Квентин Фортрелл.
15 марта 2023 . The Moneyist.
"Моя девушка призналась, что у нее "некий" студенческий долг, но я только что узнал, что она должна 83 000 долларов. Должны ли мы все еще планировать совместную покупку дома?"
‘Я не уверен, что это моя обязанность возвращать ее долг, но ее неспособность внести свой вклад в сбережения или соответствовать моему ежемесячному платежу по ипотеке повредит нашей способности купить жилье побольше".
“Ранее она призналась, что у нее были ”какие-то" студенческие ссуды, но я понятия не имел, что это 83 000 долларов. Это огромная сумма денег.’
Дорогой Квентин,
Мы с моей девушкой встречаемся уже около двух лет и начинаем думать о планах на будущее — в том числе о совместной покупке жилья побольше для будущей семьи.
В настоящее время мы живем в кондоминиуме с одной спальней, который я купил в 2017 году. Мне 38 лет, и я чувствую себя уверенно в своем финансовом положении. Я зарабатываю 130 000 долларов в год, у меня 200 000 долларов на счете 401 (k), долгов по кредитной карте нет, и у меня есть примерно 55 000 долларов сбережений сверх моей квартиры.
Моя девушка, которой вот-вот исполнится 35, находится совсем в другом месте. Она зарабатывает 80 000 долларов в год, не имеет пенсионного счета, не владеет недвижимостью, но у нее есть около 18 000 долларов сбережений. Я только недавно узнал, что у моей девушки тоже есть долг по студенческому кредиту в размере 83 000 долларов.
Ранее она призналась, что у нее были “какие-то” студенческие ссуды, но я понятия не имел, что это 83 000 долларов. Это огромная сумма денег. Она не до конца понимала значение этого. По крайней мере, ее кредитный рейтинг находится в диапазоне от 710 до 720.
Сейчас мы боремся с тем, как взять этот долг под контроль и при этом достичь наших семейных целей и отношений. Мы хотели бы купить дом в какой-то момент в 2024 году, но, живя в дорогостоящей части страны, дом обойдется как минимум в 800 000 долларов.
Мы планируем собрать около 200 000 долларов, чтобы помочь с первоначальным взносом, стоимостью закрытия и переездом, но нам не хватает примерно 50 000 долларов.
Какие у нас есть варианты? Я не решаюсь уменьшить свой взнос в размере 401 (k), который сейчас составляет 15%. Но что ей следует делать? Вложила весь свой располагаемый доход в погашение студенческих ссуд? Мы пытаемся поговорить с ипотечными кредиторами, чтобы узнать, каковы их рекомендации и насколько гибкими мы могли бы быть.
Я не уверен, что это моя обязанность возвращать ее долг, но ее неспособность внести свой вклад в сбережения или соответствовать моему ежемесячному платежу по ипотеке повредит нашей способности купить жилье побольше в следующем году. Потребуется некоторое время, чтобы хорошо погасить ее долг. Как нам следует поступить?
Дорогой парень,
Студенческий долг, как вы предполагаете, лежит на вашей девушке.
В зависимости от того, сколько денег вы должны и сколько собственного капитала у вас есть в вашей квартире, вы можете сделать модернизацию, а можете и не сделать — это при условии, что вы не планировали сдавать ее в аренду. Но это будет непросто, учитывая ваш ценовой диапазон и вашу текущую зарплату и сбережения.
Ваша девушка, как вы справедливо заметили, находится в еще более шатком положении. Давайте предположим, что она платит 4,66% годовых по своему кредиту в размере 83 000 долларов в течение 10 лет. Ее ежемесячные платежи составили бы примерно 867 долларов, а пожизненные расходы по этому кредиту составили бы 103 994 доллара.
Учитывая ее собственный годовой доход в размере 80 000 долларов, она не в состоянии купить дом в одиночку. Но это не значит, что на данном этапе вам следует покупать дом вместе и опустошать все имеющиеся у вас сбережения, особенно если вы обеспокоены способностью вашей девушки оплатить свой путь.
