Наконец-то хоть кто-то высказал наболевшее. Действительно, накачивать малый бизнес кредитами, которые он не в состоянии вернуть — дело для банков бессмысленное. Не случайно Сбер в итоге закрыл услугу «бизнес-старт», где у заемщика был выбор между франшизой и типовым бизнес-планом: ничего из этого не вышло.
Другой вопрос — как к этой ситуации относиться и что с ней делать.
Костин же еще и развернул свой тезис:
Если сегодня малый и средний бизнес не востребован в стране, нет поля деятельности для них, то какой смысл их кредитовать? Будут невозвратные долги. Есть потребление, есть спрос — будут деньги, нет потребления и спроса — зачем дешевыми деньгами заливать экономику?
Это высказывание о том, что:
1. С точки зрения Костина, единственный рынок для МСП в России — это текущий потребительский спрос. Позиция странная: в мире не так — значительная и все возрастающая доля малого бизнеса сегодня это B2B и даже B2G. Если же говорить про B2C, то здесь у МСП дела действительно в последние годы не очень — крупный ритейл, сети, транснациональные компании отжимают одну нишу за другой, загоняя «мелкоту» в гетто или трансформируя в свои франшизы. На крупных потребительских рынках идет процесс консолидации, и бороться с ним — плевать против ветра.
2. Есть несколько ключевых факторов, делающих сегодня банковское кредитование МСП невыгодным. Назову лишь основные:
- Дефицит залоговой массы — «маленьким» сплошь и рядом просто нечего предложить в обеспечение кредита.
- Высокие риски и плохо работающая система их оценки — у банков просто нет необходимых экспертных и аналитических мощностей для того, чтобы разбираться с каждым конкретным случаем (либо экспертиза оказывается слишком дорогой на масштабе необходимых объемов кредита)
- Слабые предпринимательские компетенции у большинства заемщиков — неумение просчитать бизнес-планы, адекватно оценить свои возможности и потенциал проекта; отсюда — низкое качество проектов
- Высокая ставка рефинансирования (плюс политика ЦБ) — совокупность факторов, делающих денежное предложение очень дорогим, за гранью рентабельности для большинства проектов.
- Низкая доступность инфраструктуры — дорогая и неудобная коммерческая недвижимость, логистика, коммуналка etc.
- Громоздкая бюрократия — лицензии, сертификация, налоговая отчетность и т.д.
- Налоги — last but not least.
Все это проблемы старые и известные, и государство в последние годы разными способами пыталось их решать. Субсидировали ставки, строили бизнес-инкубаторы и пром/технопарки, организовывали программы массового ликбеза, вводили «упрощенку», делали гарантийные фонды, вваливали большие деньги в поддержку лизинга, в последнее время вплотную занялись инфраструктурой. Сейчас еще обещают отрегулировать доступ к деньгам госзаказа и заказа крупных госкомпаний (это на флаге у новой Корпорации развития МСП). Но результат отрицательный — число МСП в стране продолжает сокращаться.
Костину, конечно, влом вообще возиться со всей этой мелкотой (особенно когда у банка есть такие клиенты, как Дерипаска — см.продолжение его речи). Но вот я, скажем, последние три года посвятив в основном разбору проблем и прикладной работе именно на данном этаже экономики, рискну предположить, что при грамотном подходе для финансовых структур финансирование малого бизнеса вполне могло бы быть чем-то большим и более выгодным, чем «соцнагрузка».
Что для этого нужно.
1. Отказаться от устаревшей доктрины, что развитие малого бизнеса — это история про частную инициативу одиночек. Сегодня это может и должно решаться программным способом — проектные офисы, работающие с потоком проектов, кадровые программы, сервисы коллективного пользования, централизованное планирование — вопреки либеральной догматике, оно вполне сочетается с частной собственностью, рынком и предпринимательством.
2. Включить в процесс муниципальную и региональную власть. Инструментом могли бы послужить стратегии развития — ныне игрушка достаточно бесполезная и в лучшем случае сугубо пропагандистская. С помощью власти можно было бы картировать территории, рассчитав с помощью имеющихся на руках данных — сколько, скажем, кафе, аптек или парикмахерских выдержит территория (т.е.вычислив зависимость средней рентабельности того или иного типового бизнеса от количества оных на единицу населенной территории при известной цифре среднего дохода на душу населения и структуре потребительской корзины).
3. Исходя из этого, сформировать портфель проектов, поддерживаемых властью для той или иной конкретной территории, и организовать открытый конкурс на их реализацию среди предпринимателей.
4. Только после этого, уже имея на руках и документально оформленную поддержку (включая обязательства по инфраструктуре, льготам и т.п.), отправлять победителей конкурса в банк — с просчитанной бизнес-моделью, договорами на руках и пошаговым планом реализации проекта. Математика очень важна — в банк следует идти только в том случае, если расчетная рентабельность в проекте превышает процентную ставку по кредиту.
5. Объем требуемых кредитных средств может быть максимально сокращен за счет мобилизации в проект необходимых ресурсов (оборудования, недвижимости и т.д.) «в натуральном виде» — в обмен на доли в прибыли. Такая схема уже реализована много кем — Ян Горелов не даст соврать. В результате кредит понадобится только на обеспечение переменных расходов на первое время с момента запуска проекта — до выхода на точку безубыточности; а это не только совсем другие масштабы, но и совсем другие риски, которые гораздо легче оценивать.
