Дискуссии среди ученых и банкиров на тему «запрет наличных денег», имевшие место в рамках различных конференций и симпозиумов в 2015 году (например, в Давосе и Лондоне), к сожалению, не были удостоены чести быть широко освещёнными в мировых СМИ. Тем не менее, данные дискуссии ведутся, и цель у них довольно прозаична – ограничение экономической свободы отдельных граждан в пользу банков и государства. О том, почему запрет наличных денег вреден, читайте в данном материале Портала «Швейцария Деловая».

Широкая публика осознает запрет наличных денег, когда будет уже поздно

Хотя словосочетания «запрет наличных денег» или «отмена наличных денег» ещё не на слуху, использование «налички» постепенно – и что самое главное, скрытно для обычных граждан – ограничивается. Так, в различных странах еврозоны платежи, превышающие 500 евро или 1’000 евро, уже не могут осуществляться наличными. Поразительна смена парадигмы: хотя монеты и банкноты – это единственное средство платежа, установленное законом, многие магазины, бензозаправки и т.п. просто отказываются принимать купюры большого достоинства.

Каждому швейцарцу известна поговорка: наличные деньги — залог свободы. Графика: business-swiss.ch

В Дании правительство планирует пойти ещё дальше и выпустить закон, согласно которому рестораны, заправочные станции и маленькие магазины больше не обязаны принимать наличные деньги. Это фактически означает начало официальной обязанности иметь банковский счёт.

7 причин, почему запрет наличных денег вреден

Что же на сегодняшний день говорит в пользу практичности использования монет и денежных купюр?

1. Наличные деньги — защита частной финансовой сферы

Чтобы ни один доллар или евро не прошел мимо налоговых органов, во многих странах была отменена банковская тайна. Подобное политическое решение в Германии «исчерпывающе» прокомментировал министр финансов г-н Шойблер, который уверен – «банковская тайна изжила себя» в мире современных технологий и онлайн банкинга. Глава отдела налоговой политики Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) увидел отмене банковской тайны возможность наконец-то покончить с такими налоговыми оазисами, как например, в случае с «Панамскими документами» и «Багамской утечкой».

К счастью, в Швейцарии «внутренняя» банковская тайна продолжает действовать в полном объёме. Это означает, что в Конфедерации по-прежнему высоко ценится приватность каждой отдельной личности, ведь право на конфиденциальность – это главная черта конституциональной демократии. Хотя данная фраза довольно абстрактна, её выражением на практике может стать, например, то, что в Швейцарии невозможно себе представить, что банковскими и налоговыми базами данных торгуют на рынке, где их может прикупить любой задумавший неладное.

В Швейцарии банковская тайна продолжает действовать внутри страны в полном объёме. Графика: business-swiss.ch

Поскольку во многих странах банковская тайна уже отменена (или же её так никогда и не было), обычный гражданин вынужден мириться с тем, что «большой брат» государство и его органы знают о всех его счетах, суммах на них и проводимых трансакциях. В данной связи запрет наличных денег окончательно даст властям возможность осуществлять тотальный контроль над всеми финансовыми операциями индивидуумов.

2. Наличные деньги — защита от эксцессов денежной политики

В настоящее время многие центральные банки (например в еврозоне, в Швейцарии, в Дании и в Швеции) ввели отрицательные проценты. Отрицательные проценты означают, что с остатка по вкладам банк взимает определённый процент. Пока ещё негативные проценты, как правило, затронули лишь крупные банки, хранящие часть ликвидности на корреспондентских счетах в центральном банке. Негативные проценты пока что не перекинулись на частных вкладчиков и средние и мелкие компании (хотя есть и исключения: Альтернативный банк Швейцарии и немецкий Raiffeisenbank Gmund).

В настоящее время сбережения в евро являются бесприбыльными. Если запрет наличных денег вступит в силу, банки смогут без опасения оттока вкладов переносить негативные проценты на вкладчиков.

Однако, что будет, если коммерческие банки будут применять негативные проценты на обычные депозиты частных хозяйств? В таком сценарии последние смогли бы избежать отчуждения средств в виде негативных процентов, просто забрав деньги из банка и храня их дома либо в другом месте. Иными словами, частным домохозяйствам не пришлось бы «платить налог на сбережения». Если же будет действовать запрет наличных денег, этот путь бегства для граждан будет закрыт.

Примечательно, что из-за текущих негативных процентов сбережения в евро уже не приносят никакой прибыли.

3. Наличные деньги — защита от рисков банкротства банков

Если гражданин вносит деньги на счет коммерческого банка, то он теряет право собственности на свои деньги и взамен приобретает обязательственное право требовать возврата той же суммы. Фундаментальную разницу между правом собственности и обязательственным правом требования понимают, к сожалению, лишь юристы.

И именно из-за преобразования первого типа права во второй вверенные банку деньги подвергаются определенному риску. Причина проста: банк может обанкротится, подобно хорошо известным инцидентам с британским банком Northern Rock или банкам в Исландии и на Кипре. В конкурсную массу попадают все средства на депозитах; при этом, лишь в крайне редких случаях её хватает на всех кредиторов банка.

