Очень много тупых забавных комментариев были к статье про организации микрофинансовых займов. Решил написать мини ликбез на эту тему, так много людей делают однотипные ошибки.
Конечно, никто после данной заметки не изменит отношение к финансам. Но в любом случае, писать про финансовую грамотность надо.
Для начала: любой потребительский кредит ухудшает ваше финансовое положение. То есть, при наличии кредита у вас появляется паразитарный налог, который вы платите банкам. То есть, часть своего дохода вы начинаете отдавать банкам.
Довод типа: я не могу откладывать, мне проще взять и купить холодильник, а потом отдавать банку по 1-10 тысяч для тупых идиотов слабых духом. Если честно посчитать потребительские кредиты, которые любители кредитов выплачивают, неожиданно окажется, что начиная с 7-ой, 10-ой покупки вы уже покупаете с опозданием. В лучшем случае. А то и с 3-5. То есть, потребительские кредиты мешают вам приобретать новые вещи раньше, чем вы бы их приобрели без кредитов.
А если у вас есть вклады или другие инструменты, куда можно вкладывать деньги, то окажется, что ситуация с финансами конкретно меняется.
Откладывать надо всегда. То есть, если вы тратите больше чем зарабатываете, то у вас всегда будет жопа с деньгами. Даже если зарабатываете по 100-200 тр в месяц. Знаю таких. И кредиты только усугубляют ситуацию.
Простая детская задача: два друга получают 100 тр в месяц (1-ый) и 50 тр в месяц (2-ой). Первый тратит по 100 тр в месяц, второй по 25 тр тратит и 25 тр откладывает в банк под проценты. Кто из них богаче? Несмотря на то, что первый тратит в 4-е раза больше и в два раза больше зарабатывает, как не странно, второй богаче.
Другой типичный миф: богаче тот, у кого больше дом.
чем больше дом, тем больше денег надо тратить на его эксплуатацию. Сделать ремонт (регулярно обновлять) отапливать, заставлять мебелью, и терять на амортизации дома. По мелочи еще куча более мелких расходов. Если брали кредит на строительство, то еще проценты на оплату кредита. Роберт Кийосаки в книге “бедный папа богатый папа” на 58 раз пережевывает данную тему.
Еще типичный миф: богаче тот, у кого дороже машина.
Машина также генерирует все те же расходы: амортизация, ТО. бензин, стоянка, кредит если есть, ремонт, мойка, страховка и т.д. Машина в России из средства передвижения превратилась в статусный атрибут. Но тем не менее, расходы на нее увеличиваются пропорционально стоимости автомобиля.
При этом, практически ни у кого из своих знакомых не отмечаю тенденции ездит на машине конкретной стоимости, при возможности купить машину дороже. Особенно прикалывают случаи покупки 200-ки при проживании в сьемной квартире.
Как говорится: если девушки знакомились в 90-е с парнем на дорогой иномарке, то скорей всего он "при деньгах". Если девушки знакомятся с парнем на дорогой иномарке сейчас, то скорей всего на нем пятилетний кредит.
В общем, как только начинаете брать кредиты, начинаете отдавать часть дохода банкам. Тупо и незатейливо. На дистанции это приводит к таким печальным последствиям:
Когда мы говорим про частные банки, то кредит - это инструмент эксплуатации пролетариев. Если мы говорим про государственные банки - то это способ перераспределения средств от бедных к богатым от глупых к умным.
Но если я так негативно расписал обычные кредиты, понятное дело, что микрофинансовые организации - это конкретное зло. По сути, это уже не перераспределение от глупых к богатым, а грабеж идиотов.
Ну и последнее. Что бы кто не писал, в России, также как и в США, многие люди живут от зарплаты к зарплате. Накопления имеют совсем небольшой процент граждан. И часто слышу одну и ту же мысль: а смысл откладывать 500 рублей? Блин. Смысл есть. Если постоянно тратить меньше чем зарабатываешь и разницу откладывать, то появляются накопления.
В случае, если увеличиваются доходы, расходы надо увеличивать на сумму меньшую, чем увеличились доходы.
Типичная арифметическая ошибка, которую не замечают многие. К примеру, если Вы зарабатываете 100 тр а тратите 90 тр, 10 тр откладываете.
