МОСКВА, 16 сентября. /ТАСС/. /ТАСС/. Глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заявила о приближении России к пределу роста ипотечного рынка. Такое мнение она высказал в интервью РБК.
"Я недавно посмотрела статистические данные по доле семей с ипотекой в разных странах в зависимости от среднего уровня располагаемых доходов. И вот по этим соотношениям мы уже практически приблизились к пределу роста ипотеки. Надо быть очень внимательным к тому, чтобы ипотека росла в меру роста доходов населения", - сказала Набиуллина.
Использованные источники:
Комментарии
Набиуллина лукавит. Предел роста ипотеки напрямую связан с процентной ставкой по ипотеке, при нынешней растущей учетной ставке Банка России - да, риски сильно возросли. А если ипотека будет на 20-30 лет под 2-3% годовых - то ипотечному рынку еще расти в несколько раз.
Но это означает деградацию с точки зрения соотношения долгов и доходов, которая заканчивается так, как мы видим на западе.
То есть она может повторить сценарий США, но не считает это правильным.
Вполне разумно.
Между двумя этими крайностями нужно выбрать золотую середину. Возможно стоит создать отдельное Ипотечное Агенство, через которое Банк России будет сглаживать скачки процентных ставок по ипотеке.
откуда вообще мысль, что между крайностями есть золотая середина ? а вдруг это булевая логика 1/0 и других вариантов нет ?
Точно. Сделаем Фанни Мэй как в Америке, пройдём по штатовским граблям!
Возможно, надо прекратить раздавать ипотеку всем подряд, глядя только на доход (часто ничем не подтвержденный, кстати) и обращая внимания на другие качества заемщика. Например, его прежнее место жительства, специальность и место работы.
Точно - строить должен тот, у кого есть на это деньги, а потом сдавать тем, у кого есть, но мало, с правом выкупа(пусть даже по частям).
А под сдачу вообще запретить ипотеку, тогда те, у кого денег мало, смогут сами купить. Т.к. меньше спрос - меньше цены.
цвет кожи, размер черепа,..
Стоимость взноса на 1 к квартиру в СПб 2млн рублей трёзка в ближнем пригороде или черте на окраине что то же самое - порядка первых млн и кабала, стоимость участков с газом от 1,5млн +на него домик в 2 раза больше из контейнеров двух выйдет 2,5млн с генераторами, септиком, скважиной-абиссинкой/колодцем с насосоной станцией и газом. S=52м2 Если пара термофур то более 63м2 выйдет - это малогабаритная трёщка или нормальная двушка. За всё про всё 2,2млн можно уложиться с землёй 5-7соток в ИЖС.
Стоимость ДВУХ из 200мм SIP домиков на 2012 год была на СЗ от СПб порядка 800тысяч вместе с кондюками - в каждом пара туалетов т.к. рядом горадля катания. на 4 рассчитан но забивались до 15. Купленное то же самое вышло бы 2-3млн уже тогда по инженерке внутри и им самим. Не будьте лохами.
Люди как понимаю дураки.
я даже за 1 миллион дом построю, не проблема. Но в 99% случаев жена теща и ребенок будут ездить в школы и поликлиники на такси, иль складываться с соседями покупать микроавтобус ездить на Москву работать. вот только в разное время всем надо. Участок с хорошим транспортом и школами больницами стоит давно как однушка у крайнегг метро
Если размера черепа индивида не хватает, чтоб нормально обустроить свою жизнь в местах рождения, откуда следует что он такой нужен - хоть тушкой, хоть чучелком, на Москве, за счет ипотеки, чтоб тут пробки создавать и давку давить в метро? Где родился - там и ипотекствуй.
Надо выбить с рынка спекулянтов, которые берут ипотеку на пятую/десятую квартиру и разгоняют цены.
Поправте меня если я не прав, но основная проблема ипотеки ,что она стала способом инвестиций и способ сохранения средств. По хорошему ипотека нужна только тем людям, которые улучшают свои жилищные условия.
все верно, только сейчас всякие петухи начнут кукарекать что "это клятый совок!!":))
А может не нужно кормить жидов, и создать госкорпорацию которая будет строить социальное (найм) жилье? И уберет излишнее давление с рынка, что умерит пыл продаванов бетонометров, но отрасль не умрёт и смежники тоже.
