Банки не имеют права списывать по исполнительным листам со счетов клиента больше имеющейся на них суммы, заявил Верховный суд (ВС) РФ. А любой кредит, в том числе овердрафт, обязательно должен быть прописан в договоре с клиентом. Если такого условия в нем нет, то образовавшийся долг на дебетовой карте нельзя считать овердрафтом, заявил Верховный суд (ВС) РФ, отменяя решение нижестоящего суда, который вынес вердикт в пользу Сбербанка России в споре с клиентом.
"Банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета", - говорится в опубликованном определении судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ.
Такую позицию она высказала, рассматривая спор между Сбербанком и его клиентом Денисом Порозовым из Пермского края. Клиент в 2012 году получил дебетовую карту Visa Classic, договором к которой овердрафт не предусматривался, следует из материалов дела. Но в феврале 2014 года банк, несмотря на отсутствие средств на карте, списал деньги по исполнительному листу в счет погашения долга клиента. В результате на счете образовался долг в 33,5 тыс. рублей, который банк оформил как предоставление кредита Порозову под 40% годовых. Тот его погашать не стал, заявляя, что кредитный договор не заключал.
В 2017 году Сбербанк обратился в суд с требованием взыскать с клиента порядка 60 тысяч рублей, из которых 33,5 тысячи рублей - основной долг, 14 тысяч рублей - проценты, 13 тысяч рублей - неустойка за несвоевременное погашение процентов. Но в первой инстанции он проиграл. Суд указал, что банк обязан по требованию приставов списывать имеющиеся на счете должника средства, а не предоставлять для этого кредит по собственному усмотрению. Кроме того, клиент не давал распоряжений банку перечислить заемные средства приставам, не снимал деньги со счета при их отсутствии и "не был поставлен в известность о предоставлении ему кредита в форме овердрафта и необходимости уплаты по нему процентов", следует из материалов дела.
Пермский краевой суд это решение отменил и полностью удовлетворил требования Сбербанка. Он решил, что предоставление овердрафта является кредитованием, а, следовательно, у Порозова возникла кредитная задолженность, подлежащая возврату.
Коллегия ВС РФ по гражданским делам отменила решение апелляции и отправила спор на новое рассмотрение в краевой суд.
Неосновательное обогащение
При новом рассмотрении полностью избежать оплаты Порозову не удастся, считают юристы. Дело в том, что он "получил некое имущественное благо без правового основания", объясняет адвокат Дмитрий Мальбин. Председатель коллегии адвокатов "Корчаго и партнеры" Евгений Корчаго соглашается, что у клиента банка возникло обязательство вернуть списанные средства. По его словам, поскольку договор кредита с банком не заключался, то с клиента можно взыскать неосновательное обогащение и процент за пользование чужими денежными средствами.
При этом проценты в этом случае меньше - они определяются, исходя из ключевой ставки Банка России, уточняет Мальбин. По его мнению, Сбербанку не придется предъявлять новый иск. Апелляция рассмотрит уже предъявленное требование и применит другие нормы права.
В Сбербанке не смогли предоставить оперативный комментарий.
Комментарии
Гуляй, рванина. Щас Лексус себе прикуплю гибридный. И нах пошлю банкстеров. И пофиг, что потом прикопают меня где-нибудь в пригороде, или утопят в Амурском заливе. Зато как погулял!
дык разница есть - сам купил чото в кредит или банк выдал комуто денег а должен ты:) ато часто слышал истории как судебные приставы дебетову карту в минус загоняли, думал сказки это. можно только предположить чего следующее придумают наши цифровизаторы майнеры.
Ну есть допустим задолжности перед приставами, с какого члена Сбербанк позволяет себе списывать с карты в минуса да ещё заявляя при этом что это взятый кредит?
Солерс покупай: пониженная социальная ответственность социальную ответственность 'вообще' не отменяет.
