В России наблюдаются типичные признаки кредитного дефолта, показало исследование, проведенное «Связным банком» по базам двух крупнейших кредитных бюро страны (НБКИ и «Эквифакс»).
«Это результат закредитованности — люди не соизмерили свои доходы с кредитной нагрузкой, увеличивали потребление в долг, а банки использовали это для наращивания портфелей», — говорит директор департамента розничного риск-менеджмента «Связного банка» Андрей Козляр.
Банк проанализировал кредитные истории граждан, обращающихся к нему за кредитом (через федеральную сеть ритейлера «Связной» ежедневно заявки на кредиты подает более 4000 человек). «Эта база позволяет нам получить репрезентативную картину по всем регионам», — говорит Козляр.
Результаты исследования он называет «удручающими»: за прошлый год доля заемщиков, обслуживающих пять и более кредитов, выросла с 6 до 19%. У этой категории людей размер долга перед всеми кредиторами превышает 500 000 руб. на человека.
Это вдвое больше среднедушевого годового дохода россиян, который, по данным Росстата, составлял в 2012 г. около 245 000 руб.
Объем кредитов населения за последние два года практически удвоился — 8,8 трлн на июль 2013 г., а среднедушевые доходы россиян, по Росстату, за этот период выросли примерно на 22%.
По данным Центробанка и кредитных бюро, количество розничных заемщиков оценивается в 34 млн человек — это 45% экономически активного населения. Но в некоторых регионах доля экономически активного населения, получившего кредиты, близка к 100%, показало недавнее исследование НБКИ. Это, в частности, Челябинская, Кемеровская, Свердловская области, Башкирия и Хабаровский край.
Сейчас в портфелях российских банков, по данным ЦБ, 426,6 млрд руб. проблемных розничных кредитов (по МСФО ими считаются ссуды, платежи по которым просрочены на 90 дней и больше). За январь — май их объем вырос на 92 млрд руб. против 50 млрд прироста за весь прошлый год.
Это может оказаться вершиной айсберга. Многие заемщики сохраняют лишь иллюзию платежеспособности.
В последние пару лет в России появился целый разряд клиентов, которые каждые 4-6 месяцев берут новый кредит и частично используют его для ежемесячных платежей по предыдущим ссудам, показало исследование «Связного банка». «У такого заемщика поддерживается хорошая кредитная история, но если в следующий раз ему не удастся получить новый кредит, то “посыпятся” все прежние ссуды», — предупреждает Козляр.
Это не частная ситуация в каком-то одном банке. Получив кредит в «Связном банке», клиенты в течение следующих двух лет наращивают свою задолженность более чем в 3 раза, набирая кредиты в других банках, рассказывает Козляр. В числе кредиторов этих клиентов практически все розничные банки, наиболее активно клиенты набирали кредиты в Сбербанке, ХКФ-банке, Альфа-банке, ТКС, «Русском стандарте», «ВТБ 24», перечисляет он.
Это очень опасно, сетует Козляр: «Сейчас банки молчат о закредитованности своих клиентов, чем только усугубляют ситуацию: если человек, которому ты выдал третий кредит, завтра возьмет еще парочку и не сможет платить, он не вернет [долг] никому».
«Платежеспособность заемщиков резко упала — это похоже на дефолт, но причины не ясны — экономическая ситуация в стране настолько не ухудшилась» (дурачком прикидывается? - прим. от меня), — удивляется предправления банка из топ-5 лидеров экспресс-кредитования. «Люди не рассчитали свои финансовые возможности», — объясняет гендиректор НБКИ Александр Викулин.
Росту закредитованности способствовали сами банки, выбрав наиболее легкий путь — давать кредиты тем, у кого есть положительная кредитная история. «В результате получается, что люди, которые никогда кредитов не брали, не имеют долговой нагрузки, имеют меньше шансов получить кредит, чем те, у кого три кредита», — отмечает Козляр.
При этом рост просроченной задолженности сопровождается снижением эффективности взыскания долгов, показал анализ Frank RG. Сейчас банкам удается вернуть 40% платежей, просроченных на 1-2 месяца, и 20% — просроченных свыше 2 месяцев (в начале 2011 г. возвращалось 60 и 40% соответственно).
