ЦБ и Минфин представили проект новой схемы накопления негосударственной пенсии. Был разочарован.
На мой взгляд, из проекта торчат уши ненужных никому НПФов. И понятно, почему: грызть этот кактус добровольно любителей немного, а никаких конкурентных преимуществ у них нет. Но и новый свежеиспечёный продукт на фоне ИИС типа А выглядит блёкло. Судите сами:
| Параметр | ГПП | ИИС |
| Налоговый вычет |
6% от з/п, для 120 т.р. нужна з/п 166 т.р. (менее 10% работников в РФ) для 400 т.р. нужна з/п 555 т.р.(менее 0.18% работников в РФ) |
400 т,р, |
| Гарантия гос-ва | Да, с фиксацией суммы на 5 лет | Да, в пределах номинала купленных ОФЗ |
| Софинансирование работодателем | Да | Нет |
| При банкротстве посредника (НПФ / брокер) деньги сгорают? | Только накопленные свыше зафиксированной раз в 5 лет суммы | Только неразмещённые средства |
| При банкротстве Мосбиржи деньги сгорают? | Да | Да |
| Требуются доп.знания? | Нет | Минимально |
| Наследование | До наступления пенсионного возраста | Да, всегда |
| Возможность досрочного вывода средств | Только в особых случаях | Через 3 года без ограничений |
| Возможность получения дохода досрочно | Нет | Да |
| Возможность диверсификации | Нет | Да |
| Возможность не вносить деньги | Нет | Да |
| Возможность изменить сумму взноса | Да | Да |
| Комиссии | Да, из дохода, около 1% | Да, % от суммы сделки, около 0.05% |
| Ожидаемая доходность на момент сделки | Не известна | Известна |
В настоящий момент налоговый вычет для перечислений на негосударственную пенсию составляет 120 т.р.. Будет ли он дополнен новым вычетом или станет ограничением для вычета по ГПП - непонятно.
На мой взгляд, ИИС выигрывает по большинству пунктов: гибкость, надёжность, прозрачность, наследование, инкапсуляция... Даже если я захочу покормить жуликов из какой-нибудь управляющей компании - к моим услугам ETF. В ГПП эта услуга включена по умолчанию, отключить нельзя.
Единственный серьёзный плюс ГПП - софинансирование работодателем. Но, боюсь, эта опция будет доступна немногим.
Сейчас обсуждается возможность отмены ИИС типа А, в режиме запрета на открытие новых счетов. Потому как обеспеченное население халяву прочухало и поняло, что в обозримом будущем ничего подобного более не предвидится.
Комментарии
В целом настороженно отношусь к этим затеям, ИМХО, пытаемся скопировать западный опыт, а он ОЧЕНЬ плачевен в пенсионной части, хоть это пока им и не объявили.
А что у нас не попытка скопировать западный опыт из реформ?
У нас даже есть попытки скопировать Айфон (Йотафон) и Силиконовую долину. Не могут понять копировальщики по причине своей образованности в лучших Европейских домах, что копирование Западных образцов помноженных на русскую ментальность дадут в итоге глубокий минус.
Ну так другого-то по существу нет. Тем более, что у нас капитализЫм, и изменения не предвидится.
Я полагаю, опыт 401к лучше, чем опыт нпф, и копировать надо именно его. Но Минфин и ЦБ полагают чуть-чуть иначе.
А в чем плачевность западного опыта? Пенсионные деньги становятся «длинными деньгами» для экономики, что как раз хорошо. Дефолтов пенсионных систем я не припоминаю. Пенсии значительно выше российских.
Ну так припомнишь на следующем витке суперкризиса, когда выяснится что никакого реального обеспечения по пенсионным обязательствам нет, все давно сожрано и сгорело в пузырях.
Я правильно понял, что «плачевность» западной пенсионной модели объясняется лишь верой в грядущий суперкризис, который все уничтожит включая пенсии?
Статистика по долгам запада это вера или факты? Разрыв динамики этих долгов с динамикой реального сектора - это вера или факты?
Из дальнейшей дискуссии выхожу, вот как раз таки Вашу веру мне обсуждать неинтересно.
Нет, западными же исследованиями.
https://mikaprok.livejournal.com/396681.html
В Китае, впрочем, не лучше.
https://mikaprok.livejournal.com/448909.html
Говорите про западные исследования, а ссылаетесь на русскоязычный ЖЖ. Не надо так.
Как говаривал богемик, я вам информацию дал, делайте с ней что хотите
ГПП Возможность не вносить деньги - нет. Разве?
Я понял изложенный проект именно так.
Что странно, с учётом возможности сменить размер платежа до 1 копейки
Насколько я понял, это дело предлагают на добровольной основе, посему не понятно, в чём оно выигрывает у варианта "самостоятельно перечислять 6% на депозит в банке".
