Есть ли необходимость в реформе ОСАГО?

Вот наконец-то мне попался на глаза отчет РСА за 2014 год. Интереснейшее чтиво я вам скажу. Попробуем разобраться, что к чему.

В первом разделе по ОСАГО рассмотрена структура автопарка и аварийность. В 2014 году численность автопарка выросла на 2,4 млн. автомобилей, однако число договоров страхования снизилось на 100 тыс. Очевидно на это повлияло три фактора: 1) невозможность заключить договор ОСАГО (нет бланков и прочие невразумительные причины); 2) навязывание, так называемых, допов (страхование жизни и прочие не всем нужные вещи); 3) повышение тарифов. Вот так вот не дальновидное поведение участников страхового рынка приводит к тому, что до этого законопослушные люди (согласно прошлым периодам) начинают ездить, в нарушение закона, без полиса ОСАГО.

А теперь перечислим основные показатели по рынку ОСАГО:

- Заключено договоров 42,6 млн.;

- Получено страховых премий 150,37 млрд. руб.;

- Урегулировано страховых случаев 2,49 млн.;

- Сумма страховых выплат 89,08 млрд. руб.

Отношение страховых выплат к страховым премиям по обязательному страхованию в целом по России в 2014 году составило 59,2%. А теперь внимание вопрос! 59,2% это много или мало?

Посмотрим на таблицу и увидим, что да 59,2% это самое большой процент за все годы, но по закону СК должны выплачивать 77%! Таким образом за все время СК недоплатили страхователям почти 247 млрд. рублей, а учитывая что основным источником доходов является рента от временно свободных средств к  сегодняшнему дню они скопили еще как минимум 60 млрд. рублей.

Из представленных цифр прекрасно видно, что ни о какой убыточности речи не идет. Просто было пролоббированы интересы СК.

Посчитаем эффект от повышения тарифов на годовой период с новыми тарифами:

- Заключено договоров, предположим будет проще застраховаться (электронный полис) 46 млн;

- Средняя стоимость полиса вырастет в 2 раза с 3500 руб. до 7000 руб.;

- Всего будет получено страховых премий 322 млрд. рублей;

- Будет урегулировано страховых случаев, возьмем с запасом 2,8 млн.

- Сами же СК говорят о росте средней страховой выплаты на 30%, возьмем с запасом 40%, было 35 772 руб. станет 50 000 руб. (30% обусловлены тем, что 50% автопарка это автомобили ВАЗ, УАЗ, ГАЗ стоимость запчастей на них вообще не зависит от курса валюты, а также тем что большую часть стоимости восстановления после ДТП составляет не цена запчастей, стоимость работ, которая тоже не изменилась).

- Сумма страховых выплат составит 140 млрд. руб.

Отношение страховых выплат к страховым премиям составит – 43%. Таким образом СК удасться получить сверх доход в размере 108 млрд. руб., что в 4(!) раза выше показателя 2014 года.

Разберемся почему СК во всё горло кричат об убыточности ОСАГО, однако сами с рынка не уходят. Я вижу несколько причин этому – высокая комиссия агента, высокие расходы самой СК, жадность. Последнее не будет рассматривать, а две разберем.

Высокая комиссия. Средняя по рынку комиссия 10%, т.е. половина предусмотренного дохода, между тем были и есть компании, которые в погоне за большим числом клиентов, ставят комиссию 20-30%, что конечно же загоняет их в тупик. Лично я считаю нужно законодательно установить комиссию в 2-5%, т.е. при средней цене полиса 3500 руб. комиссия составит 175 руб., кто-то скажет что это очень мало, но при должной автоматизации за час можно оформлять 6 полисов. 1050 рублей в час, каждый ли в стране получает такие деньги?

Высокие расходы самой СК. Большинство СК пытаются приподнести все свои расходы (аренда офисов, з/плата, реклама) на счет ОСАГО, но фокус в том, что даже отказавшись от ОСАГО эти расходы никуда не денутся. Согласно правилам на ОСАГО можно отнести лишь часть расходов, согласно учетной политике компании. В среднем по рынку страхования ОСАГО занимает около 15%, такую же часть расходов и должны покрывать из собранных денег по ОСАГО.

Я не против страхования ОСАГО, но с обнаглевшими СК пора уже что-то делать. Потому что задирая тарифы они сами провоцируют людей на отказ от ОСАГО. По разным опросам около 30% автолюбителей готовы ездить без полиса из-за слишком высокой цены. Предвосхищая крики о том, что «нет денег езжай на автобусе». Вы пробовали ездить по больницам с ребенком на автобусе? А старикам на стареньких жигулях прорваться на дачу, собрать урожай чтобы не сдохнуть от голода? А многодетной семье выбраться на природу, потому что это единственный возможный досуг у них? Не все катаются на автомобилях так для удовольствия.

Мое мнение пора уже провести реформу ОСАГО.

1. Сократить комиссию агентам до 5%. И ввести санкции для тех кто нарушает.
2. Поднять планку обязательных выплат с 77% до 85%. Все западные страховые компании живут и здравствуют при 95-100% выплат.
3. Сменить формулу расчета страховой премии – убрать привязку по автомобилю, аварийность косвенно связана с автомобилем. Кто более аварийный девушка 19 лет на автомобиле с 88л.с. и стажем 1 год, или взрослый мужчина возрастом 35 лет на автомобиле с 300л.с. и безаварийном стажем 16 лет?
4. Воспользовавшись статистикой можно высчитать справедливую стоимость ОСАГО с учетом интересов общества.

Взглянем на стоимость ОСГОВТС (аналог нашего ОСАГО) в Белоруссии для бюджетной иномарки (110л.с., в столице, старше 25 лет и стажа более 2 лет) обойдется в 21,42 евро по сегодняшнему курсу 1600 рублей! У нас при тех же условиях обойдется в 9883 рубля, что в 6 раз выше! Такую разницу не спишешь на разный уровень жизни. В рамках того же договора ОСГОВТС можно заключить комплексный договор, т.е. с КАСКО, и цена на него будет для того же автомобиля 50,68 евро – 3800 рублей. Только вдумайтесь КАСКО за 2200 рублей, боюсь у  нас нет вообще ни у кого ничего даже около этой цифры.

И ничего СК у них как-то работают и не жалуются.

Инициатива на РОИ - https://www.roi.ru/19412/