Не, я патриот. Только праворуль! :)
ты както не так прочитал статью. герман оскарович выпешет тебе кредит под 40% годовых без твоего согласия и купит себе еще пару бентли. а ты об этом узнаешь только через год, когда к тебе приставы придут, описывать твою квартирку
А у меня ничего нет! Я голодранец!
А, блин, машина же записана...
сегодня сбер навесил долг на клиента без договора , а завтра навесит на человека с улицы, т.к он "потенциальный клиент" сбера
все как в старом фильме, название забыл - "на зоне ты проигран в карты!":)))
Какой-то сплошной идиотизм в статье...
Краевой суд отжОг.
Адвокаты - отжигают...
Мда.
Дикость! Показали человеку деньги, отправили их приставам, а он обогатился и выгоду поимел!
Вообще там сильно пахнет встречным иском к банку...
И подозрительно, что клиент только отбрехивался по иску, поданному на него. Надо было во все инстанции стучать, от защиты прав потребителей и ассоциацию рос.банков до прокуратуры и, в полицию по 330 статье УК.
Какое УК с такой суммой?
На моей пвмяти ОБЭП и за 40тр готов был дело завести, но там 159 была, тоже с кредитами связано, там потерпевший не стал упираться, т.к. жил в другом городе. Здесь не сильно и меньше.
Карты опасная вещь, лучше с наличкой. Овердрафт невозможен. А тут пасти надо чтоб задним числом оферта какая нибудь от банкстеров не нарисовалась. Знаю, что было, а возможно и сейчас есть, за смс услуги банк(сбер мне так сделал) счет дебетовый в минус загнать может, правда проценты не брали.
Просто аналогчиным образом повесить на банк обязательство оплаты труда клиента по отслеживанию статуса карты.
С посекундной тарификацией и божеским тарифом (от 1 рубля за секунду физического времени, с возможностью 50% снижения ставки на время сна).
Ну если они так могут, то каких долгах по задержаным зарплатам речь, счет предприятия арестован и загоняй его в минус, отдавай работникам деньги.
Есть у меня подозрение, что тип, у которого произошло такое списание, втихаря сидел и радовался, проверяя счет и не сказав банку об ошибке, а когда банк увидел это то решил малех проучить. Это из серии, если по ошибке начислят на ваш счет бабло, а вы его прожрете и попытаетесь сделать покерфэйс.
Банк, выдавая кредит, получает от заемщика ежемесячно часть тела долга и часть процентов по нему. К тому-же ставка по вкладу всегда меньше ставки по кредиту, плюс проценты. Справедливо было-бы, чтобы банк ежемесячно выплачивал вкладчику и часть процентов и часть вклада от выплаченных заемщиком банку. Тем самым и банк и вкладчик должны находиться в равных условиях. Вот как-то так.
Грефовский ИИ поди нахимичил
Чушь какая то. Сбер конечно охренел вконец.
Овердрафт - это зло!
Сбербанк неправ. С какого бодуна возникают проценты. Но овердрафт должен существовать. Это одна из основ работы карты. Например, при переводах банк обязан в течение получаса после аолучения авторизации предоставить клиенту средства, но сам банк получит эти средства только в клиринговом цикле от платежной системе через день-два. Т.е. клиент кредитуется. Или еще пример. Клиент взял напрокат машину. Рассчитался с прокатной конторой. Уехал и закрыл карту. Или она кончилась. Но на прокатную контору следом пришло 10 штрафов за парковку. Так вот, клиенту от штрафов не уйти, штрафы придут в банк и все равно спишутся платежной системой с него. Банк должен иметь повесить задолженность на клиента. Он как бы и не при делах в безобразиях клиента. Он так и делает. Это и будет овердрафт - непогашенная задолженность по карте или счету, на котором может не быть денег.
Но не с такой же процентной ставкой!
Да, неправ, на мой взгляд. Скорее всего сбер размещает карточные клиентские остатки под конские проценты, и, соответственно, получил недополученную прибыль. И додумался переложить убыток на клиента. Чего с них взять, сбер - что хочу. то и ворочу.