Государство заинтересовано чтобы бетонометры скупались по повышенным ценам, так как программа реновации должна окупиться. То есть за новые квартиры бывшим жильцам пятиэтажек должны заплатить купившие квартиры (за свои кровные или ипотечные деньги) - новые жильцы реновированных домов.
Росстрой?
А строить будут призывники-срочники на втором году службы, а взамен получать квартиру после армии?
А что плохого? Жилье по упрощенной схеме и льготной цене должны получать те кто государству пользу приносит, а не те кто на рынке куртками торгует.
А я разве против?
Первое. Банк России не отвечает по обязательствам РФ, а РФ - по обязательствам Центробанка. Таким образом, Ипотечное агентство, создаваемое государством, не входит в компетенцию Центробанка и не отвечает его задачам. Но ЦБ регулирует ставку и требования к заемщикам, что влечет увеличение стоимости ипотеки и цену страховки. Грубо, если год назад ипотека в 1,5 млн на 25 лет стоила 15 тыс.руб. и плюс ежегодная страховка около 10 тыс, то сейчас ипотека пойдет по 17 тыс и страховка будет стоить около 20 тыс. Возможно, отрезвление банков 2008м и 2014м годом (рассказывал тут Денис74) повлечет в результате отказы в ипотеке определенному числу людей.
Второе. Такое ипотечное агентство существует. Называется АО "ДОМ.РФ" со стопроцентным госучастием. И ставки сглаживаются, в том числе через него, у него есть банк-дочка "Банк ДОМ.РФ", - например, т.н. "семейная ипотека" или "сельская ипотека". Ее смысл в том, что Правительство компенсирует банкам потерянную маржу в размере неполученных доходов в результате разницы их эффективной ставки и ставки по вышеназванным кредитам. Формально эта программа действует пять лет, затем - как у правительства хватит денег. Но практика показывает, что денег хватит. Вернее, вряд ли Правительство будет отказываться от такой программы, оно же фактически стимулирует экономику который год через такие финты. Семейная ипотека, семейный автомобиль, ну такое. Вот это кстати напрягает лично меня, об этом ниже.
Третье. Фактически многие банки, выдав ипотечный кредит, через какое-то время продают закладные в АО "ДОМ.РФ", оставаясь посредниками в получении платежей по ипотеке. А откуда деньги у АО "ДОМ.РФ"? Они выпускают облигации, но это не единственный источник.
Четвертое . Доступность ипотеки напрямую влияет на рост цен на недвигу. Долги влияют на цены так же, как и деньги (с). Отсюда прямая зависимость прыжка цен в последний год от субсидирования ипотеки. Государству это выгодно, т.к. оно фактически печатает под наши с вами долги денежку, наполняя экономику ликвидностью.
Пятое. Скачки процентных ставок не играют роли. Вы берете ипотеку под тот процент, что дает банк прямо сейчас, он увеличивается лишь если не застраховались или не передали закладную или просрочили платежи (последнее редко). Есть конечно программы, в которых ставка по кредиту привязана к учетной ставке, но это надо совсем дураком быть, фактически игра в казино, где крупье - государство. Оно, как известно, редко проигрывает, а своим гражданам вообще никогда.
Вывод. Тема с ипотекой хороша, но только как не раз говорили тут, в т.ч. Alexsword, ее надо применять очень аккуратно. Доходы ведь так не растут, и экономика (производство) тоже. Набиуллина, выражаясь о потолке, сильно смягчает риторику, фактически она говорит "Хорош тут приходить к нам с нарисованными балансами, заставляющими бабло печатать, стукнет так, что мало не покажется! И уже поздно, заканчивайте".
И считаю, что субсидирование государством кредитов не оздоравливает экономику. Откуда Правительство берет деньги на субсидирование? Из налогов и сборов, либо продает золото, либо занимает деньги у населения (ОФЗ, да?) либо на внешнем рынке. Вроде все назвал. А это влечет увеличение цены бетонометров, бесконтрольно. Как застройщики некоторые: "Че там, берут по 60 за квадрат? Поставь 70! Что, и по 70 берут? Давай 80! И на 80 очередь? Сотку ставь! А, поток иссяк? Ну ладно, акция по 90 и только 3 месяца!"
