Не секрет, что приехав на любой иностранный курорт, можно встретить много американских пенсионеров которые, выйдя на пенсию, путешествуют по всему миру. Почему американские пенсионеры могут себе это позволить, а пенсионеры некоторых других стран живут на грани выживания? Помимо свободного времени, здоровья и жизнелюбия, американским пенсионерам помогает то, что у них есть деньги на путешествия. В США, люди старше 65, это самая состоятельная часть населения. Каким образом у них это получается? Американская пенсионная система похожа на многослойный пирог:
1. В основе лежит государственная пенсионная система Social Security. Каждый работающий человек платит в систему 6.2% от зарплаты, и работодатель также платить еще 6.2%. О размере государственный пенсий я уже раньше писал. Средняя пенсия от Social Security, в 2014 была $1294 в месяц. Максимальная в 2014 году была $2642 в месяц для тех кто начинает ее получать в 66 лет (если начать получать раньше, то будет меньше, если позже, то больше). Минимальное социальное пособие для тех кто не заработал пенсию было $721 в месяц в 2014 году. В 2014 году, Social Security выплатила 863 миллиарда. Кстати, если вам интересно у кого занимает деньги американское правительство - Social Security один из крупнейших держателей облигаций правительства США. Они держат около 3 триллионов долгов федерального правительства, и получают процентов около $115 миллиардов в год. Но Social Security, это только начало пенсионного обеспечения. Social Security обеспечивает примерно 38% от дохода американских пенсионеров (в среднем, для людей с высоким заработком - меньше, для людей с низким заработком - больше).
2. Другой значительный источник дохода, это недвижимость. Американцы владеют более 11 триллионами недвижимости (за вычетом долгов). K пенсии, многие люди выплачивают (полностью или частично), ипотеку которую они брали 30 лет назад. Например, среди домовладельцев старше 60 лет, у 58% нет ипотечной задолженности (для домовладельцев моложе 60, лишь 20% не имеют ипотечной задолженности). Каким образом они переводят свою недвижимость в деньги? Многие просто живут в ней, и экономят на аренде/ипотеке. Другие, продают недвижимость и переезжают в место подешевле. Люди сначала покупают большие дома, со спальнями для детей, и в дорогих местах поближе к работе. А после того как они выходят на пенсии, и дети разьехались по своим собственным домам, и больше не нужен дом с 4мя спальными комнатами, и 3х местным гаражем, в дорогом месте. Поэтому дом они продают, и покупают что-либо поменьше, или в месте подешевле. Сэкономленные деньги откладывают в инвестиционный счет, и получают дополнительный доход. Также есть вариант "обратной ипотеки" (reverse mortgage). В этом случае, банк платит человеку деньги, в течении его жизни. После смерти человека, дом переходит в собственность банку. Например, человек с домом стoимостью в $250000, может сделать обратную ипотеку и получать около $750 в месяц (средняя продолжительность жизни для 65 летних - около 20 лет). Помимо Social Security и недвижимости, у американцев есть еще примерно 24 триллиона дополнительных пенсионных сбережений в различных пенсионных счетах. В целом, 81% американцев на пороге пенсии имеют либо один из счетов предоставляемых работадателем, либо индивидуальные счета (IRA) которые описаны ниже.
3. Следующим в списке значимости идут пенсионные схемы при поддержке работодателей (employer-sponsored plans). Тут очень много различных вариантов. Обычно выделяют defined benefit (фиксированные выплаты) и defined contribution (выплаты не фиксированные, и зависят от результатов инвестиций). Defined benefit работает по такой схеме - работодатель обещает пенсию, по определенной формуле. Например, 2% от зарплаты, за каждый год службы, с 80% максимумом. Проработав 40 лет, можно получить 80% от зарплаты (обычно берут среднюю зарплату за какой-то период, например 5 лет с наивысшей зарплатой). Defined benefit постепенно отмирает, так как работодатели не хотят брать на себя такие долгосрочные пенсионные обязательства. Такие планы сохранились только у очень крупных частных компаний, и у правительств штата, или школьных округов. Эти defined benefit планы имели около 8,7 триллионов активов на конец 2013 года. Defined contribution проще для работодателя. Работник отчисляет какой-то процент зарплаты. Работодатель добавляет от себя какой-то процент. Деньги инвестируются (обычно работник может выбирать куда инвестировать). И в результате, что будет, то будет. На конец 2013 года, в Defined Contribution пенсионных счетах лежали 5,9 триллионов активов. Существует много различных подвидов этих счетов - 401(k), 403(b), 457, и другие.
