В последнее время пошла бурная волна обсуждений по поводу валютной ипотеки. Гневные обвинения и реплики превалируют в общем потоке мнений комментаторов. Но, как правило, полностью отсутствует аргументация и разбор ситуации. Отрицательные «вау-импульсы» рулят!
Поэтому, я решил, в меру своих сил, описать ситуацию изнутри. Ибо вляпался…
Итак, поехали. Основной объем валютной ипотеки был востребован гражданами в 2006-2008 годах (до кризиса). Ипотеку тогда активно поддержало государство, проводя работу с банками на предмет придания массовости этому новому банковскому продукту. Банки, в свою очередь, активно брали на западе дешевые кредиты и могли предлагать привлекательные условия в валюте. А наш родной ЦБ не давал банкам таких хороших условий, поэтому и процент по рублевой ипотеке был выше. Некоторые банки предлагали взять ипотеку под 0% первоначального взноса. Доллар ходил в стране наравне с рублем. Государство только декларировало первые шаги по дедолларизации экономики. К примеру, убрали потребительские цены в у.е. Но работа эта была выполнена частично – например, в ипотечных договорах часто фигурировали только суммы в долларах США.
Добавлю персональных моментов на 2007 год. Живу в Москве. Женат и есть маленький ребенок. Своей квартиры нет, живем в съемной. Думаем о втором ребенке. Родители не помощники, сами им помогаем финансами. Работа хорошая, но сбережений немного. Пора определять своё будущее. А тут банк проводит акцию – ипотека с 0% первоначального взноса. Собираю документы и бегом в банк. А мне говорят – по рублям вы не проходите, берите ипотеку в долларах. Беру ипотеку, покупаю квартиру и радуюсь. Остановлюсь подробнее на причине выбора валютной ипотеки:
1. В валюте кредит дают равным 100% стоимости квартиры, в рублях нет.
2. Так как, сумма кредита большая и ипотека на 25 лет – взвешиваешь величину ежемесячного взноса (меньше 50.000 по долларовому кредиту (по курсу ЦБ) и более 60.000 по рублевому). Выбор простой – отдавать больше банку или семье?
3. На тот момент валютные риски сводились к величине коридора, который установил ЦБ для доллара США.
4. Накопить на первоначальный взнос, чтобы вписаться в рублевую ипотеку было малореально, т.к. рынок недвижимости рос вверх ударными темпами.
5. Победные реляции во всех СМИ и телевизоре от первых лиц государства, о том что Россия встает с колен, экономика наша растет и скоро пробьет горизонт, стабильность рубля стопроцентная и прочая, прочая, прочая. Я не обращал внимания на этот пункт, но на многих это действовало.
В итоге, взвесив все за и против – я выбрал долларовую ипотеку с вариантом перекредитоваться со временем в рубли или продать эту квартиру «если что».
В нашей бренной жизни произошло все иначе. Банк оказался жестким к заемщикам. На заявления о реструктуризации ипотеки в рубли давал отказ: по причине отсутствия таких программ в банке, по фин. возможностям заемщика, либо собирали все документы (с платными справками) и давали отказ без объяснения причин, либо требовали справки со сроком действия месяц, а через полтора месяца сообщали, что нужно по новой сдавать документы. Это реальные случаи реальных заемщиков при попытках перейти в рубли!!!
С осени 2014 года события развиваются стремительным домкратом: Крым, Донбасс, санкции, контрсанкции, Сирия и пр. В ноябре 2014 года ЦБ отменяет валютный коридор и прекращает поддерживать рубль. Рубль падает вниз. В полной мере – это форс-мажор. Обстоятельства, которые никто не мог предвидеть – на банки, ни заемщики. И гражданин, имеющий валютную ипотеку, должен стал платить в два раза больше рублей каждый месяц. Ситуация ужасная, но многие скажут (и говорят) – так вам и надо хитрожопые, вы тупые барыги хотевшие обмануть систему!
Объясню, что в большинстве своем валютные ипотечники не хитрованы, и не барыги (хотя такие есть везде, в т.ч. и в рублевой ипотеке). Во-первых, для большинства – это была единственная возможность приобрести свою единственную квартиру, во-вторых, многие обретя жильё обзавелись детишками (что для барыги не разумно). В-третьих, валютные ипотечники просят не простить им долг, а уравнять их в правах с рублевыми ипотечниками. Чтобы мы смогли и дальше оплачивать свою ипотеку в рублях и не зависеть от чёртова курса. В-четвертых, мы же валютную ипотеку брали не в ООО «Рога и копыта», а в частных банках с лицензией ЦБ и банках с государственным участием (ВТБ, Сбербанк, Газпромбанк). Когда потребителю предлагают два продукта, то ты врядли ожидаешь, что от одного из них ты помрешь. Банковский менеджер тебе вещает, что валютный даже выгодней – меньше процент, меньше платить, меньше проблем при оформлении, а за риски вы не волнуйтесь – государство-то страхует, есть валютный коридор, экономика растет и пр. И вспомните, что это 2007 год, кризиса еще не было. Это уже после 2008 года все резко умные стали.
