Очень много тупых забавных комментариев были к статье про организации микрофинансовых займов. Решил написать мини ликбез на эту тему, так много людей делают однотипные ошибки.
Конечно, никто после данной заметки не изменит отношение к финансам. Но в любом случае, писать про финансовую грамотность надо.
Для начала: любой потребительский кредит ухудшает ваше финансовое положение. То есть, при наличии кредита у вас появляется паразитарный налог, который вы платите банкам. То есть, часть своего дохода вы начинаете отдавать банкам.
Довод типа: я не могу откладывать, мне проще взять и купить холодильник, а потом отдавать банку по 1-10 тысяч для тупых идиотов слабых духом. Если честно посчитать потребительские кредиты, которые любители кредитов выплачивают, неожиданно окажется, что начиная с 7-ой, 10-ой покупки вы уже покупаете с опозданием. В лучшем случае. А то и с 3-5. То есть, потребительские кредиты мешают вам приобретать новые вещи раньше, чем вы бы их приобрели без кредитов.
А если у вас есть вклады или другие инструменты, куда можно вкладывать деньги, то окажется, что ситуация с финансами конкретно меняется.
Откладывать надо всегда. То есть, если вы тратите больше чем зарабатываете, то у вас всегда будет жопа с деньгами. Даже если зарабатываете по 100-200 тр в месяц. Знаю таких. И кредиты только усугубляют ситуацию.
Простая детская задача: два друга получают 100 тр в месяц (1-ый) и 50 тр в месяц (2-ой). Первый тратит по 100 тр в месяц, второй по 25 тр тратит и 25 тр откладывает в банк под проценты. Кто из них богаче? Несмотря на то, что первый тратит в 4-е раза больше и в два раза больше зарабатывает, как не странно, второй богаче.
Другой типичный миф: богаче тот, у кого больше дом.
чем больше дом, тем больше денег надо тратить на его эксплуатацию. Сделать ремонт (регулярно обновлять) отапливать, заставлять мебелью, и терять на амортизации дома. По мелочи еще куча более мелких расходов. Если брали кредит на строительство, то еще проценты на оплату кредита. Роберт Кийосаки в книге “бедный папа богатый папа” на 58 раз пережевывает данную тему.
Еще типичный миф: богаче тот, у кого дороже машина.
Машина также генерирует все те же расходы: амортизация, ТО. бензин, стоянка, кредит если есть, ремонт, мойка, страховка и т.д. Машина в России из средства передвижения превратилась в статусный атрибут. Но тем не менее, расходы на нее увеличиваются пропорционально стоимости автомобиля.
При этом, практически ни у кого из своих знакомых не отмечаю тенденции ездит на машине конкретной стоимости, при возможности купить машину дороже. Особенно прикалывают случаи покупки 200-ки при проживании в сьемной квартире.
Как говорится: если девушки знакомились в 90-е с парнем на дорогой иномарке, то скорей всего он "при деньгах". Если девушки знакомятся с парнем на дорогой иномарке сейчас, то скорей всего на нем пятилетний кредит.
В общем, как только начинаете брать кредиты, начинаете отдавать часть дохода банкам. Тупо и незатейливо. На дистанции это приводит к таким печальным последствиям:
Когда мы говорим про частные банки, то кредит - это инструмент эксплуатации пролетариев. Если мы говорим про государственные банки - то это способ перераспределения средств от бедных к богатым от глупых к умным.
Но если я так негативно расписал обычные кредиты, понятное дело, что микрофинансовые организации - это конкретное зло. По сути, это уже не перераспределение от глупых к богатым, а грабеж идиотов.
Ну и последнее. Что бы кто не писал, в России, также как и в США, многие люди живут от зарплаты к зарплате. Накопления имеют совсем небольшой процент граждан. И часто слышу одну и ту же мысль: а смысл откладывать 500 рублей? Блин. Смысл есть. Если постоянно тратить меньше чем зарабатываешь и разницу откладывать, то появляются накопления.
В случае, если увеличиваются доходы, расходы надо увеличивать на сумму меньшую, чем увеличились доходы.
Типичная арифметическая ошибка, которую не замечают многие. К примеру, если Вы зарабатываете 100 тр а тратите 90 тр, 10 тр откладываете.
- Если зарабатывать начинаете 105 тр, то не увеличивая расходов, можно увеличить накопления на 50% (5%->50%).
- Если в начальной ситуации снизите расходы на 2% (бонусные карты, отсутствие пени, кредиты, покупка по оптовым ценам продуктов а не у дома и т.д.) то откладывать сможете на 20% больше.
- Если зарабатываете 90 тр а тратите 100 тр, то каждый месяц становитесь беднее на 10 тр и Вас ждет судьба деградантов в США из графика выше.