4. Затем американские пенсионеры сберегают средства в индивидуальных пенсионных счетах (Individual Retirement Account, или IRA). Также, есть много различных подвидов этих счетов, с разными условиями и ограничениями. Люди самостоятельно выбирают куда вкладываются эти деньги - либо в традиционные взаимные фонды (mutual funds, аналоги российских ПИФов) которые вкладывают в акции или облигации компаний и государств, либо могут вкладывать в любые другие нетрадиционные активы, как золото, нефтяные фьючерсы, недвижимость, раритетные автомобили, лес. В IRA на конец 2013 лежали около $6,5 триллионов активов.
Некоторые люди называют такие вложения спекуляцией, и считают, что это сродни игре в рулетку. Элемент риска, конечно, есть всегда и во всем, но риск сильно уменьшается за счет диверсификации (вложение в сотни различных компаний, по всему миру), и за счет длинного периода времени. Если вкладывать в диверсифицированный портфель бумаг, и если брать длинный отрезок времени, то за предыдущие 300 лет, инвестиции всегда приносили положительный доход, даже во время страшный войн, кризисов, и эпидемий. При этом, инвестировать можно не только в американские компании, но и в компании любой другой страны. Вот например список самых крупных позиций, одного международного взаимного фонда. Это всемирно известные компании, которые производят и продают свои продукты по всему миру. И в этом фонде содержаться акции более 900 подобных компаний. Поэтому, что бы не случилось в одной стране или регионе, или в одном секторе экономике, они не могут все разориться одновременно.
Вот, например, результат инвестиций в диверсифицированный портфель фондов на протяжении последних 10 лет. Средняя доходность составила 12.38% в год. Лишь 2 года, 2008 и 2011, имели отрицательную доходность. Если доходность сохранится на прежнем уровне, и больше ничего на этот счет не класть, то через 25 лет там будет $1,5 миллиона.
5. Помимо категорий описанных выше, также есть другие механизмы сбережений на пенсию, как например, обычные банковские вклады, или акции/облигации/ взаимные фонды вне пенсионных планов/или бизнес, который приносит доход. У одного моего знакомого, например, есть кусок земли, который он сдал в аренду под строительство McDonalds. Теперь он получает арендную плату с этого ресторана.
Также в США развита система накопительного страхования жизни (permanent life/whole life/universal life). Люди покупают страховой контракт. Если они умирают преждевременно, то их семье платят страховку. Если не умирают, и доживают до пенсии, то на счету в страховой компании лежит определенная сумма денег, которую можно получить.
В итоге, если посмотреть кто владеет большей частью американской (да и мировой экономики), то окажется что пенсионеры в западных странах, владеют большей частью мировых активов. За свою рабочую жизнь, они откладывают деньги, которые потом вкладываются в экономику. Когда они выходят на пенсию, то получают доход от этого, и живут безбедно. Это позволяет не только пенсионерам жить достойно, но и экономике страны развиваться, за счет более дешевых "длинных" денег.
Комментарии
Ты себя успокаиваешь? Это можно, только нам в мозг не гадь своими сказками.
Вы очень быстро читаете!
Я думаю не правильно заставлять читателй афтершока заставлять читать такой большой текст не ответив первую очередь на то что будет с бережениями после гиперинфляции.
А вообще появляются новые прорывные технологии которые позволят в принципе победить старость. Что будет с пенсионной ситемой не понятно. Скорее всего пенсионеров как и пенсий не будет )))
Если появятся технологии долголетия, то те люди, которые вложили деньги в фармацептическую компанию которая изобретет эту технологию, станут очень хорошо жить на пенсии. Люди будут работать дольше и дольше. В развитых странах выход на пенсию уже после 65.
