влажные мечты у бар, не обращайте внимания, у них бывает.
Даниэль Сачков (основатель Бастиона), о том же. Создаёт биржу.
Вообще ситуация абсурда, у кого есть мозг, все понимают, к чему ведёт Great Reset, но считают, что можно где-то отсидеться...
Хотя определенные подвижки в США, Израиле, Голландии, Польше, Венгрии, Франции и тд. есть. Шваб считал, что главная проблема, это затягивание процесса сброса. Плюс взятие республиканцами Палаты Представителей. Так, что до 2025 года жесткача не будет, предполагаю.
У "глобалистов-сатанистов" проблемы.
Ну и зря они так считают. Отсидеться нигде не удастся. Всем достанется в большей или в меньшей степени. Другое дело что процесс уже перезрел и дальнейшее оттягивание приведет только к еще большей глубине падения.
ЗЫ про выборы - смешно. Законы экономики сродни законам природы - можно обмануть, но ценой очень больших усилий и обычно ненадолго.
Дао *Всеобщей* Организационной Науки доступно не только лишь всем…
"размера превышения необеспеченных фантиков над реальными активами"
Какая то бессмысленная фраза. Реальных активов намного больше чем денег.
Если взять только жилую недвижимость в США то вся ее стоимость намного больше чем количество денег по М2
Смешно. Считать активы в деньгах и сравнивать результат с количеством денег.
С таким же успехом можно сравнивать количество цифр с любым активом, который в этих же цифрах измеряется.
Современная банковская система держится не на доверии, а страхе. Страхе что все развалится к чертовой бабушке. Поэтому все последние действия регуляторов выглядят как попытки обмотать скотчем падающую Эйфелеву башню. Все понимают - упадёт. Но оттягивают сколько могут.
" Инфляция станет двузначной, произойдёт разрегулирование системы платежей и долгосрочные контракты будут расторгнуты, т.к. в будущий убыток работать никто не станет - производство обвалится и хоп, гиперок !"
Если не будут печатать чего будет? Тоже самое, только сейчас. Будут печатать - кризис можно будет отодвинуть. Инфляция? Многие страны живут с инфляцией. Почему пендосия должна быть исключительной в этом плане? На каком основании? Нет такого.
PS
Доверие исходит из фактов) Этому сайту доверяют т.к знают, что тут интересная инфа и всякую ернунду модерируют. А банковская сфера держится исключительно на ВЕРЕ почти религиозной или в стиле СССР с верой в неминуемое наступление коммунизма)) Т.к никаких фактов о дырах в банках мы не знаем, даже ответственные лица тоже не знают на сколько плохо в системе)) Все замыкается на веру в ФРС которая начнет печатать зеленые бумажки. Если не начнет, то вера станет другая, начнут верить в экономический апокалипсис и всему конец.
По-моему, ровно наоборот. Все прекрасно знают, что банки дырявые, госдолг США просто зашкаливает, баксы ничем не обеспечены, ВВП дутый, капитализация фиктивная и т.п.
Совет вкладчикам: бегите, глупцы!
Как только побегут сразу и настанет хана. Причем банки это верхушка айсберга, самое бодрое когда побегут с биржи
Куда? В цветные бумажки? А если их завтра отменят?
такое впечатление (хотя это может и реальность) что весь мир думает, как сделать "приятное" банкирам, только вот никто на разу не ответил - за что, или за какие "заслуги"....
Антисемитизьм в Ваших словах слышу я.
"Банкиры должны и будут рулить миром" (с) Рокфеллер
не прошло и 70 лет (2023-1934.г) а доверие к банкирам упало только в 100 раз (размер страхования вкладов FDIC в 2023г.- $250 000 и 1934г. - $2 500 ....???
потому что они тоже продают столь желанный для населения Комфорт - за обладание этим товаром человечество бьётся(с себе подобными) со времён братца Каина...
чем больше развито человечество в цивилизационном плане(например - урбанизация) тем больше его наркотическая зависимость от финансового сетевого общества...
обычно под атомизацией современного общества принято понимать разрыв традиционных(старых) социальных связей(упрощенно)
но при этом следует отметить что взамен старого приходит новое - в данном случае новая социализация при помощи "нового интерфейса обмена информации"...
но вообще-то эта тема уже для отдельного расширенного разговора
так почему же то, что они (банкиры) продают, из года в год все ниже и ниже качества, что обществу приходится из года в год все выше и выше поднимать страховку за эти самые "желанные! банковские продукты....???