И к этой кормушке тут же присасываются все. Каждый банк создал страховую при себе. Плюс оценщиков недвижимости туча нарисовалась. Ну застройщики само собой, поставщики материалов тоже.
Люди, берущие автомобиль, по 90 тыс за допоборудование типа фаркопа платят, которому красная цена десятка, но при этом дилер семейный автомобиль без допов не продаст. Это тоже прямое следствие программы субсидирования автопродаж и автопроизводителей.
Спасибо за внимание, Ваш капитан Очевидность.
Спасибо за подробный разбор. Хотел бы добавить по поводу этого пункта.
"Четвертое . Доступность ипотеки напрямую влияет на рост цен на недвигу. Долги влияют на цены так же, как и деньги (с). Отсюда прямая зависимость прыжка цен в последний год от субсидирования ипотеки. Государству это выгодно, т.к. оно фактически печатает под наши с вами долги денежку, наполняя экономику ликвидностью. "
Еще одна причина увеличения цен - новый способ борьбы с незавершенкой - введение эскроу-счетов (https://svoi.io/escrow/) - для защиты покупателей квартир.
Эскроу-счет — это счет в банке, на котором хранятся деньги дольщиков. Покупатель не передает деньги за квартиру напрямую продавцу, а переводит их на счет, к которому у застройщика нет доступа.
Суть эскроу-счета в том, что застройщик не получит деньги, пока не передаст первую квартиру покупателю. Так исчезает риск потерять деньги из-за банкротства или мошенничества застройщика и решается проблема обманутых дольщиков. При этом застройщик получает деньги на стройку не от дольщиков, а от банка в виде кредита.
Использование кредитных денег - понятное дело увеличивает себестоимость строительства (а тут еще и ипотека)
Эскроу привели к увеличению цены, но не так значительно. Застройщики и раньше кредитовались, по этому говорить, что все 100% средств получались от дольщиков и без процентов, а с введением эскроу все 100% от цены стройки стали кредитными наверное не совсем правильно.
Гораздо больший разгонный пинок цены получили от снижения ставки ипотеки. И конечно имело местно наложение факторов. Но ипотека важнее - именно она простимулировала увеличение покупателей. Ну вот представьте - эскроу ввели, а ставка прежняя или чуть выше - количество сделок уменьшится, при равных располагаемых доходах. Строители начнут оптимизировать затраты, чтобы снизить цену и получить конкурентноек преимущество.
И строители действительно начали пытаться кроить.
Но снижение ставки вывело на рынок новых покупателей в большом объеме и строителям стало просто не зачем оптимизировать и они начали задирать цену, а уж заложить в нее можно много чего.
Плюс мы постоянно забываем о том, что не всё является тем чем кажется - скрытые взаимосвязи между банками, страховыми, стоителями нам не известны. На один карман они работают чаще чем мы видим.
Эскроу счета - представьте себе ситуацию, когда Вы ложите в банк миллионов 100-200. На год.
Проценты на депозит составят серьезную сумму. Банк работает на эти деньги и зарабатывает.
С эскроу банк имеет возможность крутить эти миллионы и процентов на депозит не платит.
Правда неплохо?
Ага, народ ещё и из депозитов активно вытряхивали:
Верно, предсказуемо далее (по примеру США) ждем падения цен на недвигу и создания ГОС. помоечного банка, который будет выкупать свеженапечатанным рублем падающую недвигу у банкротов, дабы удержать рынок от коллапса. А заодно и всю кредитную понци схему.
Падения не будет, максимум рост остановится. Денег то все равно неплохо так печатают.
Да, печатать все неплохо научились.
С поправкой лишь на то, что доходы не растут столь стремительными темпами. И сейчас разница от летней льготки 5-6% (а то и ниже, это уже с учётом программ от банков/застройщиков) и текущей 8.5% значительно увеличивает размер ежемесячного платежа. Что давит на спрос (программы для семейных не берём, они незначительны по сравнению со спекулями)
При нашей низкой базе мы можем спокойно деградировать до их уровня лет 20 как минимум . А там или ишак, или падишах
Так это и есть штатовский сценарий, они пошли по пути удержания пузыря постепенным понижением ставки с 80-х.