Итак, мы взяли валютную ипотеку, исправно платили ежемесячные платежи, жили-радовались и в 2014 году на полному ходу влетели в стену. Опишу вам следующую часть марлезонскго балета. Рублевые ипотечники – мотайте на ус. В случае индивидуальных проблем – это тоже вас ждет.
Последовательность событий следующая:
1. Крым, санкции, отключение российской фин.системы от дешевых западных кредитов.
2. Государство, ЦБ отменяет валютный коридор и перестает поддерживать рубль.
3. Рубль падает до 100 рублей за доллар.
4. У валютных ипотечников вырастает ежемесячный платеж и начинаются просрочки и не платежи.
5. Банки занимают позицию – вы сами виноваты, что подписали договор в валюте. Это ваши проблемы! Руководство банков не идет на встречу с заемщиками, не хочет с ними встречаться и обсуждать пути выхода из возникшей ситуации.
6. Государство, в лице ЦБ дает рекомендацию банкам перевести валютных ипотечников в рубли по курсу 1 доллар США равным 39 рублям РФ. Ни один банк эту рекомендацию не выполнил.
7. Валютные ипотечники начинают объединяться и предпринимать законные способы достучаться до банков и властей.
8. Первые объединенные действия ипотечников – проведение разрешенных митингов, флеш-мобов, пикетов и пр. Лозунги – только экономические!
9. Первыми эту тему оседлали депутаты «Справедливой России». Смотрите законопроект Крутова о переводе валютных ипотечников в рубли. Законопроект не одобрен правительством и не принят. Позже, было еще несколько законопроектов от разных партий. В том числе о заморозки пеней и штрафов со стороны банков, пока вопрос не решится каким-либо образом. В итоге – ни один не принят.
10. Ситуация усугубляется – растут неплатежи, просрочки, пени, штрафы. Первые судебные иски со стороны банков об изъятии квартир. Семьи с детьми вылетают на улицу.
11. Валютные ипотечники пишу два открытых письма Путину В.В., чтобы решить проблему. Ответа нет. По мне – чисто «добрыя царь и плохия бояре». Позже, на пресс-конференции Путин В.В. скажет «мол, сами виноваты», что послужит сигналом, что на таких людей можно вешать всех собак.
12. Валютные ипотечники собирают более ста тысяч подписей неравнодушных граждан, чтобы государственные власти перевели валютных ипотечников в рубли и решили проблему. Торжественно сдаются подписи в Администрацию президента. Результата нет!
13. Принят закон (не законопроект) о том, что граждане России, проживающие в Крыму, гасят свои долги перед иностранными банками только в рублях. Если долг в долларах США, то он пересчитывается по курсу на 31 ноября 2014 г. (что составляет 39 рублей за доллар США). Вот тут конечно жду волны комментариев о том, что крымчане бравшие кредит в иностранной валюте: «вдвойне хитрожопые уроды, которым удалось обмануть систему, банки, правительство, два государства и прочее, прочее, прочее. И простым гражданам вдвойне обидно, что этим хитрожопым перевели валюту в рубли по очень льготному курсу. А вот «материковые» валютные заемщики – те совсем уроды, которых не жалко»…
14. Некоторые банки все-таки идут на решение проблемы кардинально. Например, Сбербанк под руководством Грефа, переводит валютных ипотечников в рубли по курсу на дату заключения договора + 30%. Правда, не всех, но критерии отбора неизвестны. Кто-то идет на полумеры, например Газпромбанк не переводит в рубли, но установил временный курс (с 01 ноября 2015 года по 31 марта 2016 года) для текущих платежей 1 доллар США = 50 рублей РФ. Однако, решив что это щедрое предложение, меняет свое решение. С 04 февраля 2016 по 30 апреля 2016 года 1 доллар США равен 60 рублям РФ, только для текущих платежей или полного досрочного погашения. Эта полумера может быть отменена, по словам банка, в любой момент. Некоторые банки никак не решают ситуацию, а после просрочки в 90 дней подают в суд на изъятие квартиры.
