Микрофинансовые организации. Нужны ли они?

Аватар пользователя Seone

На прошедшей неделе в федеральных СМИ появилась информация о том, что готовятся изменения в законодательство, регулирующее деятельность микрофинансовых организаций. Речь идёт о том, чтобы применять к таким организациям требования, которые сейчас применяются к банкам. В первую очередь это касается объема уставного капитала. Если такие изменения в законодательстве произойдут, то это фактически уничтожит все организации, которые сейчас работают на рынке микрозаймов. Хорошо это или плохо?

В последнее время на улицах городов, на первых этажах торговых центров и магазинов открылось множество офисов микрофинансовых организаций, готовых выдать займы от 1 до 30 тысяч рублей практически любому гражданину, вне зависимости от его кредитной истории. Проценты по займам, взятым в таких организациях, велики - от 1 до 3 процентов в день, что в годовом исчислении достигает отметки в 1000 процентов. Тем не менее эта услуга пользуется спросом у населения.



Что хорошего будет от того, что микрофинансовые организации исчезнут? Абсолютно ничего. Крупные банки в сектор микрокредитования не пойдут, а если пойдут, то там проценты будут не менее, что у действующих микрофинансовых организаций. Пример - банк ВТБ24, которые в своё время создал дочерний Лето Банк для работы с клиентами, которым нужны небольшие кредиты. Позже Лето Банк стал Почта Банком. Если в ВТБ24 ещё можно взять кредит по ставке до 21% годовых, то в Почта Банке таких ставок нет. Если присмотреться к их условиям, то у них ставки колеблются в районе 30 процентов годовых, и то при условии отказа от всевозможных страховок. А суммы кредитов которые они предлагают начинаются от 20 тысяч рублей. Банки не хотят заниматься микрозаймами до 20 тысяч рублей. Почему? А это не выгодно. Нужно либо делать ставки как в нынешних микрофинансовых организациях - до 1-3% в день, либо не заниматься этим вообще. Простой пример. Предположим, что у человека есть необходимость взять в займы у банка 5000 рублей на 1 неделю. Пусть ставка по кредиту составляет 30% годовых. На оформление кредита и выдачу денег уходит примерно 1 час. Считаем что заработает банк: 5000 рублей * 30% годовых / на 365 дней * 7 дней (срок займа), получаем чуть менее 29 рублей. То есть банк с выданного займа в размере 5000 рублей при ставке 30% годовых за 7 дней заработает 29 рублей. На оформление кредита был потрачен 1 час, оформлял его сотрудник, которому банк должен платить зарплату. Пусть этот сотрудник получает условные 25000 рублей в месяц, значит за рабочий час он получает 25000 рублей / 22 рабочих дня в месяце / 8 часовой рабочий день = 142 рубля. То есть сотрудник банка, отработав 1 час и оформив займ в 5000 рублей по ставке 30% годовых заработал для банка 29 рублей, при этом банк остался должен сотруднику за работу 142 рубля. Даже выдавая 3 займа в час (что нереально) сотрудник не сможет быть прибыльным для банка. При этом мы ещё не считали налоги, взносы в пенсионный фонд, платежи за содержание помещения в котором находится банк, другие затраты, проценты по вкладам, которые банк должен выплачивать вкладчикам (ведь он их деньги раздаёт в кредит) и так далее. А ещё есть риски не возврата кредитов, которые тоже присутствуют у банков. Поэтому даже если крупные банки через специально созданные дочерние банки зайдут в сектор микрокредитования, то ставки там будут точно такие же как и у нынешних микрофинансовых организаций - 1-3% в день.

Второй вариант развития событий - в секторе микрокредитования будет вакуум. Никто из легальных организаций не будет работать с микрозаймами, ведь крупным банкам этим заниматься нет смысла, а мелкие организации будут уничтожены ужесточившимся законодательством. Но спрос рождает предложение, поэтому очень быстро появятся нелегальные организации, готовые выдать человеку небольшой займ. Проценты по таким займам у нелегалов будут сравнимы с нынешними процентами у микрофинансовых организаций, но при этом никаких налогов государство вообще получать не будет, как не будет и рычагов надзора и контроля. Кто от этого выиграет?

Ну и самое главное. А кто является клиентом микрофинансовых организаций? Люди, которые успели испортить свою кредитную историю так, что с ними уже не хотят иметь дела никакие банки. У всех остальных людей, более-менее ответственно относящихся к своей кредитной истории, давно уже есть кредитные карты, которыми при случае можно воспользоваться. У кого-то ставка кредита по этим картам в районе 15% годовых, а у кого то и 40% (смотря какого банка карта и в зависимости от персонального предложения), но это всё равно дешевле чем 1% в день. Хотя стоит отметить, что бывают такие случаи, что взять у микрофинансовой организации деньги под 1-3% в день получается дешевле, чем снять с кредитной карты банка. Я о тех случаях, когда нужна именно наличка на короткий срок, а при снятии наличных с кредитной карты взимается комиссия банка. У ВТБ24, например, комиссия за снятие наличных с карты составляет 5% от суммы, но не менее 300 рублей. Поэтому, если нужно 5000 рублей наличным на несколько дней, но не умеешь наличиться кроме как через банкомат, то получается, что дешевле взять эти 5000 у микрофинансовой организации, чем у банка.

А вообще нужно бороться не с микрофинансовыми организациями, а с безграмотностью населения. Убеждён, что в школах и университетах необходимы занятия, где молодым людям доступно объясняли бы как пользоваться услугами банков, на что стоит обращать внимание при оформлении кредитов, что не нужно делать, чтобы не попасть долговую удавку и не стать жертвой банковского беспредела.