И по желанию клиента. Мало ли кто и за что нарисовал ему долг. Бред какой-то, сначала он должен некоему А деньги, потом банк платит приставам и теперь клиент должен эту сумму банку, а не А?
С другой стороны, сбер так злит, что может и к лучшему? Пусть за всех долги заплатит и разорится. Авось новый банк грефу не дадут
В каком месте по дебетовой карте клиент кредитуется, деньги поступили на счёт, они отразилось, расходуются по усмотрению клиента, все остальное проблемы банка, за что они и проценты имеют и за обслуживание счета тож. Штраф тоже самое, может я с ним не согласен, с какого хрена банк будет решать это за меня.
Вы, к сожалению, путаете счет и карту. Во-вторых, вероятно, не знаете главного принципа работы карт: почти любая операция по карте состоит из авторизации (ий), т.е.блокировки, и последующей финансовой транзакции. Между этими операциями может быть временной разрыв в несколько месяцев. Когда клиенту переводят деньги из другого банка с карты на карту, то сначала ему приходит авторизация. Мгновенно почти. Но банк обязан разрешить клиенту - получателю тратить сумму, указанную в авторизации. При этом, сам банк получит деньги, в общем случае, через несколько дней. Клиент, потратив деньги, по сути влезает в овердрафт. Денег у банка еще нет, а клиент их уже тратит.
"Например, при переводах банк обязан в течение получаса после аолучения авторизации предоставить клиенту средства, но сам банк получит эти средства только в клиринговом цикле от платежной системе через день-два." Ага... в почтовой карете привезут, в красивых пачках...
Да, вечерней лошадью возят)))
Какая-то странная схема. Штраф должен перевыставиться на физика, т.е. контора должна подать данные в полицию где штраф должны переоформить на арендатора. Ну по крайней мере в нормальных прокатных конторах в мире так. Потом просто в Россию приходит тебе извещение из Испанской (для примера) полиции о штрафе, а ты его сам оплачиваешь (с какой карты решаешь сам). Все остальные схемы наглое поимелово клиента, за которое арендодателя следует так же натягивать в суде.
Штраф и перевыставляется на физика. Но полиция ничего не знает про Пупкина из России. Она выставляет счет прокатной конторе. Та может в существующую авторизацию внести изменения или по параметрам карты создать еще одну. Клиент для этого не нужен. Это позволеет сделать тип бизнеса конторы и статус карты клиента. Банк обязан оплатить требование прокатной конторы. Это правила платежной системы. Она наднациональна. Если у клиента вопросы - он может попытаться оспорить операцию в банке. Банк запросит документы у прокатной конторы. Если спор продолжится - будет арбитраж платежной системы. Если документы есть, клиент проиграет. Если клиент успел закрыть счет ешо будут трясти в меру возможностей банка. Например, подать в суд на клиента. Это обычная практика платежной системы.
А как же некредитные платежные системы работают, яндекс, киви и т.п.? Там овердрафта нет, пользуюсь их картами и вам рекомендую. И обслуживание там мизер по сравнению с банками примерно 60 руб за год.
Карты бывают разные. Вы говорите о electronic use only. На такую карту вы не снимите отель и не возьметн машину
Mastercard world -Яндекс и Visa Classic-Qiwi. Что я по ним не возьму?
Букинг вполне себе принимает. И у этих систем есть еще одна вкусняшка... Вобщем лучше ими чем банками.
Если эти карты виртуальные, то в тех сервисах, где нужно физическое наличие карты, вы не сможете ими воспользоваться. В остальном разницы нет. Машину, скорее всего, не возьмете. Только виртуальную
Не виртуальные, вполне себе пластиковые, да и виртуальной мастеркард привязанной к телефону с нфс вполне себе расплатиться можно где терминал присутствует.