Итак, думаю я, что мне предпринять в этой ситуации? Начинаю общаться с банком через бумажные письма. Пытаюсь донести мысль – что в возникшей ситуации виноваты не только заемщики, но и банки, и государство. И проблему надо решать совместно. К примеру, банки имеют штат высокооплачиваемых аналитиков, экспертов, профессионалов. И благополучно профукали возникшую ситуацию. В договорных отношения Банк-Заемщик, последний является слабой стороной, так как не может профессионально оценивать риски и финансовый сектор нашей экономики на много лет вперед. Это должен делать банк. И если он упустил ситуацию – то какого хрена, финансовая ответственность ложится только на одну стороны сделки? А если банк оказался такой умный и все предвидел – то мог был письменно уведомить заемщиков: мол, официально предупреждаем, предлагаем перейти в рубли по-быстрому, а если откажетесь – то это будет вашей официальной проблемой, мы вас предупредили! Но ни одна банковская зараза этого не сделала! Т.о., как минимум, ответственность нужно разделить с банком, как со второй стороной сделки. И третья сторона в этой ситуации – государство. На ходу поменяли все правила игры – к примеру, ЦБ отменил валютный коридор и отказался от своей конституционной обязанности поддерживать отечественную денежную единицу. Спасли Крым, но получили санкции, ввели контрсанкции, далее Донбасс, Сирия и т.д. и т.п. Форс-мажор? По мне, да – форс-мажор. Но тут вступает в дело политика и никто не может признать ситуацию форс-мажором, т.к. есть физ.лица, юр.лица и целые регионы занимавшие в иностранной валюте. И нельзя создавать прецедент с форс-мажором. Вот только регионы спасают за счет бюджета, банки спасают за счет бюджета выделив миллиарды рублей на увеличение капитализации банков. Юр.лица приближенные к императору, получают также гос.поддержку (Сечин и Ко). А физ.лица объявляются «сами виноватыми». Умно, прям слов нет! При этом, крымскую часть физ.лиц целым законом спасают от возникшей ситуации. А вы ребята из московской, ленинградской, воронежской, ярославской и прочих губерний – сами виноваты! Смотреть надо было, что подписываете! Головой думать на десяток лет вперед, образование фин.аналитика и спеца международника иметь надо было, государству родному и чиновникам верить не надо было! В нашу экономику и рубль верить не надо было! Поверили – вот сами и виноваты! Страдай, тупая вата, и жены пусть ваши страдают и дети!
На эту понятную аргументацию ни банки, ни государство не могут дать внятного ответа. К примеру, сотрудник нашего банка мямлил, что если переводить вас в рубли, то пострадают вкладчики этого банка. На резонный вопрос – «каким образом? объясните механизм страдания, с учетом того, что вклады застрахованы», банковский работник уныло промолчал. Далее, сотрудник выдвигал совершенно противоположные тезисы: «вас валютных ипотечников мало и помогать вам спецом никто не будет, вы мизерная часть в финансах банка». А потом, спустя несколько минут говорил: «нет, вас нельзя переводить в рубли, ибо это огромные финансовые потери для банка от которых он рухнет, разорится, закроется и пр.». В итоге, на простой вопрос, сколько в банке валютных ипотечников и какова их суммарная задолженность – работник банка так и не смог дать ответ. Если смотреть более широко, сколько у нас в России валютных ипотечников, какова их суммарная задолженность, в каких банках – никто нигде не приводит этих цифр. А в отсутствии прозрачной информации, множатся манипуляции с цифрами и данными. СМИ нагнетают, банки проводят антипиар, государство забило болт, одни граждане с ненавистью относятся к другим. Печально всё это.
При этом, многие видели аналитику – что наш рубль сильно занижен относительно прочих валют. Я догадывался почему, но последние события подсказали однозначный ответ – наш президент собирается проводить Приватизацию 2.0. И граждане олигархи, владея валютными капиталами и имея механизм влияния на курс рубля – пользуются этим. Ведь используя кризис и падение экономики, а так же владея долларовыми капиталами, можно скупить в два-три раза больше чем до кризиса. По мне, это покупка лояльности олигархата путем распродажи страны. И маленький гешефт, кончено. Плюс, банковский сектор – это священная корова нашей власти.
Итак, к черту лирику, продолжу. Что мне делать?
Для начала, расскажу про свой кредит. Граждане рублевые и прочие ипотечники, вы же помните, что платежи у вас аннуитетные – т.е. первые года банк забирает свои проценты, а тело долга уменьшается очень медленно. Поэтому, я, взяв ипотечный кредит на 190 тысяч долларов США в 2007 году, аккуратно выплачиваю 8 лет, и в 2016 году должен банку еще 145 тысяч долларов США. На начало 2014 года (по курсу ЦБ 1 доллар США равен 36 рублей РФ) я, примерно, должен банку 5.220.000,00 рублей, а на начало 2016 года, по курсу 78 рублей я должен уже 11.310.000,00 рублей. Суммы большие и потребительскими кредитами здесь не перекредитоваться.