6. Банки могли бы подсуетиться и создать рынок внешней экспертизы проектов — на определенном масштабе проще покупать готовые экспертные заключения у проверенных оценщиков, чем напрягать собственные службы, стреляя из пушек по воробьям.
7. Крупные поставщики разнообразных ресурсов для МСП — будь то разного рода оборудование, клиентский трафик (яндексы-гуглы), сбытовые площадки (физические или электронные) или даже коммерческая недвижимость — также могут быть привлечены для работы с потоком портфельных проектов — с каждым в отдельности возиться им масштаб не позволяет, однако, как говорил Раскольников, «пять старушек — рупь». Для них это и гарантированный рынок, и возможность завязать на себя множество небольших компаний в самых разных точках страны, и вполне привлекательные объемы.
Вышеизложенные семь пунктов, если кто не понял — это был рекламный ролик нашей программы «Корпоративное предпринимательство», которая в этом году стартует уже в двух субъектах РФ. Презентовать ее более развернуто я планирую в Питере на площадке Внешэкономбанка 19 октября. Ход и итоги первого года программы подробно описаны здесь, если кому интересно.
А Костин? Да и Аллах с ним, с Костиным; ему все это не нужно, у него Дерипаска есть. И Сечин. Jedem das Seine.
Комментарии
Поэтому "пассионариям" надо платить откупные за то, чтобы не оказаться на фонарях? А за чей счет банкет?
Если просто платить - то требование по оплате всегда будет расти. А вот если дать фронт работ - народ горы свернет. Лишь бы целеуказание было правильным.
Дать можно за счет денег. ))
Денег надо не просто дать , а дать так чтобы на них был создан действующий бизнес , просто раздать деньги это самое тупое что может сделать банкир , а раздать их под процент это ещё тупее , потому как просто пассионарий значительно более гуманен нежели пассионарий разоренный ..
У Костина сын разбился на квадроцикле об сосну пару лет назад....
"Позиция странная: в мире не так — значительная и все возрастающая доля малого бизнеса сегодня это B2B и даже B2G" - если у нас буде крупный бизнес, то и на услуги малого и среднего будет спрос. Ибо они как правило представляют ничего не производят, а только перераспределяют - т.е. сферу услуг, пусть даже деловых.
А в целом идея дельная, главное выделить приоритеты, а не поддерживать все подряд.
все через естественный отбор ) крупные пожирают и малых и средних и госактивы, нахрена вы тут нужны с вами делиться
П.2 реально позабавил. Даже опозитивил, кудахчу до сих пор: "..Включить в процесс муниципальную и региональную власть. Инструментом могли бы послужить стратегии развития — ныне игрушка достаточно бесполезная и в лучшем случае сугубо пропагандистская..." сугубо людоедская...на примере раскатки субсидий - это такое болото, в котором можно барахтаться до самоисступления. Региональные власти - организации людей, имеющих сугубо феодальный взгляд на все движения по участку земли, отданному им на кормление...
Прекрасно сказано! Я этот феодализм в Краснодарском крае наблюдаю уже 15 лет. И так везде! Все должно начинаться с Госплана с уголовным преследованием за невыполнение!. А у Костина госплан где-то между другими пунктами мелким шрифтом прописан. Хорошо, что хоть не забыл его вообще упомянуть!
Это все страшно интересно, вот только B2B это производная от B2C. С B2G посложнее, но в итоге опять все упирается в спрос.
Так что Костин прав. Есть спрос - будет предложение, нет спроса - говорить не о чем.
добавлено:
Да, ну и первый пункт "плана" прекрасен, как утренняя заря.
Дайте денег, кадры, ресурсы, обеспечьте заказами, организуйте администрирование.
А мы будем сидеть и маржу получать, мы ведь эффективные
менеджерычастные предприниматели.Логично все. На ком риски, на том и маржа.
Какие риски? 10 тысяч уставного? Простите, но это даже не смешно.
А какой банк даст кредит под 10 тыс уставного? Покажите мне этих смельчаков. Если бы все было так просто, все бы регистрировали юрлицо и брали миллионов 10 на хорошую жизнь. Можно же не отдавать.
Нет. Так как речь о новом бизнесе и в залог скорее всего взять нечего, то банк всего-лишь попросит владельца бизнеса пойти в этот кредит созаемщиком или поручителем как физлицо.
Речь не только и не столько про кредиты. С кредитами, как раз, просто все: есть макропоказатели, есть ставка, от них и пляшем. Максимум, что тут можно выдумать - госгарантии дать и ставку субсидировать, но это явно не про малый бизнес.
Самый цимес-то вот он:
Вам не приходило в голову, что это, по-сути, бизнес-идеи? Раз это востребовано, значит на этом можно заработать. В2В опять же.
"Дайте" - хорошее слово, но на нем далеко не уедешь.
Но надо уточнить по пунктам, что : Дайте доступный кредит , обучайте нормально студентов, дайте возможность иметь доступ к гос заказам (чтобы не пустышка-генподрядчик выигрывал тендеры), упростите налогообложение, отчетность и лицензирование
А мы будем создавать рабочие места, работать и прибыль получать, платя при этом налоги.
Страницы