“А я вот обнулился...” - рассказывает мне свою историю таксист: “По суду признал себя банкротом, не мог больше платить. Стало трудно платить долг, хотя до этого несколько лет платил. Написал заявление, просил заморозить долг на время. Навстречу не пошли. Ну и обнулился через суд. А то мне под конец уже 7 миллионов насчитали выплат”.
Не самая веселая история, хотя мой собеседник спокоен. По его словам, никаких особых последствий процедура для человека не влечет - разве что кредит ему уже никогда в банке не дадут. Но - он работает в такси (а до этого, как я понял - охранником был). Теперь охранником, по его словам, не берут - в базах высвечивается, что у него суд был или что-то такое. Это не преступление - но особо-то никто не разбирается. Высветился в базе - значит не подходишь в охранники (по крайней мере в той компании, куда он устраивался, а он хотел в какую-то определенную). Но - он надеется, что в конечном счете этот момент он порешает, и все равно устроится на желаемое место. А пока - таксует.
Сколько я слышал печальных историй о людях, кто не смог с долгами расплатиться? Да не так много, в общем-то. Есть дальние родственники, кто набрал кредитов и завяз по уши. Даже когда россиянам давали коронавирусное пособие на детей - эти люди долго ждали получения пособия по почте. Получить пособие на банковскую карточку, как обычные люди - они не могли. Нет у них больше карточек. Много слышал о валютных ипотечниках - некоторые потеряли квартиры, за которые реально выплатили. Один знакомый по банкротству юрлица получил долг в несколько миллионов. Немного таких случаев - с другой стороны это ведь и не того плана истории, которыми люди обычно делятся.
Есть официальная цифра людей, которые не могу поехать за границу в силу наличия непогашенных долгов. Сумма - от 30 тысяч рублей. Число таких людей на конец 2020 года - чуть больше 4 миллионов человек (https://ria.ru/20201206/dolgi-1587865690.html ) и за прошлый год выросло на 20%. “При этом как отметили в ФСПП, за 9 месяцев приставы вынесли более 7.5 миллионов таких постановлений”. Но это те, кто не обнулился. А кто обнулился?
Таких не столь много - на конец прошлого года 240 тысяч человек (https://rg.ru/2020/10/06/chislo-lichnyh-bankrotstv-v-rossii-pochti-udvoilos.html ). Но только за прошлый год по оценкам должно было 100 тысяч россиян обанкротиться. То есть есть заметная тенденция роста - в 2020 году почти вдвое больше, чем в 2019.
Не получилось, к сожалению, найти данные по количеству квартир, которые изъяли у ипотечников - на сайте центробанка доля плохих долгов порядка 2%, но это в сумме, а не в количестве квартир.
Словом - есть немалая часть населения, которая погрязла в долгах. Несколько миллионов человек. И это число растет. Насколько сия картина специфична для России или наоборот - характерна для всех стран. Есть американские данные - последние годы по 700-800 тысяч человек в год там банкротятся.
А в плохие годы, как видим - и поболее 2 миллионов проходят эту скорбную процедуру. Нигде не нашел полного числа людей, прошедших этой дорогой - везде указывают максимум годовые данные - но если очень грубо прикинуть, то миллионов как минимум 20 уже прошли этим путем. Понятно, что есть уникальные случаи - то же знаменитый бывший президент Трамп проходил через банкротство (коммерческое, правда, а не личное) несколько раз. Но сомнительно, чтоб люди, прошедшие через личное банкротство, смогли массово по новой долгов набирать - кто им даст? Опять же - американское общество сильнее нашего закредитовано, поэтому отлучение от кредитов для них должно быть более болезненным. И тем не менее - 20 и более миллионов это ведь как бы не 10% взрослого населения. А если посчитать людей, кто завяз в долгах, но на банкротство не пошел? Например, как пишут, только в ипотечный кризис 2008 года потеряли ипотечные дома порядка 10 миллионов ипотечников (https://www.latimes.com/business/la-fi-financial-crisis-experiences-20180915-htmlstory.html#:~:text=About%2010%20million%20Americans%20lost%20their%20homes%20during%20the%20financial%20crisis.&text=The%20Sept.,took%20down%20the%20financial%20system. ).