Поэтому я стал писать в банк – мол, прошу перевести в рубли по курсу, рекомендованному ЦБ (напомню, это 39 рублей за доллар США). Отказ! Перевод в рубли только по курсу ЦБ! А это значит зафиксировать долг, более чем в два раза больше, чем он был на начало 2014 года. Это не выход, мне уже скоро на пенсию. Пишу дальше в банк – прошу перевести в рубли по курсу на дату заключения договора +30% (так сделали в Сбербанке). Отказ! Перевод в рубли только по курсу ЦБ! Пишу дальше в банк – прошу перевести в рубли по тому курсу, по которому перевели в рубли валютных ипотечников-крымчан. Отказ! Перевод в рубли только по курсу ЦБ! Пишу письмо – а рассчитайте мне ежемесячные платежи при переводе в рубли по курсу ЦБ, чтобы видеть перспективу. Ответ – соберите пакет документов и подайте заявление. Я собрал пакет документов. Нужна была справка – о том, что жилье единственное. Стоимость такой справки в гос.органах составляет 1500 рублей (проверка единственности недвижимости по всей России). Сделал эту справку, сдал пакет документов. Банк долго думал (больше месяца) и прислал официальный ответ – срок действия ваших справок истек, собирайте пакет документов еще раз! Слов нет, хочется срочно приобрести ружье!!! Пишу дальше – давайте заключим договор об отступном: я вам отдам квартиру, а вы закроете мой долг. Ответ – нет, банк такие договора не заключает и отступное не берет! Далее, я выставляю квартиру на продажу (с учетом цены, которая позволит выйти в ноль), но рынок недвижимости встал полностью. За четыре месяца, нет ни одного звонка и ни одного просмотра. Среднерыночные цены упали на 20-30%. Ставлю цену ниже этих цен – несколько просмотров, но покупателей отпугивает ипотечная квартира, т.к. нужно заплатить деньги банку, снять с квартиры обременение и только потом можно будет заключить полноценный договор купли-продажи. При этом, мне в банке сказали – что они не участвуют ни в каких параллельных сделках с третьими лицами. Только все деньги на бочку – остальное их не волнует. В итоге, я понимаю покупателей, которые отказываются от такой сложной сделки с рисками потерять деньги. И квартиру пока так и не удается продать. Или же нужно скидывать цену еще ниже и, отдав все деньги банку за её продажу, остаться должным пару-тройку миллионов.
Поэтому, подводя итог, хочу резюмировать. Суть проблемы – олигархический капитализм и несовершенство законов. Нормальных способов решить проблему ипотеки, в случае каких-либо проблем - нет. Если перестать платить – то тут же набегают пени и штрафы за просрочки, которые нужно оплатить в первую очередь. На данный момент, стоимость многих кредитов уже превышает стоимость залоговой квартиры. Банк забирает квартиру, продает её с дисконтом, гасит пени, штрафы и часть кредита. Заемщик же остается без квартиры и еще должен банку несколько миллионов. В случае белой зарплаты, всё будет удерживаться через суд. Многих бы спас вариант – отдай квартиру в обмен на закрытие долга. Но банки не идут на этот вариант. Вспомните, ведь банки семь (или пять?) лет лоббировали НЕПРИНЯТИЕ закона о банкротстве физ.лиз! Потому что, это способ соскочить с кредитного крючка. В моем же случае, это не вариант, т.к. я пока работаю, получаю белую з/п в полном объеме, исправно плачу платежи (никому не интересно какой ценой) – суд может и не признать меня банкротом.
От такой ситуации не застрахованы и рублевые ипотечники. Они застрахованы от валютных рисков, но остальных рисков – нет! И стоит кому-то попасть в сложную ситуацию (потерять работу, потерять часть зарплаты, потерять здоровье и пр.) – банки их сожрут с потрохами. Валютные ипотечники оказались объединены общей бедой одномоментно и вынуждены координироваться. У рублевых не будет даже этого. Банки будут их уничтожать по-одному.
Источник
Достаточно занятная статья от очередного валютчика. Особенно умилило требование к банку пересчитать долг по 35р за доллар.
Ну и ИМХО, лучше вообще не связываться с большими кредитами, даже с рублёвыми. Вся это идея жить красиво и в долг ведет вот к таким плачам на форумах и выводам, что Путин злой, раз забрал ненужный лично данному товарищу Крым и собственноручно обвалил рубль. Что характерно, народ в общей своей массе, во всяком случае с ЯПа его не поддерживает, что не может ни радовать.
Ну и вдогонку, пока читал, вспомнил, что на самом деле раньше потребительские цены в УЕ декларировались. И в магазинах подобные ценники были. В какой же жопе мы находились в блаженные нулевые...
Комментарии
Банки ничего не профукали - иначе зачем так активно проталкивали валютный вариант?
Единственное решение. Плохо "рекомендовал".
