С завидной регулярностью появляются посты за то что ипотека это хорошо. То Алекс 99 саратовский оценщик пишет о сотнях осчастливленных им семей на заре ипотечного бума, то сегодня Александр 7609 пишет, что нужно чего то детям оставить. И срач в коментах - хорошо-плохо.
Ипотека это инструмент - как молоток. Гвоздь забить - хорошо. Саморез - уже хуже. А по голове если - так вообще плохо, если Вам, а не Вы кому другому.
Оба указанных автора допускают логическую ошибку. Они судят об ипотеке мало того, что со своей колокольни, так еще и в конкретный момент времени.
Недвижимость так или иначе присутствует в моей деятельности с второй половины 90-х. Ипотека как способ приобретения жилья получила распространение года с 2005-6го, и доля квартир приобретенных с привлечением заемных средств постоянно растет.
Про хорошую сторону ипотеки уже высказывались. Я выскажусь, нет не про плохую сторону, про реальность.
Развитие ипотеки привело к значительному росту цены. Реальный платежеспособный спрос появился у лиц не имеющих сбережений и накоплений. Хорошо ли это? Для кого как.
Рост цены для чистых продавцов хорошо, а вот для покупателей не очень. Рост спроса для строителей хорошо, а вот уже для покупателей не очень, хорошие варианты уходят из под носа и бери чего осталось.
На заре ипотеки, которую так хвалит Алекс99, очень выиграли те кто взял по старым ценам, до роста. Те выиграли в 2-3 раза за пару лет. Их пример вдохновил остальных и они полезли брать по уже выросшим ценам в надежде что рост цены вечен, инфляция и пр. и они тоже будут в числе победителей.
(Точно так же рады сегодня те, кто взял ипотеку 2 года назад, а цена на их квартиру сильно выросла.)
Свою лепту внесли риэлтеры и оценщики. Человек приходил за однушкой, а ему впаривали трешку, инфляция сожрет, так чего мелочиться, дети пойдут, бери сразу. Реши свои проблемы на всю жизнь вперед. При этом реальных покупателей с чистыми доходами, которые могли себе позволить потянуть ипотеку было менее 10%. Справки о доходах у остальных были рисованые. Рисовали их те самые риэлтеры, которым была нужна сделка.
Знали ли о этом банки? Естественно знали. Но им тоже было выгодно - им давали премии за объем выдачи. Начни проверять и копаться - выдавать некому, какие премии? Свой карман ближе, а начальству нужна красивая картинка с выдачей.
В результате в ипотеку полезли люди вообще без сбережений. Первоначальный взнос в 10% рисовался за счет завышения цены на те самые 10% иногда больше. (Здесь отдельный привет Алексу 99, который в то время видимо этим и занимался, на чем так хорошо заработал, что готов кричать Ипотека - это хорошо, для него лично - да, про всех осчастливленных - не уверен). Банки "пробивали" заемщиков звоня в риэлторские конторы - работает ли у вас такой то? Да отвечали риэлторы нарисовавшие справку - работает, доходы - в справке указаны верно. В реальности у значительного количества заемщиков не было денег на оплату уже второго месяца ипотечного платежа.
Счастливы ли были люди? Да, в момент оформления, в момент вселения в "свою" квартиру. Это естественно.
Помните начало строительного бума? Он поэтому и начался - мощный поток денег хлынул в отрасль. Строители тоже были счастливы.
Потом наступило отрезвление. Государство перестало брать плохие закладные и банкам резко поплохело.
Ипотеку перестали выдавать почти все банки. Кто продолжал резко повысили требования к заемщикам. Рынок встал колом. Риэлтеры вчера счастливые, залезшие сами в кредиты, месяцами не проводили сделок. Закрылись десятки и десятки агентств.