И овердрафт по ним тоже есть. Если вы в отеле украли полотенце, то его с карты тоже спишут, задним числом, даже если на ней нет денег. Это риск киви и яндекса
Поскольку овердрафт можно отключить, то например в цитадели демократии прокатные конторы не принимают дебетовые карты(на осень 2017 в Нью-Йорке я нашел только три конторы, точнее офиса одной конторы, которые декларировали прием дебетовых карт, по факту согласилась дать машину только одна и... после длительных размышлений они сказали что на выбранные даты они ничего дешевле $500/сутки мне предложить не могут, снимут с меня количество суток*2, отдадут переплату через 45 дней, если не будет дополнительных списаний.). Отели там же еще принимают дебетовые, но очень неохотно и уже не все. А почему? Овердрафт по дебетовой карте без согласия клиента - влажные мечты банкиров, но суды жестко против!
Ха-ха. Какой винегрет из фантазий и понятий. Банк экваер и продавец определяет кредитная карта или дебетовая ТОЛЬКО по бин (первые 6 цифр). Так вот, некоторые банки прекрасно выпускают дебетовки и на кредитных бинах.
Овердрафт возникнет в любом случае, если придет законное списание по счету с нулевым балансом. Банк его оплатит в любом случае. Вопрос только в том, переложит ли он на клиента или простит.
А то что прокатная контора не дает русскому машину - такова реальность. Они действуют по своим рисковым правилам. Я брал бесчисленное число раз машину в Австрии, Германии, Франции, Италии, Бельгии, Голландии и в других странах по дебетовке, ибо других карт у меня нет. И только в Братиславе залочили более 800 евро за 3 дня Шкода-Фабия
При запрете овердрафта по карте нормальный банк просто реджектит запрос на списание. Не знаю как с этим в России, судя по теме - всё плохо, но ни американские, ни венгерские, ни даже украинские банки в которых у меня были в свое время счета никогда такой дурости, как самовольное включение овердрафта, не допускали.
И да, европейцы принимают дебетовые карты как в гостиницах, так и при прокате автомобилей. Одни только раз в Италии в конторе уперлись, но из-за серьезного языкового барьера я не могу утверждать что итальянец просто отказывался от дебетовой, возможно он хотел "кредитную или подтверждение что я согласен с безумными сроками возврата средств на дебитовую", а я не понимал его.
ЗЫ: и никаких "русскому машину" не было, обзванивал конторы нативный американец, потому что я английский в исполнении индусопакинстанцев на слух вообще не воспринимаю, а они основной контингент работников контор по прокату
Это некредитные организации. Ничего не списывают. Сейчас за хостинг амазона висит списание на 800руб и баланс рублей 80, никаких овердрафтов за квартал не видно пока. Так что полотенца не катят.
Господи, ну что вы как дети, право. Qiwi это банк, а яндекс агент какого-нибудь банка. Если очень надо - могу посмотреть. Не может у нас некредитная организация без лицензии ЦБ эмитировать карты.
А висящая авторизация на 800 р. говорит только о том, что все впереди, спишут когда клиринг из VISA придет. Авторизация не отбилась, ну значит деньги до амазона дойдут. И овердрафт тут не причем.
Овердрафт, о котором я говорил, это возможность для банка завесить (не отклонить) на клиента авторизацию при недостатке средств на счету. При определенных условиях:
статус карты (не ниже классической), определенный тип бизнеса продавца (рент автомобилей, отели, оффлайновая торговля, платные дороги и т.д.)
Все, не буду больше на эту тему писать, бесполезно....
Машину - вряд ли. А отель - легко
Вот такие идиоты законы вверх ногами читают?! Утырки тупорылые...
Банк погасил задолженность своими деньгами, но через счет клиента. Фактически произошла переуступка долга. Тогда клиент станет должником банка, но на условиях Исполнительного документа.
По сути это навязанная услуга, трудность во взаимоотношениях банка и пристава, логики нет. Навязанная услуга - плати по факту.
Навязанные услуги суд на раз признает не законными.
Кпец ты "умный". Вася должен Пете 1000 рублей. Но я отдал Пете не спросив Васю эту тысячу и теперь Вася должен мне 10000... ну просто мне так захотелось... много умных слов написать, не значит быть умным.
Страницы