А если по хорошему, то вообще нужно было изначально не допускать валютного варианта.
Сходил на источник - сайт " я плакал". Общий смысл поста примерно такой же как в посте про девушку которая дала денег печке, чтобы дети не замерзли, а вот государство нехорошее.
Комментов там 46 страниц и основная масса, что чувак лох в квадрате. Тот кто написал там заметку отметился на каждой из страниц комментариев своим комментом по типу "а сказать то что хотел".
Общее результирующее впечатление от поста, наброс и розжиг. Кредит валютный этот товарищ брал в 2007 году, а пост появился 2 февраля 2016г., 9 лет прошло, за это время можно было перекредитоваться в рублях, сделать досрочное погашение, сдать эту квартиру, и самим передвинуться в место похуже и подешевле и потерпеть для более быстрого погашения кредита. Да даже сейчас автор сам говорит, что гасит кредит - просто ему обыдно да, что он оказался лохом, об этом буквально каждая строчка поста вопит - что ему должны и просто таки обязаны, а ничего не делают и не предупреждали потому, что "...власть плохая..." , а он весь в белом.
Превосходно отмечено
Товарищ тупо врет. Договора на территории РФ в 2007 году заключались исключительно в рублях. Символ УЕ уже был вне закона.
Его доброй волей было взять ипотечный кредит в валюте. Захотелось сэкономить на процентах.
Вот сейчас очень обидно было. Когда в 2006 году я решился залезть в ипотеку, чтобы хоть как-то решить отчаянное жилищное положение нашей семьи, ВТБ был единственным банком, который не отказал мне по моей заявке. Личных накоплений у меня не было. По кредитным предложениям ВТБ мне подходил только один вариант кредита: валютный кредит с 10% первоначальным взносом. Эту проблему решили просто.Теща на Камчатке продала свою единственную квартиру и переехала к нам. Деньги от ее квартиры и стали первоначальным взносом по ипотеке. Ставки по рублевым и валютным кредитам различались не сильно, кстати. У меня, в долларах - 12-13%. В рублях - что-то около 15-16%. В пересчете на рубли, ежемесячный платеж не сильно различался. Но, напомню, я мог взять только валютную ипотеку.
И я ее взял. Меня поразил дикий непрофессионализм сотудников банка при подготовке сделки. Пакет документов пришлось переделывать заново раз пять не меньше. Каждый раз они вспоминали в последний момент, что нужна еще какая-то справочка, а когда я ее приносил, оказывалось, что срок годности остальных документов истек, и ВСЕ документы нужно собирать заново!
В конце концов, купили мы квартиру-новостройку в 18 км. от Москвы.Голый бетон. Деньги от продажи комнаты в московской коммуналке ушли на первоначальный ремонт и мебель. Вселились в "голый бетон", делали ремонт "на ходу".
Именно валютная ипотека, кстати, стала тем стимулом, который заставил меня внимательнее присмотреться к происходящему в мире и в стране. Поиски в интернете привели меня на Глобальную Авантюру, а потом, когда Алекс создал АШ, я стал одним их его первых читателей.
Я неоднократно пытался рефинансировать долларовую ипотеку. Сбер мне до сих пор отказывает в рефинансировании по непонятным причинам, хотя я являюсь его сотрудником. Несколько раз я обращался в ВТБ, каждый раз сотрудники ВТБ убеждали меня, что банк отказывает в смене валюты на рубли практически всем заемщикам, что я просто зря потеряю время на сбор документов, и т.д. Еще несколько банков предложили рефинансирование на каких-то диких условиях.
Я не жалуюсь. Доходы позволяют платить ежемесячные платежи без особого напряга для бюджета. Я начну беспокоиться только тогда, когда бакс уйдет "за 200".
Мне просто обидно, когда говорят "вот лох, хотел на процентах съэкономить, сыграл в валютную рулетку и т.д." Валютная ипотека в тот момент была единственным способом выбраться из той житейской ЖОПЫ, в которой находилась наша семья. Реструктуризировать этот кредит в рубли у меня не получилось, хотя я прилагал к этому изрядные усилия.
Ничего, живу, плачу. Три года назад остался без работы. Искал новую почти год. Почти год не платил по кредиту. Отдел просроченной задолженности ВТБ меня чуть живьем не сожрал. :-) Ничего, нашел работу в Сбере, в течение следующего года постепенно вернул просроченную задолженность, вошел в рабочий ритм платежей.
В общем, предлагаю всем быть сдержанней в формулировках. И не зарекаться от валютной ипотеки. :-)
Это повод задуматься для всех. В 30-х было обкатано в США, скоро обкатают на всем остальном мире. Сыр бывает только в мышеловке.