У нас процесс пройдет значительно быстрее, так как нет колоний, чтобы затыкать дыры за их счет, придется форсированно грабить пенсионные фонды и прочее.
Желать этого своей стране может только дебил или враг, ИМХО.
Налоги и штрафы можно еще поднять и новые напридумывать. Жаль только тех, кто не принимает участия в этой кредитной понци схеме. Т.к. им придется тоже через косвенные поборы этот банкет оплачивать.
Надо полагать, нынешние конские ставки исключительно от большого ума. Попробуй мне объяснить почему моя ставка по ипотеке в 11% лучше 3%. Там брали ипотеку для перепродажи на спекулятивном росте, а у нас еще в бараках живут. Разницу чувствуешь?
Да, высокие ставки в нынешних условиях - гораздо умнее.
Потому что при 3% ты будешь покупать жильё в 7 раз дороже, и всё равно заплатишь тот же (нет, конечно, не тот же, а сильно бОльший) процент ПЛЮС в 7 раз бОльшую стоимость самого жилья.
Повышать доступность жилья для покупателя можно только увеличением строительства и (внезапно!) развитием общественного транспорта (что и делается). В противном случе тот же нищеброд "из барака"(с) конкурирует на рынке за недвижку с хорошо зарабатывающим программистом, и угадай с трёх попыток, кому в итоге всё равно уходит квартира (за сильно большую цену)? Если жилья столько же, всё равно за него будет "драка", которую выиграет богатый и установит планку такую, при которой ещё может платить ипотеку.
В итоге - см. Голландию. 15000 евро за квадрат и ипотека на 120 лет.
Понятно? Вроде, просто.
Моё жилье в ипотеку выросло в два раза, зарплата в три. Если проценты будут ниже в 4 раза, то где я теряю? Задача для 5го класса
Если проценты будут ниже в 4 раза, за ипотекой побежит в 4 раза больше народу, цена на жилье поднимется в 4 раза.
И вместо условных 100 килотеньге под 10% годовых на 10 лет будет 400 килотеньге под 2,5% годовых на 40 лет.
Посчитать разницу между первым и вторым предлагаю самостоятельно.
:) А почему в 2 раза-то всего выросло? Ну, если уж Вы как 5-классник мечтаете, то зачем себя обделять? Давайте скажем, что цены просто упадут, и тут сразу будет очевидна выгода малых процентов! :)
Наш "спор" на самом деле не спор: все эксперименты давно уже поставлены в Европе и США. Платежи за жильё в городах (где есть конкуренция между покупателями) повышаются до тех пор, пока люди способны платить, то есть, где-то до трети средней зарплаты, ну плюс-минус.
Меньше процент по ипотеке - цены растут до тех пор, пока месячный платёж по ипотеке не вырастает снова до предела, когда он становится непосильным большинству. Но только платить теперь нужно будет И проценты, И возросшую во много раз цену.
Какой-то (очень короткий) период времени после снижения ставок становится легче, а потом рынок снова загоняет покупателей в ту же кабалу, только на совершенно новом уровне - с куда более долгими сроками платежей. Меньше процент - будешь платить каждый месяц столько же, но больше лет.
Есть еще следующий этап, опять же из опыта США, когда людей, даже выплативших ипотеку, соблазняют снова залезть в долги, заложить жилье и "выручку" потратить на потребление.
Возникает краткосрочный бум потребления, все думают, жилье же завтра подорожает, а зарплата вырастет.
Ну а потом приходит полночь, и карета превращается в тыкву.
При ставке ниже инфляции эта стратегия имеет смысл, и я сам подумываю.
В целом для страны (или валютной зоны) это выгодно, потому что позволяет незаметно проводить эмиссию, закупая снаружи реальные ништяки и продавая обязательства "гарантированные" выросшими ценами. Товарная масса, которая сопоставляется с денежной, как бы "растёт" без особых усилий со стороны физической экономики.
А поскольку рынок открыт миру, всё это продаётся миру же (см. ранее японские в американскую, а теперь китайские инвестиции в америкнаскую, канадскую, японскую и европейскую недвижку).