Все эти завывания вроде “...как можно прожить на такие деньги…” - забавны, когда слышишь их от людей с доходам отличающимися в десятки раз.
Единственный кредит, который я лично приемлю, это ипотечный кредит на покупку квартиры. Потому что проживание совместно может перечеркнуть все вышеописанные бенефиты. И ипотека выгодна в том случае, когда оплата аренды выше, чем выплата процентов по ипотеке. Если выплата процентов выше, чем стоимость аренды, то стоит арендовать.
Все что написал выше - вроде простые правила. Но очень мало людей их стараются соблюдать.
Если у Вас кредит в учреждении микрофинансовых займов, то можете написать у себя на лбу “ЛОХ”.
https://www.youtube.com/watch?v=B7CLb96IWcw
Комментарии
Вы, разумеется, про зарплаты.
Но ведь тогда выгода жизни в мегаполисе очевидна. Если вы живёте в Дальнедеревенске, получаете 10 и отдаёте 3 по ипотеке, ваш остаток 7. А если в Мегаполисбурге, получаете 50 и отдаёте даже 20 по ипотеке, то ваш остаток 30.
мда.. у меня, как обычно, мысль опередила слово. Да, я про зарплаты. Знаете, я вам скажу, что прелесть жизни в малом городе вы начинаете понимать, когда у вас получается работать удаленно. Получать, как в Москве, а жить в Верхневилюйске. Я так и вовсе в деревню съехал, для местных я олигархъ ))
Да можно и в мегаполисе в бедных районах взять хату за копейки. Где нибудь по соседству с циганами или еговами угловую на верхнем этаже. И работать в центре и получать по 100 рублей. Но вы туда не поедете, так как не хотите признать, что ваши запросы выше ваших возможностей.
Любой кредит - жизнь не по средствам. И ипотека тут в логике статьи.
Думаю, что если родом из небольшого городка, то проще заработать в мегаполисе за несколько лет, пока молодой, на хорошую квартиру, машину и дачу в родном городе и свалить из мегаполиса, т.к. жить в мегаполисе очень некомфортно.
Или в нормальный город недалеко от мегаполиса - несколько десятков км.
Ну-ка расскажи мне, умник, как хранить продукты в квартире, если холодильник сломался, а на новый нужно копить минимум год? Не жрать? В ресторанах семью кормить? Я понимаю, что в статье все верно, но кредиты вот для таких случаев, когда другого выхода просто нет.
купить б.у шный за 1000 рублей. на форумах полно предложений.
Покупая бу шный, нет гарантии что он хотя бы месяц проработает.
А кроме покупки нужно еще и доставить и еще и утилизировать старый, так что тут получится тысяч 5 , минимум.
Хорошее предложение, но есть "но". За 1000р не купишь, а купишь если, то выкинешь через месяц сломанный. Можно в 2 раза дешевле нового купить, да, но копить уже не год, а полгода. Это как с машиной: на новую 600т.р, б/у - 300т.р. А вы мне хлам за 10т.р. предлагаете. Так что вопрос в силе.
разхница между моим мышлением и вашим, то что вы ищите проблему а я ищу решение.
Просто я покупал и за 1000 и за 5000 рублей холодильники и за 25000. В целом, дело Ваше и отвечать я Вам не намерен.
Когда нет аргументов, переходи на личности, так?
А теперь вернёмся к статье и моему первому комментарию. Вы утверждаете, что любой кредит зло(кроме ипотеки) и берет его только лох. А я вам указал на лживость вашего вывода, ибо в жизни не мало ситуаций, где потребительский кредит - это единственный адекватный способ решить проблему. Можете не отвечать, но статью поправить стоит.
А можете еще ситуации привести. Мне просто очень интересно стало.
ЗЫ Холодильник, кстати, не тот предмет без которого человек умрет с голода. Упрощает жизнь - да. Но не более того.
где я такое утверждал ?
связи с вышесказанным забавно
Хм, заглянул в свой карман прямо сейчас - как раз на новый холодильник - 25 тр, чиста карманные расходы, т.с. Что я делаю не так?
Что вы делаете не так? Ну разве что троллите толстовато, но в целом ничо, сам грешен!;-))
Любой, имеющий 25 тыр в кармане, толстый троль?
У меня и до 50 может дойти, если карманы забываю почистить... Просто неуютно ходить без денег, хотя в таком объёме и не покупаю что-то внезапно. "Они мне сердце греют..." (С)
Это слишком категоричное мнение, что всё б/у - плохое. И с машиной пример так себе. Я вот купил б/у с пробегом 70т несколько лет назад. Сейчас пробег 170 и пока избавляться не собираюсь. Отечественный, кстати, автопром.
Ну так, чисто поржать.
