С завидной регулярностью появляются посты за то что ипотека это хорошо. То Алекс 99 саратовский оценщик пишет о сотнях осчастливленных им семей на заре ипотечного бума, то сегодня Александр 7609 пишет, что нужно чего то детям оставить. И срач в коментах - хорошо-плохо.
Ипотека это инструмент - как молоток. Гвоздь забить - хорошо. Саморез - уже хуже. А по голове если - так вообще плохо, если Вам, а не Вы кому другому.
Оба указанных автора допускают логическую ошибку. Они судят об ипотеке мало того, что со своей колокольни, так еще и в конкретный момент времени.
Недвижимость так или иначе присутствует в моей деятельности с второй половины 90-х. Ипотека как способ приобретения жилья получила распространение года с 2005-6го, и доля квартир приобретенных с привлечением заемных средств постоянно растет.
Про хорошую сторону ипотеки уже высказывались. Я выскажусь, нет не про плохую сторону, про реальность.
Развитие ипотеки привело к значительному росту цены. Реальный платежеспособный спрос появился у лиц не имеющих сбережений и накоплений. Хорошо ли это? Для кого как.
Рост цены для чистых продавцов хорошо, а вот для покупателей не очень. Рост спроса для строителей хорошо, а вот уже для покупателей не очень, хорошие варианты уходят из под носа и бери чего осталось.
На заре ипотеки, которую так хвалит Алекс99, очень выиграли те кто взял по старым ценам, до роста. Те выиграли в 2-3 раза за пару лет. Их пример вдохновил остальных и они полезли брать по уже выросшим ценам в надежде что рост цены вечен, инфляция и пр. и они тоже будут в числе победителей.
(Точно так же рады сегодня те, кто взял ипотеку 2 года назад, а цена на их квартиру сильно выросла.)
Свою лепту внесли риэлтеры и оценщики. Человек приходил за однушкой, а ему впаривали трешку, инфляция сожрет, так чего мелочиться, дети пойдут, бери сразу. Реши свои проблемы на всю жизнь вперед. При этом реальных покупателей с чистыми доходами, которые могли себе позволить потянуть ипотеку было менее 10%. Справки о доходах у остальных были рисованые. Рисовали их те самые риэлтеры, которым была нужна сделка.
Знали ли о этом банки? Естественно знали. Но им тоже было выгодно - им давали премии за объем выдачи. Начни проверять и копаться - выдавать некому, какие премии? Свой карман ближе, а начальству нужна красивая картинка с выдачей.
В результате в ипотеку полезли люди вообще без сбережений. Первоначальный взнос в 10% рисовался за счет завышения цены на те самые 10% иногда больше. (Здесь отдельный привет Алексу 99, который в то время видимо этим и занимался, на чем так хорошо заработал, что готов кричать Ипотека - это хорошо, для него лично - да, про всех осчастливленных - не уверен). Банки "пробивали" заемщиков звоня в риэлторские конторы - работает ли у вас такой то? Да отвечали риэлторы нарисовавшие справку - работает, доходы - в справке указаны верно. В реальности у значительного количества заемщиков не было денег на оплату уже второго месяца ипотечного платежа.
Счастливы ли были люди? Да, в момент оформления, в момент вселения в "свою" квартиру. Это естественно.
Помните начало строительного бума? Он поэтому и начался - мощный поток денег хлынул в отрасль. Строители тоже были счастливы.
Потом наступило отрезвление. Государство перестало брать плохие закладные и банкам резко поплохело.
Ипотеку перестали выдавать почти все банки. Кто продолжал резко повысили требования к заемщикам. Рынок встал колом. Риэлтеры вчера счастливые, залезшие сами в кредиты, месяцами не проводили сделок. Закрылись десятки и десятки агентств.
Цена на недвижимость пошла вниз. У недвиги есть особенность цена вверх растет очень быстро, а вниз не так быстро. Люди не готовы купив за рупь продавать за 10 копеек. Не скоропорт, пусть стоит, сдавать можно пока. Именно поэтому мы не увидили падения цены на 70-90 %. А падение количества сделок в таком размере присутствовало. Со скидкой в 40% от цены пика квартиры стояли в рекламе месяцами.
