В России наблюдаются типичные признаки кредитного дефолта, показало исследование, проведенное «Связным банком» по базам двух крупнейших кредитных бюро страны (НБКИ и «Эквифакс»).
«Это результат закредитованности — люди не соизмерили свои доходы с кредитной нагрузкой, увеличивали потребление в долг, а банки использовали это для наращивания портфелей», — говорит директор департамента розничного риск-менеджмента «Связного банка» Андрей Козляр.
Банк проанализировал кредитные истории граждан, обращающихся к нему за кредитом (через федеральную сеть ритейлера «Связной» ежедневно заявки на кредиты подает более 4000 человек). «Эта база позволяет нам получить репрезентативную картину по всем регионам», — говорит Козляр.
Результаты исследования он называет «удручающими»: за прошлый год доля заемщиков, обслуживающих пять и более кредитов, выросла с 6 до 19%. У этой категории людей размер долга перед всеми кредиторами превышает 500 000 руб. на человека.
Это вдвое больше среднедушевого годового дохода россиян, который, по данным Росстата, составлял в 2012 г. около 245 000 руб.
Объем кредитов населения за последние два года практически удвоился — 8,8 трлн на июль 2013 г., а среднедушевые доходы россиян, по Росстату, за этот период выросли примерно на 22%.
По данным Центробанка и кредитных бюро, количество розничных заемщиков оценивается в 34 млн человек — это 45% экономически активного населения. Но в некоторых регионах доля экономически активного населения, получившего кредиты, близка к 100%, показало недавнее исследование НБКИ. Это, в частности, Челябинская, Кемеровская, Свердловская области, Башкирия и Хабаровский край.
Сейчас в портфелях российских банков, по данным ЦБ, 426,6 млрд руб. проблемных розничных кредитов (по МСФО ими считаются ссуды, платежи по которым просрочены на 90 дней и больше). За январь — май их объем вырос на 92 млрд руб. против 50 млрд прироста за весь прошлый год.
Это может оказаться вершиной айсберга. Многие заемщики сохраняют лишь иллюзию платежеспособности.
В последние пару лет в России появился целый разряд клиентов, которые каждые 4-6 месяцев берут новый кредит и частично используют его для ежемесячных платежей по предыдущим ссудам, показало исследование «Связного банка». «У такого заемщика поддерживается хорошая кредитная история, но если в следующий раз ему не удастся получить новый кредит, то “посыпятся” все прежние ссуды», — предупреждает Козляр.
Это не частная ситуация в каком-то одном банке. Получив кредит в «Связном банке», клиенты в течение следующих двух лет наращивают свою задолженность более чем в 3 раза, набирая кредиты в других банках, рассказывает Козляр. В числе кредиторов этих клиентов практически все розничные банки, наиболее активно клиенты набирали кредиты в Сбербанке, ХКФ-банке, Альфа-банке, ТКС, «Русском стандарте», «ВТБ 24», перечисляет он.
Это очень опасно, сетует Козляр: «Сейчас банки молчат о закредитованности своих клиентов, чем только усугубляют ситуацию: если человек, которому ты выдал третий кредит, завтра возьмет еще парочку и не сможет платить, он не вернет [долг] никому».
«Платежеспособность заемщиков резко упала — это похоже на дефолт, но причины не ясны — экономическая ситуация в стране настолько не ухудшилась» (дурачком прикидывается? - прим. от меня), — удивляется предправления банка из топ-5 лидеров экспресс-кредитования. «Люди не рассчитали свои финансовые возможности», — объясняет гендиректор НБКИ Александр Викулин.
Росту закредитованности способствовали сами банки, выбрав наиболее легкий путь — давать кредиты тем, у кого есть положительная кредитная история. «В результате получается, что люди, которые никогда кредитов не брали, не имеют долговой нагрузки, имеют меньше шансов получить кредит, чем те, у кого три кредита», — отмечает Козляр.
При этом рост просроченной задолженности сопровождается снижением эффективности взыскания долгов, показал анализ Frank RG. Сейчас банкам удается вернуть 40% платежей, просроченных на 1-2 месяца, и 20% — просроченных свыше 2 месяцев (в начале 2011 г. возвращалось 60 и 40% соответственно).
