В России наблюдаются типичные признаки кредитного дефолта, показало исследование, проведенное «Связным банком» по базам двух крупнейших кредитных бюро страны (НБКИ и «Эквифакс»).
«Это результат закредитованности — люди не соизмерили свои доходы с кредитной нагрузкой, увеличивали потребление в долг, а банки использовали это для наращивания портфелей», — говорит директор департамента розничного риск-менеджмента «Связного банка» Андрей Козляр.
Банк проанализировал кредитные истории граждан, обращающихся к нему за кредитом (через федеральную сеть ритейлера «Связной» ежедневно заявки на кредиты подает более 4000 человек). «Эта база позволяет нам получить репрезентативную картину по всем регионам», — говорит Козляр.
Результаты исследования он называет «удручающими»: за прошлый год доля заемщиков, обслуживающих пять и более кредитов, выросла с 6 до 19%. У этой категории людей размер долга перед всеми кредиторами превышает 500 000 руб. на человека.
Это вдвое больше среднедушевого годового дохода россиян, который, по данным Росстата, составлял в 2012 г. около 245 000 руб.
Объем кредитов населения за последние два года практически удвоился — 8,8 трлн на июль 2013 г., а среднедушевые доходы россиян, по Росстату, за этот период выросли примерно на 22%.
По данным Центробанка и кредитных бюро, количество розничных заемщиков оценивается в 34 млн человек — это 45% экономически активного населения. Но в некоторых регионах доля экономически активного населения, получившего кредиты, близка к 100%, показало недавнее исследование НБКИ. Это, в частности, Челябинская, Кемеровская, Свердловская области, Башкирия и Хабаровский край.
Сейчас в портфелях российских банков, по данным ЦБ, 426,6 млрд руб. проблемных розничных кредитов (по МСФО ими считаются ссуды, платежи по которым просрочены на 90 дней и больше). За январь — май их объем вырос на 92 млрд руб. против 50 млрд прироста за весь прошлый год.
Это может оказаться вершиной айсберга. Многие заемщики сохраняют лишь иллюзию платежеспособности.
В последние пару лет в России появился целый разряд клиентов, которые каждые 4-6 месяцев берут новый кредит и частично используют его для ежемесячных платежей по предыдущим ссудам, показало исследование «Связного банка». «У такого заемщика поддерживается хорошая кредитная история, но если в следующий раз ему не удастся получить новый кредит, то “посыпятся” все прежние ссуды», — предупреждает Козляр.
Это не частная ситуация в каком-то одном банке. Получив кредит в «Связном банке», клиенты в течение следующих двух лет наращивают свою задолженность более чем в 3 раза, набирая кредиты в других банках, рассказывает Козляр. В числе кредиторов этих клиентов практически все розничные банки, наиболее активно клиенты набирали кредиты в Сбербанке, ХКФ-банке, Альфа-банке, ТКС, «Русском стандарте», «ВТБ 24», перечисляет он.
Это очень опасно, сетует Козляр: «Сейчас банки молчат о закредитованности своих клиентов, чем только усугубляют ситуацию: если человек, которому ты выдал третий кредит, завтра возьмет еще парочку и не сможет платить, он не вернет [долг] никому».
«Платежеспособность заемщиков резко упала — это похоже на дефолт, но причины не ясны — экономическая ситуация в стране настолько не ухудшилась» (дурачком прикидывается? - прим. от меня), — удивляется предправления банка из топ-5 лидеров экспресс-кредитования. «Люди не рассчитали свои финансовые возможности», — объясняет гендиректор НБКИ Александр Викулин.
Росту закредитованности способствовали сами банки, выбрав наиболее легкий путь — давать кредиты тем, у кого есть положительная кредитная история. «В результате получается, что люди, которые никогда кредитов не брали, не имеют долговой нагрузки, имеют меньше шансов получить кредит, чем те, у кого три кредита», — отмечает Козляр.
При этом рост просроченной задолженности сопровождается снижением эффективности взыскания долгов, показал анализ Frank RG. Сейчас банкам удается вернуть 40% платежей, просроченных на 1-2 месяца, и 20% — просроченных свыше 2 месяцев (в начале 2011 г. возвращалось 60 и 40% соответственно).