Люди приходили в банки и просто оставляли ключи от ипотечных квартир. Банки судились и выселяли должников. А к такому развитию ни банки, ни строители, ни заемщики были вообще не готовы.
Банки не могли ставить себе на баланс эти квартиры и крутились как ужи на сковородке, придумывая схемы. И тут уже иногда сыграли свою роль рисованные справки - угроза уголовки применялась к некоторым заемщикам довольно часто.
Хуже всего пришлось как впрочем и всегда нормальным, реальным людям. Тем кто отдал реально первоначальный взнос. Им было что терять, в отличии от "нарисованных ".
Инфляция вопреки ожиданиям не съела ипотечные платежи, доходы не возросли и тянуть ипотеку стало сложнее. Те, кто мог вытянуть однушку, не тянули навязанную трешку.
Отдача ключей банку не вела к полному закрытию вопроса. Банк продавал квартиру по новой оценке и разницу в цене вешал долгом на заемщика.
Первоначалка - в минус, ремонт - в минус, разница в оценке - в минус.
Реальные потери были очень и очень существенны. Счастливы ли были участники ипотечных сделок? В тот момент это был совсем не уместный вопрос.
Рынок умер года на полтора-два. Тысячи сломаных судеб и разрушенных семей. Из-за неразумности поведения. Из-за обмана и самообмана.
Сейчас в период нового скачка (он уже закончен) люди также лезут в ипотеку не по доходам, как и другие 15 лет назад. И так же верят в инфляцию, рост цены на квартиры, и во всё остальное чем можно себя обмануть и увериться в собственной правоте.
Всё плохое случается только с другими.
История развивается по спирали. И когда полгода - год назад я услышал, что оценку снова рисуют с завышение на первоначальный взнос, то испытал дежавю. Люди не меняются.
Может быть вы подумали, что ипотека это плохо?
Нет, ипотечный кредит это просто инструмент, как молоток.
А уж по гвоздям им бить, по шурупам или по собственной голове, это индивидуально.
Комментарии
Родители имеют нужные знания чтобы научить детей? У вас надёжная информация?
Знаете метод избежать эффекта Д-К при самооценке качества или достаточности знаний обретенных путем самообучения для принятия безошибочных решений в таких важных вопросах?
В последнее время регулярно поднимается вопрос финансового образования в т.ч. со школы. Странно, правда?
85% мелкого и среднего бизнесов в РФ не в курсе финансового учета и оценивают успешность методом задачи про бассейн и две трубы
Никто не научит никогда ибо такова сущность капитализма: люди имеют возможность рисковать капиталом и зарабатывать на этом — но могут и “не угадать” и оказаться на… в… цензурно не получается, извините.
Потому должна быть система позволяющая человеку, в случае если он что-то не просчитал, не остаться совсем уж бомжом на улице без куска хлеба.
Но при этом она должна обеспечивать не “приличный уровень жизни” (как любят требовать всякие социалисты/коммунисты), а, условно, возможность не сдохнуть с голоду и начать всё сначала. Люди не должны чувствовать себя на господдержке настолько комфортно, чтобы сложить ручки на пузе и поплёвывать в потолок.
Нужна поддержка, которая, с одной стороны, безусловна (чтобы человек не отказывался от работы от страха господдержку потерять), но с другой — не такая, чтобы можно было спокойно жить, её получая и “ни о чём не думать”.
Какое-то, самое убогое, социальное жильё, бесплатный проезд, еда (натурой, не деньги на еду!), лечение и так далее. Всё что облегчает человеку жизнь, но что тяжело превратить в деньги.
Превращение всех программ поддержки в деньги (предложенное и осуществлённое несколько лет назад) — это просто чистой воды вредительство было: если мы хотим сделать так, чтобы человек, не умеющий распоряжаться деньгами, условно, не сдох с голоду, даём ему немного денег и умываем руки? Это такая форма изощрённого издевательства.