Дело не в том, что банковские службы взыскания стали работать хуже, уверяет Козляр, а в том, что у должников нет доходов, чтобы возвращать такие объемы кредитов. По его мнению, ближайшие полтора года банки посвятят борьбе за собираемость долгов: «Придется что-то изобретать, чтобы среди многочисленных кредиторов оказаться первым в очереди на возврат денег с задефолтившего заемщика».
«Клиентов, уходящих в просрочку, [стало] труднее вернуть в нормальный график погашения — у одного клиента может быть несколько непогашенных кредитов в разных банках, и в такой ситуации мы стремимся оказаться “первыми в очереди” на погашение его просроченной задолженности», — рассказывал недавно предправления «Ренессанс кредита» Алексей Левченко, комментируя причины шестикратного падения прибыли банка в первом полугодии.
Проблему видит и регулятор. «Банки с повышенной концентрацией деятельности в секторе потребительского кредитования находятся в зоне риска <...> Банки продолжают наращивать темп потребительского кредитования, что может привести <...> к невозврату ссуд и существенному ухудшению качества кредитного портфеля», — признал регулятор в обзоре финансовой стабильности за I квартал.
ЦБ планирует ограничить максимальную полную стоимость потребительских кредитов и ограничить максимальную долю дохода, которую заемщик направляет на уплату долга по кредиту, сообщил в пятницу директор департамента финансовой стабильности ЦБ Владимир Чистюхин.
ЦБ рассматривает два варианта ограничения показателя долга к доходу (debt to income, DTI): более жесткий, предполагающий прямое ограничение банкам выдавать кредит при превышении DTI определенного значения, и более мягкий вариант, когда решение банка о выдаче кредита клиенту с завышенным DTI повлечет более жесткие требования, например, к коэффициентам риска и резервам по такому кредиту. Придется «решать вопрос» и с организацией работы бюро кредитных историй, чтобы банки, выдавая ссуду, точно знали, где еще заемщик взял кредиты и какая долговая нагрузка у членов семьи этого заемщика.
тынц: http://www.vedomosti.ru/finance/news/14655761/kreditnyj-risk-rossiyan?full#cut
P.S.
Небольшой комментарий к перлу: "Платежеспособность заемщиков резко упала — это похоже на дефолт, но причины не ясны — экономическая ситуация в стране настолько не ухудшилась".
Додуматься, что если брать деньги больше, чем сможешь вернуть, то настанет дефолт, независимо от "экономической ситуации в стране", мозгов у аналитега не хватило или просто включил дурку?
Комментарии
Комната 10 000 р.
Общежитий на чвободном рынке не наблюдаю.
Но, судя по одним моим знакомым - немногим дешевле :)
О, а можно и "под мостом жить", а что нормально так.
Я в одной комнате с тремя иными чуваками - жил в 90-ые... но я был молод, и мне это было - нормально.
Если в городе - работа малооплачиваемая, то и сдаваемое жильё - там дешёвое. Это типа - баланс такой.
Типа баланса не наблюдаю.
Типа на рынок давят приезжие из других, более богатых регионов. (ну одна из причин)
Ежели оне приехали - значит устроились на работу, если оне богатые - значит работа у них хорошая, а это значит - что у вас в городе есть хорошая работа. Опять некий баланс... Я конечно понимаю, что самые важные люди (врачи и учителя) всё время в этот баланс не вписываются...
Но что тут скажешь - я всем им рекомендую просто искать иную работу (постепенно) и когда спецов уже не будет, государство - просто повысит им ЗП... а депутатам - снизит ;)
Они учиться к нас едут, а не работать, в основном. Те, кто повышает стоимость квартирк и аренды.
Те, кто работать - те не так сильно влияют.
Если интересны подробности - могу у знакомыых риэлетров поинтересовтаься вопросом. :)
"я всем им рекомендую просто искать иную работу (постепенно) и когда спецов уже не будет, государство - просто повысит им ЗП... а депутатам - снизит ;)"
Сказки... :) Просто будут учителя - гастарбайтеры. Врачи уже такие есть :)
Нету готового рецепта счастья, нету.
Долгая и упорная работа не гарантирует положительного результата, а вот нытье и ничегонеделанье гарантирует его отсутствие.
В Вашем случае я бы попробовал присмотреться к журналистике. Возможно, какой-нибудь дизайн (полиграфия, веб, хотя таких уже стаи бродят). Переводы. Это то, что можно делать, не отрывая попу от стула за компьютером. Возможно, репетиторство. Некоторые организуют частные детские сады. Да, с белостью и больничными все грустно - зато государству ничего отдавать не будете.