Еще одно соображение: Ваша процентная ставка. В 2017 году фиксированная процентная ставка на 30 лет обошлась бы вам чуть более чем в 4%. В настоящее время фиксированный доход на 30 лет вернет вам 7% или больше. Вы уверены, что хотите отказаться от более низкой процентной ставки? Вам нужно будет учесть это в ваших расходах на новое жилье.
Сейчас полезно вести такие разговоры, но я согласен, что слон в комнате (или несколько слонов) связаны с студенческим долгом вашей девушки и отсутствием сбережений, а также с вашим собственным финансовым положением. Предпочтительно, чтобы первоначальный взнос в размере 20% помог избежать ипотечного страхования.
Если у вас сейчас финансовый стресс, то совместное проживание и ненужное давление на ваши финансы — не говоря уже о том, что студенческий долг вашей девушки в размере 83 000 долларов является самой большой “проблемой” из всех — не лучший способ начать совместную жизнь.
Хорошая новость заключается в том, что у вас возникают эти трудные вопросы сейчас, а не позже. Ларри Пон, специалист по финансовому планированию из Редвуд-Сити, Калифорния, предлагает вам восстановить веру в финансы друг друга и повысить прозрачность ваших финансовых ситуаций, проведя проверку кредитных отчетов.
Вы можете пойти в AnnualCreditReport.com чтобы получить бесплатный кредитный отчет от каждого из кредитных бюро: Experian, TransUnion и Equifax. “Это могло бы стать одним из твоих ночных развлечений”, - говорит он (оптимистично). “Для полного раскрытия информации вы также должны получить бесплатный кредитный отчет для себя”.
Вы и ваша подруга можете получить доступ к информации о ее студенческом кредите на StudentAid.gov . “Выясните, являются ли они частными займами или займами федерального правительства”, - говорит Пон. “Федеральные займы имеют право на все виды льгот. Наиболее примечательно, что в настоящее время существует пауза в выплатах по студенческим кредитам до июня 2023 года.”
Будет ли она иметь право на прощение студенческих ссуд в размере 10 000 / 20 000 долларов США, если предположить, что Верховный суд даст зеленый свет плану президента Байдена по прощению студенческих ссуд? Если она участвует в плане погашения, основанном на доходах, вступление в брак и подача совместной налоговой декларации могут повлиять на эти выплаты. Подробнее об этом читайте здесь.
Подумайте дважды — на данный момент — о совместной покупке дома и объединении ваших активов, потому что, как только вы это сделаете, пути назад уже не будет. Вы оба должны быть на прочной финансовой основе. В идеале вы должны внести равный первоначальный взнос и равные выплаты по ипотеке.
Процентные ставки могут снизиться позже в этом или следующем году. Тогда вы сможете переоценить ситуацию."
Комментарии
28 это средний. Значит у половины они появляются раньше.
У меня сын появился в 23, жене было 20. Ее отцу было 40, маме 42. А вот моим было за 60.
Расскажи про этот фокус подробнее, плиз...
(как превратить в 55+ тыс. зарплаты до уплаты подоходного я знаю, но в 72 К - не выходит...)
48 тыс. Чистыми это 55,1 тыс. С НДФЛ. Но на 55,1 работодатель платит налог 30%( примерно, зависит от отрасли. Туда входит ПФР, ФСС) итого 71,63 тыс. Руб.
Уточняющий вопрос: доход как определяется? Неужто с ПФР и ФСС?
Во первых человек попросил рассказать как 48 тыс. Руб. Превратилось в 72 тыс. Руб. Я не говорил что это доход, во вторых в США принято говорить доход до всех выплат работодателем( или самостоятельных).
Этот человек (который спросил) - я и есть. И спрашивал про наши (отечественные) условия налогообложения, ибо с трудом представляю как работодатель в США отстегивает, пряча скупую слезу, работнику рубли ...
ПЫ СЫ: верно, что в США принято (в целом, с исключениями) платить общую сумму работнику, называя её "доходом". А он уж сам из неё по своему разумению отстегивает в фонды... Однако у нас (в подавляющем большинстве случаев - ИП не считаем: нет связки работодатель-работник) доходом называется сумма, включающая "на руки"+"подоходный".
