Помню ситуацию, которая случилась с одним моим знакомым. В году эдак 1990-1991 взял он кредит на покупку квартиры, под смешные какие-то проценты (2 или 4, но на самом деле это не важно).
Ну если, кто помнит 1992 и 1993 годы, тот знает, что тогда была просто бешеная инфляция: за 1992 год цены выросли в 26 раз, а за 1993 еще в 10 раз.
Так вот проходя мимо банка в 1994 году, мой знакомый подумал, не заплатить ли ему ВСЮ задолженность по этому кредиту, и заплатил.... и стоило это для него - ровно стоимость пачки сигарет на тот момент.
Когда через российскую думу провели закон, который не позволяет банкам изменять цифры процентов, зафиксированных в кредитном договоре, я понял, что теперь российским ростовщикам придется худо. А именно если в договоре зафиксирован процент 11, а инфляция в одном из следующих годов превысит 11%, то банки будут сидеть в диких убытках.
Но ростовщикам было пофиг, они выдавали основную массу ипотечных кредитов в валюте. Но тут вдруг пришел кризис 2014 года, и количество кредитов, выданных в валюте, упало почти до нуля.
И, неожиданно, инфляция упала до невиданных значений (2-4%), когда такое было? А объясняется всё просто, куча народу набрало и набирает ипотеку, ставки по ипотеке буквально на 2-3% превышают ставку рефинансирования ЦБ. И чтобы реально получать прибыль с этих выданных ипотечных кредитов, надо чтобы инфляция была как можно меньше. Ведь чем больше инфляция, тем меньше прибыль с процентов по кредитам с фиксированной ставкой.
Теперь перехожу к цифрам.
Во-первых, сколько ипотечников?
По информации Агентства по ипотечному жилищному кредитованию: https://rueconomics.ru/253094-stalo-izvestno-skolko-rossiyan-platyat-ipoteku
Ипотеку в России на данный момент выплачивают около 4,5 млн человек. Об этом сообщил директор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Плутник, пишет «Интерфакс».
Это информация на середину 2018 года.
Теперь по суммам задолженности. Идем на сайт ЦБ РФ: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=4-
На конец 2018 года сумма задолженности по ипотечным кредитам составляет: 6 трл. 346 млрд. рублей.
Меня удивил следующий факт: за последние 5 лет выдано более 34 млн. ипотечных кредитов, при том, что ипотечников вроде бы 4,5 млн. чел.
У меня несколько объяснений:
1) Часть людей брало ипотеку, чтобы использовать материнский капитал. То есть берешь другую квартиру (большей площади), продавая старую, по ипотеке, а потом после рождения 2-го ребенка погашаешь большую часть задолженности материнским капиталом.
2) В связи с тем, что ставки по ипотеке падали последние 5 лет, с 14% до 9,5% (в 2018 г.), часть ипотечников переоформляла имеющиеся кредиты, в другие банки, но с более низкой ставкой, а возможно что даже переоформляли по два раза за последние 5 лет.
Теперь к доходам ростовщиков по ипотечным кредитам. Если считать (с учетом того, что ставки по кредитам 2018 годы были в районе 9,5%, но часть кредитов выдавались еще в 2017-м и ранее по ставке 11-12%), по ставке 10% годовых, то получается, что ипотечники выплатили за 2018 год одних только процентов на сумму не менее 570 млрд.рублей.
А что такое 570 млрд.рублей? Мало, много?
Например, берем рейтинг банков по прибыли в 2018 году: https://kredity-tut.ru/banki/po-pribyli
Видим прибыль банков:
1) СБ - 758 млрд.руб.
2) ВТБ - 202 млрд.руб.
3) Альфа-Банк - 89 млрд.руб.
4) Бин-Банк - 62 млрд.руб.
5) Газпромбанк - 26 млрд.руб.
Но прибыль естественно складывается не только с доходов от ипотечных кредитов, много банки получают по картам, обычным кредитам, кредиты юрлицам.