увы...чем ближе продукт к массам - тем ниже он качества...посмотри например на таких производителей частного комфорта - как автозаводы
Банкиры (а также спецлужбы, журналисты, клоуны и прочие пинатели мяча ногами) - это правящий класс текущей общественной формации. Именно американские банкиры позволяют США грабить остальной мир и поддерживать американский уровень жизни.
Современная экономика без этой банковской системы невозможна.
Банковские операции под обеспечение. Как вы себе это представляете? Вы даже посевную не проведете с таким подходом, не то, что какой то крупный проект запустить.
Арабские страны как то ведут банковское дело. Без деревативов и прочего мусора.
Просто надо исключить мошеннические инструменты и все.
Но Запад на это не пойдет. Нация мошенников и воров.
Пол Робертс писал:
"Затем нужно приступить к работе над законодательством, требующим от банков реструктуризации их инвестиционных банковских операций и выделения их в отдельную структуру, отличную от депозитных банковских операций, при этом депозиты должны быть изолированы от инвестиционных банковских операций. В результате будет восстановлен закон Гласса-Стиголла.".
Т.е. он имел ввиду, что нельзя давать банкам возможность вкладывать депозиты в деривативы.
От себя добавлю, что может быть имел бы смысл закон, который ограничивал бы количество кредитов (можно считать в деньгах, а можно и в количестве выданных кредитов), выданных физ. лицам. Т.е., грубо, 50/50 кредитов должно быть выдано физ. и юр. лицам, чтобы деньги шли в экономику.
Возможно помогло бы ограничение в виде федерального закона типа - одна семья - один кредит (на физ. лицо). Тогда банки вынуждены были бы вкладывать деньги в реальный сектор. Особенно это актуально у нас в стране, где население перекредитовано до безобразия, из-за чего его покупательная способность снижается в средне- и долгосрочной перспективе. Взяли кредиты => купили лихоманки заморской => сидят в долгах на годы вперёд. И ладно бы это были вложения в российскую экономику. Нет, они вложились заёмными средствами в иностранную экономику - я имею ввиду автокредиты и проч...
В общем нужны меры, которые бы переориентировали банки на реальный сектор экономики, т.е. производство и т.п.
А всякие микрокредитные организации и иже с ними вообще должны быть запрещены, как и коллекторские агентства. Раздал кредиты - сам и спрашивай, а не перепродавай свои долги бандюкам. В США тоже есть аналоги - всякие pay day loans - под 1600% годовых иногда раздают кредиты тем, кому приспичило.
Перспективный чат детектед! Сим повелеваю - внести запись в реестр самых обсуждаемых за последние 4 часа.
> может быть имел бы смысл закон, который ограничивал бы количество кредитов
Это сразу убъёт наповал нынешнюю пиндосскую экономику. Она основана на частном спросе, а частный спрос сильно опирается на кредиты. Автомобильная промышленность, строительство - сразу в ноль. Да и более мелкие покупки часто в кредит идут.
Если действовать не резко, а постепенно, то подсократит. Будет одна машина на семью, а не три. В отпуск будут летать не на Фиджи, а в Майами. Дома будут строить не по 300 м2, а по 150 м2... еды будут меньше выкидывать и т.д.
> Будет одна машина на семью, а не три.
Вижу - не любишь ты пиндосов. Всё время им желаешь жуткого экономического краха.
Зачем фрс вываливать в рынок трежеря, если фантики они печатают, а не выгребают из системы?
С учетом того, что трежеря берут в залог по номиналу, то их доходность наоборот будет снижаться. Вкладчики богаче не станут, т.к. получат свое, инфляция сохранится при падении доходности по трежерям и постепенно съест все пузыри, а что не съест, то понадкусывает. Да это просто мана небесная. Печать бабла продолжается, долги растворяются, ничего не лопается, все работают, доходец приностят. Мечта же просто.
Трежерис нужны, чтобы уменьшать количество денег в обращении. Купили трежерис, а где взять доллары для взаиморасчётов? Значит опять нужно где-то их искать, что-то продать. Трежерис всегда будут предлагать на продажу. А будут ли покупать трежерис по тем доходностям, что предложат америкаки? Если не будут, то доходности по ним придётся повышать...
Ув. Автор. А эта... а за ПСБ тоже надо начинать переживать?
этот говнобанк давно должен сдохнуть у них комиссия 3% на ВХОДЯЩИЕ платежи с апреля прошлого года и я это узнал только после того как её украли с моего счета в момент когда туда поступила сумма с шестью нулями. Пидоры. Я попросил дать мне документ по операции изъятия этой комиссии для подачи жалобы в ЦБ и суд. Так вот ответ был что НИКАКОГО документа на эту операцию у них нет и операции типа тоже нет хотя в банковских тарифах с апреля этот пункт есть и я его искал в этих тарифах полчаса. Пидорасы Сперли Бабки вот как расшифровывается ПСБ.