- Если зарабатывать начинаете 105 тр, то не увеличивая расходов, можно увеличить накопления на 50% (5%->50%).
- Если в начальной ситуации снизите расходы на 2% (бонусные карты, отсутствие пени, кредиты, покупка по оптовым ценам продуктов а не у дома и т.д.) то откладывать сможете на 20% больше.
- Если зарабатываете 90 тр а тратите 100 тр, то каждый месяц становитесь беднее на 10 тр и Вас ждет судьба деградантов в США из графика выше.
Все эти завывания вроде “...как можно прожить на такие деньги…” - забавны, когда слышишь их от людей с доходам отличающимися в десятки раз.
Единственный кредит, который я лично приемлю, это ипотечный кредит на покупку квартиры. Потому что проживание совместно может перечеркнуть все вышеописанные бенефиты. И ипотека выгодна в том случае, когда оплата аренды выше, чем выплата процентов по ипотеке. Если выплата процентов выше, чем стоимость аренды, то стоит арендовать.
Все что написал выше - вроде простые правила. Но очень мало людей их стараются соблюдать.
Если у Вас кредит в учреждении микрофинансовых займов, то можете написать у себя на лбу “ЛОХ”.
https://www.youtube.com/watch?v=B7CLb96IWcw
Комментарии
>Я знаю людей, которые повышают свое качество жизни за счет духовного совершенствования
Всмысле живут в лачуге на окраине города, ходят в вонючий туалет с тимиком Ахматовой, а Доширак едят смотря телеканал Культура? ))))
>Аналогично я знаю людей, которые накупили в кредит всяких ништяков, а сейчас скрываются от коллекторов.
Это исключительный случай, тут или не повезло или дураки.
Вы опять духовные ценности свели к Дошираку, туалету и лачуге. Видимо духовное - это не ваше.
Они не бОльшие дураки, чем те, кто пытается поднять качество своей жизни за счет кредитов.
Вот именно, у него просто такие духовные потребности вонючие, в соответствие с душой...
Умчи меня, олень, в свою страну оленью!
Как всегда - ёмко. ))
Дежавю.
Я уже читал такую статью и даже ваш комментарий
>Я уже читал такую статью и даже ваш комментарий
До многих с одного раза не доходит)))
Согласен на 146%.Нужна еще масштабируемость доходов, а не относительный % "откладывания в накопления". Если ИП Хачикян торгует на рынке картошкой, имеет в месяц оборот в 100.000 руб., из них затрат только 10.000 руб. - у него прибыль (грубо) 90%. А ООО "Солнышко" работает с прибылью 1%. Только оборот у них 100.000.000 руб. в месяц, поэтому прибыли остается на миллион. Кто богаче? При этом Хачикян вряд-ли сможет на торговле картошкой в обозримые сроки увеличить свой оборот до 100 млн. руб. в месяц, а "Солнышко" за счет покупки нового оборудования (в лизинг) планирует через год сделать оборот 200 млн. руб., и процент прибыли поднять до 2% - т.е. уже 4.000.000 руб. будет получаться. Эффективность производства возросла, за счет этого гасится негативный эффект от кредита. А если лизинг - так вообще сказка - еще и из налоговой базы вычитается платеж. "Богатый" Хачикян сможет так же сделать - т.е. поднять свой заработок до 360.000 руб. через год за счет лизинга?
Вот она, засада!
Мы же не про бизнес, а про отдельных людей. В бизнесе без кредита не как, а наукоемкие технологии надо вообще без процентов и на много лет давать
Качество жизни первый снижает себе сам. Потому что тратит на себя не все зарабатываемые деньги, а часть отдает банкирам.
> а на что он копит деньги?
Шёл, упал, очнулся - гипс. А работа сдельная. Или старость подкралась внезапно. Ну и на ой!фон можно копить, что в этом такого плохого?
Ни разу в жизни не было желания взять кредит. Регулярно вижу в ларьках людей, берущих микрокредиты. Недоумеваю - они слепые? Или читать не умеют - 782% годовых. Или такие богатые, что это для них тьфу - не жалко таких копеек толстому дяде отдать?
А вот эту заразу и вовсе нужно запрещать. Это же дичь какая..
Перспективный чат детектед! Сим повелеваю - внести запись в реестр самых обсуждаемых за последние 4 часа.
