Пара интересных цифр:
1. Финуслуги: Средняя ставка по полугодовому вкладу в крупнейших банках опустилась ниже 18%.
2. Известия: Банки неохотно снижают ставки по потребкредитам — лишь шесть из топ-15 игроков сделали это в июне, выяснили «Известия». В среднем проценты по ссудам упали менее чем на 1 п.п., до 34%.
Отражает, ИМХО, оценку рисков ростовщиками - например, падения доходов и риска невозврата, инфляционных и т.д.
Комментарии
ну так потому и говорю, что с головой подходить надо.
какая продажа? Все покупки, коммуналка и тд - все что обычно тратишь, пропускаешь через кредитку.
Устанавливаешь лимит тратина месяц, чтобы был стоп сигнал.
Лучше схему на 2х картах использовать - на первой ставишь 70 процентов лимита, на 2й оставшиеся 30.
Потратил лимит на первой карте, добиваешь вторую. Выше лимита не уходишь.
Зарплату сразу на депозит.
И образуется очередь из закрывающихся депозитов, которыми гасишь очередной, замечу, беспроцентный кредит, по карте
Обычная финансовая культура.
Заодно раскачивается кредитный рейтинг.
В Канаде были кредитные линии, так бывало что занимал на одной, перекидывал в другой банк, ждал дня три, лучше неделю - и закрывал кредит. Минус 10 баксов, зато показатель поднял (занял, вернул).
Раскачал рейтинг около 800 по экюфаксу, и это не имея там недвиги. А может и выше - цифры не помню но экюфакс писал что входил в топ 2 процента. Тупая железяка... Любая ерунда вроде просрочки по продуктовой карте заваливала рейтинг, это маразм.
При поднятии рейтинга падают процентные ставки, по крайней мере там падали автоматом - была кредитная линия 10 годовых, стала 8, затем 6. В Сбере конечно дичь, но какие то вещи там работают. Кредиты конечно под неприличный процент сейчас - разве если проституция, наркота и оружие потянут.
Я про покупку бестолковых статусных вещей, которыми все авито завалено.
ну это надо быть дол.бом, так таких уже массы.
Вон - муж родственницы, получил наследство, жилье. Продал.
Вложил в недвигу? Нет, заменил машину (была старая, тоже наследство). И потерял работу. Своего жилья нет , есть новая машина.
Второй родственник, тоже около 30 - сидит без работы в селе, продал машину по наследству (о обоих отцы умерли) - какой то пацан на ней таксует, видим ее, а сам хочет иномарку. Опель 15 летний. Говорю ему - поработай года три, жопу подними, и купи нормальное новье.
Примериваю на себя - в том же возрасте думал о жилье, мотался на электричке на заработки в Москву, пока не купил свою конуру в стройке.
Молодежи мозги свернули шоппингом, многие не могут откладывать и гонятся за статусом не имея средств на это.
Отличается тем, что свои в это время могут лежать на депозите и приносить доход.
Это называется первая доза бесплатно (жить не по средствам). Для большинства. К сожалению знаю таких, кто уже прошёл банкротство и по прежнему не может остановиться. Это вид зависимости (наркомании). Лечение такое же практически - рехаб.
Ой, я в свое время на кредитах обжегся. В итоге, что-то пришлось платить, что-то банки сроки исковой давности просрали. До банкротства не доводил. В итоге скажем депозитов больше раз в 100, чем кредитов.
Это называется кредитная карусель!
Многие, кто был по шустрей, облажились кредитками с разных банков и на полные лимиты оформляли заявки. Свыше 500 тыс. за всё время себе в карман положили проценты дохода от пользования заёмными средствами.
Накопил 300 тысяч и положил дома в тумбочку. Теперь у меня тоже "кредитка" с безпроцентным периодом. Не понимаю, зачем люди эти кредитки берут и рассказывают, как они пользуются безпроцентным периодом. А в банке дураки сидят, просто так деньги раздают. Вопрос времени, когда банк нагреет владельца кредитной карты. Не через проценты, так через что-то ещё.
И они у вас дешевеют в соответствие с реальной инфляцией.
Хм, а если их тратить с кредитки они резко становятся кошерными и инфляция их не коснётся?
То, что лежит на кредитке, не твоё и, если оно дешевеет, то это проблема банка. Впрочем, у банка проблемы тоже нет, т.к. кредитных денег, пока вы их у него не взяли, не существует в природе.
