Много раз участвовал в таких дискуссиях. Много раз читал публикации на данную тему. В очередной раз обсуждали данную тему со знакомым и я так ему хорошо объяснил, что сам разобрался в данном вопросе. Чем и хочу поделиться. Существует два полярных мнения:
- Ипотека — это единственный шанс для молодой семьи обзавестись собственным жильем.
- Ипотека это кидалово! Раньше была кабала. теперь ипотека.
Понятно, что лично я не придерживаюсь ни одной из этих точек зрения. В настоящий момент живу в сьемной квартире, хотя есть и свои.
Сам я лично пришел к точке зрения, что подобный вопрос «брать ипотеку» или «снимать квартиру» стоит рассматривать с точки зрения генерации денежных потоков. То есть, если Вы берете кредит, то сумма Вашего кредита делится на a + b. Где
- а — сумма выплат процентов по кредиту
- b — сумма погашения самого кредита.
Если Вы снимаете квартиру, то Вы платите владельцам квартиры. Пусть это будет c. введем еще d.
- d = ( a + b ) — c
- с и a — это те суммы, которые Вы отдаете.
- b и d — это то что остается Вам.
так вот, если
- с > a — то выгоднее брать кредит.
- c < a — то выгоднее снимать.
Когда-то дома дорожают быстрее. Когда-то деньги выгоднее хранить в банках. Тут не угадаешь. В обоих случаях есть нюансы. Ведущие экономисты мира ошибаются в прогнозах. А уж я то подавно. Но на длинной дистанции (10-20 лет) на мой взгляд оба варианта будут равнозначные.
Если Вы снимаете квартиру, то надо d откладывать в банк и не делать себе послаблений. Банк Вам не сделает послаблений и Вы всегда будете платить. У Вас точно квартира будет оплачиваться и появляться капитал. А когда сам за это отвечаешь, очень сложно себя контролировать. И для многих это невыполнимая задача.
Проведите нехитрые вычисления в любой электронной таблицы (типа MS Excel) и сравните, какую часть долга Вы погасите, и какую сумму накопите на счете за 10-20 лет. Проценты по вкладу и удорожание квартиры не считать!! Тут не угадаешь. Так что лучше их не сравнивать (принято рассуждать, что квартиры дорожают.
На данную логику с генерацией денежных потоков накладывается второй момент: если Вы не умеете накапливать деньги, Вам ни один из рецептов не подходит. Условно говоря, все мантры бизнес тренеров по управлению денежным благосостоянием сводятся к простым советам: тратьте меньше чем зарабатываете. Оставшиеся деньги инвестируйте. Постоянно развивайтесь, чтоб больше зарабатывать и лучше инвестировать.
Казалось бы, какие простые советы. Капитан очевидность. Однако большинство людей этих советов не выполняет. И когда мне жалуются на жизнь в такой ситуации, “...что я мог сделать…”, “...тебе легко говорить…” и т.д. Блин ребята, тупо выполняйте правило из абзаца выше. Если у тебя ЗП 15 тысяч, откладывай каждый месяц по 500 рублей и ходи грузить вагоны + изучай какую - то специальность. Но ТБМ не покупай холодильник в кредит! От кредита на холодильник (телевизора, телефона, меховых трусов, жоповозки, большого дома и т.д.) ты станешь беднее. От отложенных 500 рублей ты станешь богаче.
Первое что рекомендуют все спецы по финансовым проблемам - порежьте кредитные карты (не путать с дебетовыми). Никаких кредиток и потребительских кредитов. Никаких кредитов вообще! Единственный кредит возможный - это ипотека. ВСЕ (как вариант, близкому человеку на лечение надо или еще другие форс мажоры). Кредит на открытие бизнеса - одно из самых тупых решений в жизни !!!
Однозначного ответа нет, что выгоднее (брать ипотеку или снимать). В каждом конкретном случае надо рассматривать отдельно. Выгоднее генерировать правильно денежные потоки, и выбирать те решения, которые эффективнее.
Когда то выгоднее ипотека, когда то выгоднее жить в съемной квартире (у нас оба варианта с супругой). Житье в съемной квартире дает бОльшую степень свободы.