Как минимум предложения есть и за 1000
https://m.avito.ru/moskva/bytovaya_tehnika/holodilnik_bu_saratov-1614m_k...
Если вы довели себя до такого состояния, что на холодильник нужно копить год, то вам нужно думать не о том, где еду хранить, а о том, как выбираться из этой финансовой задницы, в которую вы себя загнали. Я уверен, что любой нормальный мужик в состоянии заработать на то, чтобы обезопасить себя и свою семью от таких катаклизмов как поломка машины или холодильника, увольнение с работы и т.п. И не бегать по каждому поводу в банк за очередным кредитом.
так автор и пишет что надо копить а не тратить в 0, ну сломался холодильник иди и купи на отложенные, в чем проблема то? Но коли прокушал да еще и должен остался то да, иди и еще займи.
Как всякий умник для обличения ущербности позиции оппонента вы ищите крайние ситуации. Правила имеют исключения, если хранить негде или здоровье поправить нужно то в чем вопрос? Автор пишет о 80-90% случаев связанных именно с неуемной жаждой потреблядства, когда в расходах нет экстренной необходимости
На холодильник в такой неотложной ситуации можно и у родных и друзей денег занять. И копить на него вовсе не год При средней российской зарплате купить нормальный холодильник без наворотов можно за пару-тройку месяцев.
Ну ничего, полетит у вас летом остродефицитный компрессор на уже не новом холодильнике при полном отсутствии сбережений (и занять негде)... Потом и поговорим насчёт холодильника в кредит и бегом.
>Несмотря на то, что первый тратит в 4-е раза больше и в два раза больше зарабатывает, как не странно, второй богаче.
Бректоин забыл про качество жизни, У первого оно высокое, он развивает экономику. Второй жмот, ест условный Доширак и копит деньги. Новый вопрос - а на что он копит деньги? На квартиру - глупо, на машину - ещё глупее. Чисто мещанское отношение к деньгам. Деньги нужны чтобы их тратить.
то что банк дает кредит на развитие бизнесу вообще не расматривается. В целом, про Вашу логику статья. Ну Вы поняли ;)
Вот живой пример перед глазами. Хороший знакомый дом купил. У кого?
Продавец - какой-то руководитель среднего звена в нефтянке. Как на должность попал - дом построил, джип купил. В кредит. Качество жизни на высоте.
Но тут кризис, уволить не уволили (еще повезло), но доходы в пару раз сократились. И джип, и дом продал (с потерями).
>И джип, и дом продал (с потерями).
Такое случается, но как исключение. Правило другое - заёмные средства увеличивают возможности сейчас, а не потом, за что и приходится доплачивать и это справедливо.
Копить деньги, как процесс, а не для результата, это глупость несусветная. Деньги должны приносить пользу. Если они лежат на депозите, это может значить только 3 вещи 1) это разумный резерв (редко встречается) 2) это попытка накопить на что-нить (часто встречается) 3) у человека нет воображения куда потратить деньги (тоже часто встречается)
В чем то соглашусь... Денги/кэш сегодня не являются средством длительного накопления. Депозит? Где гарантия его сохранности?
Угум. Да и жить вредно - умереть можно...
Вот и внедряй эти постулаты в свою жизнь...)
Беременных женщин и инвалидов (тем паче умственных) я пропускаю вперёд (🖕🌶️)
Я бы перефразировал: заемные средства увеличивая возможности сейчас, уменьшают возможности в будущем. И вопрос только в одном: как спрогнозировать свое будущее так, чтобы будущие возможности с учетом их уменьшения не заставили нас скатиться по потребительской лестнице ниже приемлемого уровня? Вы можете прогнозировать свое будущее? Лично я нет. Поэтому стараюсь жить по средствам, а не увеличивать сейчас возможности за счет нищей старости.
> заёмные средства увеличивают возможности
Многие под "возможностями" понимают условный унитаз побольше.
А вот про риски, в том числе макроэкономические, не думают вообще.
>А вот про риски, в том числе макроэкономические, не думают вообще.
Среднестатистический человек, клиент банков, не может рассчитать риски в силу неинформированности и некомпетентности. Человеку нужен новый унитаз, может только в кредит, тогда он его купит и будет доволен и у него всё будет хорошо. А у того, кто будет со старым но на свои - будет печален и впадёт в депрессию.
Гы. Так этим банки и пользуются впаривая клиенту риски, которые тот не понимает.
>Гы. Так этим банки и пользуются впаривая клиенту риски, которые тот не понимает.
У банка есть риск невозврата, многие банки жопой прочувствовали такой риск в 2008 и 2014. С тех пор все известные риски банки учитывают (в разумных рамках) при выдаче кредитов. А глобальные риски и форс-мажор никто спланировать не может.