Дело не в том, что банковские службы взыскания стали работать хуже, уверяет Козляр, а в том, что у должников нет доходов, чтобы возвращать такие объемы кредитов. По его мнению, ближайшие полтора года банки посвятят борьбе за собираемость долгов: «Придется что-то изобретать, чтобы среди многочисленных кредиторов оказаться первым в очереди на возврат денег с задефолтившего заемщика».
«Клиентов, уходящих в просрочку, [стало] труднее вернуть в нормальный график погашения — у одного клиента может быть несколько непогашенных кредитов в разных банках, и в такой ситуации мы стремимся оказаться “первыми в очереди” на погашение его просроченной задолженности», — рассказывал недавно предправления «Ренессанс кредита» Алексей Левченко, комментируя причины шестикратного падения прибыли банка в первом полугодии.
Проблему видит и регулятор. «Банки с повышенной концентрацией деятельности в секторе потребительского кредитования находятся в зоне риска <...> Банки продолжают наращивать темп потребительского кредитования, что может привести <...> к невозврату ссуд и существенному ухудшению качества кредитного портфеля», — признал регулятор в обзоре финансовой стабильности за I квартал.
ЦБ планирует ограничить максимальную полную стоимость потребительских кредитов и ограничить максимальную долю дохода, которую заемщик направляет на уплату долга по кредиту, сообщил в пятницу директор департамента финансовой стабильности ЦБ Владимир Чистюхин.
ЦБ рассматривает два варианта ограничения показателя долга к доходу (debt to income, DTI): более жесткий, предполагающий прямое ограничение банкам выдавать кредит при превышении DTI определенного значения, и более мягкий вариант, когда решение банка о выдаче кредита клиенту с завышенным DTI повлечет более жесткие требования, например, к коэффициентам риска и резервам по такому кредиту. Придется «решать вопрос» и с организацией работы бюро кредитных историй, чтобы банки, выдавая ссуду, точно знали, где еще заемщик взял кредиты и какая долговая нагрузка у членов семьи этого заемщика.
тынц: http://www.vedomosti.ru/finance/news/14655761/kreditnyj-risk-rossiyan?full#cut
P.S.
Небольшой комментарий к перлу: "Платежеспособность заемщиков резко упала — это похоже на дефолт, но причины не ясны — экономическая ситуация в стране настолько не ухудшилась".
Додуматься, что если брать деньги больше, чем сможешь вернуть, то настанет дефолт, независимо от "экономической ситуации в стране", мозгов у аналитега не хватило или просто включил дурку?
Комментарии
Походу, господин Козляр, с бодуна чушь понёс. Все банки, изо всех сил, рекламируют свои кредитные продукты, ни разу не запнувшись.
При этом, само получение кредита настолько заформализировано и забюрокрачено, настолько зауравновешено страховками, залогами, гарантиями и проч. что разыграть американский спектакль, просто так не получится.
Только в сговоре с госорганами.
кури статистику кредитования или хотя бы поиск. уже не раз тут обсуждалось
Вы уж Меня извините, но курить статистику с Артишоком - занятие последнее.
Покурите кредитные договоры от пяти-шести ведущих банков и скажите себе по-совести: сколько категорий граждан могут всерьёз претендовать на получение кредита.
Или поверьте гражданину Козляру на слово: русские банки самые лоховские банки в мире. Ага.
что конкретно вас удивляет? то что народу дают кредиты или то что народ такой тупой? у меня брат жены взял ипотеку вообще на честном слове. через пол года сократили на заводе. работал на разных работах + холтурил по выходным. ну и маткап помог. в итоге вместо 1,2 млн должен всего 300 тыров.
русские банки такие же профурные как и во всем мире. забыли 2009? вливание помощи?
Меня удивляет, что банки толкают фуфло. Потерянное на Вашем брате, банк откомпенсировал за счёт других функций банка и прибылей по кредитам других заёмщиков. И теперь, они точно уверены, что Едросы в Думе напишут им хорошего закончика к рождеству.
Хотел Бы Я на них посмотреть, если-бы Путя сказал разобраться, найти ответственных и привлечь...
брат таки выплатил по счетам ))) помучался года 2, но выплатил большую часть кредита. ща думает авто купить. с тестем его отговариваем )))
но тупых идиотов, набравших и однажды забившых на банки не мало. вижу регулярно крепких парней перед дверью соседей ))) зато иномарка и с кожей ))) пусть соседи завидуют.