Комментарии
Херли тут обсуждать. Ипотека это узаконенное батрачество на банкиров, как вы это не прекрывайте красивымипЭстнями про экономическую необходимость коммерческих банков.
Пример из собственной жизни: жилье у меня было. Однако, в Новосибирске во 21-му постановлению на ипотеку давали 300 тысяч для погашения (если купил новую квартиру) + мат капитал. Была вторая двушка. Продал двушку, взял в ипотеку, получил мат капитал и субсидию по 21-му поставновлению. Итого + 650 тр от государства, минус 100 тр расходов на ипотеку. Вполне себе вариант. В разных регионах существуют разные программы. С программой ипотека становится вполне реальной альтернативой. Как пишу выше, если правильно расчитать денежные потоки.
А аренда квартиры это узаконенное батрачество на владельца квартиры? Только вот в конце ипотеки у вас будет квартира, а в конце срока аренды у вас будет ничего.
если сумма выплат по аренде меньше прцоентов по ипотеке, до выгодней аренда. Чаще всего так и бывает. Формулы Вы решили не разбирать, я так понимаю.
Ээээ, формулы? Нафига мне формулы если у меня есть личный опыт? В течении 10 лет я платил сумму равную сумме аренды аналогичной квартиры.
Внимание вопрос: что выгоднее если в конце ипотеки квартира осталась у меня?
Ну видать управление денежными потоками не для Вас. Слишком сложно видать.
Потрудитесь раскрыть свою мысль. А то как то странно выглядит это заявление по отношению к человеку справившемся с покупкой квартиры в Москве до 30 лет.
Это великое достижение? :) Рассчитались или взяли кредит?
в статье есть расчет. Потрудитесь его проанализировать. В целом, в Вашем случае
с = a — без разницы.
Надеюсь Вы учитываете, те деньги, которые за 10 лет потратили на ремонт, закупку мебели, счета за ЖКХ и т.д. на Вашу квартиру? В сьемной квартире от таких проблем Вы были бы избавлены.
В случае, если бы снимали все это время квартиру, а оставшиеся деньги (d) положили под проценты, не получилась бы у Вас сумма d+расходы на квартиру из абзаца выше) больше, чем на текущий момент загашено из основного тела Вашего кредита?
Конечно в кредит (ипотека) иначе стал бы я писать в эту тему об этом?
Простите что? Вы когда-либо вообще снимали квартиру? Тем более на длительный срок, когда квартира ветшает за время проживания? Никто и никогда не будет делать в ней ремонт за свой счёт. Не нравиться - съезжай, а ремонт сделают только для следующей сдачи. Мебель? Хочешь покупать - покупай за свой счёт. Кондиционер? Только за свой счёт и когда будете съезжать не вздумайте его забирать, иначе штраф за дыру в стене будет такой что не расплатишься. ЖКХ? Почти всегда сверх арендной платы.
Как это вообще возможно? Я за ипотеку платил сумму равную аренде. Т.е. за 10 лет ушла бы одинаковая сумма. Но при съёме квартиры мне бы ещё пришлось дополнительно откладывать на квартиру. Если бы я копил и снимал я бы в итоге заплатил за квартиру больше на сумму равную этой самой 10летней аренды, это же очевидно.
да конкретно сейчас и с отличным ремонтом. Смотришь ценник выше среднего по рынку и селишься не в первую попавшую. есть много квартир трешек, которые можно вьехать первым арендатором.
ну у Вас получилось
У вас был какой-то исключительный случай, либо это был "золотой век" , когда цена покупки, арендная плата и з/п удваивались каждые полгода. Причем первое у вас было зафиксировано в самом начале.
На текущий момент для Москвы ситуация следующая:
квартира за 6 млн снимается за 27-30 тысяч в месяц. Только % с этой суммы (ипотека под 12% годовых, для простоты) будет 60 тысяч. Кроме этого, желательно гасить основной кредит, иначе проценты будешь платить вечно, а квартира будет все также в залоге у банка. По мере выплат, величина % выплаты будет снижаться.
Если у вас есть деньги на первый взнос, то тогда в подсчете надо учитывать и тот доход, который они могли бы дать на депозите. Под 8% сейчас найти вклад не проблема, т.е. условные 3 млн. дадут 24 тысячи в месяц. Таким образом, имея 6 млн можно на процент снимать квартиру и еще откладывать ежемесячно 20 тысяч.