И на этом месте правоверный марксист должен был бы написать о том, что власть капитала и олигархата безжалостна, и в долговое рабство людей загоняет. Но что мы видим в реальности? Есть какая-то часть людей, которая залезает в неподъемные долги. Есть какая-то часть людей, у которых просто неудачно (или даже трагически) складываются обстоятельства. Основная масса людей - в рабство не попадает. Напомню еще раз - доля плохих ипотечных долгов в РФ - 2%. Не 100%, не 50% и не 10% даже. Два процента. То есть если олигархические корпорации забирают людей в рабство - они достаточно выборочно это делают. В США процент банкротов побольше - но и в США это не 100% и не 50%.
Есть очевидно некоторое количество людей, которые просто набирают долги, не рассчитывая их отдавать (видел таких). И есть какое-то количество людей, которое не умеет считать в пределах курса арифметики младшей школы. Виновен ли в этом мировой олигархат? Вряд-ли. Был свидетелем того, как до кредитного бума примерно та же категория людей теряла деньги в МММ или в казино проигрывала последнее (причем люди весьма небогатые проигрывались, что удивительно).
Ну и есть люди, ставшие жертвами обстоятельств. Есть злая поговорка в России - “для ЖКХ снег зимой всегда выпадает неожиданно”. Смысл поговорки - “какие ж тупые чиновники у нас”. Отчего-то те же самые люди не спешат применять ту же пословицу к себе. “Кризис в мире всегда происходит неожиданно”. Смысл ровно тот же - в мире происходят кризисы не так часто, как в России выпадает снег - но все же регулярно. Каждые 8-12 лет. Кризисы в жизни человека также случаются - и тоже не сказать, чтоб редко. Проблемы на работе, проблемы со здоровьем, проблемы с близкими - они случаются. Почему те же самые люди, которые смеются над тупостью чиновников - так по детски удивляются, когда сами не могут рассчитать вероятность собственного кризиса?
Помнится, из недавнего история про людей, которые торговали на Московской бирже некими производными на нефть. Когда нефть неожиданно стала стоить меньше нуля - они потеряли деньги и остались должны. Я читал их полные боли слова - и не мог отделаться от сюрреализма происходящего. Люди пошли играть в казино в игру, правила которой им были неизвестны. Казино предсказуемо раздело людей до трусов. Виновато ли в этом было казино, общество, или персонально эти люди? Вопросы, вопросы...
Резюмируя - мы идем по пути, который можно назвать общечеловеческим (хотя это сейчас уже пожалуй что и ругательное скорее слово). Во множестве стран есть категории людей, погрязших в долгах и есть банкроты - и у нас эти категории есть. Написал, и засомневался - а может в Китае не так. Но нет - и в Китае на местном уровне законы о банкротстве вводят в силу (https://www.roedl.com/insights/china-personal-bankruptcy-first-draft ) - просто тут мы чуточку впереди них.
Пробил час, и пора настала
для брачных уз Труда -- Капитала.
Блеск презираемого металла
(дальше -- изображенье в лицах)
приятней, чем пустота в карманах,
проще, чем чехарда тиранов,
лучше цивилизации наркоманов,
общества, выросшего на шприцах.
Alexander Chernykh
Комментарии
Интересно а кто(в России) проплачивает этот пир банкротства?
Те, кто дал в кредит банкроту.
Те, кто не обанкротились.
В рамках макроэкономики - да.
Тоесть банки компенсируют потери за счёт добросовестных плательщиков?
(Отсюда дикие проценты на кредиты и различные схемы скрытых платежей)
А также за счёт обязательных пользователей(практически весь малый бизнес, зарплаты, пенсионеры, прочий бизнес)
А если банкрот банк?