по поводу вложений в формацефтичскую компанию - тут не поспоришь.
Вообще человек не работает пол жизни: до 20 лет он растёт и учится, после 60 - пенсионер. Когда решат проблему старения то экономика человечества вырастет в раза в 2. Но пенсионеров не бует ).
кстати в США эффективность здавоохранения довольно низкая скорее всего такая фармацефтическая компания будет где небудь в Гонконге
Эффективность низкая - это значит что дорого. Но по разработке новых лекарств, США и западная европа уверненно лидирует.
не буду утверждать, время покажет.
Только вакцину от Эболы и (на подходе) СПИДа сделали в Новосибирске и подмосковье. Странное лидирование..
Со СПИДом у вас там лет 40 уже бьются, Самая Лучшая Медицина, и много раз заявляли типа о Больших Успехах - но вакцину с результатом получили наши.
Это вам по первому каналу сказали про вакцину от Эболы и от СПИДа? А про высадку Путина на Марс, там еще не сказали?
Лекарства которые используют в России от СПИДа, западного производства и разработаны на западе.
Новости читать надо. От Эболы проходит клинические, камрад Макаринец тут присутствующий участвовал вроде бы в разработке.
http://www.vz.ru/news/2015/1/25/726098.html
О СПИДе на стадии предклинических.
http://medportal.ru/mednovosti/news/2014/10/15/419vaccine/
Упс? То что Вы не в курсе - Ваш надменный тон делает ещё смешнее.
Ваша хвалёная медицина вся заточена под попил бабла, по другому там где во главе угла - ПРИБЫЛЬ - быть не может, по определению.
ЗЫ: насчет высадки на Марс - я бы на Вашем месте сильно не веселился..
вот поэтому пенсий не будет - люди откажутся от пенсий и станут деньги инвестировать (или тратить ).
а по поводу "держиморд" - они остануться. Крупные суммы денег всегда нуждаюся в охране.
50 килобаксов - это же мелочь.
Всё это зашибись, канешна...Вопрос: какой механизм формирования 18 триллионов долга ?
Государство предпочитает вместо повышения налогов, занимать деньги.
если исчезнут колониальные доходы, кто будет финансировать разрыв в торговом балансе? не уверен что найдутся лохи которые дадут в долг. Тогда будет не до высоких пенсий.
Колониальные доходы - это выдумка местных сказочников.
Разрыв в торговом балансе, и сейчас финансирует не государство. Дефицит торгового баланса сокращается.
"обратная ипотека" (reverse mortgage)
это только для пенсионеров
или и в младенческом возрасте можно такое оформить?
В младенчестве можно, но это будет не выгодно, так как продолжительность жизни будет длинная, и очень мало денег в месяц будет.
Есть так называемые home-equity line of credit, деньги в долг под залог дома. Это более популярно в младенчестве.
Всё что Вы тут разместили, любой румын может насобирать. Да и мы тут не тупые, можем первоисточники почитать. Интересны конкретные примеры. Вот "наш человек" в Эквадоре рассказал о себе, фотки показал. Его поспрашивали, а как там вообще и главное "как у них там ходють бабы, в панталонах или без?". И всё понятно. (хотя лично я в стране вечного лета жить не смог бы. Но это индивидуально. Главное иметь право выбора и возможность.) Вот и расскали бы о себе или хороших знакомых. Как там с пенсией или видом на неё. Может Вы уже это сделали, а я пропустил? Тады звиняйте и пришлите адресок.
Если я буду рассказывать о себе, то вы мне скажете что это нерепрезентативно, и слишком радужно. У меня в ЖЖ журнале есть серия статей с конкретными примерами.
Ну т.е. Вы тут свой ЖЖ рекламируете и специально бредятину постите. Мы будем в источник бегать, а там - надо же какая удача, такая же фигня. Лайки тоже предлагаете ставить? Количество посетителей монетизируете, глядишь - прибавка к пенсии. Мудро! Ищите лоха в зеркале. Удачи!
Когда на пенсию выйдешь, не забудь сообщить нам, сколько тебе платить будут.
