О многоуровневой банковской системе в РФ

Дискуссии о создании многоуровневой банковской системы в России проходили в 2016 году и в настоящее время перешли в практическую плоскость. С 01 июня 2017 года вступил в силу федеральный закон "О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ"  от 01 мая 2017 г. № 92-ФЗ. Изменения внесены в Федеральные законы "О банках и банковской деятельности", «О Центральном банке РФ», «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и другие.

Создание многоуровневой банковской системы обусловлено анализом угроз и рисков, оценкой степени негативных последствий для финансовой системы России, вызванных деятельностью неустойчивых банков. Разделение банков необходимо в целях диверсификации надзорных требований, требований к капиталу, приведения к системности иностранных заимствований кредитными организациями и, соответственно, регулирования их деятельности.

ЦБ РФ, опираясь на результаты анализа, определил подходы в надзоре и регулировании пропорционально выявленным угрозам и рискам. Суть пропорционального регулирования заключается в величине рисков, взятых на себя банком, – чем меньше принятых банком рисков, тем проще и соразмернее должно быть регулирование. Поэтому в России вместо разделения банков на федеральные и региональные, как задумывалось ранее, создается трехуровневая банковская система, которая должна снизить трудозатратность банковского регулирования и упростить процедуру выдачи лицензий на различные операции.

На разделение банков по уровням влияют ограничения видов деятельности. Исходя из этого одни банки будут с универсальной лицензией, другие - с базовой лицензией. Причем в первой группе выделены в отдельную категорию десять наиболее крупных системнозначимых банков, к которым будут приниматься самые высокие требования. Стандартный набор инструментов регулирования и надзора будет применяться к крупным и средним банкам первой группы. На небольшие банки (вторая группа) будет распространяться упрощенная система регулирования.

Согласно изменениям с 01 июня 2017 года и до 01 января 2018 года все банки по умолчанию приобретают статус кредитных организаций с универсальной лицензией. Таким образом, у банков имеется 7 месяцев для получения универсальной или базовой лицензии, которая зависит от объема капитала. Размер капитала банка от 1 млрд рублей позволяет получать универсальную лицензию. Такой банк может проводить операции без ограничений и имеет относительную свободу при работе с иностранными банками.

Банкам с базовой лицензией достаточно иметь размер капитала от 300 млн рублей. Им будут доступны основные банковские операции: привлечение денежных средств во вклады, открытие и ведение счета, перевод денежных средств, продажа и покупка иностранной валюты, кредитование физических лиц и бизнес. Банки с базовой лицензией ограничены в операциях с иностранными клиентами, у них отсутствует право открывать за рубежом свои филиалы или дочерние организации. Поэтому к таким банкам будет применяться упрощенное регулирование, в частности, они освобождены от раскрытия данных о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом.

Предполагается, что потребитель и бизнес не заметит разницы между разделенными банками. Они также продолжат обслуживаться в банках, в которых открывали счета ранее. Однако следует иметь в виду, что ослабление в надзоре и регулировании со стороны Мегарегулятора может привести к нарушениям со стороны банков с базовой лицензией.