Я хочу сказать что народ у нас по большей части бедный и ипотека даже в сытные годы была доступна далеко не всем. Поэтому те кто ее взял да еще и в долларах априори будут восприниматься как "те у кого было" и лохи в последствии. По сути конечно в сложившихся условия виновата банковская система, которая заточена под обдиралово и честный отъем денег. Эта ситуация мне больше напоминает МММ. в 90-е по государственным каналам из каждого окна крутили эту идиотскую рекламу про "куплю жене сапоги" быди те тот заработал на этом и те кто потерял (их больше). Так и среди моих знакомых есть и те кто вовремя выпрыгнул из валютной ипотеки и в итоге остался с минимальной переплатой за квартиру. И те кто потерял жилье, в том числе и то что было вложено как первый взнос. Это мошенничество в чистом виде. Правда бороться с ним это надо снести всю мировую банковскую систему - что невозможно впринципе.
То есть договора заключались исключительно в рублях. Это же означает что валютные договора вне закона, и по ним можно вообще ничего не платить.
В посте есть 2 момента, которых здешние защитники властей предпочли не заметить:
и
Отсюда вывод: виноваты не заёмщики, которых банки поставили раком. Виновато государство, которое никак не хочет решать проблемы, которые само же обществу и создаёт.
> Государство, в лице ЦБ дает рекомендацию банкам перевести валютных ипотечников в рубли по курсу 1 доллар США равным 39 рублям РФ
Кстати, никто не пытался через суд принудить банк к выполнению данной рекомендации?
Это значит что банк каким-то образом будет вынужден покрывать свои риски - а это в текущем законодательстве невозможно, у банков нет источников для покрытия рисков - и они их не покрывают))))
Ну суд, и что дальше - денег-то у банка все равно нет, все равно платить будет тот кто может - население или государство
> Ну суд, и что дальше - денег-то у банка все равно нет, все равно платить будет тот кто может - население или государство
Деньги у банка есть. Начиная от активов, заканчивая текущими резервами. Валютных должников немного, поэтому вероятность того, что они обанкротят банк достаточно мала (более того, деньги банк уже отдал, вопрос только в сумме задолженности должника). Эта сумма уйдёт с баланса банка -- это да, но она может уйти и при банкротстве или смерти заёмщика -- этот риск для банка нормальный.
Суд имеет право обязать банк исполнить рекомендацию ЦБ (весь вопрос в статусе этой рекомендации с точки зрения закона).
> денег-то у банка все равно нет
Когда суд, например, присуждает организации доплатить налоги или заплатить огромный штраф за нарушение трудового законодательства, никого не парит, есть ли деньги. Если реально денег нет, значит банкрот.
Чушь не пишите. Государство свою функцию выполнило: выдало рекомендацию. В благословенной рыночной системе ценностей, это максимум.
А дальше уже действует невидимая рука рынка, ловко обшаривая карманы заёмщиков и плюя на рекомендации.
По большому счёту, валютный заёмщик если хочет предъявлять претензии, то пусть предъявляет:
Чушь не пишите. Если государство вообще никак не регулирует деятельность банков, ограничиваясь рекомендациями, то это государство негодное напрочь. И непонятно, за что граждане платят дохрена налогов.
Кроме того, именно государство позволяет хождение чужой валюты по своей территории и операции с этой валютой. Или опять государство - ни при чем?
Да-да, стоит государству запретить хождение чужой валюты, такие как вы в первых рядах побежите с воплями про кндр и прочие притеснения.
Почему государство этого хождения еще не запретило - это вопрос. К государству. Или оно опять - ни при чем?
Статья кстати неплохая, по сути отражает все как есть. Вы одно не можете понять - банки до начала 2015 вообще никак не разрешали проводить рефинансирование в рубли. Ответов было несколько - мне отвечали, что закладная торгуется где-то в европе, поэтому рефинанс невозможен. Затем стали отвечать - что извините, в банке нет программы рефинансирования. И только после обрушения стали предлагать рефинанс по курсу ЦБ (уже более чем 60 руб за бакс).
Досрочное погашение - я досрочно гасил, погасил более половины кредита (55% точнее), но теперь остаток задолжености один фиг превышает в рублях и начальный кредит и стоимость квартиры.
По поводу кто чего должен - автор (как и организованная группа валютных заемщиков, есть такая) от государства не хотят ничего, кроме принятия законов, обязывающих банки разделать финансовые риски и мораторий на изъятие единственного жилья (что кстати автоматом заставит банки договариваться на вменяемых условиях). Вот это тоже никто понять никак не хочет. Все, никаких погашений кредита, никаких там списаний и т.п., только заставить банки идти навстречу.
Вот именно отсутствие понятия у людей об деталях, в которых и кроется дьявол, позволяет считать валютных заемщиков какими-то барыганами, это не так.