Налоговым вычетом
Я так понимаю с 6% не будет браться НДФЛ.
НЯП 120 и 555 т.р. в левой колонке - это же вроде годовые зарплаты, с которых платятся налоги, а 400 т.р. в правой - это общая сумма инвестиций, одноразовая.
Как их можно сравнивать?
Да, что-то не то с цифрами.
Максимальны вычет для иис составляет 52 000,00 руб. в год
Это не вычет, а сумма уплаченного НДФЛ к возврату.
Нет, я пересчитал в месячные зп
Не одноразовая, а годовая, с которой можно получить вычет. Можно 1 млн в год, но вычет только с 400 тыр
Насколько мне известно, максимальный взнос на инвестиционный счет увеличен до 1 млн рублей.
Налоговый вычет только до 400
А как иначе? Уши НПФ торчат однозначно. Но интересует другой вопрос.
А не появился ли отток депозитов со счетов банков? Особенно Сбер интересует.
Читал статью, что вроде как появился, но сбер и до банки рады, т.к. гребут брокерские комиссии.
Пока не проверял, на сайте ЦБ есть подробная статистика
И много комиссии с выведенного к примеру мульта и накупленного на всю катушку ОФЗ? Мульта то в банке нет? Резервирование ещё. Или вы считаете что гражданин у которог к примеру десятка будет в Сбере комиссию платить? Он сбежит к брокеру или в условный Промсвязьбанк, где комиссии депозитария вообще нет и это теперь банк ВПК.😉
Пересказал как запомнил )
В сбере комиссию депозииария теперь тоже отменили
Не все ж такие осторожные чтобы только в ОФЗ вкладываться. Многие пускаются во все тяжкие маржинальной торговли.
Вроде бы ЦБ вводит новые ограничения для неквалифицированных инвесторов, вплоть до требования возмещения убытка брокером. Так что скоро гражданам с наличием денег и отсутствием ума будет сложнее всё профукать.
Если государство нуждается в длинных деньгах, то пуст продает свои 5, 10 или 25 летние облигации напрямую населению, с ежегодной выплатой %. А ставка = текущей ставке ЦБ + премия (пусть будет 1 ... 3%).
Эээ... А сейчас как? Во что я денежки вложил? :)
У меня ещё бульбодолг есть. 8,65% ещё по 0,8 брал, сейчас 2,6.
И ещё. У Вас в табличке что то там про банкротство мосбиржи...не подскажите при каких условиях это вообще возможно?
Рад за Вас.
При тех же, при которых обанкротятся нпф втб и нпф сбера )))
Иис можно прекратить в любой момент, только если ранее 3 лет вычет придется вернуть.
Верно, но не стал вдаваться в подробности
Не только вернуть вычет, но еще и заплатить штраф за недоплату налога.
Закрыть ИИС без последствий ранее трех лет можно только до тех пор пока не подавал заявление на вычет.
Про штраф поподробнее, если честно не сталкивался.
Лично также не проверял, но в НК написано именно так:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28165/2b69106f66601ba5b58...
Вот еще нашел пример расчета от ЦБ: https://cbr.ru/StaticHtml/File/44020/pres_sep_2817.pdf см.л.14-16
Про пени понятно, по тарифу лох - сколько насчитают =)
Но сам факт что с случае чего деньги можно относительно (неделя-две) вынуть даже потеряв - очень хорошо
Вот это не понял.
Деньги у брокера, акции в депозитарии.
Брокер типа Сбера или ВТБ не может обанкротиться.
Акции сгорают если банкротится компания.
Да и бирж много. Не одна Мамба.
"Нэва сэй нэва". Банк Баррингс которому было овер 200 лет не даст соврать.
Воз ит а стейт оунд бэнк?
Британская корона где свое бабло хранила. Много много лет.
Как бы то ни было, ВТБ и Сберу не дадут обанкротиться в принципе. Выкупят допку сколько надо.
Брокеры скорее всего отдельное юр. лицо - так что если надо сольют их. Просто надо стараться долго не держать тупо деньги, держать в акциях/облигациях - они будут записаны на вас в депозитарии.
С крахом ММВБ сложнее, но вероятность этого события невелика.
Это сильно постараться надо. Я вообще не понимаю, как может обанкротиться тот, кто имеет гарантированные 0,01% с каждой операции покупки или продажи.
Теоретически может уйти в минуса при резком падении числа сделок, практически из-за "таланта" "менеджеров".
Практически из-за того, что деньги из России ушли. Ведь загонять народ на биржу через ИИС стали не от хорошей жизни.
Заглянул в тумбочку - все лежат на месте. Мои не ушли. Ваши - сами смотрите.
Страницы