Цена на недвижимость пошла вниз. У недвиги есть особенность цена вверх растет очень быстро, а вниз не так быстро. Люди не готовы купив за рупь продавать за 10 копеек. Не скоропорт, пусть стоит, сдавать можно пока. Именно поэтому мы не увидили падения цены на 70-90 %. А падение количества сделок в таком размере присутствовало. Со скидкой в 40% от цены пика квартиры стояли в рекламе месяцами.
Люди приходили в банки и просто оставляли ключи от ипотечных квартир. Банки судились и выселяли должников. А к такому развитию ни банки, ни строители, ни заемщики были вообще не готовы.
Банки не могли ставить себе на баланс эти квартиры и крутились как ужи на сковородке, придумывая схемы. И тут уже иногда сыграли свою роль рисованные справки - угроза уголовки применялась к некоторым заемщикам довольно часто.
Хуже всего пришлось как впрочем и всегда нормальным, реальным людям. Тем кто отдал реально первоначальный взнос. Им было что терять, в отличии от "нарисованных ".
Инфляция вопреки ожиданиям не съела ипотечные платежи, доходы не возросли и тянуть ипотеку стало сложнее. Те, кто мог вытянуть однушку, не тянули навязанную трешку.
Отдача ключей банку не вела к полному закрытию вопроса. Банк продавал квартиру по новой оценке и разницу в цене вешал долгом на заемщика.
Первоначалка - в минус, ремонт - в минус, разница в оценке - в минус.
Реальные потери были очень и очень существенны. Счастливы ли были участники ипотечных сделок? В тот момент это был совсем не уместный вопрос.
Рынок умер года на полтора-два. Тысячи сломаных судеб и разрушенных семей. Из-за неразумности поведения. Из-за обмана и самообмана.
Сейчас в период нового скачка (он уже закончен) люди также лезут в ипотеку не по доходам, как и другие 15 лет назад. И так же верят в инфляцию, рост цены на квартиры, и во всё остальное чем можно себя обмануть и увериться в собственной правоте.
Всё плохое случается только с другими.
История развивается по спирали. И когда полгода - год назад я услышал, что оценку снова рисуют с завышение на первоначальный взнос, то испытал дежавю. Люди не меняются.
Может быть вы подумали, что ипотека это плохо?
Нет, ипотечный кредит это просто инструмент, как молоток.
А уж по гвоздям им бить, по шурупам или по собственной голове, это индивидуально.
Комментарии
Ипотека - это инструмент.
Инструментом можно дело делать - а можно и себя поранить.
И много себя поранило? Я что-то не слышал о таких. До сих пор желею, что со своим пинерским воспитанием о жизни за свои, не взял ипотеку, за которую нужно было платить аж целых 300 баксов. Времена и детки уже совсем другие, не мешайте им жить
Так, при нормальном использовании, и не должны вроде.
Но народ обсуждает даже не о личных "ранах", а о влиянии инструмента на общее благосостояние в принципе.
Хотя с моей точки зрения, если ипотека - государственная и субсидированная государством, то она мало чем отличается от распределения квартир в СССР. И то и другое - есть форма стимулирования жилищного строительства.
Лично я, не буду отрицать, что при союзе много было того, о чем сейчас можно мечтать. Но по части квартир я этого не заметил. С тем, что льготные ипотеки - дотация за общий счёт тоже не поспоришь, но вспоминая себя в рекламируемые некоторыми золотые годы, уж лучше так. Если хочешь жить хорошо, то так должно быть у всех.
брать кредит-признак идиота
брать ипотеку-идиота в кубе
ты сначала квартирку отдай, а потом побруй показать какой ты вумный. aftershock всегда импонировал своей адекватностью, но здесь полное зборище старых пердунов
ты сначала квартирку отдай, а потом побруй показать какой ты вумный.
но здесь полное зборище
а ты походу чурка нерусская
внятно научись писать,даун ипотечный
Не брать ипотеку - признак идиота. Мой знакомый взял кредит в свое время, а потом пачка сигарет стоила больше
Былинный срач! Распечатки обсуждения разосланы по Госдепу США и внимательно изучаются. Сим повелеваю - внести запись в реестр самых обсуждаемых за неделю.
