Проблемные вопросы регистрации залогов на автомобили

         Начиная с середины 2000-х рынок кредитования в России начал развиваться невиданными темпами. Кредиты пришли в жизнь граждан России. Раньше как то до этого кредиты населению особо не давали. Ну давал там Сбербанк при наличии не менее двух-трех поручителей. И суммы были смешные и рассмотрение длилось неделями. Да и платить то особо не с чего было – доходы основной массы населения не позволяли.

     А тут как грибы стали расти различные банки (с лицензией) выдававшие кредиты и ООО (без лицензии) выдававшие займы согласно ГК. Население наше отнеслось к кредитам как обычно – во придурки денег дали! Просто так! И ничего в залог не взяли! Гуманитарная помощь почти что… Ну конечно ставки были конские. Минимум наверное 25-30 % годовых реальной ставки по наличке и 50-70 % по товарным потребам. Ставка по договорам была заявлена небольшая 10-12 годовых. Но вот ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета добавляла к ней еще 12-18 %. А то и побольше. Но спрос был и предложение росло и увеличивалось.

      Параллельно банки стали осваивать новый сегмент – автокредитование. Бум продаж авто был вызван именно этим. И пробки в городах кстати тоже. В некоторых регионах количество авто за каждые 1-2 года в личном пользовании граждан (без учета грузовиков и автобусов) удваивалось. (цифры приводить не буду).

      При этом некоторые банки время от времени «чудили», по другому я это назвать не могу. Взятые от учредителей, материнских компаний, на межбанке и т.д. «дешевые» деньги ускоренными темпами расфуговывались в виде автокредитов. Это УРСА, Траст, КЕБ, Плюс-банк, Алтайэнергобанк и т.д. Некоторые типа Банка «СКТ» специально быстро наращивали кредитный портфель,  в ущерб качеству, чтобы подороже продаться французам.

     Местные директора филиалов банков с боями избавлялись от служб безопасности мешавших воровать (или наоборот). В общем рост кредитных портфелей в данном сегменте показывал впечатляющую динамику, в гонку сразу включились монстры типа Сбера и ВТБ24, которые сейчас прочно занимают 1 и 2 место в портфеле авто. Счет идет на десятки тысяч ежемесячно выданных автокредитов. Посчитайте сколько их выдали за 10 лет!

   Но пришло время как говориться «считать цыплят». Гигантские объемы просроченной задолженности. Десятки тысяч (возможно за 10 лет больше) в масштабах страны не сданных ПТС и проданных клиентами залоговых авто. Тысячи изначально мошеннических договоров. Это не когда взял, честно платил, а потом не смог – это когда паспорт переклеен, ПТС липовый,  кредит оформлен на жителя центра социальной помощи, с которого кроме анализов взять нечего и т.д. Некоторые банки до сих пор НЕ ОСУЩЕСТВЛЯЮТ проверку клиентов, например, сотрудниками СЭБ или групп авторизации, а выдают кредиты ТОЛЬКО на основании решения скоринга – специальной программы в которую забивают анкету клиента. Экономят на этом. Ну или это не укладывается в стратегию их развития, сейчас так модно говорить. Вы скажете дебилы? Я соглашусь. Но это на самом деле так. Скоринг конечно отсеивает некоторую часть жуликов, спорить не стану. Но если «в теме» кредитный специалист или сотрудник КСО автосалона, хе-хе. Да еще 1-2 платежа делают. И так 2-3 года «работают»… Да вот кстати интересные факты из жизни: в некоторых крупных городах (околомиллионниках) когда такая тема вскрывалась и местный СБ-шник обращался с заявой, к нему подъезжали  местные же менты и отнюдь не капитаны-майоры, с предложением «порешать вопрос». Возбуждение уголовных дел жутко волокитилось (несколько лет) оказывалось мощнейшее противодействие, запугивание клиентов и т.д.

     В общем если считать на круг в стране как минимум несколько десятков тысяч залоговых автомобилей (может и сотен - возможно цифры на порядок больше) которые находятся в собственности простых граждан. И граждане об это не знают. Или уже вот к ужасу недавно узнали.

     Теперь к юридической стороне вопроса. Банк вправе выбирать способ возмещения. По идее когда Банк кинули - безопасник должен писать заяву в ОВД. Там по заяве быстро откажут и работать никто не будет. Ну даже если в теме сотрудники банка и эпизодов 60-70.  Ну такая сейчас полиция - не хочет и не умеет работать. Банку главное списать этот актив с баланса, так как под каждый проблемный кредит банк ОБЯЗАН резервировать средства в сумме самого кредита (ну или немножко меньше). И эти деньги лежат на счетах  МЕРТВЫМ ГРУЗОМ. Их нельзя использовать, т.к. договор надо списать и/или продать коллекторам. Но перед этим банк должен выполнить процедуру обращения в ОВД или судится с клиентом. Если клиент – конченый бухарик или наркоша с «Х-жилмассива» смысла привлекать его к ответственности тупо нет. Да и сложно это. Пока полиция возбудит дело, даже если оно очевидное, пройдет 1 – 2 года в лучшем случае. Через 2 года они опять честно откажут или прекратят и скажут, что истек срок привлечения к ответственности. Тем временем у нового авто по-любому появляется новый весьма довольный жизнью владелец. Банку же проще выявить нового собственника – это делает суд через ГИБДД по запросу представителя банка в процессе рассмотрения иска к клиенту. И вуаля: спустя годы есть судебное решение об обращении взыскания на залоговое имущество, находящееся у гражданина ФИО, проживающего там то. Банку остается ходатайствовать еще о том, чтобы в решение внесли пункт о запрете органам ГИБДД регистрационных действий с данным авто. Это так в общих чертах.