После отмены рабства и крепостного права была введена ипотека.
Парадокс в том, что пока первый копит деньги на машину/холодильник/дачный домик, второй уже давно этим всем пользуется. Так-то я тоже против кредитов для граждан, но а куда деваться-то, они реально повышают качество жизни, пусть и переплачивают люди за это. Если без фанатизма, то кредиты весьма полезны. Вот ежели создать единую базу по кредитам и не давать второй кредит, пока не выплачен первый, вот тогда было бы нормально, я так считаю.
Вопрос: а стоит менять кредитную машину на кредитную но более дорогую ? :))
Кредиты повышают здесь и сейчас, но ухудшают в периоде. Если живете одним днем- то выбор Ваш. Только не надо ныть про то что пенсия маленькая и на лекарство денег не хватает
> пока первый копит деньги на машину/холодильник/дачный домик, второй уже давно
Ещё можно ссать в штаны на морозе. Пока первый терпит, второй уже наслаждается теплом и облегчением. А потом начинается самое интересное.
Ну, с квартирой понятно - это единственное, что более-менее оправдывает кредит.
А вот машина, дача и Мальдивы - нет. Ибо
1. На машину без кредита он накопит за 2 года. И если жоповозка у него появится не в 25, а в 27 - ничего страшного не будет. Наоборот, здоровье сбережёт. Мне сейчас 32, могу купить машину без всяких кредитов, но не вижу смысла - в городе ОТ и такси удобней и выгодней. А до работы мне вообще 20 минут пешком.
2. Загородный дом - тот ещё прожиратель денег. Забор поправь, дрова купи, земельный налог уплати. А ездить вы туда будете 5-6 раз за лето, в лучшем случае.
3. Мальдивы в кредит - это вообще моё любимое. Т.е. отдавать потом банку по 10 тысяч в месяц вы можете, а начать откладывать эти же 10 тысяч в месяц ДО отпуска - нет? Где логика-то?
Ну и так про всё остальное потребительское. В итоге там, где вы за 10 лет смените 2 кредитных айфона, я без кредита сменю три. Да, вы свой первый айфон возьмёте в руки на год раньше. Но на длинной дистанции у меня уровень жизни будет выше. Если уж так не терпится, лучше взять в долг у родственников\друзей, хотя бы не переплатите. Главное, чтобы это тоже не становилось нормой жизни.
Вот! Это самое главное.
Видишь хорошую-дорогую вещь, на которую нет денег. Прикидываешь кредит и ежемесячные выплаты, и потом - несколько месяцев откладываешь ровно эту сумму. Через полгода сам поймёшь, готов ты такой кредит на такую вещь брать, или нет.
Самый треш это кредит на свадьбу.
Ещё хуже, если он не погашен при разводе, гыыыы))))
Был такой знакомый :)) Женился - погуляли в кредит на свадьбе. Через год развелись и он ещё года 2 выплачивал :))))
В статье рассуждения успешного человека для успешных.
А теперь примеры из реальности :
1. Матери задерживают зарплату, а заплатить за питание ребёнка в садике нужно уже сегодня.
2. Отца кинули с деньгами на вахте, а деньги на оплату арендованного жилья надо отдать немедленно, или семью выкинут на улицу.
И так далее и так далее.
Огромная часть населения за гранью нищеты. Нам не до телефонов и телевизоров. У нас проблема выживания на первом месте стоит.
Brekotin, перестаньте рассуждать как эльф.
И да, за "успешного человека" спасибо :))
А если 20 тр и у вас на руках двое детей?
Да не с чего будет вам откладывать. Потому что вы уже живёте ниже уровня.
И дальше :ребёнок заболел, вы на больничный на пару недель, который сейчас оплачивается никак просто. Ооп. Вот вы и влетели.
А дальше все как снежный ком.
У людей не осталось возможности копить. Все в заднице в основном. Росстат не врёт.
Нет накоплений - одолжите у знакомых, у родственников. Взяли кредит - так вы стали ЕЩЁ беднее. Если у вас з.п. 20 тысяч, то с кредитов она у вас уже 18 - вы у своих же детей деньги отняли!
И не надо про "не у кого". Как минимум есть бабушки-дедушки, у которых пенсии, с которых они-то уж точно смогли накопить. Есть друзья, у которых те же 2-3 тысячи занять можно. Нет друзей? Родственники вас на порог не пускают?