Еще одно ПЫ Сы: даже название "подоходный" показывает к чему этот налог применяется...
У нас налоговый агент работодатель, поэтому он за Вас платит взносы. В США другая система, но если сравнивать доходы, то надо либо сравнивать на руки, либо полностью грязными( в России это как раз с выплатами работодателя)
Так о том и речь, что в США называют зарплатой грязную сумму, из которой потом уходят медстраховки, пенсионные отчисления и т.д. А у нас нет. Поэтому у нас зп выглядят резко ниже из-за такой манипуляции. Вот человек и предложил так же считать. Чего вы прицепились? Или вы решили блеснуть своими познаниями?
Так он спросил как рассчитывается итого Брутто, я ему и рассказал =)) я не цепляюсь, наоборот ко мне зацепились =)
поинтересуйся на досуге - во что ещё обходится работодателю сотрудник кроме подоходного в 13%.
На добрый совет отвечаю не менее добрым: уточни в ГК и НК, чем отличается "Во сколько обходится работадателю" от "Доход работника"
Так в статье указаны зарплата "джона" до выплаты налогов, и то что он делает нехилые отчисления в свой пенсионный фонд, как я понял. На что справедливо заметили, что и нам надо озвучивать зп до вычета подоходного и прибавлять к ней выплату работодателя в пенс фонд.
Компрендо?
мои комментарии относятся к комменту marcusvii выше " ....Нам тоже может не стесняться и тоже оглашать все затраты работодателя как "зарплату?", а то все скромничаем "на руки" называем, а так средние 48 тыс. руб. в месяц "чистыми", легким движением руки превращаются в 72К."
не разобравшись в сути, главное - громко *******
Пы Сы: термин чистая и грязная зп - это то, что относится к "доходу" (фот). ФОТ+ФСС+ПН - затраты работодателя на оплату труда работников
В статье указан доход, с которого человек самостоятельно отчисляет в пенсионный фонд, покупает медстраховку и т.д. Помимо налогов. Поэтому справедливо и для РФ считать "доход" совокупный, со всеми выплатами.
+++
А многие этого не понимают, даже если им три раза разжуют. Как персонаж выше.
Привыкли к мифу про 13%
Смотрим НК РФ (ст. 208 п.6): "доход работника = ... 6) вознаграждение за выполнение трудовых или иных обязанностей, выполненную работу, оказанную услугу, совершение действия в Российской Федерации. ...
Затраты работодателя "на выплату" и само "вознаграждение" не эквивалентны между собой.
Юридически нет. Фактически, если Вам предложат 2 разных места работы и в одном случае 50к "на руки" после уплаты всех налогов, а в другом 80к, но все отчисления в госфонды и НДФЛ вы делаете сами, то разумный человек посчитает, как ему выгоднее.
Во втором случае я не наёмный работник, а должен быть ИП (по законодательству РФ)
Ну так я согласен с этим комментарием, а вы нет. Потому и я встрял в диалог.
Ну вот, а у мерикосов ФОТ+ФСС+ПН выдают на руки и работник сам платит.
Вы на всякий случай уточните кто из связки работодатель/работник в штатах платит налоги - глядишь и придёт понимание почему разговор идёт про "стоимость работника"
Разговор идет не про "стоимость работника". Здесь все просто: близко к 100% вероятности стоимость работников одной и той же квалификации будет больше в США. Мы говорим о налоговой нагрузке (и нагрузке на взносы в обязательные фонды) на работодателя и работника. В США основная налоговая нагрузка - на самом работнике, у нас разнесена, причём на работодателе нагрузка гораздо больше.
Так вам про это и говорили. Ибо в штатах нет понятия "стоимости работника", все налоги работник платит сам. Поэтому сравниваете с российскими реалиями - сравнивайте именно с полной "стоимостью работника"
Стоимость работника в РФ в предлагаемом Вами варианте - величина не постоянная. Могу ссылок накидать, или сами посмотрите - легко находится.