Еще разок. ПРЯМЫЕ убытки от банкротства физлица несут его ПРЯМЫЕ кредиторы, никто им это не компенсирует.
А вот как кредиторы работают с полученным убытком - это их личное дело. Понятно, что они пытаются свести баланс своей деятельности в плюс.
Тоесть государство поощряет неэффективное использование финансов за счёт обязательного пользования банковских услуг?
(Остановите шарик, я сойду)
Кажется сюда прекрасно вписывается даже дибилизация школьной программы.
(Либерастические девяностые спрятались в экономике)
А какое вы предлагаете решение для ситуации, в которой человек априори не сможет выплатить долг?
Априори не давать ему в долг.
Есть ликвидный залог - кредитуйся. Нет - досвидос. Или к бандитам иди.
Как отслеживать реальный кредитный статус гражданина - это совершенно отдельный вопрос.
Ему уже дали в безвозвратный долг. Что в этой ситуации делать?
Сажать в тюрьму того, кто совершил мошенничество. Выдал деньги гражданину с кредитным статусом ниже плинтуса. И сопричастных, если выдал слишком много. Ибо по факту это банальная кража группой лиц по предварительному сговору, если речь идёт о выводе активов на приличные суммы.
А гражданина - да, поражать в правах. Как минимум в правах брать в долг. И явно не на пять лет, а в зависимости от суммы. Сумел взять и не отдать больше двух миллионов - пожизненно.
Кредит бывает не только банковский. Информацию о своих долгах человек мог и утаить. Я ж говорю - это отдельный вопрос.
А долг-то списывать или что?
Если поразили в правах, то списывать. Даже убийц выпускают, так чего уж тут. Хотя вот в Китае при ущербе более 450 тыщ баксов стреляют. И правильно, ибо примерно стоит средний гражданин.
Ну так в законе о банкротстве так и написано - долг списать, в правах поразить. В чем проблема-то?
Закон о банкротстве не читал, каюсь. Но печёнкой чувствую, что последствия при сумме 70 тысяч и 70 миллионов не отличаются. А это неправильно.
Владелец ресторанов "Корчма Тарас Бульба" ударился в бега задолжав в бюджет около 600 лямов. А мог-то просто на банкротство подать, дурачок..
А ты не путай свою шерсть с государственной (с)
В таких объемах кидать государство - это уголовка.
Так мог кредитнуться под залог сети, отдать государству и потом со спокойной душой банкротиться
Ну да, мог. Наверное.
субсдарку впаяли бы... А сколько банков хлопнули с выводом зарубежж и долги повесили на ЦБ с АСВ...АСВ у нас добрый всегда принмает всякий шлак на балан - его потом снова цБ за счет эмиссии ака инфл/ции рекапитализирует
Если я правильно понимаю, субсидиарка в процессе банкротства не получает ничего. Если найдут умысел, то сядет. А если всем заплатил, в смысле умысла нет, деньги лежат за рубежом и здесь банкрот, то это и есть то, что Вы описываете.
Да нет... Субсидиарка теперь после банкротства Межпромбанка Пугачева трактуется расширенно...В процессе банкротства, если не хватает средств для покрытий требований кредиторов , часто и густо начинают привлекать мажоритарных собственников и менеджмент компаний за действия, которые привели к банкротству...И на деньги за рубежом есть прецеденты возврата 0 не часто , но есть... Если мажоритарный собственник добровольно за все заплатил кредиторам во время банкротства юрлица , которое он контролировал - то тогда и вопросов нет -нет никакой субсидиарной ответственности, но это фантастический вариант банкротства
Ключевое здесь - за действия, которые привели к банкротству и прецеденты возврата из-за рубежа. То есть не смог довоговориться с расследователями и не смог спрятать достаточно надёжно то, что скрысил.
Так камрад, пожалуйте в думу и сделайте все как надо. У нас свободная страна, все двери открыты перед Вами
Кишка тонка. Боюсь не одолеть конкуренции.