Эээ. То есть если я сегодня покупаю что то за 100000 то что год назад стоило 80000 за свои деньги это мои проблемы, а если за кредитные и отдаю банку 100 000 + процент это проблема банка? Я всё правильно понял?
Когда вы что-то покупаете - это уже другая история начинается. Речь то шла о деньгах, лежащих в тумбочке и лежащих на кредитке.
Очевидно, что тумбочка в данном случае условность. У меня они лежат на накопительном счёте с возможностью пополнять и снимать.
Не всегда можно накопить. Мне к примеру нужно квартиру отремонтировать, обставить и сдать. Можно конечно копить, но это упущенная выгода, пока я буду копить я просру в разы больше.
Так у вас инвестпроект.
Вот. А народ тут пишет, что кредиты для бизнеса не нужны. Дескать, и на свои можно отлично развиваться и похрен на ставки ЦБ.
Ну, у жены машина совсем плоха, нужно покупать новую лесопед есть но это летом. Соответственно надо деньги, кроме сдать ненужную хату, вариантов нету.
Потому что зарплату в 100 тыс. можно положить на депозит на три месяца. Потом закрыть счет, проценты себе в карман, банку возвращаем деньги в рамках льготного периода. Все довольны
Если депозит 20% (возьмём для простоты), то за три месяца вы заработаете на депозите аж 5 тыс руб.
Я нигде не ошибся?)
Это не мой расклад! В качестве примера иллюстрации привел!
Лично я просто кидаю все свободные деньги на расчётный счёт Сбера под 18% годовых, с которого можно в любое время ложить и снимать деньги без потери %! Рассчитываюсь кредитной от ВТБ. Пару тыщенок набегает! Жена заморачивается кешбэком выходит немного больше! Мелочь но приятно!
Т-банк позволяет раз в месяц перевести куда угодно 50 тыс. их тоже можно пристроить по какой-нибудь процент! У меня нет таких карт с жирным лимитом и с возможностью снимать или переводить куда-нибудь, чтобы там обналичивать. Но некоторые умельцы подсуетились вовремя. Многие могли с карт 500-700 тыс снимать в рамках льготного периода. У жены сейчас депозит на 3 месяца под 34% годовых в Альфе открыт! Если иметь две карты с лимитом по 250 тыс. вполне можно заработать нормально, сравнимо со чей-нибудь зарплатой в нашем городе!
ваша схема проще и понятней. кредитка просто буфер.
всегда говорил что на картах миллионером не станешь :)
банки не идиоты. у меня лимит больше миллиона, но переводы рубят, что логично
вангую что там даже пару миллионов на такие условия не положишь. а 50 тысяч под 34% не обогатят :)
Ошибся в два раза.
Зарплату получаешь каждый месяц, поэтому имея кредитку с кредитным лимитом 3 зарплаты (300 тысяч) за 3 месяца льготного периода (при условии, что зарплату каждый месяц кладёшь на депозит) ты заработаешь по ставке 20%: 1667*3+1667*2+1667 = 10001 рублей.
С учётом процентов на проценты - больше 10,5 тысяч.
А если сравнивать оплату налом и кредиткой можно еще на кэшбэке сопоставимые суммы иметь
Ну в условиях задачи такого не было, что будет три зарплаты.
Но, Ok, 10К руб - прямо такие большие деньги, за 3 месяца? ))
У вас постановка вопроса неправильная! У вас у ног лежит 10-ка. Бесплатная! Всё что нужно сделать это нагнуться и поднять. Вы это не захотели сделать! Потом оглянулись и увидели, что это сделал идущий за вами! Логично, что у вас возникают смешанные чувства. Как же так?! Жизнь так и устроена, поэтому успешным людям завидуют (это не лично не про вас), которые сделали шаг там, где 99% просто не захотели!
Получившим по 3,(3) тыс руб в месяц с депозита )
С другой стороны, у меня на депозите всегда находится какая-то свободная сумма )
это можно делать постоянно - каждый месяц за зарплату на депозит 3 мес, а живешь на кредитку
у нас кредитка появилась из-за аэрофлот-бонуса. у банка она была в платине только кредитная. с лимитом 10000 уё или эквивалент в рублях.
