ГПП против ИИС

Аватар пользователя ata

ЦБ и Минфин представили проект новой схемы накопления негосударственной пенсии. Был разочарован.

На мой взгляд, из проекта торчат уши ненужных никому НПФов. И понятно, почему: грызть этот кактус добровольно любителей немного, а никаких конкурентных преимуществ у них нет. Но и новый свежеиспечёный продукт на фоне ИИС типа А выглядит блёкло. Судите сами:

Параметр ГПП ИИС
Налоговый вычет

6% от з/п,

для 120 т.р. нужна з/п 166 т.р. (менее 10% работников в РФ)

для 400 т.р. нужна з/п 555 т.р.(менее 0.18% работников в РФ)

400 т,р,
Гарантия гос-ва Да, с фиксацией суммы на 5 лет Да, в пределах номинала купленных ОФЗ
Софинансирование работодателем Да Нет
При банкротстве посредника (НПФ / брокер) деньги сгорают? Только накопленные свыше зафиксированной раз в 5 лет суммы Только неразмещённые средства
При банкротстве Мосбиржи деньги сгорают? Да Да
Требуются доп.знания? Нет Минимально
Наследование До наступления пенсионного возраста Да, всегда
Возможность досрочного вывода средств Только в особых случаях Через 3 года без ограничений
Возможность получения дохода досрочно Нет Да
Возможность диверсификации Нет Да
Возможность не вносить деньги Нет Да
Возможность изменить сумму взноса Да Да
Комиссии Да, из дохода, около 1% Да, % от суммы сделки, около 0.05%
Ожидаемая доходность на момент сделки Не известна Известна
     

В настоящий момент налоговый вычет для перечислений на негосударственную пенсию составляет 120 т.р.. Будет ли он дополнен новым вычетом или станет ограничением для вычета по ГПП - непонятно.

На мой взгляд, ИИС выигрывает по большинству пунктов: гибкость, надёжность, прозрачность, наследование, инкапсуляция... Даже если я захочу покормить жуликов из какой-нибудь управляющей компании - к моим услугам ETF. В ГПП эта услуга включена по умолчанию, отключить нельзя.

Единственный серьёзный плюс ГПП - софинансирование работодателем. Но, боюсь, эта опция будет доступна немногим.

Сейчас обсуждается возможность отмены ИИС типа А,  в режиме запрета на открытие новых счетов. Потому как обеспеченное население халяву прочухало и поняло, что в обозримом будущем ничего подобного более не предвидится.

Авторство: 
Авторская работа / переводика

Комментарии

Аватар пользователя alexsword
alexsword(9 лет 11 месяцев)

В целом настороженно отношусь к этим затеям, ИМХО, пытаемся скопировать западный опыт, а он ОЧЕНЬ плачевен в пенсионной части, хоть это пока им и не объявили.

Аватар пользователя evp
evp(5 лет 6 месяцев)

А что у нас не попытка скопировать западный опыт из реформ?

Аватар пользователя Kuzneсov
Kuzneсov(3 года 11 месяцев)

У нас даже есть попытки скопировать Айфон (Йотафон) и Силиконовую долину. Не могут понять копировальщики по причине своей образованности в лучших Европейских домах, что копирование Западных образцов помноженных на русскую ментальность дадут в итоге глубокий минус.

Аватар пользователя ata
ata(9 лет 8 месяцев)

Ну так другого-то по существу нет. Тем более, что у нас капитализЫм, и изменения не предвидится.

Я полагаю, опыт  401к лучше, чем опыт нпф, и копировать надо именно его. Но Минфин и ЦБ полагают чуть-чуть иначе.

Аватар пользователя Zeta
Zeta(2 года 2 недели)

А в чем плачевность западного опыта? Пенсионные деньги становятся «длинными деньгами» для экономики, что как раз хорошо. Дефолтов пенсионных систем я не припоминаю. Пенсии значительно выше российских.

Комментарий администрации:  
*** Отключен (систематическая дезинформация) ***
Аватар пользователя alexsword
alexsword(9 лет 11 месяцев)

Ну так припомнишь на следующем витке суперкризиса, когда выяснится что никакого реального обеспечения по пенсионным обязательствам нет, все давно сожрано и сгорело в пузырях.

Аватар пользователя Zeta
Zeta(2 года 2 недели)

Я правильно понял, что «плачевность» западной пенсионной модели объясняется лишь верой в грядущий суперкризис, который все уничтожит включая пенсии?

Комментарий администрации:  
*** Отключен (систематическая дезинформация) ***
Аватар пользователя alexsword
alexsword(9 лет 11 месяцев)

Статистика по долгам запада это вера или факты?    Разрыв динамики этих долгов с динамикой реального сектора - это вера или факты?

Из дальнейшей дискуссии выхожу, вот как раз таки Вашу веру мне обсуждать неинтересно.