Ну, значит, вы человек плохенький, тут уж ничего не поделаешь. Но кредит брать - всё одно бред. Особенно микрозайм. Лучше уж какую кредитную карту завести, в отсроченным платежём, по которой 30-60 дней можно %% не платить. Ибо если вы за месяц не можете погасить микрозайм на питание в садике, то вам один фиг такой кредит будет легче обслужить.
Ещё год назад можно было поперехватываться. Сейчас население уже нищее тотально. Нам открыто говорят ведь, что мы 50% на еду тратим. А ведь ещё коммуналка, транспорт, образование детей.
Карту с овердрафтом выдадут человеку с как минимум постоянной официальной зарплатой. Таких например в Кировской области менее 75%. Плюсом и зарплата должна быть определённого уровня. А у нас больше половины народа меньше прожиточного минимума получает официально.
Микрозаймы берут при кассовых разрывах, а не для того, чтобы их прокушать, а потом переплатить кучу денег за кредит.
Да не с чего будет вам откладывать. Потому что вы уже живёте ниже уровня.
еще раз прочтите внимательно. Откладывать всегда можно. Хотя каждый может иметь свое мнение. Я тратил всегда меньше чем зарабатывал, даже когда был студентом / лаборантом.
Оппа ... а тут несостыковочка ... до какой суммы ФСС у нас теперь больничный оплачивает? Или Вы про серую ЗП ?
ой беда - беда... всепропало.
Сколько и детей и какой уровень оклада у автора (у вас)?
может Вам еще ключи от дома дать ?
Вас просто спросили о том, какую социальную группу вы представляете.
Вопрос не праздный.
Скорее всего средний класс. Возможно верхний уровень среднего класса. определений много ...
Ну вот.
Ясно.
Сытый голодного не разумеет.
В данном случае не согласен. Тот кто научился зарабатывать определенный уровень дохода может научить зарабатывать других столько же. Я вот с удовольствием то, что мне говорят люди много обеспеченнее меня. Дело ваше, из дискуссии выхожу. Не согласен с вашими комментариями, но у меня нет желания кучу времени переливать из пустого в порожнее.
У вас не времени нет.
У вас нет аргументов.
Ну или научите 188 тысяч кировских безработных своему успеху, мистер Пек.
Гора чиновников всех рангов не могут эту проблему решить, но вы, я уверен, справитесь.
Легко. Переезжаете в другой город. Я так делал 4-е раза.
Дикий смех.
1.Обзор по безработице в рамках всей России показывает, что в основной части регионов ситуация такая же как и в Кирове. Ситуация в мегаполисах такова же, поскольку статистика не учитывает мигрантов.
2. Ваш лейтмотив дичайший - нафига нам у себя наводить порядок - давайте свалим. Вы просто мега патриот.
Вы какого хера делаете выводы на ровном месте? Один из моих переездов был из Москвы в Новосибирск.
Достал, неделя.
1. Ребёнка нельзя сунуть в холодильник и отправить в анабиоз, пока жизнь не наладится и вы не накопите на безбедную жизнь. А на одной картошке сильного и крепкого мужчину, который вас заменит, не вырастить.
2. Очень давно не жил с белой зарплатой. Сужу по родственнице, учительнице : при 15тр зарплаты, больничного ей начисляют около 300 рублей в день.
3. Верно. Все пропало. Можете поспорить с Росстатом.
Вы не меряйтесь со мной - у меня длиннее, свои квартиры я давно заработал, и жирок накоплен. Но мой достаток не избавляет меня от обязанности быть гражданином и я не собираюсь прятаться от своих менее удачливых соотечественников за социал-дарвинистскими измышлениями.
1. Можно питаться вполне здоровыми продуктами и недорого. Здоровые продукты (каши, супы и т.д.) стоят как раз таки недорого.
2. Оно и видно. Сейчас что - то около 35 тр. Да. мало, но не то что Вы сначала написали. Но больничный считается как среднее за 2 года последних возможно у нее в тех периодах ЗП низкая была (на пол ставки или типа того).
3. Что удивительно, что самые либерасты / всепропальщики именно из такой категории
Вот это в одном комментарии забавно:
Да нет, вы именно прячетесь. так как именно из-за таких уклонистов от выплаты налогов пенсионерам и учителям из средств ФСС меньше денег выплачивают.