Мы с вами говорим на разных языках. Обсуждается система налогообложения, соответственно какие налоги работник заплатит за свою деятельность. Вы можете сколько угодно "кидаться ссылками" - мне никакая "постоянность" не интересна, факт в том, что в штатах работник все налоги платит сам, а в России они разделены между работником и работодателем. Поэтому какая бы "непостоянная" налоговая стоимость работника (здесь не идёт речи о ВСЕХ расходах на его содержание, только о налогах) не была - она лишь составная часть всех налогов с него, поэтому хотите сравнивать - суммируйте все налоги, а не только те, которые типо высчитывают из зп работника
Разговор начался с сопоставления "стоимости работника" для работодателя из США и РФ. Про скользящую ставку налогов я в этом контексте и сказал. Сумма налогов на зарплату до достижения предела для льготного налогооблажения ~ 33,18% (включает налоги с работодателя и работника). Это значит: со ста рублей работодатель может законно заплатить зарплату, из которой после вычета НДФЛ остается наличными 66,82 руб. Если в календарный год зарплата конкретного работника достигла уровня "предела" (посмотрите точно сами, должен превышать в 2023г. примерно 1200 тыс. руб.) идёт снижение начислений на ФОТ примерно в 2 раза. Зато при превышении ежегодной зпл 5 милл. руб. увеличивается НДФЛ (на вскидку - до 20%). Проценты привел не проверяя, если и есть отличия, то крайне незначительные. Однако суть примерно одна: у нас "льготное" налогообложение зарплаты по сравнению со Штатами. Плюс учтите разницу стоимости работника одной и той же квалификации у нас и там...
Мягко говоря - вы лжёте.
Раз уж вы перешли на подобные манипуляции - я процитирую:
Еще раз процитирую себя (предмет спора - база (доход) для определения налогообложения):
По поводу обвинений во лжи - так как не могу "дотянуться" физически, не вижу смысла в продолжении спора....
Всё правильно вам сказали - вы начали дискуссию, не понимая откуда взялись 72 тыр.
Вам объяснили - и вы теперь кружить начали. Уймись.
Доход (работника) от Затрат (работодателя) слабо отличить? Сходи в налоговую, там справку выдадут 2НДФЛ
Ну ты понял откуда 72 тысячи получились? Надеюсь что да. А остальное - твоя истерика
Поражаюсь я (дистанционно) смелым и развязным
Наблюдаю уже второй ваш пост про "физический контакт" в одной ветке. Сильно подозреваю, что организовав оный вы сильно... как бы помягче... разочаруетесь. Всегда забавно наблюдать выскакивающего с таким энтузиастом из машины и потом "да я только хотел..."
"Не попробуешь, не узнаешь".
Если копнете мои посты поглубже, то увидите, что их много и они - характерная моя реакция на хамство и глумление. Ну и заодно снимите сомнение относительно "да я только хотел...".
Дистанционность комментов - не причина переходить рамки реальной жизни.
Да я не сомневаюсь, я просто сопоставляю свои возможности и опыт подобных "да в реальной жизни...". Пока что опыт не в пользу "реальщиков", с круглым нулём на их табло. Все почему-то считают, что по ту сторону экрана/двери/стекла обязательно "дрыщ с самомнением"
Если настаиваете, повторю предложение, которое приходилось делать уже несколько раз за :
Оплачу дорогу до себя (ж.д., авто, авиа по выбору) в одну сторону, я встречу (один и без приспособ). Либо тоже самое с Вашей стороны, но смогу приехать только в конце мая-начале июня. В лицо хамить не только лишь все. Могу подписать отказ от претензий за нанесение вреда здоровью до средней тяжести включительно. Рассчитываю на такую же любезность.
Я пока не хамил вам ни в лицо, ни в переписке, но вы так рьяно напрашиваетесь... В одну сторону не подходит, с вас оплата за визу, билет туда-назад и проживание между рейсами.
Ну и сценарий встречи, ибо я пока что не совсем понимаю ваших намерений: вы на элементарный спарринг зовёте, или рассчитываете, что я вам в глаза что-то должен сказать/не сказать и "уж потом как выхвачу!.."? Если второе - не тратьте время на сочинение, нет ничего, что я скажу в переписке, но не скажу при очном контакте
Посчитайте, скажите. Посмотрю по своим возможностям/планам на ближайшие месяц-два.