То есть, это способ менять многонефти на куда более дешёвые физически халупы в жопенях. Причём, это даже не обмен в полном смысле - инвестиционные халупы покупаются не ради использования, а ради перепродажи или сдачи в аренду, то есть, при первом же кризисе они вернутся (с потерями инвесторов), а отрицательная дельта уже замечательно проедена страной (или валютной зоной) + бенефиты сеньоража.
...
В случае России не прокатит, к сожалению. Лишь очень в малой мере это работает в Москве.
Выключите своего пятиклассника и не передергивайте. А лучше сходите еще раз в этот класс, где как раз учат решать задачи на проценты. Пишу медленно по буквам, меня совершенно не интересует сколько сейчас стоит жилье, тк не собираюсь его продавать. О повышении в два раза узнал совершенно случайно, тк соседи купили квартиру детям в соседнем подъезде. Их тоже совершенно не волнуют сферические мордасти в штатах, тк жить в нормальных условиях нужно сегодня.
Почему "моего-то"? Не помните сами, что пишете? :)
Не интересуют, так не интересуют - о чём мы говорим тогда?
Был вопрос "высокие ставки от большого ли ума?". Ну и ответ - да, от большого. Они в целом делают жильё доступнее, а оттоки денег банкам, спекулянтам на недвижке и строителям меньше. То есть, страна в целом и средний человек живёт лучше, чем при низких ставках.
Если вопрос на самом деле был другой, типа "почему бы не сделать ставки ниже во вред стране, потому что лично мне это на пользу?", то извиняюсь. На него и ответ другой: потому что лично Ваши интересы учитываются правительством только как часть интересов страны, и действовать в ущерб большинству ради лично Вас не будут.
Сходи в пятый класс, помню, на экзамене решал задачу именно на проценты. А уж потом приходи
В общем, я понял, тот экзамен был сложный, проценты сильно травмировали, где-то на пятом классе развитие остановилось. Бывает.
Ладно, можно и в форме годной для 5-тиклассника.
Дано:
1. цена квартиры в Москве 8 000 000 рублей, ставка 10%, срок ипотеки 10 лет.
2. цена квартиры в Москве 80 000 000 рублей, ставка 2%, срок ипотеки 100 лет.
Каков будет аннуитетный платёж и сколько будет заплачено в итоге в каждом из случаев?
Попроси детей, чтобы они решили
А тебя почему нельзя? :) Боишься, что не справишься? Да это не так сложно, не стремайся так...
Смысл в том, чтобы ты сам это сделал. Иначе до тебя не дойдёт.
Выключи пятиклассника с дразнилками, когда нечего ответить, взрослый уже дядя. Переплаты я давно посчитал, полистай комментарии. Если будет что-то не понятно, то не стесняйся, пиши.
ЗЫ А что касается моей математики, то в школе я закончил ЗФТШ и потом было 2 место на олимпиаде в Москве среди нематематических вызов
Ну блин, счас я ещё все твои комментарии буду листать, чтоб доказать тебе очевидное. :) Что лучше 10% с суммы в 10 раз меньшей и срок в 10 раз меньший же, чем 1-2% с суммы в 10 раз бОльшей на срок в 10 раз больше.
В 10 раз больше стоимость - в 10 раз бОльший срок ипотеки. А если срок больше в 10 раз, то проценты должны быть ниже в 10 раз только для того чтоб платежи по ним были такими же. Ну а основное тело всё равно придётся выплачивать. В 10 раз больше.
В общем - см. выше: твоё непонимание - твои личные проблемы. Государство существует не для того, чтобы в ущерб другим решать твоим личные проблемы и бороться с твоими тараканами.
Ладно, не напрягайся. При таком уровне матподготовки за рост из-за ипотеки можно не беспокоиться
Предлагаешь из старого барака переезжать в новый ипотечный барак? Лет через несколько эти человейники создадут такую проблему, что мало не покажется.
Ты сначала переедь в барак, а потом давай советы. Во-вторых, у нас таких как я, три мало этажных дома. Уже детям квартиры покупают, машины у всех кроме меня, причём, все новые. Зы и не забудь попробовать получить ипотеку с одними красивыми глазками без подтверждения доходов
Я детям квартиры купил без всякой ипотеки, а ты давай, гордись своими долгами.
Страницы