оказалась приятная штука. уже жевал тут что за границей чтобы арендовать авто надо внести нехилый депозит. с кредиткой это проще. деньги заблокировали, через две недели разблокировали. не нужно с собой тащить "котлету" или свои деньги морозить
внезапная покупка. заехал в магазин а там мебель, скидки и прочее непотребство. карточкой провел, забрал, через месяц, два, три закрыл и никому ничего не должен, даже процентов.
кассовый разрыв. купили авто. нал выжат в ноль. нужно купить зимпюю резину с дисками. а цены вот-вот вырастут. звоню, заказываю, приезжают на газели к гаражу с терминалом и у тебя резина по "старым ценам", а расчет с банком потом.
а банки ловят тех, кто без памяти или без мозга.
хотя опять нежданчик. у меня по кредитке в районе 25% годовых ставка. безумные цифры по тем временам, когда она открывалась. а сейчас это считай льготный процент :) никто договор не пересматривает уже лет 15.
И в чем "выгода"?
Свои деньги кладёшь на депозит, платишь везде кредиткой, по окончании льготного периода получаешь дополнительный доход.
Насколько большой - зависит от того, какая у тебя зарплата.
После этого свои деньги кладешь на кредитку, т.к. надо возвращать. Вместо того, чтобы положить их на депозит и получить дополнительный доход.Ну и где выгода?
Похоже, вы не поняли схему. Дано: допустим, зарплата 100k в месяц. Расходы на жизнь тоже 100k ежемесячно. В начале месяца вы получили зарплату. Вам нечего класть на депозит, надо покупать еду. В конце месяца вы потратили все 100k, у вас ничего не осталось. В другом варианте вы имеете кредитку. Получив зарплату, кладете её на месячный депозит, еду покупаете на кредитку. В конце месяца закрываете депозит, получив 102k. Погашаете задолженность по кредитке 100k, у вас осталось 2k профита. И так дальше по кругу.Это схема, цифры условные.
Схема элементарная. Чего ее понимать-то? (*)
Но давайте вашего осетра урезать.
Таки 2 т.р. на 200 к - это не про сейчас. Это про раньше (*). Когда ставки по вкладам взлетели. Сейчас в статье про 18%. А это уже 1,5 к.
Идем дальше. При ЗП в 100к хрен вы потратите все 100к по кредитке. Не скажу за все кредитки, но обычно под льготный беспроцентный период не подпадают снятие наличных, переводы. Снимаете наличные? Оплачиваете переводом? Переводите деньги на Озон (ВБ, далее по списку), потому что они дают гораздо ниже цену на многие товары при оплате со своих карт? Есть дети, жена, еще кто-то кому переводите? Все это тоже должно уместиться в рамки 100к. И на эти суммы кредитка уже не прокатывает.
Дальше. У всех банков есть кэшбэк на карты. Большинство сейчас предлагает выбор категорий. Я вот собираю все эти предложенные категории, и выбираю в соответствии с большей выгодой. Вот на июль один банк дал категорию 5% на супермаркеты, другой -1,5%, остальные - 1% или 0,5% на "все покупки". А это та самая еда, о которой вы пишете. Т.е. если я буду расплачиваться кредиткой, и она не из этого банка, то я буду терять или весь этот кэшбэк или разницу, если по кредитке будет такая же категория. Так и с остальными категориями. Я вынужден платить кредиткой, а не той картой, которой мне выгодней. Теряя в итоге доход.
И что там от осетра осталось? Голова да хвост.
Да, конечно, не поднять с пола денюшку по вашей схеме, раз уж кредитка появилась(*), было бы глупо. Но брать ее только из-за подобной схемы? Для одноразового использования по этой схеме? Не вижу смысла.
* Так что схема банальна. Сам ее пользовал разок. С год тому брал ипотеку. Была квартира в наследство. Далековато. Не самая лучшая. Подвернулся хороший вариант. Как раз маячил конец со "сладкими" ценами на ипотеку (а оно так и случилось). Взяли. Расплатились (квартира, плюс депозиты по срокам подходили) быстро. 3,5 мес. На процентах потеряли мало (от страховки отказался за +1% к ставке). Но кредитку навязали. Потом, после закрытия ипотеки, как раз взлетели проценты на вклады. Ну и да, крутанул разок "схему". С "пола" ведь. Сейчас пользую ее (карту) очень редко.