Вы где то видели здоровую экономику растущего энергопотока? Без перекосов?
Раздача ипотеки всем и вся это и есть перекос. Зачем? Когда можно получить умеренный рост и без потрясения при падении.
Человек должен.... Люди это люди. На улицу выйти Вам нужно, в толпе пройти, в общественном транспорте проехать, или в своем авто по пробкам потолкаться - вот это люди, потребители услуг в том числе и ипотеки.
А мечтать о здоровой и органично растущей экономике, с одновременным повышением морального и умственного уровня населения - это дело то хорошее, даже приятное иногда, да в жизни всё не так. И еще долго будет не так.
Капитализм системно устроен на ростовщических фантомах. Поэтому даёт быстрый рост экономики. Но когда рост заканчивается (рынки конечны, как и процесс разделения труда), то выясняется, что такой высокий рост был заёмным, производители ништяков не могут отдавать кредиты, которые они брали на НИИОКР, на хеджирование рисков в производственных цепочках, на расширение производства. Именно это и произошло в конце 60-х в США.
Это не только в конце 60-х происходило. Это много где происходило. Но если до 60-х людям, условно, вложившимся в три метрополитена в Нью-Йорке позволяли обанкротиться, то в 60-е решили “напечатать денег и всех спасти”.
Получился кошмар: да, спасли, экономика, на бумаге (и даже поначалу в реале) продолжила расти… но за счёт чего? За счёт создания всё более и более бессмысленных вещей.
Через полвека, конечный результат совершенно восхитителен: экономика США производит дикое количество самой разнообразной, никому не нужной муры (в основном разновсяческих услуг) и производит крайне мало того, что людям объективно необходимо.
Не надо так.
До того были другие кризисы. Перепроизводства и столкновения геополитических кластеров. И они лечились освоением новых рынков (и войнами за рынки, а как же).
И только к 60-м годам 20 века капитализм приехал в кризис падения эффективности капитала, собственно конец капитализма по Марксу, когда ссудный процент перестал работать.
"Ростовщики, конечно же, не при чем, это жертвы внезапно неплатежеспоосбных негров"
АХАХА!
Отлить! В граните!
Так всё-таки: молоток полезный инструмент или вредный?
Ипотека - хорошо или плохо?
Что лучше: купить плохой автомобиль задёшево или хороший задорого?
Надо ли думать головой, прежде чем отдать свои деньги, или считать, что эти деньги не твои, и тебе ничего не будет?
Ни на один из вопросов ответа в заметке не нашёл.
В таких случаях обычно говорят "критикуя предлагай".
Автор вцелом ответил - ипотека это не хорошо и не плохо. Это обычная
ростовщическая схемаинструмент, которым надо научиться пользоваться.Лично я считаю, что ипотека, как и кредиты, это плохо. Это безответственность покупателя помноженная на алчность ростовщиков. Всё это должно повариться года или десятилетия, пока каждый человек со школы не будет разбираться в этом на 5+.
"Ипотека - зло".
И "кредиты - зло".
Я считаю, что если у тебя нет денег на покупку холодильника (70-е), автомобиля (80-е), квартиры (последние тридцать лет); - то незачем лезть в кредит.
Обойдись.
Получай образование, езжай работать, жильё дадут.
А то можно и про кредиты на свадьбу поговорить.
Если бы не ипотека -- у моей дочери де было бы отдельной квартиры.
Корячилась бы в общем с родителями углу, как мы при совке корячились.
Как показывает практика, ипотека -- это здорово!
Это ваша практика вам показывает. О том и речь - инструмент. Вам в пользу. Но точно не всем и не всегда. За вас рад.
Верно. Ведь на ипотеку можно смотреть и с другой колокольни. Например из-за ипотечников выросли цены на жилье. И людям, у которых деньги есть, приходится платить больше. За себя и за того парня.
И вам всего наилучшего!
Мой батя был сирота после войны и ловить на Родине ему было не чего, поэтому осваивали Урал, Сибирь, Казахстан... и везде получал приличное жильё!