     Судебная практика такова: право залогодателя на залоговое имущество переходит к новому владельцу, независимо от того как его приобрел новый владелец добросовестно или нет (формулировка утрирована, есть ньюансы связанные с тем было ли уголовное дело, было ли мошенничество, речь об основной массе решений). То есть если ты простой честный человек и честно купил на авторынке или по объявлению подержанный автомобиль на сэкономленные/накопленные, а возможно частично кредитные деньги (2 года солому жрал !!!) то нет никакой гарантии что через год или два к тебе не заявятся бравые коллекторы/приставы с судебным решением и твоя любимая машинка, в которую ты недавно поставил новый майфун и новое литье, а может даже и контрактный движок, не уедет с этими бравыми парнями. Вот такая практика. При этом страдают наиболее незащищенные и честные (в простонародье - лоховатые) граждане. Они будут пытаться обжаловать, оспаривать, жаловаться. Они заработают инфаркт и/или инсульт. Бестолку. Море слез и горя. Но факт останется – их по сути честно купленная машина, возможно первая (это ж прям как первая женщина/мужчина), уезжает у них на глазах и с этим они НИЧЕГО сделать не смогут.

   Есть кто назло машины бьет и курочит. Есть кто разукомплектовывают или угоняют, распродают на запчасти, пытаются выкупить за гашение части долга. Те кто ближе к власти или у кого есть деньги или и то и другое (не лохи короче), иногда решают вопрос. Все как обычно. Хорошие адвокаты и новые лазейки и т.д. Самое интересное, что изъятые у новых собственников авто, зачастую жестко уцениваются и продаются с дисконтом «своим». Когда имущество доходит до реализации через приставов и в РФФИ при торгах там действует своя мафия. И банк то в итоге не так уж и много возвращает.

     Как узнать что авто залоговое. Это вам не юстиция с ипотекой! Есть куча сайтов типа авто.ру, автозалог и т.д. Есть реестры залога нотариата. Есть мутные конторки предлагающие за сравнительно небольшую сумму 3-5 исяч ублей проверить. Да и с гарантией 100%. Ну как обычно, да. Иногда это помогает и оберегает. Иногда нет. ДЕЛО В ТОМ, ЧТО БАНКИ НЕ ОБЯЗАНЫ ПО ЗАКОНУ ПЕРЕДАВАТЬ СВЕДЕНИЯ О ЗАЛОГОВЫХ АВТО. Это зависит от банка – хочу передаю куда-нибудь – хочу не передаю. Единой централизованной базы учета залогового авто НЕТ. НЕТ!!!!

       Единственный более-менее достоверный способ – проверять клиента – собственника (а так же предыдущих если они менялись довольно быстро) по БКИ. Если у кого-то из них есть автокредит на сумму более-менее подходящую под стоимость авто то возможно что это оно. Но здесь лучше перебдеть. Ну и эти самые сайты. В некоторых регионах это решалось негласно через ангажированных СБшников и через какую-нибудь конторку, завязанную на ОБЛГАИ и руководство ГУВД. Небесплатно конечно. Но это если вылезет, может стоить начальникам места. Так что сейчас рисковать никто не будет. Где то это решается через БКИ. Но повторюсь это не носит массовый характер и гарантий нет никаких.

     Таким образом, вопрос с тем, чтобы оградить простых граждан от подобной напасти не решен.

     Мне просто жалко людей. Не верите? Жалко. Сам видел. Для многих это реальное горе – отбирают машину на которую копили или брали кредит, урывали от себя, от семьи. Просто поставьте себя на их место.

    Понятно, что Госдуме важнее перевести часы вперед или назад, принять какую-нибудь охрененно важную резолюцию  с призывом к чему то там. Банкам по барабану, они свое все равно отбивают. Жуликам раздолье – понятно кому на Руси жить хорошо. Менты их за это не щемят, в турма не содют. У всех все в шоколаде. А на простых терпил давно забили. Помоги себе сам типа.

                                                       Предложение:

    Закон об обязательном государственном учете залога на автомобили (возможно иное движимое имущество). Банки обязаны в течении там 3-5 дней передавать инфо (разработать стандартное электронное сообщение в виде типа электронной карточки на имущество с указанием обязательных его реквизитов/ номеров агрегатов, сведений о залогодателе, сроке залога согласно договора,  и т.д.) о залоговом авто в модуль сайта госуслуги. Там эта инфо аккумулируется и перерабатывается. Кредитный договор закрылся – сообщение о снятии залога. Не передали инфо о залоге  - теряете право требовать у нового хозяина. Любой человек за небольшую сумму там, например в 200 руб. в любом МФЦ может получить сведения о машине. В залоге/нет. Срок – сутки и выписка. Можно зарегистрироваться на сайте госуслуги и проверить бесплатно. Но не более 5 раз/мес. Потом платно, да, и чтобы дорого – а то будет бизнес на этом. При этом залогодателю - Банку поступает информация. Можно даже контакты проверявшего давать. Можно не давать. Вот по такому автомобилю в таком-то регионе задавали вопрос, хотели купить видно. Принимайте меры если считаете нужным. МФЦ доступно? Доступно. Недорого? Недорого. Сайт госуслуги доступен? Не захотел проверять - сам себе злобный буратин. Упрощение процедуры учета залога и получении об этом инфо приведет к усложнению продажи залогового авто, а следовательно к снижению количества кредитных мошенничеств. У простых людей появится надежный и недорогой способ себя обезопасить при покупке долгожданной машины. И от заморочек связанных с отбиранием авто.

Возможны варианты с решением вопроса учета залогов через БКИ. Да. Важно чтобы дело сдвинулось с мертвой точки.

      Понятно, что время нынче почти что предвоенное, вроде как ерундой некогда заниматься но все же..