Преинтереснейшую историю прочитал сегодня в блоге ЖЖ Тинькова. Есть там такая рубрика, куда пишут бездельники и лоботрясы молодые, амбициозные и дерзкие с целью получить консультацию бывалых шулеров инвесторов по той или иной ситуации в сфере инвестиций. В общем, читайте сами. Передаю слово Михаилу, частному инвестору в прошлом, а ныне бедолаге с долгом ~ 700'000руб. растущего со скоростью 15% в месяц.

Купил биткоин за 20'000 в кредит, теперь сижу в долгах

Вопрос блоку «Инвестиции». В 4 квартале прошлого года мною был получен ряд кредитов с целью инвестирования в биткоин и ряд других криптовалют. На момент осуществления займов цена биткоина составляла более 17 тысяч долларов и имела положительный прогноз. Общая сумма привлеченных средств методом кредитования — 10 тысяч долларов. Часть займов была получена посредством МФО, кроме того были использованы средства кредитных карт, а также займы со стороны друзей и ближайших родственников.

В данный момент, в связи со смешанным характером займа, общий долг превышает 14 тысяч долларов США, в то время как сумма активов снизилась с десяти до трех тысяч долларов. Какую инвестиционную стратегию можете посоветовать в сложившейся ситуации?

С уважением,

Михаил, частный инвестор.

Ну и ответ:

Уважаемый Михаил!

В данной ситуации эксперты рекомендуют следующую стратегию.

1. Зафиксировать убыток. Сейчас нужно признать, что эксперимент не удался, вывести деньги и начать отдавать долги.

Судя по растущему долгу, ваши кредиты стоят вам 160—240% годовых, через 7—8 месяцев долг превысит 30 тысяч долларов. Причем размер долга не привязан к курсу криптовалют: он может расти или падать, а долг будет только расти. Даже если биткоин стабилизируется и начнет расти, за это время ваш долг может перегнать любую доходность.

Я грубо прикинул вашу ситуацию в экселе. Чтобы за 7—8 месяцев обогнать рост долга, стоимость вашего портфеля должна расти на 50% ежемесячно, начиная с февраля. Я бы не ставил на такой исход.

Примерный расчет: при ставке кредита 15% в месяц биткоин выведет вас в плюс через 7 месяцев только при росте на 50% в месяц. Это фантастика

Если бы вы инвестировали в криптовалюту собственные деньги, вы могли бы решить не фиксировать убыток и ждать. Но так как ваш долг постоянно растет, предлагаю фиксировать убыток и думать, как отдавать долги.

2. Разобраться в кредитах. Очень важно стратегически верно поступить с возвратом кредитов, исходя из их условий и ваших возможностей.

Составьте сводную таблицу кредитов с процентными ставками. Спрогнозируйте рост долга по каждому виду кредита. Желательно считать сумму начисленного отдельно от тела долга — так вы будете понимать, какие из кредитов самые «агрессивные».

Для вашего удобства также полезно рассчитать минимальные платежи по кредитам. Так вы сможете составить план погашения и реально оцените свою кредитную нагрузку. Помните, что по кредитной карте нужно отдавать сумму больше, чем минимальный платеж: иначе основной долг не будет уменьшаться.

Отдельно учтите, какие у вас источники дохода и сколько остается свободных денег. В итоге вы поймете, какой кредит отдавать в первую очередь и сколько времени потребуется, чтобы рассчитаться своими силами.

Как правильно отдавать кредиты

Интуитивно кажется, что сначала нужно отдавать те кредиты, по которым у вас самая большая ставка. Но это не всегда так. Если у вас в МФО какой-то незначительный долг, может быть, его стоит отдать позже, а сначала рассчитаться с самым большим кредитом, который проедает самую существенную дыру. Вы сможете это увидеть, только если разложите каждый свой кредит в таблице. Не зная вашей структуры долгов, я не смогу это прикинуть даже примерно.

3. Продумать варианты отсрочки, реструктурирования и рефинансирования. Как только вы поняли структуру своих долгов, можно обратиться в банки с просьбами в такой последовательности:

1. Дать вам отсрочку или кредитные каникулы, чтобы вы начали выплачивать долги позже.
2. Рефинансировать кредит, чтобы банк выкупил ваши долги из других банков и вы платили кому-то одному.
3. Реструктурировать кредит в текущих банках, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

В вашей ситуации добиться какого-либо из этих решений будет тяжело: придется доказывать банкам вашу добросовестность. Будет много отказов, поэтому придется общаться со многими банками. Лучше заранее посмотрите условия банков на сайте, чтобы не тратить время на бесперспективные варианты: большое число отказов за короткое время только портит кредитную историю.

Что делать? 08.12.17

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Возможно, вам придется рассчитываться по долгам несколько лет. Возможно, придется продать или заложить часть имущества. Относитесь к этому как к временным трудностям. Помните, что деньги вы еще заработаете. Сейчас главное — прекратить неконтролируемый рост задолженности.

На этом этапе важно не паниковать и действовать последовательно. Совершенно точно нельзя подписывать документы не читая, связываться с сомнительными брокерами и соглашаться на первые предложенные условия. Ваш главный союзник — экселевская таблица.

Прочитайте вот эти статьи:

• Почему не стоит обращаться в несколько банков сразу
• Главное правило юридической грамотности

Вы справитесь

Сейчас может казаться, что все плохо и ситуация безвыходная. На самом деле это временные затруднения.

Всем вашим кредиторам будет лучше, если вы постепенно рассчитаетесь по долгам, чем если вы постараетесь скрыться или объявить себя банкротом. До тех пор пока вы выходите на связь и пытаетесь честно решить проблему, вам будут идти навстречу. Все, кому вы должны, заинтересованы в том, чтобы вы были здоровы, продуктивны и могли рассчитаться.

Желаю успехов и удачи! Пишите, если будут вопросы.