Квентин Фортрелл.

15 марта 2023 . The Moneyist.

"Моя девушка призналась, что у нее "некий" студенческий долг, но я только что узнал, что она должна 83 000 долларов. Должны ли мы все еще планировать совместную покупку дома?"

‘Я не уверен, что это моя обязанность возвращать ее долг, но ее неспособность внести свой вклад в сбережения или соответствовать моему ежемесячному платежу по ипотеке повредит нашей способности купить жилье побольше".
“Ранее она призналась, что у нее были ”какие-то" студенческие ссуды, но я понятия не имел, что это 83 000 долларов. Это огромная сумма денег.’

Дорогой Квентин,

Мы с моей девушкой встречаемся уже около двух лет и начинаем думать о планах на будущее — в том числе о совместной покупке жилья побольше для будущей семьи.

В настоящее время мы живем в кондоминиуме с одной спальней, который я купил в 2017 году. Мне 38 лет, и я чувствую себя уверенно в своем финансовом положении. Я зарабатываю 130 000 долларов в год, у меня 200 000 долларов на счете 401 (k), долгов по кредитной карте нет, и у меня есть примерно 55 000 долларов сбережений сверх моей квартиры.

Моя девушка, которой вот-вот исполнится 35, находится совсем в другом месте. Она зарабатывает 80 000 долларов в год, не имеет пенсионного счета, не владеет недвижимостью, но у нее есть около 18 000 долларов сбережений. Я только недавно узнал, что у моей девушки тоже есть долг по студенческому кредиту в размере 83 000 долларов.

Ранее она призналась, что у нее были “какие-то” студенческие ссуды, но я понятия не имел, что это 83 000 долларов. Это огромная сумма денег. Она не до конца понимала значение этого. По крайней мере, ее кредитный рейтинг находится в диапазоне от 710 до 720.

Сейчас мы боремся с тем, как взять этот долг под контроль и при этом достичь наших семейных целей и отношений. Мы хотели бы купить дом в какой-то момент в 2024 году, но, живя в дорогостоящей части страны, дом обойдется как минимум в 800 000 долларов.
 

Мы планируем собрать около 200 000 долларов, чтобы помочь с первоначальным взносом, стоимостью закрытия и переездом, но нам не хватает примерно 50 000 долларов.

Какие у нас есть варианты? Я не решаюсь уменьшить свой взнос в размере 401 (k), который сейчас составляет 15%. Но что ей следует делать? Вложила весь свой располагаемый доход в погашение студенческих ссуд? Мы пытаемся поговорить с ипотечными кредиторами, чтобы узнать, каковы их рекомендации и насколько гибкими мы могли бы быть.

Я не уверен, что это моя обязанность возвращать ее долг, но ее неспособность внести свой вклад в сбережения или соответствовать моему ежемесячному платежу по ипотеке повредит нашей способности купить жилье побольше в следующем году. Потребуется некоторое время, чтобы хорошо погасить ее долг. Как нам следует поступить?

Дорогой парень,

Студенческий долг, как вы предполагаете, лежит на вашей девушке.

В зависимости от того, сколько денег вы должны и сколько собственного капитала у вас есть в вашей квартире, вы можете сделать модернизацию, а можете и не сделать — это при условии, что вы не планировали сдавать ее в аренду. Но это будет непросто, учитывая ваш ценовой диапазон и вашу текущую зарплату и сбережения.

Ваша девушка, как вы справедливо заметили, находится в еще более шатком положении. Давайте предположим, что она платит 4,66% годовых по своему кредиту в размере 83 000 долларов в течение 10 лет. Ее ежемесячные платежи составили бы примерно 867 долларов, а пожизненные расходы по этому кредиту составили бы 103 994 доллара.

Учитывая ее собственный годовой доход в размере 80 000 долларов, она не в состоянии купить дом в одиночку. Но это не значит, что на данном этапе вам следует покупать дом вместе и опустошать все имеющиеся у вас сбережения, особенно если вы обеспокоены способностью вашей девушки оплатить свой путь.

Еще одно соображение: Ваша процентная ставка. В 2017 году фиксированная процентная ставка на 30 лет обошлась бы вам чуть более чем в 4%. В настоящее время фиксированный доход на 30 лет вернет вам 7% или больше. Вы уверены, что хотите отказаться от более низкой процентной ставки? Вам нужно будет учесть это в ваших расходах на новое жилье.

Сейчас полезно вести такие разговоры, но я согласен, что слон в комнате (или несколько слонов) связаны с студенческим долгом вашей девушки и отсутствием сбережений, а также с вашим собственным финансовым положением. Предпочтительно, чтобы первоначальный взнос в размере 20% помог избежать ипотечного страхования.

Если у вас сейчас финансовый стресс, то совместное проживание и ненужное давление на ваши финансы — не говоря уже о том, что студенческий долг вашей девушки в размере 83 000 долларов является самой большой “проблемой” из всех — не лучший способ начать совместную жизнь.

Хорошая новость заключается в том, что у вас возникают эти трудные вопросы сейчас, а не позже. Ларри Пон, специалист по финансовому планированию из Редвуд-Сити, Калифорния, предлагает вам восстановить веру в финансы друг друга и повысить прозрачность ваших финансовых ситуаций, проведя проверку кредитных отчетов.

Вы можете пойти в AnnualCreditReport.com чтобы получить бесплатный кредитный отчет от каждого из кредитных бюро: Experian, TransUnion и Equifax. “Это могло бы стать одним из твоих ночных развлечений”, - говорит он (оптимистично). “Для полного раскрытия информации вы также должны получить бесплатный кредитный отчет для себя”.

Вы и ваша подруга можете получить доступ к информации о ее студенческом кредите на StudentAid.gov . “Выясните, являются ли они частными займами или займами федерального правительства”, - говорит Пон. “Федеральные займы имеют право на все виды льгот. Наиболее примечательно, что в настоящее время существует пауза в выплатах по студенческим кредитам до июня 2023 года.”

Будет ли она иметь право на прощение студенческих ссуд в размере 10 000 / 20 000 долларов США, если предположить, что Верховный суд даст зеленый свет плану президента Байдена по прощению студенческих ссуд? Если она участвует в плане погашения, основанном на доходах, вступление в брак и подача совместной налоговой декларации могут повлиять на эти выплаты. Подробнее об этом читайте здесь.

Подумайте дважды — на данный момент — о совместной покупке дома и объединении ваших активов, потому что, как только вы это сделаете, пути назад уже не будет. Вы оба должны быть на прочной финансовой основе. В идеале вы должны внести равный первоначальный взнос и равные выплаты по ипотеке.

Процентные ставки могут снизиться позже в этом или следующем году. Тогда вы сможете переоценить ситуацию."