Как американцы обеспечивают себе безбедную старость? - Грабят периферию, в которую входит не только весь остальной мир, но и под 80% своих собственных граждан. Вот и вся правда. Остальное либо ложь, либо шизофрения, либо упоротость.
A жители Дании тоже грабят весь остальной мир?
У них нефтегаз, впрочем кончающийся уже, так что шик сходит на нет
какое разнообразие радужных мыльных пузырей...
Сбилось форматирование
Заголовок не совсем корректный. Правильно: "Как сегодняшние пенсионеры обеспечили себе безбедную старость?" Ответ прост. США могли обеспечить своему населению возможность сделать накопления на безбедную жизнь после выхода на пенсию. В том числе и путем ограбления пенсионеров других стран.
Могут ли надеяться 40-летние работники США, что у них будет такая же безбедная жизнь на пенсии?
Вот-вот, если отбросить всю шелуху, то выходит, что американским пенсионерам хорошую прибавку к пенсии обеспечивает пакет <пока ещё> ценных бумаг. Все QE пошли на надувание финансовых пузырей, поэтому недалёк тот день, когда стоимость всех эти акций-облигаций и прочей фигни сравняется с макулатурой. Вот тогда и поговорим про "обеспеченных" американских пенсионеров.
"Например, среди домовладельцев старше 60 лет, у 58% нет ипотечной задолженности (для домовладельцев моложе 60, лишь 20% не имеют ипотечной задолженности)".
Я нюх топтал такая жизнь! Это рай шито ли?
Лес, река, обрыв, облака, бабы, водка, баня, балалайка, рожь-пшеница, друзья-индейцы, негры-кореша, шашлык, да здравствует созданный волей народов, взвейтесь кострами капиталисты...
Да,и какого этот Обама все время жвачку жует?
Обама жует никотиновую жвачку, так как бросает курить. Все никак не бросит.
А он на прессухах, простите, не попёрдывает? Всему есть свое время и место.
А про никотиновые пластыри он не слышал? Ты ему подскажи, а то он продолжает позориться.
Скажите, пожалуйста, на каких курортах предпочитают отдыхать американцы?
Престарелые американцы, очень любят Флориду, Карибские острова, Мексику, Европейские города, и различные круизы.
Бывала в европейских городах. Американцев среди туристов там не встречала. Либо их мало, либо они маскируются.
Больше всего встречалось немцев.
Много британцев, скандинавов, голландцев, датчан, попадались поляки, украинцы и японцы, арабы и индусы, но ни в Акрополе, ни на Рамбле , ни на Мариенплатц, ни на Гетрайдегассе американцев не видела.
Только на турецком курорте в аквапарке видели однажды группу американских негров - баскетболистов двухметрового роста.
Естественно что в Европе будет много европейских туристов, которым туда ехать недалеко. Американцев в Греции в 2014 году было около полумиллиона. Американцы не путешествуют в группах, и не носят на себе американские флаги, по этому не знаю как вы могли на вид их отличить от британцев, или арабов, или индусов.
Дык... конечно, если они еще и говорят по-китайски - я их за китайцев принимаю.
Английская речь в специфическом американском варианте - основной отличительный признак. Или теперь уже нет?
В америке живут много китайцев, индусов, филипинцев, корейцев, и много других национальностей. И акцентов в США много, я сомневаюсь что вы можете на слух отличить английские акценты.
Сухая статистика сообщает, что в Европу в год приезжает на отдых не так уж много американцев - всего 11 млн.
А в Канаду - 12 млн, в Мексику - почти 20 млн.
Полмиллиона американцев, посетивших Грецию, просто незаметны - потому что за год в Грецию въезжает 18 млн туристов со всего мира.
Насчет акцентов - не переживайте, у американцев есть свои "визитные карточки" - галдят как дети. Их ни с кем не спутаешь.
11 миллионов американцев в Европу, это 36000 самолетов, по 300 мест в каждом, или 100 самолетов в день. Трудно представить куда уж больше, учитывая что от США до европы лететь часов 8, даже с восточного побережья.
11 миллионов из 320 - это значит, что каждый амер имеет шанс посетить Европу 1 раз в 30 лет.
Страницы