То что банки и сами могут лохануться и ошибиться в прогнозах, не отменяет суть их бизнеса - впаривать риски совсем некомпетентным людям, загоняя их в кабалу.
Случается ещё и не такое. Дом-машинку продал. Скока таких "исключений" в прорубях перетопили, да сами в петли позалезли... ууу
Некоторые ещё с окон прыгают - но это там, где небоскрёбы
Разумный резерв - это сколько?
Физиология учит нас: Жесткого ограничения сверху на отложения жира - (как например на рост мышечной массы) - нет. Отсюда широко известная проблема ожирения.
Т.е. разумный резерв энергии по мнению матушки-природы - в естественных условиях - это как можно больше.
у человека нет воображения куда потратить деньги
Точно! Как возмут за жопу очередного олигарха/губернатора/мэра/полковника, а у них под матрасом миллиарды лежат. Совсем без воображения люди, однако...
2-е знакомых друга ввалились в ипотеку,я им объяснял,что лучше им взять ещё одну машину на двоих и уже с неё платить ипотеку,но НЕТ засвербило-сейчас стоят 2 пустых коробки без отделки и усё на отделку и ввод в строй бабок нет,опять же когда ввязывались они в этот проект,я им предложил альтернативу-поменять проект на модульный и вместо строить всю здоровенную коробку,лучше начать со стройки маленькой коробушки в которую можно будет сразу въехать,а там отдышавшись 2-3 года начать пристраивать к ней остальное и так строить в 3-4 очереди,НУ НЕТ - мне было заявлено что у одного друг свою лесопилку имеет а у другого на кирпичном начальником родня,мои аргументы-ну раз ты к ним подошёл,ну два,максимум три раза и всё начнут посылать,были проигнорированы-результат УЖЕ посланы и разругались в хлам со своими друзьями и роднёй на почве строительства. С кирпичём тоже веселуха вышла-предложил им начать первый модуль со сруба деревянного (дешевле и проще в монтаже) а потом этот домик можно будет передать детям,опять НЕТ только кирпич.Так что СОГЛАШУСЬ с Вами - УРОВЕНЬ мышления у наших сограждан часто базируется не исходя из возможностей,а базируется на понтах,посему столько пустых коробок с плёнкой вместо окон стоит в полях у нас в РФ
Не убедили. Знаю обратный пример. Люди продали квартиру купили две газели. Одна разбилась на трассе - восстановлению не подлежит. Другая ломкая оказалась - заработков никаких. А насчет срубовых домов - советую посмотреть группу в вк стройхлам. Кирпичный дом завсегда лучше)))
знаю аналогичный случай: чувак под залог дома купил фуру. В результате не фуры ни дома, семья на улице и кредит невыпалченный
Фуру в РФ можно брать ЛИШЬ при условии что сможешь обеспечить её работой,отмазка вон сосед сотку в месяц чистыми поднимает на фуре не катит,в моём случае б\у Мерс Актрос везёт в среднем 100-120 тыр в месяц чистыми,с учётом что раз в полтора года замена резины сперва на тягаче,через полгода на фуре,раз в 2-3 года замена аккумуляторов+замена масла и расходников,так что лям-лям двести фура везёт если 1 водитель и 23-24 дня в месяц ходит,если 2 фуры брать то водителей уже можно 3 сажать,тогда выход будет 28-29 дней в месяц на линии,соответственно и доход выше
Это обычная попытка дураков начать бизнес. В итоге ни бизнеса, ни жилья, только голая жопа. Естественный отбор, однако...
Один друг работает с женой в диспетчерской компании и имеют не Газель а фуру,посему разговор шёл о 2-й фуре и насчёт наличия заработков там проблем нет их фура регулярно бегает МСК-Новосиб-Омск-Кемерово-Челябинск и что называется "везёт" .
Насчёт срубов-разговор шёл не о срубах из клееного бруса или оцилиндровки,а вполне себе о срубах из нормального кругляка-делали из такого баню 4х5м в комплекте шли даже двери с косяками обшивка крыши под рубероид и окна,срубить сруб 10х5м никаких проблем и стоять он будет лет 50 без вопросов
Ты полегче с такими высказываниями, я так смеялся что чуть со стула не упал.
Что такое качество жизни? Это какое то эфимерное понятие. Сразу вижу осла, бегущего за морковкой.
>Что такое качество жизни? Это какое то эфимерное понятие.
Не эфемерное, а просто ты про него не знаешь.
Просто вы не знаете, что в качество жизни входят не только материальные понятия. Я знаю людей, которые повышают свое качество жизни за счет духовного совершенствования, и вполне счастливы. Аналогично я знаю людей, которые накупили в кредит всяких ништяков, а сейчас скрываются от коллекторов. Я не думаю, что это очень качественная жизнь.
Страницы