тоже не читал... но во певых пи сумме 70 тыщ никто на банкротство не подает...Вовторых знал человека у котрого личный долг пред Сбером оказался 90 миллионов рублей при курсе 30... он жил по доверенности ужене первый год, и очень ждал закона о банкротстве...И да долг у него возник по бакнкротсву компании , которая вонкла з-за девальвации... оео можно сказать сам дурак что кредитов валютных набрал - но тогда и сберувопрос - а какого хера он давал валютныекреды-чо-онеслышунапрмерчобывевропеили в сша массово брали мелкеи среднекомпан кредыв иной валюте нежели доллар для сша или евро для европы (крупные иной раз балуются валютным арбитражем)...
Вот например мне человек денег должен и как быть? Он объявляет себя банкротом, я остаюсь ни с чем, а он с моими деньгами. Обидно :(
Вас касается то же самое, что и банков - нехрен давать без залога сумму, которую не готов подарить.
Так проблема в том, что банки сами навязывают кредиты. Через день звонят - возьмите деньги задаром!
Выгодно им - выданные кредиты это их актив. Не будут выдавать, их перестанут кредитовать. Не переживайте, там все на мази. Не один банк не обанкротился на частных неплательщиках.
Проблема только с Вами и аналогичными гражданами.
Вы уверены, что деньги у государства и у банков не переводятся и любые потери можно списать.
А в реальности каждый раз, когда в стране теряют/разбазаривают/похищают рубль 46 копеек, каждый из нас становится беднее на одну миллионную часть копейки. И это, дескать, фигня, страна богатая. Но на самом деле это и есть те суммы, которые делают нас беднее или богаче как нацию в целом.
И, да, Вас обманули. Выданный кредит - это не всегда актив. Если его не вернули, это убыток. Внезапно. И банков, обанкротившихся из-за неплатежей, чуть больше, чем все.
Вы меня простите, но вы просто лох, не понимающий как банки зарабатывают деньги. Ещё раз извиняюсь, но по другому не знаю как назвать.
... в начале года это активы, а когда там будет конец года с пассивами... потом разберёмся.
Напомню вам двоим, про мультипликатор.
А мне, простите, зачем об этом?
Эмм... Ну может и промазал. Там выше, кто-то писал (вот реально лень смотреть) про убыток "государству"...
Ну вот решил напомнить. Хотя могу и ошибиться в сути, далек от сего.
Отличить, где кончаются банки и начинается государство, очень трудно. Поэтому убытки банков покрывает ЦБ. Так было, так будет.
Ну так себе мнение...
Но я про другое. Очень упрощённо. Вася принес в банк 100р, банк выдал кредитов "из них" на 300, 150 Коле, 150 Сереже. Сережа не вернул. Есть убыток?
Но повторюсь, могу ошибаться. Где-то, вроде и тут, попадалось описание сего процесса.
Да. На 150 минус проценты, которые заплатил Коля. Ибо Вы солгали, когда сказали, что банк, пусть и упрощённо, смог выдать с одного депозита на 100 два кредита по 150. Банк, даже упрощённо, не может этого сделать.
ну скорее же прочти нам лекцию как банки зарабатывают деньги... а я тебе расскажу лекцию как владельцы банков зарабатывабт деньги - знал лично пару... говорят лебедев книжку написал об этом феномене где в числе прочих фигурирует один из неудачников, невовремя и не к месту разбивших машину
Это они по телефону и в личном кабинете - задаром. Мне както втб (у которого я на тот момент лет 5+ как был зарплатник на одном месте в госучреждении) предложил рефинансировать кредит (ни одной просрочки) у них же под 16, чтоли, процентов. Я решил было как американцы - добрать к имеющемуся побольше и закрыть кредитку. Ага, мне насчитали страховку на 50+% от суммы. 50%, карл. С лишним. Я там еле сдержался чтоб прямым текстом их не послать оооочень далеко. В итоге подсуетился, подхалтурил, и закрыл все самостоятельно. Хрен я у втб что еще когда попрошу. Последний раз честный кредит просто под 18 процентов как сотрудник партнера я у них лет 6 назад брал, хотя у партнера тогда работал несколько месяцев. С тех пор все их кредиты - это чисто лохотрон по полной, подумываю послать их окончательно и перевести зарплату в альфу, или даже в тинька. Лишь бы втб мое бабло не доставалось.