Но всё таки 570 млрд.руб. - являются серьезной частью от общей прибыли банков.
Теперь поймите ситуацию еще раз в целом:
1) На 6 трл. 346 млрд. рублей оформлено ипотечных кредитов, в основной массе по ставке 10%.
2) Если вдруг инфляция достигнет 10%, то это означает, что полученные средства от ипотечников всего лишь компенсируют потери от обесценивания денег, но не приносят никакой прибыли.
3) А прибыль от ипотечных кредитов составляет не менее половины доходов банков.
4) Что делать? Тормозить всеми силами инфляцию. Что и делает самый главный банк России - ЦБ РФ.
Кэп :-)
Комментарии
Я не работаю непосредстаенно с этой компанией, поэтому не слежу за их статотчетностью, но поскольку косвенно пересекаюсь в вопросах согласования тех или иных сделок, знаю, что у них все очень круто. Особенно по итогам 2018. Так что не переживайте.
Я и не переживаю. Никакая компания России еще не может знать,что у нее по итогам 2018 года, т.к. год еще не закрыт. Завтра только первый рабочий день нового года, а отчетность за 2018 год появится только в марте (в лучшем случае). Так что фантазируйте себе на здоровье.
Уважаемый Хорс, я понимаю Ваш скепсис, но позвольте не согласиться, кроме рыночной экономики (капитализма) могут существовать и неучтенные Вами факторы. В предоставленном уставе упоминается вторичность получения прибыли, а на первый план выведена необходимость обеспечения жильем работников ключевых должностей.Необходимость привлечения на АЭС молодых специалистов, выпускников учебных заведений и обеспечения их жильем.
Сратегия непрямых действий в исполнении Росэнергоатома в виде пртока специалистов и снижениии риска "утечки мозгов" в отрасли.
Так уж никакая? Для нас известен ключевой показатель:
российские атомные станции в 2018 году вышли на новый рекорд по выработке электроэнергии – свыше 204 млрд кВтч.
Это говорит о многом, в первую очередь об успешном старте в 2019 и соответственно эффективной работе всех наших предприятий в 2018.
Я знаю, что работа этой дочки была очень успешной, все работники атомных станций жильем обеспечены, при этом само по себе ДЗО далеко не бедствует
Ипотечники первые годы платят, фактически, только проценты банку! Аннуитетный платеж не просто так был придуман) Так что за банки не переживайте))) Они еще собственниками станут, на чужих банкроствах...
Они платят в соответствии в процентной ставкой и остатком по кредиту. Никаких переплат по процентам или оплат "наперед" при аннуитете нет. Аннуитет это самый маленький ежемесячный платеж на срок кредитования.
Ежемесячный платеж при оплате тела кредита ежемесячно одинаковыми платежами будет существенно выше в начальные периоды и существенно ниже в конце срока погашения.
Excel вам в помощь.
При оплате дифференцированными платежами только на 94 месяце платеж становится меньше аннуитетного.
https://calc-ipoteka.ru/ipotechnyj-kalkulyator-sberbank/ платежей Стоимость квартиры 1000000 руб Первоначальный взнос 100000 руб (10%) Процентная ставка 10% Срок кредита 15лет Аннуитетные Ежемесячный платеж: 9 671 руб. (0.97% стоимости квартиры) Сумма выплат банку за весь период с учетом процентов: 1 740 780 руб. (174.08% стоимости квартиры) Величина переплаты: 840 780 руб. (93.42% стоимости квартиры) Результаты расчета: Дифференцированные Ежемесячный платеж: 12 500-5 042 руб. (0.97% стоимости квартиры) Сумма выплат банку за весь период с учетом процентов: 1 578 750 руб. (175.42% стоимости квартиры) Величина переплаты: 678 750 руб. (75.42% стоимости квартиры) Т. Е разница переплаты между видами платежа уже составляет 162030руб, при изначально одинаковых вводных))) Дальше , допустим , в стране наступила стабильность и коэффициент инфляции все годы нулевой! Сколько будет стоить квартира после 15 лет использования купленная за 1млн. Руб ? Тысяч 750-800? А человек только процентов банку при аннуитетных платежах отдал 840780руб, т. е он фактически подарил банку 1млн,₽ и минимум 40 с лишним тыс₽ отдал сверху) Пустил ли банк эти деньги в развитие производства и экономики страны ? Нет! Он посадил на проценты следующих ... Т.е банки высасывают из нашей экономики денежную массу, фактически, кровь экономики! На эти деньги люди все это время могли бы что -то: покупать :продукты, одежду, мебель... Тем самым стимулируя производство! Тех же квартир новых- почти 2, старых добавили и взяли бы 3- это стимулировало бы строительство! А так, хорошо, хоть природа нашу страну природными недрами не обделила) С мозгами у нынешних экономистов, видно ,совсем плохо)))
Перспективный чат детектед! Сим повелеваю - внести запись в реестр самых обсуждаемых за последние 4 часа.