Инвестиционный спрос на жильё должен быть ограничен, т.к. жильё - это базовая потребность.
А не так что кто-то перекладывает деньги с депозита в недвижку, потому что так можно больше "заработать", чем естественно подталкивает цены вверх.
Дополнительное жильё в собственности должно обкладываться большими налогами.
Для чего он должен быть ограничен? Чтобы старые кошелки как вы ныкали деньги под матрац? Пусть детвора живет сейчас в нормальных условиях и не откладывает в долгий ящик, чтобы потом не страдать как вы
На нашей низкой базе мы еще минумум лет 20 можем жить на проверенной схеме у буржуинов за счет кредитов. А там посмотрим
aftershock - зажравшиеся неадекваты с мамкиными квартирами
Я полез без сбережений. Платил чуть больше, чем за съемное жилье, тогда ипотека мне стоила треть от зарплаты, а сейчас я на такси трачу больше. Попробуй мне объянить, бестолковому, что я сделал не так, а потом я поплачу вместе с вами о заначках, которые бесцельно потраченны молью под подушкой
У Вас в отличии от значительного числа других платеж составлял треть, это не мало, но в пределах разумного. Ипотека это инструмент, Вы им воспользовались верно.
По роду деятельности мне довелось разгребать то что люди натворили с бездумной ипотекой. Примеров глупости человеческой и наивности у меня более чем.
Ипотека это серьезный вопрос, требующий ответственного и вдумчивого подхода. И диагноз - надо/ненадо, и как надо/можно индивидуален в каждом конкретном случае.
В большинстве случаев конечно лучше идти со сбережениями.
И опыт жизненный (меня иногда просят помочь в покупке квартиры - доки посмотреть, рядом постоять, мнение свое сказать) говорит о том, что сбережения у людей есть, не все покупают в ипотеку.
Я брал ипотеку на 4комн в 2007г - платеж 28 в месяц. Даже сейчас через 14 лет это не совсем копейки. Цена квартиры 2550 - ипотека 2250. На 25 лет. Общая сумма выплат за это время должна была составить более 7млн.
Цена была за рубли, в баксах 120 тыс дол. (В баксах цена не вернулась до сих пор). У меня было припасено имущество которое я намеревался продать и снизить платеж до комфортного. Продал дорогое авто, купил дешевле. Продал еще две комуналки (копил в комуналках - скопилось 300 тыс - купил, скопил еще 300 купил еще одну).
Квартиру купленную сдал по комнатам, что отбивало примерно половину платежа, а сам жил с семьей в однушке, на которую ранее тоже копил, плюс добавили родители жены - около 1/4 денег в 2001 году. Тогда её цена была 116тыс руб. В 2007 я её оценивал примерно в 1.5млн.
У меня были неплохие доходы но через год шандарахнул кризис и полгода вообще ни копейки по основному направлению. Работа была, у клиентов денег небыло. Если бы я заехал сам, начал ремонт и не снижал размер платежа - я бы втух однозначно. Пришлось выдумывать новые темы-схемы и подработки. Продажа однушки рассматривалась, но это не закрыло бы полностью ипотеку. На момент когда брал - цифры сходились, но потом цена упала. Однушка реально стала стоить 1-1.1млн.
Постоянным досрочным внесением со снижением суммы ежемесячного платежа (снижал платеж, чтобы платить было реально, в момент отсутствия доходов мне снижение 25летнего срока до 20 лет явно бы не облегчило жизнь) я снизил платеж до 4 тыс, и в дальнешем закрыл его полностью, в 12году. Переплата процентов составила около 750тыс руб.
Это я к тому, что проблемы ипотечных заемщиков мне известны не только со стороны и теоретически.
Страницы