Но да, и названивают постоянно, и предлагают (скорее навязывают) при каждом обращении к личному кабинету или банкомату.
Подписываюсь. ВТБ - мошенники и у них шизофрения. Я писал отзыв с таким заголовком на Банки ру. Банк факты подтвердил, но заголовок убрали. Разжился фарфоровой чашечкой, бейсболкой ВТБ и книгой с историей банка.
Я на "банки.ру" писал отзыва про "неграмотных" операторов. Года 4 назад и 6+ получал у них на ВО (СПБ) зарплатную карту - девочка на рецепшене спрашивала фио, приносила конвертик, сверяла с паспортом и отдавала карту рассказывая как активровать. Потом выдали прям на работе Мир+МК, ок. МК почти сразу забыл в банкомате (нетривиальный для меня косяк, но случилось). Издали новую - прихожу в офис на ветеранов - ждите очередь к тем же операторам что выдают кредиты. полтора часа+. Я там так и сел. Ну и пошел в отзывы спросил "а у них девочка на рецепшене неграмотная или что", что не может мой паспорт с моей харей сверить? На васильевском острове в таком же втб (и ваще, кажется, головном отделении) както справляются. Без очередей. А это просто аут. Добили фаталити. В итоге звонила какая то манагерша их главная, и выдавала карточку лично она в обговоренное время, рассказывая что девочка на рецепшене грамотная, но карты не имеет права выдавать. Внезапно. Всегда выдавали а теперь не имеют права. Но хотяб я 10 минут на карту потратил а не полтора часа высиживания яиц.
Быдлячее у вас мнение. Хотя что от козлов да баранов можно еще ожидать.
Ответ на свой вопрос Вы получили, тем не менее.
Изнасиловали девушку - нечего как шлюха одеваться
Ограбили - не ходи безоружным по вечером
Убили - совсем значит дурак
Так? Ваши советы да вам бы в жизни все испытать.
Я смотрю, Вы разбираетесь в жизни. Не лох.
Ваапче не так...В основном кредиторы, те которые ты газвал прямыми - это банки...они банкротство чати портфеля в плановое доходы - ака проценты вплачиваемые по портфелю кредитов вносят... так що правильно вам говорят - баанроство одного олпчивают 10 более успешных заемщиков - за счет изначально высокой ставки кредитования
Насчёт диких процентов я бы поспорил. В последний раз платил ипотеку под 9,2%. В это время официальная инфляция была порядка 4%, неофициальная (по ощущениям) - около 6%. Т.е. в реальности я брал деньги под 3%, что весьма близко европейской норме.
https://ipotekaved.ru/za-granicey/ipoteka-v-evrope.html
И даже если придерживаться официальной статистики, получится всё равно дешевле, чем ипотека в Венгрии и Болгарии, и весьма близко к Польше, Ирландии и Кипру.
Сейчас доступна ипотека под 7,5% с инфляцией побольше 5%. Т.е. - очень по-европейски.
Насчёт скрытых платежей - ХЗ про что вы. Страховка - само собой, её никто не скрывает. Про остальное я не в курсе. Называть скрытым платежом оплату оценки в 4к рублей при цене квартиры в 100к грина - как-то язык не поворачивается.
Ипотека это рассрочка в покупке втридорога у банка квартиры. А кредит это получение физических денег. Абсолютно разные вещи.
Ипотека - это фиксация нынешней стоимости квартиры на долгие годы вперёд, фактически - страховка от инфляции и роста стоимости недвижимости. Не говоря уже об организации своего дома и своей семьи.
А кредит - это баловство и попытка надуть щёки и казаться выше и ширее. Деньги надо тратить в размерах дохода, а не свыше.
Страницы