что касается ввп, ему стоит уже для себя решить. либо дальше играть в капитализм, либо взять все в свои руки.
настолько зауравновешено страховками, залогами, гарантиями и проч.
Ха-ха-ха, а кто будет спасать стразовые когда пойдут массовые невыплаты, или хотя бы выплаты бОльше чем по страховому договору? Не болтайте ерундой - секьюризация и стразование, это ширма за которой реально не стоит нчиего кроме временного (сейчас) зарабтывания денег на лохах. Страховой бизнес это вообще бизнес "вероятностей", что у всех разом нчиего не бывает, а кризис 2008 года показал что если что-то случается то какраз у ВСЕХ, т.е. страовые вылетают в трубу если им все предъявить и естественно никому ничего не вернут.
PS А недавно слышал что правителство хочет пенсии страховать... вот уж лохотрон из лохотронов - застразовать то чего и так нет, за счет того что из этого "ничего" отдать кому-то денег на прожер... бред.
секьюризация и стразование, это ширма за которой реально не стоит нчиего кроме
В самом деле? А Вы поинтересуйтесь, кто такой Козляр, чем он занимается в банке и с какого года. И в прессе он не первый раз засветился. Достаточно медийный персонаж в банковской сфере и вот это его заявление - это просто... как Вам сказать..,
не в нынешнем виде. Сейчас это "махровый капитализм" а не общественно полезная функция.... казино позакрывали, кредиты пооткрывали... да, б-дь....
Каждому пятому россиянину приходится обслуживать не менее пяти кредитов - доля последних выросла с 6 до 19%.
Все популярнее у населения становятся крупные кредиты.
Тревожным симптомом для рынка кредитования, можно считать тот факт, что доходы населения не поспевают расти за кредитной нагрузкой - за последние 24 месяца прирост доходов составил всего примерно 22%
Еще забыли отметить, что при росте на 22% доходов налоги вырсли примерно так же. Те все даденое тут же ушло в бюджет... или почти все.
Могу привести положительный момент - в моем регионе цены на земельные участки резко упали, на новое жилье тоже начинают снижаться.
Хе, я этот кризис перекредитования еще год назад предсказал. Как меня тут помоями поливали - "Банковские эксперты предсказали рост кредитования на 70%, а ты кто такой". Кушайте свой рост, не обляпайтесь.
еще раньше парень из Томска предупреждал о появлении людей в белом с чемоданами для выкупа всего и вся. так что пылесос работает нормально! а наше лошье тупое повидимому опять будет из карманов обычных граждан халявщиков выручать. хотя это лучше, чем тупой вывоз ресурсов за нолик в банке.
гы. тот парень щас почему-то в южной америке. не сбылись ево прогнозы.
народ не получается воспитывать?
Надо воспитывать банки - долговую амнистию по потребительским кредитам - раз.
Через полгода - два.
Через еще месяцок - три.
У банкиров совесть просыпаться начнет :)
как в британии амнистию зах++рить и нормуль )))
Нет, кредиты на таких условиях банки давать не будут, ибо никто не будет их выплачивать.
Это еще в Древнем Шумере опробовали - каждые 7 лет объявлялось прощение вообще всех долгов. Не помогло, шумерам-то, вымерли, бедолаги. А вот ростовщики-арамеи (да что там, просто семиты) продолжали раздавать кредиты - и хоть бы хны, не разорились. Разорила же их следующая волна семитов, которые им самим стали давать кредиты. А тех - следующие, и так до сих пор.
Это не только похоже на наш мир, это он и ЕСТЬ.
хрен бы там будет. % подымут, чтоб невозврат компенсировать. в итоге те, кому кредиты реально нужны и пострадают. а те, кто набирает кредиты не по средствам будут в шоколаде.
То есть вы хотите уничтожить экономику России???? а зачем вы такой злой.....
это не экономика, это антиэкономика
Вы придумали альтернативную экономику без банков???
ААА!!! сисисилизьм :)). ну-ну.
жалеть людей, набравших кредитов, чтобы все было "как у людей", все равно, что США жалеть, мол, ну они ж просто хотели жить хорошо, а сейчас у них долг огого и не понятно, что с ним делать.