Таких схем ведь уйма. И без кредитки. Открой депозит через какие-нить Финуслуги. Давали для первого раза +5% к ставке (с ограничением кажется в 5 тыр доп дохода).
Или повышенный процент под "новые деньги" - перевод из другого банка суммы не менее Х.
И никакого блудняка с просрочкой льготного периода, ошибочного перевода и т.п.
Я удивлён. Говорите, что понимаете схему, даже пользовались, но упорно вязнете в мелочах. Ну, взгляните вы на схему в целом.
Кэшбек. То, что не попадает под льготный беспроцентный период по кредитке, все эти Озоны, WB, СБП, на то кэшбек тоже не идет.
Допустим, из 100k всех расходов с 80k идет кэшбек, т.е. они также попадают под грейс-период. Кэшбек в среднем 1-3%, так? Именно эти 80k кладем на депо под 18%, расходы оплачиваем кредиткой. Считаем: за год вы потратили 80*12=960k, кэшбек составил где-то 960*3%=28,8k. Прогнав эти средства по кредитке, выходит 960*18%=172,8k, минус НДФЛ, пусть останется 150k. Профит.
P. S. Кредитка, разумеется, кобрендинговая, на которой накапливается что-то типа литров бензина или авиаперелета. Так что осетр ещё вполне себе рыба.
Нет, это вы упорно не желаете понимать. что вам говорят.
Еще раз, банк с кредиткой дает кэшбэк на еду (супермаркеты) в 1,5%, другой банк дает на ту же еду 5%. Вы положили всю ЗП (точнее не всю, а 80 из 100 - осетра вы таки согласились урезать) на кредитку. И будете получать по ней эти самые 1,5% КБ за еду. А могли бы (если б у вас оставались деньги для этого) положить некое количество денег на карту с КБ 5%, и получать 3,5% дополнительно КБ за каждую покупку еды.
При этом сейчас везде есть вклады. С ежедневным начислением процентов на остаток. Так вот, то что не на депозитах (назовем это "подушкой"), я держу там. В том же банке, где и кредитка. Теперь, внимание! Процент на депозите в этом банке сейчас 18,5% (пока), а на этом вкладе 14%.(с сегодняшнего дня, вчера был 15) Т.е. фактически деньги и так уже лежат под проценты. Немного-то и меньшие. При этом я свободно, по необходимости, двигаю эти средства, куда мне выгодней (например на карту с 5% КБ на еду). Двигаю по немногу, по мере необходимости.
Так что осетр конечно рыба, но "схема" с кредиткой оставляет от него разве что суповой набор для нищебродов.
Не так. Я не кладу з/п на кредитку, чтобы купить еду без кэшбека. Я кладу з/п на депозит под 18%, а еду покупаю на кредитку. Потом закрываю депозит, этими деньгами гашу задолженность по кредитке. У меня остались 18% с тела вклада, а вы предлагаете получать кэшбек 3, пусть будет 5%. Если для вас 18% и 5%, это цифры одного порядка, то вы весьма обеспеченный человек, это прекрасно. Я нищеброд, и мне таки интересен суповой набор в виде сотки за год.
Еще раз. Я кладу ЗП на вклад. По вкладу получаю проценты 14% ежедневно. При этом, само собой от ЗП до ЗП сумма на вкладе уменьшается соответственно расходам, что конечно же уменьшит общую выплату, до (возьмем среднее арифметическое) 7%. 7 + 5 = 12. 18 и 12 конечно отличаются в полтора раза, но, возвращаясь к нашим 80 тыр (хотя у меня от 100 больше, чем 20 уходит на то, что через кредитку нельзя: нал и переводы), получим профит за месяц: 1200 и 800 целковых соответственно.
Целых 400 рублей в месяц поднимать можно! Однократно. Схема, мня )))
Правильно, вы выдергиваете из вклада на еду и т.д., и тратите выдернутую сумму с 3% кэшбеком (в среднем). А могли бы иметь с нее те же проценты, что на вкладе, около 18%, покупая еду через кредитку. Все.
И тут дело не в том, что у вас там переводы и наличные траты. Люди все разные, я лично не помню, когда расплачивался наличными в последний раз. Дело в схеме. Думаю, что вы не бухгалтер, если считаете, что это копейки. Вот сколько, в среднем, вы тратите в месяц на еду и покупку промтоваров по дебетовке? У меня где-то 80k. Разница между кэшбеком и схемой в этом случае составляет сотку в год. И, почему вы считаете схему однократной, она постоянная, весь год я вместо жалких 3% кэшбека получаю процент по вкладу.