Аватар пользователя ata
ata(9 лет 8 месяцев)

Нет, западными же исследованиями.

https://mikaprok.livejournal.com/396681.html

В Китае, впрочем, не лучше.

https://mikaprok.livejournal.com/448909.html

Аватар пользователя Zeta
Zeta(2 года 2 недели)

Говорите про западные исследования, а ссылаетесь на русскоязычный ЖЖ. Не надо так.

Комментарий администрации:  
*** Отключен (систематическая дезинформация) ***
Аватар пользователя ata
ata(9 лет 8 месяцев)

Как говаривал богемик, я вам информацию дал, делайте с ней что хотите

Аватар пользователя информация
информация(2 года 6 месяцев)

ГПП Возможность не вносить деньги - нет. Разве? 

Аватар пользователя ata
ata(9 лет 8 месяцев)

Я понял изложенный проект именно так.

Что странно, с учётом возможности сменить размер платежа до 1 копейки

Аватар пользователя Virus
Virus(9 лет 5 месяцев)

Насколько я понял, это дело предлагают на добровольной основе, посему не понятно, в чём оно выигрывает у варианта "самостоятельно перечислять 6% на депозит в банке".

Аватар пользователя ata
ata(9 лет 8 месяцев)

Налоговым вычетом

Аватар пользователя Дядя Миша
Дядя Миша(4 года 5 месяцев)

Насколько я понял, это дело предлагают на добровольной основе, посему не понятно, в чём оно выигрывает у варианта "самостоятельно перечислять 6% на депозит в банке".

Я так понимаю с 6% не будет браться НДФЛ.

Аватар пользователя jamaze
jamaze(9 лет 8 месяцев)

НЯП 120 и 555 т.р. в левой колонке - это же вроде годовые зарплаты, с которых платятся налоги, а 400 т.р. в правой - это общая сумма инвестиций, одноразовая.

Как их можно сравнивать?

Аватар пользователя Torino
Torino(7 лет 6 месяцев)

Да, что-то не то с цифрами.

Максимальны вычет для иис составляет 52 000,00 руб. в год 

Аватар пользователя ata
ata(9 лет 8 месяцев)

Это не вычет, а сумма уплаченного НДФЛ к возврату.

Аватар пользователя ata
ata(9 лет 8 месяцев)

Нет, я пересчитал в месячные  зп

 

Аватар пользователя Дядя Миша
Дядя Миша(4 года 5 месяцев)

Не одноразовая, а годовая, с которой можно получить вычет. Можно 1 млн в год, но вычет только с 400 тыр

Аватар пользователя inversee
inversee(6 лет 8 месяцев)

Насколько мне известно, максимальный взнос на инвестиционный счет увеличен до 1 млн рублей.

Аватар пользователя ata
ata(9 лет 8 месяцев)

Налоговый вычет только до 400

 

Аватар пользователя Рогацци
Рогацци(8 лет 11 месяцев)

А как иначе? Уши НПФ торчат однозначно. Но интересует другой вопрос.

А не появился ли отток депозитов со счетов банков? Особенно Сбер интересует.

Аватар пользователя ata
ata(9 лет 8 месяцев)

Читал статью, что вроде как появился, но сбер и до банки рады, т.к. гребут брокерские комиссии.

Пока не проверял, на сайте ЦБ есть подробная статистика 

Аватар пользователя Рогацци
Рогацци(8 лет 11 месяцев)

И много комиссии с выведенного к примеру мульта и накупленного на всю катушку ОФЗ? Мульта то в банке нет? Резервирование ещё. Или вы считаете что гражданин у которог к примеру десятка будет в Сбере комиссию платить? Он сбежит к брокеру или в условный Промсвязьбанк, где комиссии депозитария вообще нет и это теперь банк ВПК.😉

Аватар пользователя ata
ata(9 лет 8 месяцев)

Пересказал как запомнил )

Аватар пользователя ViSlav
ViSlav(6 лет 9 месяцев)

В сбере комиссию депозииария теперь тоже отменили

Аватар пользователя ViSlav
ViSlav(6 лет 9 месяцев)

Не все ж такие осторожные чтобы только в ОФЗ вкладываться. Многие пускаются во все тяжкие маржинальной торговли.

Аватар пользователя ata
ata(9 лет 8 месяцев)

Вроде бы ЦБ вводит новые ограничения для неквалифицированных инвесторов, вплоть до требования возмещения убытка брокером. Так что скоро гражданам с наличием денег и отсутствием ума будет сложнее всё профукать.

Аватар пользователя fest
fest(3 года 8 месяцев)

Если государство нуждается в длинных  деньгах, то пуст продает свои 5, 10 или 25 летние облигации напрямую населению, с ежегодной выплатой %. А ставка = текущей ставке ЦБ + премия (пусть будет 1 ... 3%). 