Источник: http://www.antonenkov.com/?a=3402 (сайт Антоненкова)

Комментарии

Аватар пользователя Nitrogen
Nitrogen(8 лет 6 месяцев)

Не нужны. 

И банкам надо существенно ограничить возможность потребительского кредитования. Банки должны кредитовать бизнес, а не искусственно раздувать спрос.

P.S. Коллекторов объявить вне закона. Разрешить отстреливать при любом приближении к нормальным людям. Жаль только, что Госдума такое не примет.

Аватар пользователя maz63
maz63(9 лет 4 месяца)

yes

Аватар пользователя Шон
Шон(10 лет 3 месяца)

yesyes

Аватар пользователя Mordred
Mordred(8 лет 4 месяца)

Все упоротые остались на АШ. Ни в Думу, ни в Правительство их почему то не берут. Интересно, почему?

Комментарий администрации:  
*** Не может инженер, или врач, или учитель, понимать экономические процессы (с) ***
Аватар пользователя Шон
Шон(10 лет 3 месяца)

Потому, что пидорасы, сэр.

Аватар пользователя Pavel-ch
Pavel-ch(9 лет 1 месяц)

двоякое мнение: с одной стороны количество организаций, которые в условиях российской глубинки выдают микрокредиты под мегапроценты - выросло как грибы... как в свое время лотереи, казино, игровые автоматы...

микрокредиты и ломбарды - вот что я увидел на этих праздниках в Армавире...

понятно, что основной клиент данных организаций - люди изначально не умеющие планировать свои финансы по разным причинам (пьянки-гулянки или просто живут только сегодняшним днем) ясно одно - никакой финансовой грамотностью там и не пахнет.

если такие организации лишить уголовных рычагов выбивания денег из должников, а оставить только "через суд" - то размер их деятельности резко сократится...

с другой стороны - уберут эти, вырастут другие... которые будут по-иному, но также загонять людей в кабалу. так что борьба с последствиями всегда безнадежнее, чем борьба с причиной... а причину все на данном ресурсе знают :) капитализм и ссудный процент + отсутствие реального развития в регионах

Аватар пользователя DMatrix
DMatrix(8 лет 5 месяцев)

Извечное нытье на тему того, что нельзя устранять легальную проституцию/торговлю наркотиками/торговлю оружием, а то, мол, они станут нелегальными.

Никто, кстати, и не собирается, к сожалению, устранять. Просто делается отсев мелкоты в интересах крупных акул, как это недавно было сделано с коллекторами.

Аватар пользователя Pavel-ch
Pavel-ch(9 лет 1 месяц)

у крупняка издержек больше, чем доход, который приносит данный сегмент. ИМХО - тут чистая ниша мелкоты.

Аватар пользователя DMatrix
DMatrix(8 лет 5 месяцев)

Почему больше?

Аватар пользователя Виктор1690
Виктор1690(11 лет 8 месяцев)

Добавлю из наблюдений за последние 7-10 лет. Микрокредиты берут в безвыходной ситуации когда 3-х дней оформления обычного слишком поздно либо банки не дадут.

Мне как то срочно "сегодня" нужно было 30тр, так не один банк из восьми в т.ч. с зп картой за сутки его не одобрил. Пришлось идти к барыгам. Причем я его закрыл за неделю. С зп на одной работе (работаю оф на нескольких)

Это в Питере и Москве развиты карты и тп. Мне даж банк автокредит месяц мучал жалких 200тр. При залоге новой машины ценой 450тр, т.е. более 50% я платил сразу и наличкой.

А микрокредиты выогды банкам, сейчас они раскручиваю тему конфискации 25-75% пожизннего дохода гражданина (пенсия, пособия, зарплаты)

Схема банальна дают 5-30тр под бешеные проценты, штраф, пени, коммисии и прочее.

Человек даже не знает (думает что полностью погасил кредит, а 12 копеек за сутки отложенной транзакции превращются в миллионы за 2-3 года). Через два -три года подают в суд и фиксируют 3мнл долга.

Далее все просто, суд зафиксировал долг и передает судебным приставам. Все платежи пенсии,зп, пособия 25-75% отчисляются банку, учитывая долг 3мнл пожизненно, более того и после смерти для вступления в наследство наследник должен заплатить эти 3мнл.

Беспроигрышный ход 3мнл за 5 000 и государство само и за счет налогоплатильщиков взыскает его пожизненно.



 

Аватар пользователя АЧТ
АЧТ(7 лет 7 месяцев)

Кстати я слышал, что депутаты наши хотят ограничить максимальный долг перед микрофинансовыми организациями утроенным телом долга. Например остался должен 5000 руб. Микрам и перестал платить, все долг больше 15000р не станет. Может будет какая польза от депов?

Аватар пользователя Slavyanin
Slavyanin(12 лет 2 недели)

Что хорошего будет от того, что микрофинансовые организации исчезнут?


Чем меньше в экономике "паразитов" тем лучше обществу в целом. Это медицинский факт.

Никакой пользы они не приносят ( Как игровые автоматы и прочий подобный шлак).

Пользуются неграмотностью (финансовой и юридической) обывателей, попавших в сложное финансовое положение.

Основная прибыль микрофинансов -вовсе не проценты, а пени и штрафы за просрочки платежей. Бизнес модель - лишь бы клиент не смог расплатиться вовремя.

Производят только -лишнее напряжение в обществе и рост криминогенной обстановки в местах присутствия.

P.S. Погромы ростовщиков в прежние времена - ведь не на пустом месте возникали. Однозначно запрещать.