Коммуналку в Казахстане?
2 комнатная в г. Шевченко (Актау) 1968-1975
А что случилось с той квартирой после 1975 года?
квартиру сдал, получил в Пензе...
Скажите, а жену тоже по разнарядке, вашему папе, выдавали?
Ну чё, удобно: в Шевченко сдал, в Пензе новую выдали.
Вы жену купили по ипотеке? можно ещё парочку прикупить...
Отцу выдавали как спецу от государства... При желании можно было купить дополнительное жильё
Хорошая статья, отражает то что было, и то что будет. В целом, подтверждаю собственным опытом и наблюдениями.
Первую квартиру купил в ипотеку в 2005-м. Через 2-3 месяца она выросла в цене чуть менее чем вдвое. Кусал локти, что не взял трёшку вместо двушки.
Иррациональное поведение "неофитов-ипотечников" наблюдал, когда продавал свою "инвестиционную" квартиру какому-то молодому по его мнению успешному кренделю. Водили его риэлторы за нос как бычка за кольцо, разводили на всё что можно развести. При этом для него доп. расходы, размазанные на много лет равными порциями, не казались такими большими. На всё соглашался, что говорили ему "профессионалы", а меня, как контрагента по сделке, он боялся, наверное. Когда я намекал ему, что его просто разводят - пропускал мимо ушей.
Кстати, во всей этой ипотечной летописи был ещё один весьма замечательный эпизод - это 2008-й год и судьба валютных ипотечников, у которых платежи подскочили в несколько раз. Помнится, были митинги и даже самому Темнейшему вопрос решать пришлось. А я свой первый кредит как раз в валюте брал, ибо процент был существенно меньше. Но я то погасил его в течение первых 2-х лет, поэтому выиграл. А многие проиграли всё. Что подтверждает мысль автора - всё ситуативно, нужно головой думать, оценивать свои возможности и вероятное развития ситуации.
Валютные ипотечники не в 2008 были, а в 2014. В 2008 скачка курса практически не было .
В 2008 году был скачок на 30%, но да, соглашусь, эта история скорее 2014 года. Хорошо, когда она тебя не касается!
У валютных несколько волн было. По датам врать не буду. Причем перед одной из волн банки уговаривали валютных перейти в рубли - была такая возможность. Но валютные ипотечники это своя секта хитросделанных, большинство послали банки, потом волосья рвали.
Это хорошо когда таки хитросделанных мало. А когда их целая страна, как на Украине?
были в 2008. и много!
Ладно еще жилье оно таки детям достанется и не сгниет, но ведь бомжи стали и тачки покупать по стоимости как квартира и которые сгнивают быстрее чем покупатель расплатится за кредит.
Очень многим молодым семьям требуется жилье. Для строительства этого жилья завозят много гастарбайтеров. Почему бы государству не сформировать программу, по которой молодой человек мог бы пойти поработать на строительстве жилья и получить не только ипотеку, но и существенную скидку на жилье, которое он сам и строил?
Почему не использовать этот принцип в сочетании с предложением Шойгу. Требуется жилье? Поработай на строительстве твоего собственного дома.
Вы предлагаете айтишнику или врачу какому еще и на стройке вкалывать? Офицеры вечерами будут строить себе жилье возле в/ч?
Работать нужно не много, а головой.
Пока айтишник станет айтишником - ему необходимо учиться. Некоторые и в армию идут солдатиками. Или у нас армия только из офицеров состоит? У айтишника что-то отвалится, если он первоначально пойдет на стройку и поработает там?
Вот именно, ему необходимо учиться, а не вкалывать чернорабочим
Скажите, вы эту идею сами придумали или подсмотрели где? Потому что любимые вами китайцы подобным только во времена Мао страдали, у них вы подсмотреть такую дурь не могли.
Почему только китайцы? У меня вон из окна виден МЖК времен позднего СССР.
Да, тогда идиотизма было много. Привлекли на завод иногородних для квалифицированной работы , поселили в общежитие, потом эти же люди переквалифицировались в строителей - построили себе дом года за четыре . А потом - не факт, что вернулись ... А отделу кадров - начинай всё с начала ...