Схожие пропорции для квартир до 11-12 млн, дальше снимать становится еще более выгодно.
PS основной недостаток съемной квартиры - иногда сложно адаптировать ее под свои хотелки: вбить крюк в стену, повесить полочку на кухне - т.к. это нарушает гармоничность обстановки и хозяину это само собой не интересно.
А риск внезапного съезда, при наличии денег на покупку своей квартиры (хотя бы 50%), становится уже не страшным.
совершенно соглашусь.
более того, почти никто не задумывается над тем, что же он покупает под видом "квартиры", какую такую вещь? я вот сторонник той идеи, что квартира не может быть объектом права собственности: в собственности может быть только земельный участок с домом, индивидуальным ли или многоквартирным - не важно.
иногда на собеседовании задаю молодым юристам вопрос (давно уже и не мною придуманный): на какую глубину ты вправе вбить гвоздь в стену своей квартиры? в общую с соседней квартирой стену, разумеется. у одного из 20 примерно по результатам размышлений наступает просветление в вопросах права собственности, его объектов и недвижимого имущества в частности))
А почему не рассматривается вариант купить жильё вскладчину с родственниками и друзьями? Как будто у вас свой банк. Ни рубля врагу.
>на какую глубину ты вправе вбить гвоздь в стену своей квартиры
"Cтраусов не пугать, пол бетонный." Как и стены. Хорошо быть юриспрудентом, сопромат не надо знать, только мат.
Выгодней жить у Мамы
Только не для самой мамы :))
Мама добрая она потерпит ))
Да. Разовью вашу мысль - родители должны настраивать птенцов на вылет из гнезда - и одновременно помогать в строительстве этого гнезда.
Наилучшая помощь - это совместными усилиями накопить на первый взнос. При совместном проживании это возможно даже при средних заработках родителей и дитяти.
А больше они ничего не должны? Погасить за них ипотеку, например? Внуков там ещё содержать и всю пенсию отдавать до самой гробовой доски?
Родители должны довести до образования, и точка. Дальше их деньги это только их траты.
ИМХО.
ага, а еще должно государство оно же у нас доброе
а вообще лично Царь должен поспособствовать он же обо всех заботится
У него "европа" головного мозга, типичный хатаскрайник. Понятие семьи - западное. (И он еще доказывать будет, что так и надо - это у нас в РФ все не так и пошло поехало). Ну как немцы и амеры и прочие "развитые страны". Где дети родителям чуть не чужие, как достигли совершеннолетия. В гости по звонку и праздникам или открыточку на рождество.
Ну да сама постановка вопрос западная. Мерить семью выгодой. Квартирный вопрос их испортил (с)
Когда сын или дочь выезжают из родительской квартиры, они улучшают условия жизни родителей.
Мне кажется справедливым в такой ситуации участие родителей в покупке нового жилья для взрослого дитяти.
Тем более что у большинства родителей взрослых детей квартиры - от старых властей, бесплатные, на ребёнка тоже метры предоставляли,
Впрочем, сколько семей - столько и проблем. В реальной жизни лучше объединять усилия.
А это уже не их заботы. Они теперь самостоятельны, пусть живут сами. Родители уже на них поработали, пора отдыхать.
Не всегда. По моим личным наблюдениям, люди которые полсле получения образования не получали от родителей серьёзной помощи достигали куда большего чем те кому мама и папа помогали с квартирами. Не все, конечно, но подавляющее большинство.
ИМХО.
Старые квартиры как правило приватизированы на всех членов семьи. Их и предоставляли в соответствии с количеством детей.
То-есть, формально взрослый сын может потребовать свою долю. И лучше не доводить дело до скандала, продажи и раздела. Мудрым родителям дешевле выйдет помочь сыну сделать первый взнос.
Сын никогда не сможет вернуть родителям заботу, любовь, материальные ресурсы, затраченные на него. Он все это отдаст своим детям - таков закон природы, закон продолжения жизни.