Никаких "уж потом как выхвачу!..". Только то, чем Природа наградила да опыт добавил.
Мда... Теперь, по крайней мере, понятно, почему вам везде хамство мерещится. Стало даже любопытно каким был бы вас текст поменяй я "выхвачу" на "отхвачу".
P.S. "зачем тебе адрес - ты так приезжай" (с). Так, да?
Зачем светить адрес. Могу выслать в личку и адрес, и фото и все, что еще потребуется с надеждой на взаимность. Даже здесь предусмотрена возможность отправлять личные сообщения, которые будут видны только конкретному пользователю (ну и админу, наверное). Вопрос в решении, кто к кому?
Я не привык в интернете светить личные данные и тем более фото, поэтому увидимся уже в реале. Если уж вы собрались оплатить мне перемещение "моей набитой морды" - то для выяснения стоимости перелёта нужен хотя-бы город, адрес мне не нужен - вы же встретите?
Через личный кабинет выслал свои координаты.
А вам слабо отличить систему, в которой есть разница между "доходом работника" и "затратами работодателя" от той, в которой её нет?
Без проблем: по законодательству РФ доходом работника называется вознаграждение в денежной или иной форме, очищенное от части налогов (от начислений на ФОТ), ... В США доходом работника называется вся сумма, направляемая на выплату зплт, не очищенная от налогов.
Именно поэтому вам и сказали про превращающиеся брюки, ибо штатовцы корыряют полным доходом. Перевалите в России все налоги на работника и смотрите результат
Если просмотрите ленту "жаркого спора", то все ж найдете комменты, направленные принципиально против, чтобы называть "доходом работника" в рамках правового поля РФ "все затраты работадателя на выплату зплт."
Налоговый и Гражданский кодексы РФ - против. Так что, если сравниваем не доходы, а затраты, то я безусловно неправ.
Вы снова крутите филейной частью. Я, наверно, вас разочарую, но "правовое поле в РФ" вообще никак не влияет на США. А вот меряниe
пиписькамизарплатами - как раз таки присутствуeт по обе стороны границы, поэтому для американца ваши "затраты работодателя" и есть доход работника. Но ему (как и всевозможным местным "либералам"), конечно-же, удобнее брать другие цифрыСразу скажу - не лезу "в бутылку". Руководствуясь Вашим пожеланием "... поэтому хотите сравнивать - суммируйте все налоги, а не только те, которые типо высчитывают из зп работника" и в целях придания аргументации субъективно независимой формы систематизирую подходы к оценке разницы налогообложения и отчисления в разные фонды у нас и "за речкой" :
1. Налогообложение выплаты зплт у нас и "за речкой" отличается во многих принципиальных вещах: субъект, налоговая база и проч.... Если мы начинаем сопоставлять, то по логике мы должны, прежде всего, эти составные части учесть, соизмерить... Даже понятие "доход работника" в правовом поле РФ и США существенно различается по смысловому и финансовому наполнению. Спорить было бессмысленно, если не договорились о семантике терминов.
2. В спорах (там, где перешли на выплаты в пенсионный фонд и медицину) мы упустили 3-ье лицо - Государство. У нас его участие подавляющее (формирование и поддержание выплат пенсий, медицина и проч. - см. в бюджете), в США - намного меньше (но есть, например, медстраховка для некоторых категорий граждан). При этом Бюджет РФ (Федеральный уровень) формируется в подавляющем объеме не за счёт налогов/отчислений/и проч. с зарплат (ФОТ). Как следствие - объемы дотаций в Пенсионный Фонд и в Медицину больше налоговых поступлений, связанных с выплатой зарплаты.
3. Паритет покупательной способности. Если мы отходим от расчётов в процентах и привлекаем суммы в национальных валютах, то этот фактор также необходимо учесть.
Таким образом, большая часть комментов (и моих, к сожалению, тоже) при обсуждении была непрофессиональной.
Непонятно зачем вы тогда комментировали. Вам просто написали, что лёгким движением руки брюки превращаются, ибо у них нет "работодатель за то, а работник за это"
Особенности национального спора - сначала в "драку" влезть, а там посмотрим...
Страницы