Дело не в том, что банковские службы взыскания стали работать хуже, уверяет Козляр, а в том, что у должников нет доходов, чтобы возвращать такие объемы кредитов. По его мнению, ближайшие полтора года банки посвятят борьбе за собираемость долгов: «Придется что-то изобретать, чтобы среди многочисленных кредиторов оказаться первым в очереди на возврат денег с задефолтившего заемщика».
«Клиентов, уходящих в просрочку, [стало] труднее вернуть в нормальный график погашения — у одного клиента может быть несколько непогашенных кредитов в разных банках, и в такой ситуации мы стремимся оказаться “первыми в очереди” на погашение его просроченной задолженности», — рассказывал недавно предправления «Ренессанс кредита» Алексей Левченко, комментируя причины шестикратного падения прибыли банка в первом полугодии.
Проблему видит и регулятор. «Банки с повышенной концентрацией деятельности в секторе потребительского кредитования находятся в зоне риска <...> Банки продолжают наращивать темп потребительского кредитования, что может привести <...> к невозврату ссуд и существенному ухудшению качества кредитного портфеля», — признал регулятор в обзоре финансовой стабильности за I квартал.
ЦБ планирует ограничить максимальную полную стоимость потребительских кредитов и ограничить максимальную долю дохода, которую заемщик направляет на уплату долга по кредиту, сообщил в пятницу директор департамента финансовой стабильности ЦБ Владимир Чистюхин.
ЦБ рассматривает два варианта ограничения показателя долга к доходу (debt to income, DTI): более жесткий, предполагающий прямое ограничение банкам выдавать кредит при превышении DTI определенного значения, и более мягкий вариант, когда решение банка о выдаче кредита клиенту с завышенным DTI повлечет более жесткие требования, например, к коэффициентам риска и резервам по такому кредиту. Придется «решать вопрос» и с организацией работы бюро кредитных историй, чтобы банки, выдавая ссуду, точно знали, где еще заемщик взял кредиты и какая долговая нагрузка у членов семьи этого заемщика.
тынц: http://www.vedomosti.ru/finance/news/14655761/kreditnyj-risk-rossiyan?full#cut
P.S.
Небольшой комментарий к перлу: "Платежеспособность заемщиков резко упала — это похоже на дефолт, но причины не ясны — экономическая ситуация в стране настолько не ухудшилась".
Додуматься, что если брать деньги больше, чем сможешь вернуть, то настанет дефолт, независимо от "экономической ситуации в стране", мозгов у аналитега не хватило или просто включил дурку?
Комментарии
А это как повезёт.
Я вот хуайвэжй об асфальт хрястнул - заменили плату без вопросов.
А мой шеф купил HTC _ ну так 8 месяцев нервово,ю при содействии гос.органов...
Это как повезёт.
Вот, к примеру, Самсунг жены даже с боем не смог починить по гарантии... А жена к нему крайне бережно относилась.
носки - не ценность, прощай 20 век. одежду можно в простом магазине, а не псевдобутике покупать. ну и тд.
У меня в городе есть два основных варианта - или в бутик или китайский хлам.
Или роскошь или дерьмо.
забыл про вариант "купить в другом городе/стране". посмотри объявы в группах.
А рынок? Там на рынке вещевом есть все, и даже русские носки, произведённые в России. Сходи, приценись...
Носки - русские, это правда :) Из бамбука, правда :)
А вот трусы - уже импорт.
туже самую при чем:)
Да я и носки зашивал, чего там. Правда, сейчас смысла в этом нет - дешевые носки стоят, как моток ниток примерно.
Это сколько ж эти ненасытные суки носков себе купили на 500 тыщ?
Не носки они себе покупали, а новейшие домашние кинотеатры, делали евро ремонт и гоняли на кредитных тачках, покупали новые айфоны каждые пол года.
Вы что хотите тут оправдать потребление на незаработанные деньги? бабки взятые в долг надо отдавать, или вы с этим не согласны?
А самая большая глупость на которую они идут, это зарабатывая 30 тыс. на семью взять ипотеку на 20 лет, с выплатой по 20 тыс в месяц - это верх эволюции ящитаю
Не споря с неразумностью такого подхода. не могу не отметить: человек - вообще существо неразумное. Сама мысль о возможности потребления дорогой (а значит - статусной) игрушки прямо сейчас (пусть даже потом наступит расплата) - вызывает положительную эмоцию, сопротивляться могут далеко не все.
Отсюда, кстати, следует, что воздействовать надо тоже на эмоциональном уровне, простое увеличение процентов только приведет к увеличению долговой нагрузки и увеличению разорившихся.