Многие семьи до сих пор не приватизировали старое жильё. Бывшие хозяева уже давно в лучших мирах, в квартире прописано уже третье поколение потомков, кто поместился - живет в этой хате, остальные снимают, и все ждут - у кого нервы слабее, кто первый потратится на покупку.
Это вопрос не выгодности или не выгодности, а Этики поведения. Выгода тут вообще ни причем.
Понимаете, правильное поведение выгодно, как ни странно.
Папа-мама-сын живут в двушке. Если объединят усилия, то даже со скромных заработков могут откладывать... ну, пускай по десятке в месяц каждый . Получается 90 тыс. в квартал и 360 тыс в год.
За два -два с половиной года - готов первый взнос на однушку в близком пригороде (рассматриваю Петербург ). Можно сына отселять. Ежемесячный взнос за ипотечную квартиру будет примерно равен арендной плате за однушку. Родители наконец смогут устроить себе нормальную спальню с кроватью.
Могу с Вами согласиться, но с одним уточнением - а давайте, тогда... отменим аффторское право ? Ну, Вы же понимаете, что дети, и другие наследники - этого НЕ заработали, и это только развращает их ?
Как же замечательно с одной стороны вводить формулы, а вещи, не укладывающиеся в собственную теорию, подкрепленную формулами, игнорировать, от этого теория выглядит гораздо убедительнее! :)
А нет ли тут попытки манипуляции? Ну, например, за ЖКХ обычно платит квартиросъемщик, ремонт в съемной квартире вы можете не делать, вам же никто не запрещает жить с подтекающими кранами, отклеивающимися обоями и т.д.
Только не рассказывайте мне сказки, что ремонт будет делать хозяин квартиры, не поверю. Про мебель - вы так и будете 10 лет жить, не покупая мебель, спать на продавленных диванах, смотреть кинескопный телевизор, хранить продукты в холодильнике ЗИЛ?
И да, конечно же хозяин квартиры не поднимает стоимость аренды раз в 1-2 года, нет :) И никогда не случается так, что хозяин приходит и говорит, что надо съехать через месяц, так как приехал брат/сват/сын/бабушка и т.д.
При этом в ипотечной квартире вы делаете ремонт для себя, покупаете мебель, которая вам нравится и удобна, и стоимость ипотеки с годами не повышается (если, конечно, вы не альтернативно одаренный валютный ипотечник).
Я это пишу не к тому, что ипотека однозначно лучше, а к тому, что не стоит под свои теории, какими бы стройными они не казались, подводить жизненные реалиии, поскольку материя - это объективная реальность, данная нам в ощущение, а не в управление.
Ну я пишу про свой жизненный опыт. А не про ваши мрии ....
А какие именно фразы и предложения из его текста можно отнести к категории "мрии"? Всё то что он описал о съёмном жилье я могу подтвердить на 100%.
Я пишу о том, что не стоит давать безапелляционных решений. В каждом случае выгодно конкретное решение. Но для 90% это недостижимо.
Это не мрии, а мой жизненный опыт. Судя по вашим текстам, окружающего мира нет, так как он не вошел в ваш жизненный опыт. Вы можете сильно удивиться, если повнимательнее осмотрительно по сторонам - вокруг столько всего, что не вошло в ваш жизненный опыт!
Ну конечно, мне просто повезло
Вы обратите внимание, как они синхронно работают этот Сашенька и кришнаит недоделанный:) Один другому зализывает - ну просто братья-кондратья.
Но конечно, щас пойдет разговор про совпадение точек зрения. Даже если в ветке не было ни одного высера от одного из этих двух клоунов.
Любезный, вы свои замашки бросьте! Я вам не Сашенька, а Александр Викторович! Вы, похоже, АШ с ЛГБТ-сайтом перепутали.
Вы свои влажные фантазии про зализывание на своих любимых сайтах пишите, а не на АШ. Тут, как мне кажется, натуралы в основном. Я не против ваших наклонностей ровно до тех пор, пока вы не начинаете ко мне с ними примеряться, так что не путайте вкладки в браузере и пишите свои комментарии, сообразуясь с направленностью сайта.
Нет я уже понял, что вы айтишнег прафисианал, Викторович, и знаете такие слова, как вкладка и сайт, но бога ради, зачем так кидаться на людей? Да еще и приписывать людям свои наклонности:)
И снова АШ используется, как личный дневник... Ты свои заметки на будущее оставляй в соответствующих программах или в блокноте, не нужно на АШ напоминалки для себя писать.