На самом деле всё сложнее.
Банки могут получать доход от разницы между "ставкой рефинансирования" и ставкой кредитования. Ставкой рефинансирования в кавычках потому, она тут имеется в виду с некотором обобщённом виде, хотя в разных странах, разных условиях и разных временных периодах может значить разное.
Пример приближенный к реальности: Банк выпустил облигации под 12% годовых на 5 лет, собранные деньги выдал под 18% годовых в виде кредита, 2% идёт на прокорм банковской инфраструктуры, 3% на невозвращаемые кредиты, итого банк зарабатывает 1%. Как бы инфляция не менялась, банк будет зарабатывать номинально тот же 1%, убытка не будет. Инфляция может отъесть процент от номинального дохода, но убытка не будет. Больше инфляция - меньше получать от кредитов, но и меньше отдавать по долгам банка.
Страшная тайна - банкам пофигу, какова инфляция. Абсолютно, 100% пофигу! 😉
Берём у Иванова под 3%, отдаём Петрову под 10% - зарабатываем, сидим ровно. При этом, что важно, счастливы и Иванов, и Петров. 😀
Не совсем пофигу.
Инфляция отъедает от номинального дохода. Пусть разница между Ивановым и Петровым 1`000`000 рублей, без инфляции на них можно купить квартиру в Дальне-Гадюкинске или не самый позорный автомобиль. А с хорошей такой инфляцией - пирожок без никто.
А ведь банку надо платить за обслуживание помещений, сотрудникам на беляши, директору на мерседес и т.д. С большой инфляцией сотрудники без зарплаты останутся, а директор с беляшом вместо мерседеса.
Даже с высокой инфляцией ростовшику хватит на все - и на аренду офиса, и на зарплату работникам, и на мерсы, и на мальдивы.
Я о заголовке матерьяльчика - банкам невыгодна...
Оно пофигу абсолютно: я продаю сегодня вот это, вот по такой цене, купленное вон там на ХХ% дешевле и живу вот на эти УУ%. 😉
Выпускаем ипотечные облигации под залог выданных Петрову кредитов, облигации продаём-спекулируем, лепим стопицот производных инструментов на сумму в 100 раз больше стоимости этих облигаций, производные продаём-спекулируем, кризис, хлобысть...как говорили в южном парке "и всё... денег нет"
Сказки какие-то. Этого не может быть, потом что не может быть никогда.
"Всего в 2017 г. банки выдали 1,1 млн ипотечных займов, свидетельствуют данные регулятора""
В предыдущие годы после кризиса 2014 года от ипотеки шарахались как черт от ладана, так что цифра в 4,5 млн ипотечников внушает больше доверия.
В 1990-91 году никаких кредитов на покупку квартир не давали. Первая именно покупка квартиры состоялась, емнип, в конце то ли 92, то ли 93 года - об этом писал «Коммерсант».