Я уже написал один конкретный пример.
Когда жена сломала ногу и попала в больницу - муж сейчас весь в кредитах.
Она - учитель в обычнйо школе - он обычный рабочий.
Без кредитов - ну просто бы не прожили.
У меня сейчас родственница парализованная лежит.
Честно скажу - денег лечить и содержать её у меня тупо нет. А вот бросить ей мы не можем.
Кредит для меня сейчас - единственный способ поддержать ей жизнь.
Глупосьт.
Но ещё бОльшая глупость- жить на улице.
Вы лично какой вараинт выберите?
вот мне дома нужно сделать ремонт, у меня есть 2 варианта:
1. Взять кредит, купить на эти деньги материлы, заплатить рабочим которые это все сделают и если у меня с достатком тудо, то после этого 5-8 лет платить по этому кредиту, переплатить за это время в 2 раза больше и плакать что у меня нет денег все это время.
2. А есть второй вариант - откладывать каждый месяц и сделать все своими руками
Вы какой вариант выберете?
Я - никакой.
У меня нет участка под строительство дома.
дома я имею ввиду в квартире
я вам дам ответ, мой сосед выбрал третий вариант, он ничего не делает, живет на том что осталось ему, спит на старом диване, мебель старая вся, обои и те старые, хотя казалось бы, купить обои не такая большая затрата, поклеить - 1 день в 1 комнате. Зато он отлично бухает, но это его выбор. Зато уверен, он очень зол на государство и банкиров. А я делаю у себя, своими руками. Да тяжело, да надо учится...
Я научился и штукатурить и шпатлевать и много еще чего, экономлю деньги, делаю хорошо, потому что для себя, получаю новый навык, который мне может пригодиться если я вдруг потеряю работу. Это мой выбор и я не пью.
У Вас своя квартира. У Вас преимущество. Это не всем дано.
в данном случае дело то не в квартире...
Эту софистику можно продолать бесконечно. Но отец моей жены работая на заводе слесарем жил в старом доме тещи, кроме него там жило еще 2 семьи родственников. В один прекрасный момент он просто перестал пить и начал потихоньку своими руками строить дом. Ему поднадобилось 5 лет. При этом у него было 3-ое детей и жена. А учитывая, что он живет в Беларуси, то и крайне маленькая зарплата. Все его родственники говорили, что у него ничего не получится, вместо того, что бы помогать ему. Поэтому возвращаясь к нашему вопросу - тот кто не хочет ничего делать, не хочет ничему учится тот так и сдохнет в дерьме, в каком бы государстве он не жил. Только своими умом, силами и упорством можно чего то добиться.
За сим прощаюсь с вами, мне надоел этот дискус.
Удачи Вам.
Мне оже надоело убеждать, что зависит что-то не только от человека, но и от социума и экономики.
Тупой пример - в Средние века крестьянин имел шансы стать королём чуть менее нуля :)
разве тут кто-то не согласен, что не все зависит от человека? Конечно не все в руках наших, но очень многое. Социум и экономика - вещи неразрывно связанные. Но давайте вспомним о чем действительно речь. Речь о том, что оооочень много людей набрали в долго оооочень много денег. И это не потому, что они все были в критической ситуации.
Очень много люденй взяли в кредит много денег, потому что у них не было другого выхода.
Этот факт не отрицает того факат, что много людей набрали денег в кредит по своей дурости и потреблядтсва.
Два явления. И не стоит их смешивать. Одно другому не мешает.
«набрали очень много денег» — да не, хня.
«Лидируют по-прежнему Челябинская область, где 97,5% населения имеет кредиты. Затем следует Башкортостан - 93,93% и Свердловская область - 93,74%. При этом в Свердловской области имеется больше всего просроченных кредитов в количественном выражении. Девять из десяти экономически активных граждан имеют кредиты (включая кредитные карты) в Татарстане, Оренбургской области, Удмуртии, Хабаровском крае, Новосибирской, Кемеровской областях, Алтайском крае.
В Москве только 63,53% экономически активных жителей имеют кредиты».
http://www.kreditovik.ru/news.php?id=4234
Я вот, когда переехал в новую хату - у меня стиралки не было и холодильник стоял - года эдак 7x лохматого, да и ТВ не было
Холодильник - вечно чинить, стиралку соорудить самостоятельно, вместо ТВ - кинопроектор старый ставить?