Объем кредитов населения за последние два года практически удвоился — 8,8 трлн на июль 2013 г.
Счастливые шведы набрали кредитов на 2,7 триллиона крон - 13,5 трлн рублей. В Швеции живёт всего 9,5 млн человек.
http://sverigesradio.se/sida/artikel.aspx?programid=2103&artikel=5286979
.
Бляха-муха, а вот законодательно ограничить перечень разрешённых к финансированию посредством кредитования объектов или занятий слабо? Я понимаю если человеку не хватает денег на лечение/похороны/жильё/производство, но кредитоваться для покупки очередной iЭлектро3,14*дощекоталки - верх долбо?*:зма. Если нет у быдла криатиффных граждан тормозов - государство должно им выписывать принудительно...
«государство должно принудительно» — чо оно должно? И что за государство?
«Значит, вы кредитуете корпоративных клиентов за счет вкладов частных лиц? — спросил Владимир Путин. — Почему так? Лень работать?» Глава государства попросил руководство Сбербанка активизировать работу по выдаче кредитов населению. «Нужно работать активно с населением, помогать людям в решении текущих задач: жилье, приобретение вещей, решение других задач», — сказал президент Владимир Путин».
http://www.rbcdaily.ru/finance/562949979041567
Это? Всё что здесь разбирается прямое распоряжение. Не раз уже озвученное, ибо это главная проблема сейчас в нашей стране, даже не банкиры, которые у него в друзьях шьются.
Я вот тоже думаю, это что период такой или как? %(
Как по мне так должно быть примерно так: Глава государства попросил руководство Сбербанка активизировать работу по выдаче кредитов населению. «Нужно работать активно с населением, помогать людям в решении текущих задач: жилье, здоровье, образование, развитие предпринимательства приобретение вещей, решение других задач», — сказал президент Владимир Путин»
Жаль что не так... :-(
Опять государство виновато.
Да.
В бездействии при ограблении своего недостаточно взрослого в итнеллектуальном плане населения. Или тотальный финликбез или тормоза. При условии, что в основных целях гос-ва присутствует благосостояние его граждан, а не финансовая удавка на них.
"Или тотальный финликбез" - не поможет, считать и писать грамотно не все умеют, про финансы уж молчу
Так это и есть точка приложения силы, образование-же почти в жопу загнали с этой болонской системой, Россия ещё ничего, держится, а вот в том же Казахстане с ВО - жопа уже наступила! "Болонки" шагают по планете в полный рост...
Если бы все так просто было, конечно легко винить во всем систему, но просто напросто нет стремления у детей к учебе, а это по большей части зависит от воспитания, да и к тому же учиться ведь скучно, есть же гораздо больше интересных вещей, а понимание ценности образования приходит уже во взрослом возрасте, если приходит конечно.
Гномеки глюпые. Без пастуха никак, ога. гномек своей головой думать не может, и приучать его к этому не надо.
По-моему дело здесь в следующем.
Платежеспособность по кредиту могла упасть по следующим причинам:
1. Диспропорция между высоким уровнем реальной инфляции и не соответствующим ей ростом доходов граждан среднего класса. Это крайне негативно отражается прежде всего на граждан с низким и средним доходом.
2. Отсутствие корректного механизма подсчета среднего дохода граждан. Власти рапортуют о постоянном росте доходов, но на самом деле, вычисленные по усредненному принципу, они не в полной мере объективны, формула не является справедливой, не отражает реального положения дел в этой сфере. Хоть и статистика говорит об обратном - сбалансированном росте оплаты труда, - на самом деле все это выглядит весьма сомнительно.
3. Сложившаяся система взаимодействия в вопросе оплаты труда работодателя и работника, на мой взгляд, сводится к следующему: из корпоративного (или государственного) центра выделяются деньги на повышение оплаты труда, но руководство на местах в целях повышения показателей "эффективности" работы подчиненных создает системы премиальных начислений за выполненную работу. Зачастую такие системы внедряются не с целью достойной оплаты труда сотрудника с поправкой на инфляцию, а с целью дальнейшей экономии фондов оплаты труда. Согласно внедренным схемам премиальных начислений выполнить плановые показатели невозможно. Таким образом происходит экономия фондов оплаты труда. Руководители среднего звена, отчитываясь о не выполнении плановых показателей, рапортуют что у них зато вон какие отличные показатели по оплате труда, указывая на сэкономленные огромные деньги. В конце года сэкономленный ФОТ делится среди начальников высшего и среднего уровня, рядовые сотрудники по сути беднеют. (Недавно была новость о повышении зарплат госслужащим, где развернулась полемика о том повышать реальные оклады или премиальные выплаты. Им как раз понятно, что можно так зарегулировать что премиальные выплаты до рядовых сотрудников просто не дойдут).