Что-то "мрии" больше на реальность похожи, чем ваши расчеты. Сам 7 лет по съемным квартирам провел, если что.
И,???
нет, не без неё. Вы не учитываете очень важный для городского жителя момент: возможность сменить район, в результате переделок или нашествия мигрантов ставший неудобным для Вас лично. Вы не можете сменить, скажем, Мск на ближнюю область (как известно, транспортная доступность теперь не прямо зависит от стороны МКАД). Вы не сможете покинуть жильё, построенное темноокими брюнетами и разваливающееся на глазах.
Зачем свой частный случай выдавать как общий? То, что тебе лично родители дали денег на 50% первоначального взноза за ипотеку, чтобы выплата по ипотеке была равна аренде, это тебе ЛИЧНО повезло, остальным приходится лезть в ипотеку со своими сбережениями которые составляют меньшую часть от суммы и соответственно выплаты выше!
Родители мне дали образование, после чего помахали платочком и просили навещать почаще. В Москву я уехал только с 50 тысячами рублей накопленными на предыдущей работе и одной сменой белья. Родители мне помогали дальше исключительно советами. И влезть в ипотеку в квартиру на стадии котлована посоветовали тоже они, тут вы правы. Но догадайтесь, как сильно этот совет снизил проценты по ипотеке?
Балабол так и быть покажу схему показывающую твой частный случай, который ты хочешь натянуть на сову:
цена метра в МСК средняя-160 000. Двушка небольшая 45 м квад. ИТОГО 7 200 000.
Забиваем в ипотечный калькулятор параметры: срок ипотеки-10 лет, процент 12%-что тяжело найти но хрен с ним ты крут ты нашел, получаем, чтобы выплата была хотя бы 50 000 в месяц по ипотеке (что высоко для аренды двушки, но нам подойдет чтобы показать), ты должен был внести минимум 3 500 000 рублей взноса. Взнос 50% и более могут внести не только лишь все! Так тебе стало яснее, герой? А если ты, герой сам скопил на такой высокий взнос, то у меня возникает вопрос о твоих умственных способностях! Ведь если ты скопил САМ более 50% на взнос, проживая хз где, съем ты отверг, то почему тебе не покопить еще чуть и не купить сразу за налик, если переплата составит за этот период 2 500 000?
Мне то всё и так ясно, но вот вам видимо не очень. Во-первых цена трёшки была куда как ниже ибо было более 12 лет назад. И первый взнос был всего чуть более двух лямов.
Вот и не спорь тогда с автором темы, утверждая, что твой случай-перечеркивает весь опыт ипотеки! У тебя сложилось много обстоятельств, большинство из которых не связано ни с твоими умственными способностями ни жизненным опытом. Вывод-не спорь выпячивая свой узкий опыт, выдавая его за правило и путь личного успеха!
И вдогонку, если твоих умственных способностей не хватает даже на то, чтобы понять суть спора, не спеши писать букаффки. Для тебя русский народ поговорку придумал: "промолчишь - за умного сойдешь".
Сколько эпитетов! И всех ты сам достоин. И балабол ты, и "герой"...
Что ты хотел сказать своим примером? Что ты умеешь писать буквы и мастер-таксидермист, специализирующийся на глобусах и пернатых?
Многабукафф написал, определения оппоненту дал, а по сути дискуссии - пшик...
С чем ты сравниваешь покупку двушки в МСК? С курсом доллара в Зимбабве? С правильностью круга пошехонских головок сыра? Со сферическим конем в вакууме?
А попробуй сравнить расходы на аренду двушки и ипотеку, и результат через 10 лет... или твоего геройства (умственных способностей) на это уже не хватает?
Дурачок, тебе все описал автор статьи. Что принимаем, что не принимаем, непредсказуемые факторы в расчет не берем, успокойся. Не пиши так много, для всего тобой написанного достаточно вдесятеро меньше букв.
Как забавно на АШ читать ваши комментарии самому себе, но умные люди обычно используют программы-напоминалки или блокнот.
Страницы