А зачем изначально было брать валютный кредит? Погоня за низкими процентами?
И варианта взять в другом банке рублёвый кредит и погасить досрочно этот, зафиксировав убыток, не было?
Давайте я расскажу.
Почти всю жизнь работаю в компании, которая оптимизирует налоги таким образом, что официально я работаю на пол-ставки от МРОТ, реально получая "несколько больше" :)
Когда я пытался взять ипотеку, накопив на первоначальный взнос, банки тупо не давали в рублях по справке о доходах. Можно было взять ТОЛЬКО валютную ипотеку, ТОЛЬКО на вторичку.
Банк Дельтакредит.
А вы не пробовали обратиться в другой банк? У нас, в Мухосранске, еще году в 2006 можно было взять ипотеку по справке о зарплате в свободной форме. Т.е. написать на их бланке, что я получаю в месяц, ну например 50 тыс. Да, процент по ипотеке был не 12,5, а 14. Но никаких проблем не было! Не один знакомый эту ипотеку взял, так что я знаю о чем говорю. Кстати, о валютной ипотеке у нас даже не слышали :-)
Хотя что я тут несу, в Маскве же все умные и класные, это мы тут в замкадье лахи.
У нас, к сожалению, таких возможножностей другие банки не предоставляли.
Боюсь, Вы не разобрались в ситуации)
Есть организации-посредники, которые за некоторое вознаграждение (обычно 2% от суммы кредита), подберут и банк с нормальным процентом, и помогут с оформлением. В итоге - это намного дешевле и удобней, чем бегать по банкам и самому всё решать.
Возможно. Но многовато посредников возникает в любой сделке. Риэлтер, посредник в банк, страховщик...
С помошью этой мелкой конторки, вы в результате имеете суммарные проценты ниже, чем сами взяли бы в любом банке :-)
Век живи - век учись.
Буду знать. Вдруг пригодится?
Я так понимаю что ваша компания так оптимизирует налоги чтоб поменьше их платить и выдаёт зп в конвертах? Не удивительно что вам отказали в кредите. Как налоги в бюджет платить так дураков нет а как петух в жопу клюнул так сразу из бюджета им помочь надо
Я не просил из бюджета мне помогать, вы меня с кем-то путаете. Я прекрасно осознавал все риски, когда брал ипотеку, и уже её давно выплатил.
Так жуликам и надо.
банки не давали рублёвые кредиты но с удовольствием давали валютные
А в другом банке перекредитоваться в рублях под залог квартиры вера не позволяла.
Банки вам предложили сделку по гражданскому кодексу РФ, вы как дееспособный гражданин приняли эту сделку. Так в чем вопрос. Сделка в рамках закона, а вы хотите задним числом изменить условия сделки, так задним умом все крепки.
Я вот тоже хотел квартиру купить, на свои не получалось. Начал думал про рублевую ипотеку, но сел посчитал и решил не играть в рулетку. Просто снимаю квартиру, а на оставшиеся сэкономленные деньги купил участок и строю каменный дом со всеми удобствами для круглогодичного проживания. Получается больше денег отложить, побольше делаем, не получается значит не делаем.
Вы же приняли на себя двойной риск. 1)Ипотечный риск-можно без финансов остаться по разным причинам; 2)Валютный кредит-это отдать себя в руки валютных спекулянтов(если не зарабатываете в валюте). Ошиблись в момент принятия решения, бывает и такое - если не можете продолжать выплаты объявляйте себя банкротом.
Ну я так-то ничего не хочу, начнем с этого. Просто пытаюсь донести позицию, что нужно разобраться в теме, прежде чем вешать ярлыки. А то народ у нас не разобравшись раздает орешки.
Ну и перекредитование - отказывали в любом рефинансе, вообще в любом - типа закладная не у нас - валите лесом. Хоть свой банк, хоть чужой. Некоторые банки такое вроде как разрешали (Абсолют, Сбер), но не мой.
подверждаю из личной практике
>перекредитоваться в рублях под залог квартиры вера не позволяла.
То есть, чтобы получить кредит в другом банке, нужно было дать ему в залог другую квартиру.
Вот здесь вы что-то странное сказали. Типичная сделка рефинансирования выглядит так: вы получаете кредит в другом банке, используете его для досрочного погашения кредита в текущем банке, ипотечный залог при этом переходит из одного банка в другой. Я что-то упускаю?
Дельта кредит, о котором шла речь, отказывается передавать залог другому банку.
Я думаю, этот вопрос решается одной консультацией у юриста с последующей встречей с представителем банка и цитированием некоторых статей ГК РФ. Потому как тот же Дельта-кредит не может отказаться принять досрочное полное погашение кредита (если только в договоре не прописано иное, а если прописано, то я бы очень удивился), а к кому при этом переходит обременение -- не его собачье дело. И я сейчас навскидку глянул условия Сбербанка по рефинансированию и не нашёл в них ничего такого, что мешало бы при наличии соответствующего подтверждённого дохода получить у Сбера рефинансирование и сделать Дельте ручкой.