Т.е. затевать этот блудняк с получением кредитки, контролем, чтоб случайно не снять \ не перевести с нее. С контролем этого самого льготного периода. А если я в командировку в зарубежье улетаю, в запарке ведь и забыть могу, что он кончается. Или заболел человек, в больницу попал. А там проценты по кредитке с лихвой перекроют депозитные.
Из-за 400 руб. в месяц со 100 тыс ЗП? Вы серьезно? Когда есть масса вариантов получить не меньший доход, но без вот подобного геморроя?
Что, даже чаевые не оставляете? Я вот периодически снимаю сотенными купюрами специально, чтобы заправщику на АЗС дать, баристе. Не везде чаевые можно через куаркод. Да и хлопотно это. А давеча на загран фото делал. В ателье нал или перевод. Опять кредитка не подошла бы. Полно таких ситуаций. Дети. Старший сам по себе. А двое еще тянут чуть ли не в ежедневном режиме. Опять переводы. Жене на расходы. Племянницам, крестнику переводы на ДР, НГ, и прочие праздники и т.п.
Я считаю, что это копейки, не потому что я не бухгалтер. Я немного умею оценивать затраты, доходы и риски не только в денежном эквиваленте. Это во-первых.
А во-вторых, знаю, что есть более удачные схемы получения дохода за счет тех же финансовых институтов. Я не бухгалтер, но считать умею. По кредитам (ипотека, ранее - авто) сам разобрался со всеми этими схемами, формулами расчета выплат, процентов и т.п. Ничего сложного. Даже, выяснилось, что в экселе такие есть (правда не пользовался, сам расчетные скрипты писал). И сам рассчитывал свою стратегию погашения, дабы меньше отдать банку и больше получить себе.
Я ранее сказал, что я ничего против не имею поднять с пола даже 400 рублей, если уж так случилось, что у тебя появилась кредитная карта. Но специально тратить время, рисковать, вписываясь в этот блудняк ради 400 рублей, кмк, не самая умная стратегия.
Чаевые не оставляю, ибо это развращает стафф. Пару раз было, за очень качественное обслуживание кинул по номеру телефона. Реально, лет десять не пользуюсь налом.
Какие 400 руб в месяц? Сто. Тысяч. За год. Это разница при тратах на еду/промку в среднем 80.000 в месяц между кэшбеком по дебетовке и вкладом в банке. Но я понял, мне, бухгалтеру с 40-летним стажем, вас не убедить. Ладно, ок.
Гы. Собственно, есть ряд профессий, где чаевые чуть ли не основной доход. Ну так заведено. Хорошо это или плохо - другой вопрос. Но .... ммм ... прижимистые люди ... всегда надут аргуменвы про "развращают стафф.
Конечно не убедить. Я вам с десяток вариантов накидал не про нал, а про не подпадающие под беспроцентный льготный период переводы на карту. Но вы делаете вид, что не заметили, и опять мне рассказываете, что наликом не пользуетесь. Из всего перечисленного мной налик - мизерная доля.
Не знаю, какой вы бухгалтер, но сперва вы нарисовали варик, когда на 100 тыр. дают 2 тыр за месяц (он не верен, но ляд с ним). А теперь утверждаете про профит в 100 тыр за год, не утруждая себя выкладками. М - математика.
чем больше тратишь, тем больше дополнительный доход. парадокс :) логичней было бы меньше тратить а деньги в рост
миллионером не станешь, но кассовый разрыв закрыть или на халяву отель забронировать приятный бонус.
Это не распространяется на уже сделанные вклады на старых условиях?
Каждый вклад в каждом банке имеет свои условия.Иногда полезно внимательно перечитать ВЕСЬ текст договора. Как правило, на период действия депозита банк % НЕ меняет. А вот авто-пролонгация идет уже по новым %....
Ответ на Ваш вопрос : НЕТ
А можно мне тоже в цб под ключевую ставку чужие деньги размещать ? 3% годовых из воздуха
Ставка по депозитам банков в ЦБ РФ на срок день и неделя 19%. (КС-1%).
Факультативно, если математика идеи интересна, можно поискать текущий размер обязательных резервов для рублевых пассивов и требования АСВ по страхованию вкладов.
Страницы