А при чем тут кредиты? Если чел мало зарабатывает, то это может быть (редко, но может) и не его вина. А вот неподъемный кредит брать - то есть жить на халяву и не думать о будущем - это дурость, возведенная в ранг креатива. Не жалко таких.
" то это может быть (редко, но может) и не его вина"
Насчёт редко - посчитай количество тех же учителей в стране - они все не посредстваи живут :)
Ибо их средств даже на минимальный уровень жизни не хватает.
"А вот неподъемный кредит брать "
Соглашусь. Дурость. А что делать - если на даже на обычные траты денегн нет?
К примеру, на лечение? Или на образование? Или нна жильё?
Бомжевать?
Давайте не путать тех людей которые берут кредиты по 300 тыс. с теми кому нечего есть. Моя мама обыкновенный учитель в обыкновенной областной школе, уже на пенсии и умудряется откладывать себе на отдых в теплых странах, потихоньку-неторопясь и может себе позволить это хоть раз в году. Моя бабушка совсем престарелая и то умудряется со своей пенсии накопить достаточно денег.
Я периодические вижу объявления о работе на своем подъезде где за низкоквалифицированную работу уборчищы или продавца предлагают зарплату 15-20 тыс.
И если нет квартиры и нет денег на нее заработать, то кредит тут не помощник. Просто кто-то хочет всего и сразу. А я откладываю хоть сколько нибудь с каждой зарплаты. Почему я должен желеть похотливых тупиц падких на бусы? И почему после этого я должен оплачивать их безмозглость из своих налогов?
Нет нормального заработка - можно и без телека посидеть. Лучше книжек по профессии почитать - может, пригодятся.
Малютка стоит совсем недорого, пару раз с парнями пивас не попить. А если нет денег на малютку - то откуда деньги на выплату кредита за бош?
Кто сказал про Бош?
Просто про уровень жизни в стране - пример - в том же Связном кредит на телефон начинается с 3 000 рублей.
Это, наерное, что-то говорит об уровне жизни в стране, когда 3 000 р для людей - это уже деньги, это уже то, на что надо брать кредит....
А покупать Малюьтку, кстати - тут же закладыаться на её ремонт... Дороже выйдет, чем тот же Индезит, в итоге
Кредит для людей с низким уровнем доходов - это, как правило, шаг вниз по уровню потребления, хотя кажется, что наоборот.
Бывают ситуации вынужденные, но если бы все брали кредит только на вынужденные вещи, то и пузырька бы не нарисовалось.
Во! Добрались до сути! Отлично сказал! *я без сарказма - вполне серъёзно*
Наше население как раз и вынуждено(!) брать кредиты.
Креджит на телефон. Сотовый - это сейчас не роскошь, а необходимая вещь.
Кредит на жильё - это бред, но альтернатива - жить на улице.
Кредит на обучение детей - альтренатива, понятное дело, какая...
Кредит на лечение - медицина у на ну ни фига не бесплатная.
"Кредит для людей с низким уровнем доходов" Это как раз и есть большинство нашего населения.
"Бывают ситуации вынужденные" Любая ситуация потребления у эти людей - вынужденная.
"то и пузырька бы не нарисовалось"
Ну не все у нас с низким уровнем. Есть ещё и процентов 10 в каждом городе - миллионнике и вся Москва - с неплохим уровнем жизни
Только берут айфоны по 20 тыс, а не нокии по 1.5.
Альтернатива - жить в съемной квартире или комнате. Хотя именно кредиты на жилье и разогнали цены до заоблачных высот.
Альтернатива - учиться хорошо на бюджете.
Моему деду сделали операцию бесплатно. Сестре моей бабушки - тоже. Случаи разные бывают, но с тем, что было 15 лет назад, не сравнить.
"Только берут айфоны по 20 тыс, а не нокии по 1.5."
И самсунги по 3100 рблей тоже в кредит берут...
"Альтернатива - жить в съемной квартире или комнате."
В Вашем городе, м.б. и есть нормальные предложения по съёму квартир. В моём - увы, нет.
"учиться хорошо на бюджете."
Сколько там у нас бюджетных мест на 1 000 абитуриентов?
"Моему деду сделали операцию бесплатно."
Моей маме тоже бесплатно сделали.
Но за материалы для операции она заплатила, за лекартсва заплатила... ну и т.д. там длинный список выходит.