Другой вопрос, что вот сейчас уже, конечно, довольно поздно совершать такой манёвр, ибо совершать его надо было ещё в 2010-м, а самое позднее начать им заниматься в феврале 2014 -- как раз до роста курса успели бы.
А зря удивился бы.
И банк вполне может отказать в передаче залога другому банку. и это - его право, так как он выдал деньги и за это взял в залог недвижимость. Вернее сказать Закладную, которой сейчас и распоряжается как ценной бумагой.
Вы хотите сказать, что ипотечные договоры Дельта-кредита не предусматривают досрочного погашения?
Банк может, наверное, отказать в передаче залога, но банк не может отказать в досрочном погашении, если оно предусмотрено договором. И то, что недвижимость в дальнейшем переходит в залог другому банку, уже не имеет никакого отношения к договорным отношениям банка с заёмщиком, если заёмщик гасит кредит целиком.
Под залог чего другой банк кредит выдаст?! Вам уже выше ответили, что без закладной на квартиру банк кредитов не давал. Или вы прикидываетесь валенком?
Я почитал документ Сбербанка про рефинансирование. В нём не всё описано явно, но есть отдельное упоминание о передаче недвижимости в залог до выдачи кредита. Следовательно, как минимум есть и сиутация, в которой передача в залог осуществляется по факту выдачи, а может быть, и пост-фактум (в некоторый фиксированный срок). Возможно, конечно, я излишне оптимистичен.
Уважаю, но вариант не для всех, свой дом это тип характера. Не многие решаться и даже кто решился не всякий сможет в доме жить. Дом не квартира.
А вы знаете хоть одного человека, которому удалось перекредитовать ипотеку? Я - нет. У меня очень пробивная сестра, она из любого умеет веревки вить, но с банком справиться даже ей не удалось. Ипотека рублевая в Газпромбанке, брала под 16%. Когда ставки упали до 10-12%, пыталась перекредитоваться. Естественно сам Газпромбанк отказался, а другие банки даже не брали документы на рассмотрение без справки о том, что Газпромбанк согласен уступить кредит! А он не согласен. И другому банку геморрой со снятием старого обременения не нужен. Вот такая банковская солидарность, хотя я бы назвала это сговором.
я знаю людей перекредитовавших автокредит из долларов в рубли. Ипотечников таких не знаю
Статья пишите не плохая?После нижеприведенной цитаты не стал читать ,может я пропустил какие-то события?
\\3. Рубль падает до 100 рублей за доллар.\\
Ну насколько я помню, в Мск некоторые банки вполне себе ломили именно такой курс в декабре 2014, нагреваясь на панике. Поэтому если не заниматься буквоедством, вполне жизненное описание. Да, мне показалось что в некоторых моментах автор лукавит или поддавливает на эмоции.
Это мрия, буквально значит закрыть все существующие банки кроме государственных, финансируемых за счет бюджета - почему нельзя просто понять что все частные банки(как юрлица, а не конкретные банкиры) - в таком же положении что и ипотечники? Только у ипотечников есть нефинансовый источник дохода(работа), а у банков - нет, банки - фактически нищие. Они физически не могут риски покрыть.
Если всякие моральные стороны не рассматривать - единственный реальный выход - просто простить эти долги(выкупить государством). Но это наверно дискриминация, и по идее законодательно запрещено)))))
Хотя я лично например считаю что обязать банки покрывать риски - это правильно, просто это равнозначно тому, что все частные автоматом лицензию потеряют, такая вот национализация, только вместе с долгами сразу
Здесь точно такой же товарищ был с постом про дорогой новогодний отдых в Сочах. Тоже ко всем одними же вопросами приставал.
Согласенна 100%!Я когда брал ипотеку (по 8.5% в рублях,в Москве)жене так и сказал,что если не потянем,продаем квартиру,кредит возвращаем остаток наш.Т.е., я с самого первого дня был готов все потерять.Поэтому мне тоже не понятно ,о чем они ноют!?
Банки дали очень много ипотечных кредитов по 8,5...8,9% в свое время и сейчас привлекают вклады по 10-11%, занимают у государства по 11-12% чтобы свести концы с концами. Обратная ситуация. Тоже бы изменили договор задним числом, а нельзя.
Ипотечников, у кого не хватило ума перекредитоваться в это время нисколько не жалко. Нахватали квартир по 150к$ и в норковых шубах жалуются перед камерами, что на еду не остается...
Если денег у тебя дохрена, то непонятно, да...
Страницы