Но здорово выиграли те, кто до 1990 года смог въехать в кооперативную квартиру. Подчеркиваю - именно заселиться, а не вступить в ЖСК. Там кредитная история была завязана на Жилсоцбанк и договора не менялись: нужно было просто аккуратно платить по 25 рублей в месяц :))
У меня папа в 91 взял кредит на заводе, толи 40, толи 50 тыс. рублей. Процент мне неизвестен, возможно что и 0%, т.к. об этом вообще разговоров в семье не было. На строительство котеджа. Давали безналом, чековой книжкой, т.к. тогда стройматериалы можно было купить в значимых количествах только у предприятий их производящих, например кирпич на кирпичном заводе, цемент на цементном, шифер на заводе асбестовых изделий...
А вот возвращать надо было наликом в кассу завода. Или просто вычитали из зарплаты. И да, участок под строительство выделил тот же самый завод. И да, давали не всем. Но вот замам начальника производственного отдела давали. А уж выше-то и подавно. Целые посёлки тогда отстроились вокруг районного городка где завод был градообразующим на тот момент.
Колхозник правильно отметил, что для банков нет большой разницы, насколько лютует инфляция. Банк - он просто покупает и продает, но не колбасу, а деньги. При инфляции деньги теряют только одну свою функцию - накопления, все остальное продолжает работать. Работает до тех пор, пока не накопится критическая масса народонаселения, теряющих больше, чем другая масса - приобретающих. Талы возможны эксцессы в виде госпереворота. А приобретателями при высокой инфляции являются те, кто стоит у краника, раздающего деньги и массовка, связанная с этими приобретателями. И краник такой в стране один - это ЦБ. Только он получает деньги «по себестоимости тиража». Если ЦБ держит заниженную ставку рефинансирования, то маховик коррупционных связей с приобретателМи работает на всю катушку - бабло течёт рекой на все рынки, инфляция бьет рекорды, все в пене крутятся, кто-то возвращает изрядно подешевевшие бабки, но большая часть акторов и не возвращает вовсе - занос решает все проблемы. Ну, нормальная схема, 20 лет при ней жили. Глазьев предлагает снова так пожить...
С некоторых пор ЦБ возглавила Эльвира-процентщица и о, случилось чудо: ставка рефинсирования вниз поползла - однако, и инфляция вниз пошла. Кредиты стали населению аж в горло запихивать - а инфляция все вниз ползёт. В общем, чудеса чудесатые да и только. А всего-то надо было полсотни банков шашкой рубануть. Ну, и с кадрами поработать малость, не без этого.
А оставшиеся банки продолжают зарабатывать на процентах. Без этого - никак. Альтернативы этому есть две: военный коммунизм да исламский банкинг :))
Это что получается? Ростовщики теперь заинтересованы в низкой инфляции, а значит - в импортзамещении, ибо без него гарантировать низкую инфляцию нельзя. Т.е. банки будут теперь долбать продуктовые сети, чтоб не жировали и цены не задирали, плюс вкладываться в импортзамещающие проекты.
Делаааа.
никогда такого не было,даже в самые "жирные" времена курсов валют и нефтебаксов, процент валютных ипотек не составлял больше четверти ( 25% ), а с учетом того, что с тех времен количество ипотечных займов выросло на порядки ( именно на порядки, а не на проценты) то никогда валютные кредиты не были значимым числом в портфелях банков.
А, как насчет банковского плеча ( не помню точное название - 1:10, вроде ). То есть, если у вас в банке активы на 1 миллиард, то с инфляцией в 10% вы за год потеряете 100миллионов, но вот ежели вы выдадите 10 миллиардов в ипотеку, то при ставке10% годовых заработаете тот же 1 миллиард ( все грубо, не точный счет - суть...) с которого... потеряете 100 миллионов инфляцией. При таком раскладе, мне - как банкиру, было бы плевать 4% инфляция, или 10% ( ну, если я совсем жадный банкир, то 4, конечно, предпочтительнее, но и 10 - не страшно;) )
+100, да и валютные кредиты банки не навязывали, а брали их особо хитрые граждане на фоне низкой ставки по таким вкладам и укрепляющегося рубля(таки да до 2008г рубль укреплялся)
Страницы