В большинстве стран гарантии предоставляются только на вклады до определенной суммы, например до 100’000 евро. Таким образом, наличные деньги надежнее, чем деньги, размещённые на счете в коммерческом банке. Соответственно, запрет наличных денег мог бы привести к тотальной зависимости от благонадёжности коммерческих банков.

4. Наличные деньги — защита меньшинства

Даже в наше время многие не имеют счета в банке. Часто это касается меньшинства населения. Особо затронуты люди с недостаточной платежеспособностью или без постоянного места жительства. Таким образом, если запрет наличных денег вступил бы в силу, возникла бы потребность введения права на владение банковским счетом. Иначе целые группы населения окажутся отрезанными от платежного оборота.

5. Наличные деньги — защита от избыточного потребления

Наличные деньги помогают людям держать под контролем собственные потребительские желания. Многие граждане, в основном пожилого возраста, все ещё имеют привычку снимать в начале месяца определенные суммы со счета и расплачиваться наличными. В таком случае очень легко узнать, сколько денег осталось: достаточно заглянуть в кошелёк. Не секрет, что именно данный подход — как бы старомодно он не выглядел — помогает контролировать расходы.

Кредитные карты — лучший способ потерять контроль над финансами. Графика: Lоtus Heаd, CC BY-SA 3.0

При осуществлении электронного платежа подобный контроль теряется: подавляющее большинство просто забывает, сколько уже было потрачено. Подобная забывчивость подбивает на соблаз совершить ещё одну покупку. В наше время многие с трудом держат под контролем свои электронные расходы или уже имеют большие долги. Соответственно, запрет наличных денег только усугубил бы эту проблему.

6. Наличные деньги — дешевле и удобнее

Более 50 процентов жителей Великобритании предпочитают рассчитываться бумажными деньгами, а в Германии – и то все 80 процентов граждан. Аналогичная показателю из северной соседки — цифра любителей налички в Швейцарии. Главное удобство наличных денег заключается в очевидном факте: для проведения операции не требуется никакой помощи от третьей стороны; достаточно лишь передать деньги из рук в руки. При этом купюры и монеты выручат Вас даже в отдалённых от сети местностях или при сбоях в соединениях.

Кроме того, за то, что Вы держите у себя в кошельке наличные деньги, Вам не надо никому платить. А за счёт в банке Вас регулярно просят заплатить различного рода комиссии и сборы.

Запрет наличных денег способен лишить нас как удобства, так и возможности сэкономить на содержании банковского счёта.

7. Наличные деньги — защита от мошенничества

Поразительно, но расчеты наличными всё чаще оказываются безопаснее, чем электронные платежи, которым угрожают скимминг, фишинг и мошенничества с кредитными картами. Согласно данным Немецкого федерального банка сумма убытков, связанных с фальшивыми наличными деньгами, в Германии за прошлый год составила 3,3 млн. евро. Но это лишь капля в море по сравнению с убытками, нанесенными путем мошенничества с картами.

Что противопоставить запрету наличных денег?

Как это часто практикуется правительствами многих стран, для того, чтобы ввести различные запреты и ограничения, разыгрываются целые кампании в СМИ и политике: перед лозунгами борьбы с терроризмом, внутренним и внешним врагом и т.п. население становится более сговорчивым с тем, чтобы власти ещё больше урезали его свободу.

Наглядным примером служит политическая кампания в еврозоне по борьбе с финансированием терроризма и отмыванием средств. Так, ЕЦБ принял решение упразднить самую крупную банкноту 500 евро, чтобы якобы перекрыть финансовый поток международных «грязных денег». Своё решение монетарные власти также подкрепили тем, что данная купюра всё равно составляет лишь 3 процента от общего количества купюр в обращении, но является главным «орудием» фальшивомонетчиков.

Текущий глава ЕЦБ Марио Драги никогда не признается, что его конечный план — запрет наличных денег. Графика: WEF

В данной связи, чтобы запрет наличных денег однажды не стал для Вас неожиданной реальностью со всеми вытекающими из этого негативными последствиями, принимать меры следует уже сейчас:

1. Относитесь со здоровым скепсисом к тому, что преподносят Вам государственные СМИ, которые по определению не бывают независимыми, поскольку существуют только потому, что это выгодно властям. Не секрет, что даже в Швейцарии государственное телевидение и радио является орудием пропаганды взглядов, угодных текущему политическому руководству.
2. Отнеситесь серьёзно к тому факту, что, если сейчас ничего не предпринимать, однажды запрет наличных денег станет действительностью. После его введения будет уже поздно.
3. Попытайтесь сократить Вашу зависимость от банков: старайтесь не брать деньги в кредит; также уменьшите количество кредитных карт до одной-двух (кстати, именно не более двух кредиток имеют миллиардеры: берите с них пример!). Часть своих активов держите в наличной форме. Проводите как можно больше платежей наличным способом.