4.В этой связи закономерно то, что человек, которому раньше хватало его заработной платы на обслуживание определенной суммы долга и покупки определенного набора товаров, со временем сталкивается с недостатком денежных средств которые съела инфляция, а реального дохода не прибавилось. В тоже время ото всюду ему вбивается в голову что инфляция стремится к новым рекордным минимумам и заявляется что происходит рост оплаты труда во всех сферах экономики.
По-моему все столкнулись с серьезной проблемой - дальнейшее повышение эффективности за счет снижения оплаты труда, инвестиций в совершенствование внутриорганизационных механизмов работы компаний и увольнения персонала, приводит к упадку и хаотизации существующих системы общественного устройства приследующих такие принципы ведения хозяйства.
Очень хороший анализ, правдивый и годный. Вполне можно было бы отдельной статейкой тиснуть.
Если не можешь отложить на телевизор, как собираешься откладывать на кредит ?. Что за наивность, хочу такую свистелку перделку, а собрать денег не могу, возьму кредит !!!!! видимо сразу деньги лишние появятся для его выплаты. Так плюс к тому еще левому дяде процент отдашь... Идиоты. Раз уж вляпались в капитализм, в нем семья и только семья ( папа мама баба деда тетя дядя родные и любимые ) должна изо всех жил делать накопления, планировать свои расходы. И из этих свободных средств давать кредит детям, внукам. Кредит в виде оплаченного образования, медицинского обслуживания, отдыха, носков выше упомянутых, и т.д. Что бы любимые дети и внуки, могли обеспечить твою старость и пенсию. Чем больше вложишь любви и средств в своих, тем более будешь защищен и уверен за будущие и настоящие. Естетсвенно чем больше семья тем больше накоплений на развитие, больше связей, больше возможностей.
+1
Ни наше это, не по христиански. Сам ни когда не последую этому но ВЫЖИВИ ИЛИ СДОХНИ. Сам к себе именно так отношусь, и всегда напоминаю, что ты на хер ни кому не уперся, чтобы за тебя кто то переживал и рвал жопу.
бросить пить и курить - это обязательное условие, для малозарабатывающего человека.
Единственный способ сэкономить деньги в настоящем на их покупке и будущем на своем здоровье
Во-первых у нас закон защищает прежде всего не кредитора, а заёмщика.
Ну а во-вторых, хапает народ кредиты.
кредитные организации не при делах? а что за агрессивность рекламная если так в убыток кредитовать?
Кредитные организации отвечают рублём. И несут убытки по невозвратным кредитам. Так что они при делах, и за свои "при делах" отвечают реально.
вы мне про 2009 расскажите как они при делах и "отвечают" за убытки. а также на примере других стран покажите. в частности какогоху+ в сша, исландии, греции, испании, португалии и тд.
не нужно кивать на другие страны в контексте данной темы, так как она непосредственно про рф. в 2008, а не в 2009, банки, не все, а только удовлетворявшие требованиям цб (таких набралось меньше трети), получили необеспеченные кредиты, которые в последствии погасили за редким исключением (например, банчк гр. Пугачева, приятеля ВВ, Межпромбанк). не стоит забывать, что лидерами оказались банки с гос.участием, как то: внешэкономбанк и ко, перед этим доблестно ограбившие население в рамках "народново" ипо, сбербанк (ололо!) и парампампам газпромбанк (чеза?)
суть не меняется
А что не так? В 2009 году банки привлекали деньги под высоченные проценты, чтобы перекредитоваться. Кто не смог - сменил владельца, по сути обанкротился.
какогоху+ в сша, исландии, греции, испании, португалии и тд.
Идиоты же. Ну и часть банков тоже сгорели.
я про то, что в конечном счете платим мы. а ключевые банки пока выходят сухими из воды.
Страницы