Аватар пользователя ata
ata(9 лет 8 месяцев)

Эээ... А сейчас как? Во что я денежки вложил? :)

Аватар пользователя Рогацци
Рогацци(8 лет 11 месяцев)

У меня ещё бульбодолг есть. 8,65% ещё по 0,8 брал, сейчас 2,6.

И ещё. У Вас в табличке что то там про банкротство мосбиржи...не подскажите при каких условиях это вообще возможно?

Аватар пользователя ata
ata(9 лет 8 месяцев)

Рад за Вас.

При тех же, при которых обанкротятся нпф втб и нпф сбера )))

Аватар пользователя feodor89
feodor89(3 года 6 месяцев)

Иис можно прекратить в любой момент, только если ранее 3 лет вычет придется вернуть.

Аватар пользователя ata
ata(9 лет 8 месяцев)

Верно, но не стал вдаваться в подробности

Аватар пользователя ViSlav
ViSlav(6 лет 9 месяцев)

Не только вернуть вычет, но еще и заплатить штраф за недоплату налога.

Закрыть ИИС без последствий ранее трех лет можно только до тех пор пока не подавал заявление на вычет.

Аватар пользователя feodor89
feodor89(3 года 6 месяцев)

Про штраф поподробнее, если честно не сталкивался.

Аватар пользователя ViSlav
ViSlav(6 лет 9 месяцев)

Лично также не проверял, но в НК написано именно так:

4) в случае прекращения договора на ведение индивидуального инвестиционного счета до истечения сроков, указанных в подпункте 1 пункта 4 настоящей статьи (за исключением случая расторжения договора по причинам, не зависящим от воли сторон), без перевода всех активов, учитываемых на этом индивидуальном инвестиционном счете, на другой индивидуальный инвестиционный счет, открытый тому же физическому лицу, сумма налога, не уплаченная налогоплательщиком в бюджет в связи с применением в отношении денежных средств, внесенных на указанный индивидуальный инвестиционный счет, налоговых вычетов, предусмотренных подпунктом 2 пункта 1 настоящей статьи, подлежит восстановлению и уплате в бюджет в установленном порядке с взысканием с налогоплательщика соответствующих сумм пеней.

http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28165/2b69106f66601ba5b58...

Вот еще нашел пример расчета от ЦБ: https://cbr.ru/StaticHtml/File/44020/pres_sep_2817.pdf см.л.14-16

Аватар пользователя feodor89
feodor89(3 года 6 месяцев)

Про пени понятно, по тарифу лох - сколько насчитают =)

Но сам факт что с случае чего деньги можно относительно (неделя-две) вынуть даже потеряв - очень хорошо

Аватар пользователя Дядя Миша
Дядя Миша(4 года 5 месяцев)

При банкротстве Мосбиржи деньги сгорают

Вот это не понял.

Деньги у брокера, акции в депозитарии.

Брокер типа Сбера или ВТБ не может обанкротиться.

Акции сгорают если банкротится компания.

Да и бирж много. Не одна Мамба.

Аватар пользователя NTFS
NTFS(9 лет 7 месяцев)

"Нэва сэй нэва". Банк Баррингс которому было овер 200 лет не даст соврать.

Аватар пользователя Дядя Миша
Дядя Миша(4 года 5 месяцев)

"Нэва сэй нэва". Банк Баррингс которому было овер 200 лет не даст соврать.

Воз ит а стейт оунд бэнк?

Аватар пользователя NTFS
NTFS(9 лет 7 месяцев)

Британская корона где свое бабло хранила. Много много лет.

Аватар пользователя Дядя Миша
Дядя Миша(4 года 5 месяцев)

Как бы то ни было, ВТБ и Сберу не дадут обанкротиться в принципе. Выкупят допку сколько надо.

Аватар пользователя feodor89
feodor89(3 года 6 месяцев)

Брокеры скорее всего отдельное юр. лицо - так что если надо сольют их. Просто надо стараться долго не держать тупо деньги, держать в акциях/облигациях - они будут записаны на вас в депозитарии. 

С крахом ММВБ сложнее, но вероятность этого события невелика.

Аватар пользователя jawa
jawa(4 года 11 месяцев)

С крахом ММВБ сложнее, но вероятность этого события невелика.

Это сильно постараться надо. Я вообще не понимаю, как может обанкротиться тот, кто имеет гарантированные 0,01% с каждой операции покупки или продажи.

Аватар пользователя feodor89
feodor89(3 года 6 месяцев)

Теоретически может уйти в минуса при резком падении числа сделок, практически из-за "таланта" "менеджеров".

Аватар пользователя ata
ata(9 лет 8 месяцев)

Практически из-за того, что деньги из России ушли. Ведь загонять народ на биржу через ИИС стали не от хорошей жизни.

Аватар пользователя feodor89
feodor89(3 года 6 месяцев)

Заглянул в тумбочку - все лежат на месте. Мои не ушли. Ваши - сами смотрите.

Страницы