Надо изъять из банка средства, а затем переживать за него с бокалом коньяка у камина.
АХАХАХ а этих дебилов разве не учили в кебриджах и оксфордах что прибыль из воздуха (печатного станка ФРС) рисовать нельзя ?
России было легче выбраться из гриперка сбросив с плеч гири *братских * республик.Может и пендосам такой вариант подойдет,ржавые штаты как и бывшие *братские*.....
в любом бизнесе есть такое понятие "коммерческий риск" - это когда Ваши вложения могут не принести желаемого результата, либо их можно потерять полностью, но в любом случае, Вы принмаете решение и Вы несете риски своей собственностью ... у банкиров несколько иначе они всегда рискуют чужими деньгами,,,, при этом сам процесс "рискования" чужими средствами весьма неплохо оплачивается (это легко оценить по уровню оплаты в данной сфере) Но самое смешное если риск не оправдался и средства не принесли ... а то и просто пропали.... не слышал, что банкиры вернули деньги, которые они получили пока накосячили брак в своей деятельности,,,,, может надо что то подправить в деятельности консерватории...???
Грандиозную пирамиду воздвигли фараоны "на доверии" иху мать!
Голливуд и Диснейленд вздрогнут когда это рухнет!
Народные массы пиндосии с оружием будут все это торжественно праздновать!
Сколько лет на ресурсе обсуждают одно и тоже.
Неужели интересно продолжать банить несогласных, обзываться и ругаться?
Пора ванговать - когда и что именно (два-три варианта)? И учредить ПРИЗ тому, кто угадает. И всем сбросится на этот приз по копеечке.
бла-бла-бла - как на кухне - срач по любому поводу.
Примите пилюлю от антропоморфизьму и хотя бы поставьте вопрос об учёте *историчности* понятия нормы.
"Кто о чем, а вшивый о бане"
Вы кто - дохтур что ли, чтобы лечение прописывать?
Никто в этом не нуждается... умник нашелся.
Да проблема в том, что кто-то живет не по средствам. Какая-то группа стран-партнеров. И чем дальше, тем больше. А проблемы банков, как и все другие глобальные экономические проблемы это производные от этого.
Вот товарищ Си приедет на днях в Москву и обсудят что с этим дальше делать. Потому что глобальная катастрофа на пороге, она прям уже стучится в дверь и норовит ее выломать.
Блин, уж здесь то не надо ужастиков нагонять. Почитайте про банковский мультипликатор там все понятно. Все под контролем, все регулируется. Другое дело, что набега по определению не может выдержать ни один банк.
Не в «набеге» дело, а в фундаментальных свойства неполносвязной системы.
Ну тут можно считать по разному. В зависимости от того, кто на ком стоял. Просто прибыльно работающий банк - это банк выдающий кредиты а кредиты можно выдать только при имеющихся депозитах. ИМХО именно поэтому снятие депозитов так и страшно. Но, да, это частный случай более глубокого закона.
А резюме здесь такое: весь этот банковский бизнес есть узаконенное мошенничество. Банковская система должна быть государственной и работать не на извлечение прибыли, а на интересы общества и государства.
вот тоже удивляюсь, вторая экономика мира была построена (1945-1970г.г.) без частных банков и банковских кредитов.... да налоги были, через которые изымали часть прибавочного продукта трудящегося населения.... но они (налоги) и сейчас есть, и похоже не меньше, чем в оные времена...???.
Вторая экономика мира была построена на вере в светлое будущее. Когда вера закончилась, пришлось вернутся к обычному мошенничеству
разделил бы Ваш коммент на две части, во первых она (вторая экономика мира) по факту была построена и это не какой либо миф, а по части "пришлось" это Вы у чубайса спросите... как это ему удалось...
Зачем нам Чубайс? И без него понятно, что, когда жахнул Чернобыль, светлое будущее накрылось медным тазом. Заметьте, Чубайс к этому, таки, не имел никакого отношения.
Добро пожаловать в следующую за капитализмом общественную формацию, в которое все управление обществом построено на постоянном мошенничестве, где трудящиеся впахивают не за реальные ценности, а за иллюзии
Тут видео попалось в телеге, как человек не может деньги снять в банкомате jp Morgan, интересны комментарии тех кто там находится.
https://t.me/ukraina_ru/137989
Страницы