Да, это вариант.
Тупо забивая инфолрмацию в ИНтернет-магазине можно заработать аж до 20 000 р. в месяц.
Это пр работе примерно по 12 часов в стуки.
25 р. за 1 позицию - сбор информации, подбор фото, редактирование текста, написанеи СО текстов по шаблону, размещение информации на сайте.
Вопрос - когда заниматься ребёнком.
Я не о том, что есть ленивые/активные, умные/тупые. Я о большинстве населения страны.
12 часов в сутки, не выходя из дома - это примерно как рабочий день 9 часов, плюс туда-обратно на транспорте. А некоторые за ту же зарплату еще и перерабатывают.
А кто обещал, что будет легко, кстати?
Поработайте с текстами в этом режиме 12 часов без перерыва на обед...
Я а и нечегоне говорю про легко/трудно.
Я говорю чисто за нормальную жизнь.
Кстати, посмотрим на это с другой стороны.
ОК - все учителя нашли себе другую работу. Кто будет учить Ваших детей?
Это уже другая проблема.
В конце концов, почему именно Вас должно интересовать, кто будет учить моего ребенка? Вы решаете свои проблемы, я - свои. Если их удастся решить одновременно - замечательно.
" почему именно Вас должно интересовать, кто будет учить моего ребенка? "
Таки проф деформация. Я по первому образованию учител и меня, как ответсвенного члена социума, этот вопрос волнует.
Я спокойно могу решить мои проблемы - пойду и грабану кого-нибудь на улице :))))
Если грабану Вас - ну наши желания не совпали.
А чё - каждый сам решает свои проблемы.
Вас поймают, посадят, и проблема с жильем, питанием, работой и ребенком будет автоматически решена.
Некоторые так и поступают.
Да хрен меня поймают. :)
Кстати, если бы я надеялся на родную полицию/милицию - то долго бы не прожил :) Есть у меня некоторый соответствующий опыт :)))
Кстати, вот и второй пункт - с чего бы ради обществу кого-то ловить? Ведь каждый сам за себя и только за свои интересы?
Обществу интересно, чтобы у человека была мотивация к саморазвитию в рамках закона.
И да, жизнь несправделива. Всегда.
"Обществу интересно, чтобы у человека была мотивация к саморазвитию в рамках закона."
Судя по доходам тех же учителей - не заметил :)
"И да, жизнь несправделива. Всегда."
Это Ваш идеал?
вы хотите проверить профессионализм нашей милиции? у нас кое-что осталось в системе правоохранения от СССР.
я бы не проверял судьбу )))
Знаю я их профессионализм - общаюсь, не в безвоздушном пространстве живу.
Оттого и говорю - что не надеюсь на них :)))
для простых смертных без связей наверху у нас существует ук рф. у нас конкретно в городе был случай. молодой дурачок пошел искать себе телефон в 2 ночи. отобрал его у молодой девушке. в итоге: 20 лет за разбой и кражу ))) если ты обычный смертный, тоесть раб системы - не делай глупости - прокуратура не зря свой хлеб ест, охраняя общество и элиту от любителей беспредела )))
Хорошо мозг прочистили, а то эффективные этот момент возможного итога их мощных рассуждений всегда упускают из виду.
а что такого? если ты ничего из себя не представляешь, почему тебе все должны, я не понимаю. вылези, поднимись, а потом заявляй о себе!
т.е. ситуация когда промышленность производит товаров которых хватает на всех и они доступным всем желающим в принципе не достижима? может это противоречит каким то законам физики?
если ты ничего из себя не представляешь, почему тебе все должны, я не понимаю. вылези, поднимись, а потом заявляй о себе!
отличная логика! младенцев сразу после родов на свалку будем выбрасывать? пусть барахтаются, поднимутся, потом заявляют о себе. а то ишь, "все лучшее детям". в жопу уже этот тоталитарный совок, где "молодым везде дорога".
промышленность на патенты запада - извинименя!
капитализм тебе ничего дарить не будет - забудь!
брошенных младенцев бесхозных у нас либо держат в отстойниках (детдомах), либо продают назапад, либо отдают на усыновление, либо убивают понеосторожности. иных младенцев воспитывают родители. к сожалению некоторые родители забивают х++ на своих детей, и те идут как повезет выше или еще как.
тоталитарный совок умер своей смертью, т. к. элита не захотела народу ради народа.