Гастарбайтер из аула способен копать. Программировать не способен. Более того, НИКОГДА не будет способен программировать.
Айтишник способен копать. И он способен программировать.
Нетрудно видеть, что ценность айтишника для общества (читай - рынка) выше, чем гастера из аула. Поэтому простейший вопрос - зачем микроскопом гвозди забивать?
Пысы: Солдаты - это плоть и кровь государства. Их нельзя покупать на стороне. Понимаете?
В свою очередь "айтишник" никогда не будет так же качественно и быстро класть кирпич, плитку, штукатурить, копать, красить и т.д. и т.п. Таким образом, ценность "айтишника" в качестве строителя для общества, как Вы понимаете, ... "Все профессии важны..."
Хм... ровный потолок по маякам у меня только там где его делал я, там где делали профессиональные штукатуры волны и впадины.
Там где я считал крышу и крыл ее никогда ничто не текло, там где делали профессиональные строители текло. Другие профессиональные строители предлагали для решения проблемы полностью разобрать крышу.
Примеры откровенной халтуры или криворукости "айтишников" Вы, несомненно, также без труда можете привести.
Изначальный посыл был в том, что у айтишника нет шансов против узбека в деле строительства. Это не правда. Айтишник может прочитать инструкцию на русском и следовать ей. У знакомого узбеки пленку на крышу не той стороной смонтировали... Вопрос цены? Ну в Омске завод синтетического каучука (очень большой завод) программиста на 50000 рублей ищет..
Инструкцию, да, прочитает. Вопрос прямизны рук, организованности и расторопности таки остаётся. А то мало ли, пока иного айтишника научишь кирпич класть да штукатурить, каменщик может до прораба выучиться ("А после из прораба до министра дорастёт...").
Я думаю вам стоит или прекратить спорить или определиться в терминах. Потому как эникейщик после двухнедельных курсов, зачастую, себя тоже айтишником считает.
При этом у него обучение как у узбека-разнорабочего, знаний как у узбека-разнорабочего… и зарплата, зачастую, как у узбека-разнорабочего.
Ну и обида ещё: он жы айтишник! ылита! а почему платят как узбеку?
P.S. Вы ещё нейрохирургов, чесслово, заставьте плитку класть. Нет, они покладут. И весьма качественно, кстати. Но это точно разумное их использование?
Я так из ургентных хирургов уволился - положил себе плитку со стоимостью работ по смете на 2 месячных зарплаты с приработком. За 3 дня. В плиточники я конечно не пошел) А плитка та до сих пор лежит, глаз радует.
Да помилуй бог, когда и о каком принуждении вообще шла речь? Так, частный случай переключения или смены деятельности: вот кто-то чемоданы в свободное время делал, кто-то музыку писал, стихи, кто-то в огороде копался.
Речь идет о значительном, можно сказать, уже массовом сегменте рынка жилья. Поэтому нужно судить и по массовому покупателю.
А кто у нас массовый покупатель? По логике Окмана, это не кто иной, как ойтишнег.
Не единичный таксист и доставщик пиццы, не штучный продаван и охранник (чо там, их всего неск. млн. на всю страну), а ойтишнег!!!
Вот, по нему и будем судить. Вернее, уже судит Окман ))
Колос, ты не в первый раз уже за меня рассуждаешь. И не в первый раз ошибаешься.
Продолжу за тебя
.... и ошибаешься ты вот в чем:...
А дальше сам ))
ПС. Хотелось бы услышать про предыдущие разы )
Троль из тебя так себе. Как и Нострадамус…
Какой троль?! Какая Ванга?! Окстись! )))
если начинающий айтишник свободное время тратит на свое обучение, то в недалеком будущем это окупится и помощь ему не нужна, если тратит на развлечения, то ему так же не интересна будет стройка как и обучение
Программастов на стройку и потом будем еще и в ИТ гастрабайтерами дыры затыкать.
Страницы