Спалились :))
бугага. Да с детского сада в целом "не меряюсь" :)
1. Супы и каши? Да вы реально эльф.
Говядина в городе от 400 р/кг, творог от 250 р/кг, молоко от 45 р/литр.
2. Речь о моей матери. 14 разряд, нагрузка больше ставки - 15 тр. Кировская область.
Лечь в больницу для неё разорительно - больничный не покрывает даже стоимость лекарств.
3. Либераст - это как раз вы. Поскольку поддерживаете абсолютно либеральную внутреннюю политику нашего правительства.
4. Музыку в отношении белых/серых зарплат заказывает работодатель, поскольку именно он осуществляет выплаты за работника. А наши органы смотрят на это сквозь пальцы.
26% населения Кировской области не трудоустроены официально нигде - и никто тревогу не бьёт. Хотя это уже откровенный беспредел, немыслимый при социализме.
Так что спалили вы как раз не меня, а власть.
5. Меряетесь. Вы в самом заголовке назвали лохами 8,4 млн наших сограждан, вынужденных брать микроозаймы.
Я вам уже писал, лохов больше чем 8,4 миллиона вспомните МММ.
Вспомните Кашпировского с его водой у телевизора.
Зря не ответил на мой вопрос про уровень дохода и количество детей, начав непонятно кривляться в комментах.
Спрошу еще раз, каков уровень дохода, сколько иждивенцев ты содержишь и каков твой возраст... дальше можно продолжить вопросом, про например , хронические заболевания требующие дорогостоящего лечения, да еще могу сотню таких вопросов задать, и конечно они все останутся без ответа.
А ответить бы не мешало хотя бы для себя лично, чтобы к своим 30+ годам понять что люди разные и разные судьбы. Да, кредит это плохо, да схватить телик 55 4K это блажь если у тебя на это нет денег сейчас, с этим никто не спорит. Но что стоит за определением "потребительские нужды", а у 90 процентов там безвыходное или горе, а не холодильник модный или телек, ну то такое... конечно все лохи кто не такие как ты, тыж смог, тыж молодец)
зы. бесполезная абсолютно статья, жаль что автор не желает и на секунду выйти из самолюбования и посмотреть на проблему системно и шире.
Кроме ипотеки, кредит на лечение может быть единственным разумным вариантом кредита, да и то только в редких и хорошо просчитанных ситуациях. С другой стороны, хронические заболевания - это обычно проблема людей немолодых. А немолодой человек уже должен иметь сбережения или вложения, которые позволят обойтись без кредита на лечение.
вы сейчас пошутили? сколько лет людям не платили зп, кто где урвал тому и рад, какие сбережения? Поколение 1970-80 г.р. хорошо что не в могиле, как говориться. И опять же вы странно рассматриваете нужды только одного человека на себя любимого, но забываете о иждивенцах (дети, родители) а если они не дай Бог больны? Вы давно были у бесплатного врача? Я вот уже пару лет не могу с ребенком никуда попасть, и вроде и запись электронная и здание не старое и оборудование есть, а врачей нет, а рядом в платной - без проблем. И так все чего не коснись. А секции и кружки? Бассейн от 250 до 450 за занятие, ну то такое, откуда вам знать. И как люди крутятся на 20 тыр я вот лично не представляю, но знаю что перекридитуюся постоянно, крутятся, занимают... и тут раз появляется такое тело и заявляет - взял кредит значит ты лох и должен страдать, ох открыл, прям глаза...
И еще раз, кредиты это зло, с этим никто не спорит. Но жизнь у многих (большинства) совсем не прямая дорога под солнечным небом.
Хорошо вы мою ситуацию описали. И дети с секциями и кружками, и мама вот прямо сейчас в платной палате больницы ... И что? Это повод брать кредиты?
Ну да, расскажите мне, жившему самостоятельной жизнью в российские 90-е, что с зарплаты в 350 долларов невозможно откладывать и надо брать кредиты. Ну и не знаю как там работают за 20 тыр, а на практике найти в провинции хорошего работника меньше, чем за 50-60, или хотя бы просто вменяемого меньше, чем за 30-40, почему-то никак не получается.
Страницы