Моя родственница парализованная лежит. К ней даже участковый врач не приходит.
Да, блин, даже за деньги - и то сиделки ни одной нет.
Сиделки? Бггг... Я платил такой, которая во время своей смены чуть внимательнее следила за моей супружницей. Не рядом у постельки, не, а просто чаще подходила, а женка один х не помнит подходила она к ней или нет. 1500 в сутки. Мне сказали дёшево берёт, душевная женщина очень. И так 10 дней после операции в узко-специальной для этого палате. А медицина бесплатная, эт да. Кто бы спорил.
платите за вашу элитность. у нас в провинции поспокойней с этим )))
Какая элитность.
У меня в городе ценник близок к этой сумме.
Ни фига не столица, в общем.
А там, где моя родственница, так вообще нет людей с этой профессией.
Ну просто вот нет.
значит мне повезло с моим городом )))
Это хорошо...
Операция сложная. Можно было всё просрать без ухода. Я работал. Дочка беременная ходила. Родственников не стал просить. Просто заплатил. А иначе: «ну, вы же понимаете: персоналу мало, плотють копейки» и т.д. и т.п. Я как то вместе с этой нищей, затюканной жизнью на благо людей сестричкой выходил из больнички. Машинка то у неё — покруче моей, заработанной на производстве будет ... Надоела эта ложь уже кругом, честно говоря.
Во-во
1500/сутки х 365 дней...
Чёрт, я столько не зарабатываю... *грустная улыбка*
А медицина она бесплатная, это Вы верно подметили :)
Холодильник БУ, стирать ручками, вместо ТВ книги и о душе подумать, обрести новые навыки, и дальше легче будет.
Поститься, молиться и слушать Радио Радонеж.
И вообще0 наши предки в земмлянках жили и нам завещали...
Всё и сразу - пропаганда работает, с чем Вас и поздравляю.
а где на всех взять старых малюток и холодильников, уточните?
и чтоб два раза не вставать: если все будут пользоваться вещами со свалки, то кто создаст платежеспособный спрос для производства? и будет ли работать производство без платежеспособного спроса?
боже мой, мало объявлений в газетах? я когда жил в съемке покупал бу мебель у родственников. на++ывали с+ки дороговато продавали, но на первое время норм было )))
Жизн на свалке - как идеал жизни в России?
Мебель - от бабушек, технику - б/у, одежду - секонд хэнд, ребёнка учить - по б/у рваным учебникам, отдыхать на балконе...
Некоторые другую работу находят, с более высоким доходом. Вариантов теперь несколько больше, чем 15 лет назад. У меня бывший одноклассник долго барахтался, потом конкретно поднапрягся, несколько месяцев поготовился - и поступил на приличную работу.
Лично я повторного использования старых вещей не стесняюсь.
Вперёд и с песней.
Берём просто себе обычный моногород в 100 000 населения. Иди - ищи...
Мой друг - тот самый, что в кредит из-за жены влез - пошёл устраиваться на работу водителем автопогрузчика.
Опыт есть,ю корочки есть,ю сам не дурак, всю жизнь руками своими работает.
Не взяли его на работу - "А у Вас нет высшего образования" Водителю автопогрузчика, аха...
Проведём эжксперимент.
Вы - женщина, учиель истории, у Вас ребёнок 3 лет. Сбережений ноль, комната съёмная, родственников в городе нет.
Найдите работу, только чтобы вот а) не разовую, б) способную прокормить и обучить ребёнка в) чтобы дорзарплаты было на что жить.
Примечание - не везде у нас в городе выплачиваются больничные и отпускные. На работу требуются люди с опытом работы по специальности.
Пр обещани зарплаты выше средней - учитываем,ю что эта з/п имдут только месяца через три, не раньше.
При выборе работы это учитываем
http://74.ru/job/
Ситуация - вполне себе реальная. Из жизни.
Продавец-кассир ( все районы)
Розничные продажи
Работа для студентов. Начало карьеры от 14 900 до 17 900
Продавец на выкладку товара ( все районы)
Розничные продажи
Работа для студентов. Начало карьеры от 14 100 до 18 300
и это не все и только за сегодня по вашей ссылке
Супер.
Минусуем за хату 15 000 р. Без коммуналки. Однокомнатную. Что дальше?
А с такой зарплатой не надо минусовать за хату 15 тыс.
С такой зарплатой надо снимать комнату или жить в общежитии.
Страницы