Супер
Итак, нянечка в больнице в посёлке горлдского типа с населением в несколько тыщ человек ничего из себя не представляет и на нормальную (не роскшоную) жизнь права не имеет.
на всех раскошной жизни все-равно не хватит. правильно ли это быть в роскоши?
Еда, жильё, лекарства, одежда из Китая, культурный досуг, повышенеи квалификации...
Это роскошь?
о, перечитал ))) крутиться и еще раз крутиться. бросить курево, алкоголь и думать о том, как вылезти )))
Я тут в перечне хоть слово по курево и алкоголь написал?
знаю по молодеже большинство сидят плотно на этом. плюс наркотой понемногу балуются ))) вот им бы с этого начать. чтобы голова о правильных вещах думала. а если голова думает, считай систему уже поломал )))
Я не про дурную моложёжь.
Я про среднегочеловека среднеговозраста.
Моя знакомая молодёжь соответсвющего возраста вполне себе разумна - кто свой бизнес, кто супер-пупер-мега-спец в своей области (банки,, юриспруденция, ж/д... где деньги есть), кто свалил за границу. :)
папапомог - не поможет в вашей ситуации )))
Это Вы о чём?
Я тут о себе почти что ни слова.
Но Вы правы. Я надеюсь только на себя самого :))))
бросить пить и курить - это обязательное условие, для малозарабатывающего человека.
Единственный способ сэкономить деньги в настоящем на их покупке и будущем на своем здоровье
В упомянутом мною примере, девушка позволяент себе ну мксимум раз в месяц употребить вино.
Ни в коем разе не злоупотребление :) И не разорение.
300 рублей в месяц * 12 месяцев = 3600 набежало, хотя конечно есть вина дешевле, но это уже ни вина, а порошок со спиртом:)
О! Идея!
Можно вообще на хлеб и воду перейти - этож какая економия выйдет!
алкоголь не является продуктом первой необходимости, так что ваша ирония не к месту
Не хлебом единым жив человек :)
Так-то, кроме "первой неоюбходимости" ещё и вторая требуется :)
Кстати, вино можно и по 160 р./бутылка купить. Не самое лучшее, но вполне пристойное из Чили, Франции, Испании.
Или местное - кажется, там околоо 100 р. за бутылку. Правда, в тетрапаке, ну да ладно :)
:) и это при том, что еще не поднимался вопрос о малой Родине, о друзьях и соседях и вообще, мне нравится жить именно здесь, почему я должен мотаться по земле, чтобы просто выжить? Н-да, поколение без СССР подросло и мысли другие, беда. Самое печальное, когда слышишь такое, вспоминать, что можно жить не по-собачьи, в вечном страхе пинка, а по-человечески.
Определённой, очень маленькой части страны, всегда нравилось по разным причинам, в основном личностным) мотаться аки псам по стране в поисках пищи и зрелищ. Нынешняя система таковых из общества вычленила и поставила в авангард, назвав мобильными и креативными — лучшими в обществе. Искусственно, и именно поэтому их со временем подавят здоровые, количественно превосходящие эту безродную слизь силы. Неизбежно.
« Если слепой ведет слепого, оба падают в яму », а этого Здравый смысл не допустит.
Ну, дай Бог.
ну глянул я объявления в из рук в руки. ок, 20 старых холодильников. на тыщ 20(статистикой не владею, но такую цифру видел вроде), если не больше молодых семей в регионе. неужто всем хватит?
и опять же, ну предположим всем хватит. спрос на изделия наших фабрик кто создаст? дед мороз? с фабриками что станет в отсутствии спроса? закроем? работать где будем? ы?
В идеале - накопил и купил. Вот отсюда и спрос.
Но это в идеале.
Полностью согласен, так и должно быть!
Кредит - это когда тебе срочно надо и другого выхода нет!
Остальное должно быть - накопление!
если при капитализме ВСЕ смогут накопить для потребления ВСЕХ произведенных товаров, то капиталисты останутся тупо без прибыли. и тогда это уже не капитализм, а мать его коммунизм или социализм.
Капитализм подразумевает, что кто-то не впишется в рынок и будет на свалке.
Неудачников в помойку, не так ли? Тут не о чем спорить.
Неудачников на помойку - да.
Кто-то должен сидеть на кассе в супере, и мести двор. А как вы хотели.
Но ведь фарцовщики будут следующими не вписавшимися в рынок. Не пугает?
Страницы